银行对公业务和对私业务

银行对公，对私分别指的是银行的对公业务和个人银行业务
银行对公业务包括企业电子银行、单位存款业务、信贷业务、机构业务、国际业务、委托性住房金融、资金清算、中间业务、资产推介、基金托管等等，通俗点说就是“对单位的业务”。
银行内部最基本的部门就是储蓄（对私）、会计（对公）和信贷。会计可以说是信贷的后台和服务部门，信贷是单位的存款和贷款业务，有点像一般公司的销售部门，而这些单位与银行发生的所有业务往来则都是通过会计部门实现的。具体来说，对公业务是以企业法人、单位等客户为主体，围绕公存账户开展各类支票、汇兑、贷款等业务。


个人银行业务（PersonalBankingBusiness）是指商业银行对个人客户提供的存款、贷款、支付结算等服务。
银行的个人业务逐渐摆脱品种单一、服务人群狭窄的状况，开始逐步成为许多人生活中不可缺少的一部分。其中，银行卡业务一直处在一个井喷式增长阶段，购买股票基金等理财产品的人数也呈狂飙式增长，房贷产品也已经摆脱先前的单调。

 

内含价值增值(EVA)——是两个期间内含价值的增加值，它可以分解为原有业务、新增业务、投资收益、假设变化以及资本金变动等各个部分的贡献。


RAROC（Risk Adjusted Return on Capital）即风险调整资本收益，是由信孚银行（Banker Trust）于20世纪70年代提出来的，RAROC其最初的目的是为了度量银行信贷资产组合的风险。
考核银行盈利的传统指标包括股权收益率（ROE）和资产收益率（ROA），这种指标最大的缺点是没有将风险考虑在内。出于风险的管理需要，西方商业银行逐渐出现了新型的以风险为基础的考核盈利指标——根据风险调整的收益（RAROC，Risk-Adjusted Return On Capital）。该方法起源于20世纪70年代，由信孚银行集团（Banker’s Trust Group）首创，最初目的是为了度量银行信贷资产组合的风险和在特定损失率下为限制风险敞口必需的股权数量。此后，许多大银行都纷纷开发RAROC方法，其基本的目的都是为了确定银行进行经营所需要的股权资本数量。
当前，国内商业银行考核其盈利能力的传统指标主要为ROE（股权收益率）和ROA（资产回报率），它们的计算公式分别为：
ROE=净收益/所有者权益
ROA=净收益/平均资产价值
或ROA=净收益/期末资产价值账面价值
这类指标的优点是计算简便，很容易通过银行公开报表获得，但是其最大缺点是没有完全反映商业银行盈利能力，即这类指标没有将风险因素考虑在内。在风险日益盛行并渐趋复杂的今天，这类指标未能对风险做出评估，因而是不完善的。出于风险的管理需要，西方商业银行逐渐出现了新型的、以风险为核心的考核盈利指标RAROC。

RAROC风险管理技术的主要作用有风险管理和绩效评估两个方面。
从风险管理的角度看，借助RAROC风险管理技术，商业银行可以为单笔业务分配资金，并同时可以将资本结构最优化。这一过程估计了每一笔业务的风险对银行总体风险的影响，如商业银行通过历史模拟法或蒙特卡罗法可以对其损失的分布曲线进行模拟。这种模拟法较好地衡量了损失分布，而对复杂的资产组合而言，模拟法更有优势。
从绩效考核的角度来看，RAROC风险管理技术克服了传统绩效考核目标中盈利目标与风险成本在不同时期反映的相对错位问题，实现了经营目标与业绩考核的统一。我国商业银行对各级分支机构、各类业务管理部门的绩效考核，一般都侧重于风险或收益指标，侧重于短期的时点数据，而不是用风险调整后的反映长期稳定的收益指标来衡量业绩，这使得表面上的高收益与实际经过风险调整后的收益存在很大差距，难于对绩效进行科学的考核。运用RAROC风险管理技术，对各级分支机构、各项业务、产品，甚至每位员工的RAROC进行比较，可以提高绩效考核的科学性。这样，管理者可以采取有效的奖罚措施引导各级分支机构、业务管理部门和各级员工的正确行为，激励他们自觉追求风险可接受情况下盈利最大化的目标，追求长期稳定的收益，而不是短期的高收益。