支付二清

概念

“平台统一收款＋向下‘二次清分’”的结算模式就是所说的“二清”。

无证机构以平台对接或者大商户接入支付机构或商业银行，留存商户结算资金，并自行开展商户资金清分结算。

具体来说，“二清”机构是针对“一清”机构而言的。“一清”机构指的是商业银行和拥有人民银行支付业务许可证的支付机构。“二清”机构是未获得人民银行支付业务许可证，在持牌收单机构的支持下实际从事支付业务的机构，这些机构可以是经过工商登记的普通商户，也可以是线上平台型机构。

“二清”问题包含两个方面：
1、资金“二清”。资金“二清”是直接挪用商户资金，如“淘集集”挪用商家货款。
2、信息“二清”。信息“二清”是平台商户伪造二级商户，进行虚假结算。

背景

近年来，伴随着移动互联网、云计算、大数据等新兴技术的兴起，线上平台型机构迅速崛起，线上无卡支付市场迅速扩大。

风险

1. 平台集中收款，资金滞留平台，形成事实上的“资金池”，当“资金池”达到一定规模，容易造成系统性资金风险；

2. 无证机构向平台入驻商户清算交易资金，游离于监管体系外，无法保证平台提供的交易信息的真实性，有可能存在伪造、变造交易信息，套取商户和用户资金的行为；

3. 部分线上平台型机构为支付便捷，违规存储持卡人的敏感信息，造成银行卡信息和金融消费者信息泄露的风险。

怎么满足监管要求

申请第三方支付牌照（支付业务许可证）

参考资料：

• 《关于进一步加强无证经营支付业务整治工作的通知》（银办发〔2017〕217号）
• 《关于规范支付创新业务通知》（银发〔2017〕281号）
• 《关于印发〈条码支付业务规范（试行）〉的通知》（银发〔2017〕296号）