理财一年原创工具

回想起进入理财这道大门，是一个很偶然的机会，但是，这也成为了我人生的转折点！

去年6月以前，我们家的财务，都是由老婆来管理。但是老婆对财务不是很敏感，我偶尔问她，我们现在存了多少钱了？她总说，大概……可能……是……。后来，因为大多数家庭都是老婆理财，所以我让她去学习理财。钱虽然不多，但是也要好好管理起来。没想到她非常反感理财、基金这些事情，不愿去做，让我自己去学。我也不想，但是骨子里还是知道这件事情非常重要，所以没办法，自己学吧！万万没想到，学习理财后，我的金钱观、成功观都发生了重大的改变。

我学习了网上推荐的《穷爸爸、富爸爸》，金钱观慢慢地被改变。我做事还是比较认真的，看完之后，我并没有把它放下，而是找到了作者的国外网站，开始玩起了他创建的现金流在线游戏：“CA$HFLOW The Web Game”（英文游戏玩起来不太适应，慢慢就好了。）。每次玩这个游戏，都感觉到自己在成长，学会不少金融方面的新东西。去年也写了篇读后感：《开始投资理财 - 《穷爸爸、富爸爸》有感》，有兴趣的朋友可以看一看。

玩到到现在也有一年了，过程中我自创了许多工具。有些工具非常重要，需要每月维护甚至随时维护，例如：每月资产负债表、及现金流控制表；一些工具则会对我的投资行为产生影响，例如购房规划表。下面我将一一列举：

资产负债表

现金流控制表

未来资产规划表

银行贷款规划

信用卡分析表

等额本息计算器

购房规划表

购房资产负债变化表

月存整取收益表

资产负债表

最重要的财务报表，当数资产负债表。这个表格信息丰富，描述了个人当前的资产（现金资产、不动产）、负债、现金流（主动收入、被动收入、支出、消费、重要流水）。该表格体现了该时刻的财务状况。下面是这个表格的截图：

可以看到其中的信息比较丰富。当然了，这个是最新版本，一开始的版本比这可简单太多了，是完全模拟 CashFlow 游戏来做的：

我会每月底都会做一次财务的统计，并做一个这个表格的快照：

这样，我就可以回顾每个月的财务状况了。

现金流控制表

现金流的控制是很关键的！企业的现金流一旦断裂，那说明企业已经岌岌可危了。而个人、家庭的现金流断裂的话，会影响到生活，甚至会影响到银行的信用记录、别人对你的信任！

所以，我对未来的现金流出流入做了简单的预计，并统计到表格中，这样很方便地对某笔款项预计应该采取什么样的动作，来完成现金流控制。

未来资产规划表

这张表是非常有意思的一张表，你可以通过它来计算出，未来十年、二十年，你最终会有多少资产。也能体现出复利的效果。

例如，你工作每年收入10万，而你现在有10万元存款，你还额外做了一个生意，一年收益率30%（也就是10万能赚3万，这样的生意太多了），请问，10年后你有多少钱，二十年后呢？

先看一张简单的示意表：

可以看到，10年后你有564万，而20年后，你有8202万。复利的效果确实惊人！

再来看一个更完整的计划表，还是以上述例子为例：

假设这个人25岁，开始时有10万，同时还在银行贷了信用贷款30万，而他的生意一年能赚出30%，同时工作收入10万，年支出目前5万，以后逐年变多。可以看到，当他35岁时，他能有1550万，年收入达400万；45岁时，有2亿，年收入达5000万！

有何感想？

为什么要从银行贷款？贷款利息比收益率低，所以是融资来赚钱。原理上，融的越多，你赚的越多！风险也越大！

银行贷款规划

要融资，第一个想法当然是从银行贷款。而银行的贷款种类很多，有房产抵押贷款、信用贷款等。假设我们从银行贷款30万，借4年，利息是12%，而生意的收益率是30%，那么，贷款与不贷款做，有什么区别吗？看下表：

结论：每月净收入增加4330元，最后时，每月净收入增加6226元。这还是信用贷款，如果你使用的是房产抵押贷款，那么银行的利息会更低。

所以，越富的人越要从银行贷款，越穷的人越往银行存款！

信用卡分析表

用银行的钱，除了直接贷款以外，我们还可以使用信用卡。套现是违法的，但是每个人都有自己的办法。所以，当你有渠道之后，你所要做的就是申请多一点的信用卡。下面是我当前申请的信用卡，才用了不到一年，信用额度已经5万了。还有两张申请了，正在批。不过赚麻烦，并没申请太多。

其中有息欠款就是信用卡中分期的钱数。经常分期，才会变为银行的优质客户。既然要分期，那你必须得知道，分期的成本是多少。以下是我对各银行信用卡的分析：

右边是各信用卡的分期手续费，而左边是转换后实际的年利率。如何转换？我后面有专门的工具！可以看到，信用卡的融资成本大概在年化10-15%。

另外，还有更加真实的数据来测算实际的收益率：

这里是填写分期月数、费率，列出各日期的金钱的进出数，然后通过XIRR函数来计算内部回报率。

等额本息计算器

不论是银行贷款，还是信用卡分期业务，其实都是按照等额本息的方式来还款的。作为理财人士，对这种还款方式的深刻理解，是非常必要的。市面上，有些借款合同上面虽然写的不是等额本息，但是本质上还是这种借贷方式。打个比方，例如上面图中的信用卡分期还款业务，分三期还，银行说每期的费率是0.72%，每期还3405.33元。这不正是等额本息还款方式吗？这只不过是银行换了一种概念而已。

重点来了，那么它的利率是多少，怎么算的？除了上面说到的用Excel函数来计算内部回报率的方法，由于我是搞IT的，我还专门编写了一个程序用于反算等额本息的利率，即通过借款、月份、每月还款额，计算出实际的利率。这种计算器，搜到天上也搜索不出来的，只有自己写啦！看下图中的第二项：