不做剩女
张怡筠指出，很多剩女由于长时间找不到理想的伴侣，潜移默化中会产生一种“老单身情结”，这可能会给日后择偶带来负面影响。
“老单身情结”主要是三方面的问题，一是只会要求不懂配合，不会为他人改变，拒绝为男性、爱情调整自我。比如有男性提出周三一起看电影，可拥有 “老单身情结”的女性会提出“我周三要学跳舞，周一、周四学英语，周末要陪家人吃饭，只有周二有空。”也就是只能由男性做出改变来配合她。这类女性可能过去有不愉快的恋爱经历，所以拒绝再为男性做出让步，让人很难接近。
二是只会挑剔不会欣赏，很容易把目光集中到男性缺点上而忽视优点。比如在男女双方第一次见面后，“老单身情结”的女性对男性的印象会局限在他细小的缺点上，好比发型不好看、牙齿不够整齐、说话口音重或者有些看不惯的小动作等等，至于高收入、高学位、幽默风趣、为人谦和等等优点统统看不到，这样往往不会有第二、第三次接触的机会，很多优秀的男性也就错过了。
三是思想、行为太过独立，不懂得依赖，让男性永远帮不上忙。单身生活往往对培养女性独立性有很大的帮助，但这种帮助有时候会让想要搭把手的男性望而却步。试想，一个家庭中所有的事情女性都能一人承担，那男性又有什么存在的意义呢？
摆脱剩女头衔先调整心态
对大部分剩女来说，想要改变单身状态首先需要调整自己的心态，“别急别急，优雅才会有自信”，剩女不妨默默提醒自己，如果太着急结婚，别人就更不容易发现自己的优点从而喜欢自己，因为男性碰到“结婚狂”往往会很害怕，将自己想要结婚的渴望表现地太过明显可能会吓跑原本合适的对象。如果真的很想结婚，就要化焦虑为行动，先处理心情再处理事情。
张怡筠博士为剩女出了个主意，“把结婚当成一个项目来做，定下进程表，规定自己一定时间内要有几次交友活动等，或许可以取得不错的效果。”在她的女性朋友中，就有一位把结婚当作一件事情来做，并成功地在一年以后找到理想伴侣的。“因为缘分不是等来的，而是找来的。剩女必须有时间、有心情去把握属于自己的缘分，不然就算缘分站在面前也认不出来。”
其次是制定实际可行的目标，这是找到合适伴侣的关键一步。
张怡筠介绍，造成剩女的一大个人原因是她们不知道自己想要的伴侣是怎样的。其实，伴侣可以分为三类：
第一是生存型伴侣，这样的男性收入够高，经济条件良好，可以让你美食无忧；
第二是生活型伴侣，这样的男性个性不错，不会让你觉得寂寞、孤单，他们体贴、会照顾人，而金钱就显得不那么重要了；
第三是生命性的伴侣，他们可以理解和支持女性完成生命的意义和目标，比如花很长时间做义工、支援边区建设等等，以达到自我实现的目标。
最后，张怡筠还提出了一个供剩女思考的观点，“女人的价值不应该建立在是否有幸福的婚姻上，而应从她是否具有幸福的能力来定义。”
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剩女理财宜遵循四原则
尽管每个剩女的家庭、财务状况不尽相同，但有以下几个原则值得共同遵守。
尽早规划。
事实上，理财是一个人进入工作之后就应该考虑的问题，而不是建立家庭之后再考虑的问题，所以，不管是不是建立家庭，都应该尽早制定理财规划。
由于对婚姻、家庭生活的质量要求较高，所以迟迟没有组建家庭，但并不等于永远不建立家庭，剩女只是将结婚和育儿的时间向后推延，如果考虑通货膨胀因素的话，会发现推迟几年结婚和育儿的费用反而有所上涨，因此，更加应该加以规划和资产的保值、增值，需要提前为孩子积累更多的教育金；
尽早做好理财规划就是仍旧应该以一个家庭正常合理的开支来规范自己的理财行为，一些对普通家庭适用的理财规则，对剩女仍然适用。
控制消费。
做好理财规划的目的就是控制好不合理的消费，因为一个人的消费往往比较随心所欲，因此，在平时应该适度消费，控制一些不合理的支出，服装、化妆品的支出不要超过月收入的几分之一,相对而言是剩女理好财的一个关键之处。
未雨绸缪。
剩女的收入虽然较高，但收入来源的单一等特点又要求但是收入来源比较单一，一旦因为某种原因停止工作，收入就会大受影响，所以还是要未雨绸缪考虑到各种各样可能出现的变数。将来如果选择独身的话，也要为自己未来的生活做好养老等各方面的准备。
留有余地。
因为生活还面临很大的变数，所以在平时做各项大的消费安排（主要是购房、购车）时要留有余地，以免调整时产生诸多的不变。比如购置了过大的房产，将来出租、出售都不方便。
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养老筹划：靠自己让未来无忧
在剩女的必备保单中，大部分人其实还需要一份商业养老保险。但因为保险只是养老规划的工具之一，因此我们在下面再展开。
如今，“养儿防老”的时代已经过去，剩女们如果将来不结婚、不生子，那么就更不可能依靠子女来帮助养老了。但另一方面，据统计，现在女性的平均寿命比男性大约要长5至8岁，由此表明女性在养老方面面临的风险要比男性大。用社保养老只能解决最基本的生活，为保持退休以后继续过上高品质的生活，还得自己多为养老储备点资金。我们一般主张在35岁后最晚不低于40就应该开始规划自己的养老金储备计划，但剩女的特殊风险情况，因此不管你今天是28岁还是 35岁，都应尽快将养老规划作为一件大事提上日程。
至于养老金的筹划储备，一种思路就是在退休之前，你已经拥有了一大笔足够供退休后丰裕生活所需的钱；另一种思路就是你在退休后的每个月或是每年，可以得到一笔足额的现金流入自己手中。遵循这样的筹备思路，就可以找到几大典型的途径和工具。
一种就是我们已经提到的商业保险，实现形式主要有商业养老险（年金类产品，固定收益或固定收益带分红）、万能险甚至投连险，通过青壮年期每年缴付一定的保险费用，待到退休后每月领取一笔养老金。商业养老保险金的最大特点是能按期稳妥领取，比较稳定。而且，如果你选择的是终身领取的年金保险，那么就可以“活得越久，领得越多”，有效抵御长寿风险。但目前保险产品也存在预定利率较低、费用率设计较高等缺点，对于剩女富足养老帮助作用有所侵蚀。
值得注意的是，我国可能率先在上海地区试点税收递延型商业养老保险产品。也就是说，将来可能可以将税前收入的百分之五左右（具体政策还未定，各部门还在协商中）用于购买商业养老保险，等到若干年后投保人从中领取养老金时，再对该部分资金征收一定比例的税。对于剩女来说，如果今后这个政策和产品能出台，将是一个很不错的养老工具，因为可以帮助你在工作期间更快、更多地积累养老金，而不必先交税将可积累的本金变少。
还有一个不错的办法，是通过在青壮年时期投资一套甚至多套房产，包括商品房、商铺或写字楼，那么将来既可以享受房产的增值潜力，也可以按期获得一定的租金收入，可以说是两全其美之策。但是，个人房地产投资一方面是投资门槛较高，动辄需要二三十万元、四五十万元的首付款，如果选择按揭每月的还款额也不低，如果是用来出租，则要花费一定的管理成本。
还有一个普遍的手段，就是在临近退休前，就已经通过银行储蓄、基金、债券和信托等金融工具，储备了退休后二三十年富足生活所需的总有费用，这当然是很不错的办法。但这就要求你在工作期间就能够开始行动，并在青壮年时期就经常从各类生活支出压力（如房贷、教育等）中匀出一部分钱用于养老储备。这样的储备方式，对个人的日常储蓄毅力要求较大，对于大部分习惯了“喜刷刷”的剩女们来说，有一定的难度。但是即便有难度，也要对自己有要求，不能让所有赚到的钱都消费完了。具体的日常理财技巧我们也已经在另一篇文章中具体阐述。
在了解了各种养老资金筹措途径的优缺点之后，还希望剩女们都能有建立起一个资产配置的观念，按需、按阶段进行优化配比。所谓资产配置的观念，主要就是提醒大家要对家庭资产的流动性、安全性和收益性做好综合考量，做个比较全面的安排和配比，不要因为特别偏好某一类投资工具，而增加未来养老过程中可能面临的风险。
当然，无论是保险规划，还是养老准备，以上给出的都是假设剩女们处于单身状况下的应对之策。但至少一半以上的剩女还是抱着结婚意愿的，为此，大家可以做好“两手准备”，无论是单身还是结婚，以后的生活和财务质量都要保证过关。
（提要）顺利的时候，是幸福；落难的时候，是无助。这是典型剩女族群生活的写照。而幸福与无助之间，主要是取决于是不是已经未雨绸缪在为下半辈子“精打细算”、积极理财。剩女们若因为“一个吃饱、全家不饿”的观念，而去当个及时行乐的“月光族”，则会让本该是彩色的单身人生变成黑白；若能在日常生活中特别注意巧妙理财，就可以让自己成为一个善于理财、财商较高的财女。
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三张保单不可缺少
具体来看，根据剩女们的家庭负担不重、主要需要负责的人是抚养他们成人的父母、收入状况通常处于中等及中等偏上水平、工作压力大、一个人负担所有开支等特征，我们建议她们在保险规划时可以从保障目的出发，然后选择相应的保险品种来匹配。
剩女们应该先考虑规划保护自身的“关爱保单”。
现代社会，女性面临的生存压力与男性一样大，再加上现在环境污染严重、食品卫生的不安全和女性特有的生理特性，女性罹患各种疾病的几率大大增加，而且有研究证明单身女性比已婚女性的患病率更高，因此应尽早购买重大疾病保险保障，应对将来可能发生的昂贵医疗费用，化解由此带来的财务危机，呵护自己的健康。如果预算不高，直接选择消费型大病险，或者先投保简单的防癌险；如果预算充分，可以选择终身型、长期型的大病险。
此外，如果仅有基本的社会医疗保险，还可以为自己的“关爱保单”中放入一份医疗津贴保险，一旦生普通疾病住院治疗，可以通过该类保险获得每日补贴，弥补因为病假可能产生的工资薪金损失。
其次，也是非常重要的，剩女朋友们应该留有至少一份“责任保单”。
责任保单中可以放入的险种有意外险和寿险，主要保险责任包括意外伤害、意外残疾、意外医疗、身故、高残等保障，对剩女来说，“责任保单”的规划，不但是对自己负责任的表现，也是对父母另一种尽责尽孝的表现方式之一。毕竟父母含辛茹苦抚养子女成人，万一女儿不幸遭遇意外或疾病而身故、残疾，至少可以留给父母一笔不小的资金让他们安度晚年，作为一种经济上的补偿。
在意外险和寿险额度规划上，剩女们也应该尽量把父母的收支状况、父母年龄和身体状况作为一项计算因子考虑进去。
剩女们最好还能给自己一份“安心保单”。
因为剩女通常是自己的唯一收入来源，或者至少也是自己的大部分收入来源（少量经济支持可能会来自父母），如果意外身故或疾病身故，可以通过意外险和寿险来补偿给父母；但如果是自己发生残疾，不论是意外还是疾病原因，也许你可以通过综合意外险和含有残疾保障责任的寿险获得一定补偿，但这两类保险所能给予的都仅仅是一次性补偿。如果因为残疾，直接导致生活不能自理，或者丧失劳动能力，无法依靠出去工作来赚取收入，那么此时就需要依靠一份“残疾收入保险”，来每个月、每个季度或每年，持续给予你一定额度的保险金。
只是，国外相当发达和普遍的“残疾收入保险”产品，在国内还很少见，只有中保康联等小型公司有这类产品。但是作为一种保险规划理念，这一部分我们认为特别值得剩女们注意。
在安心保单中，还应该为父母规划一些老年意外险、老人疾病保险等，为自己减轻经济负担，将风险转嫁给保险公司。
表1：剩女们需要规划的三张保单（有社保者）
“老单身情结”主要是三方面的问题，一是只会要求不懂配合，不会为他人改变，拒绝为男性、爱情调整自我。比如有男性提出周三一起看电影，可拥有 “老单身情结”的女性会提出“我周三要学跳舞，周一、周四学英语，周末要陪家人吃饭，只有周二有空。”也就是只能由男性做出改变来配合她。这类女性可能过去有不愉快的恋爱经历，所以拒绝再为男性做出让步，让人很难接近。
二是只会挑剔不会欣赏，很容易把目光集中到男性缺点上而忽视优点。比如在男女双方第一次见面后，“老单身情结”的女性对男性的印象会局限在他细小的缺点上，好比发型不好看、牙齿不够整齐、说话口音重或者有些看不惯的小动作等等，至于高收入、高学位、幽默风趣、为人谦和等等优点统统看不到，这样往往不会有第二、第三次接触的机会，很多优秀的男性也就错过了。
三是思想、行为太过独立，不懂得依赖，让男性永远帮不上忙。单身生活往往对培养女性独立性有很大的帮助，但这种帮助有时候会让想要搭把手的男性望而却步。试想，一个家庭中所有的事情女性都能一人承担，那男性又有什么存在的意义呢？
摆脱剩女头衔先调整心态
对大部分剩女来说，想要改变单身状态首先需要调整自己的心态，“别急别急，优雅才会有自信”，剩女不妨默默提醒自己，如果太着急结婚，别人就更不容易发现自己的优点从而喜欢自己，因为男性碰到“结婚狂”往往会很害怕，将自己想要结婚的渴望表现地太过明显可能会吓跑原本合适的对象。如果真的很想结婚，就要化焦虑为行动，先处理心情再处理事情。
张怡筠博士为剩女出了个主意，“把结婚当成一个项目来做，定下进程表，规定自己一定时间内要有几次交友活动等，或许可以取得不错的效果。”在她的女性朋友中，就有一位把结婚当作一件事情来做，并成功地在一年以后找到理想伴侣的。“因为缘分不是等来的，而是找来的。剩女必须有时间、有心情去把握属于自己的缘分，不然就算缘分站在面前也认不出来。”
其次是制定实际可行的目标，这是找到合适伴侣的关键一步。
张怡筠介绍，造成剩女的一大个人原因是她们不知道自己想要的伴侣是怎样的。其实，伴侣可以分为三类：
第一是生存型伴侣，这样的男性收入够高，经济条件良好，可以让你美食无忧；
第二是生活型伴侣，这样的男性个性不错，不会让你觉得寂寞、孤单，他们体贴、会照顾人，而金钱就显得不那么重要了；
第三是生命性的伴侣，他们可以理解和支持女性完成生命的意义和目标，比如花很长时间做义工、支援边区建设等等，以达到自我实现的目标。
最后，张怡筠还提出了一个供剩女思考的观点，“女人的价值不应该建立在是否有幸福的婚姻上，而应从她是否具有幸福的能力来定义。”
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剩女理财宜遵循四原则
尽管每个剩女的家庭、财务状况不尽相同，但有以下几个原则值得共同遵守。
尽早规划。
事实上，理财是一个人进入工作之后就应该考虑的问题，而不是建立家庭之后再考虑的问题，所以，不管是不是建立家庭，都应该尽早制定理财规划。
由于对婚姻、家庭生活的质量要求较高，所以迟迟没有组建家庭，但并不等于永远不建立家庭，剩女只是将结婚和育儿的时间向后推延，如果考虑通货膨胀因素的话，会发现推迟几年结婚和育儿的费用反而有所上涨，因此，更加应该加以规划和资产的保值、增值，需要提前为孩子积累更多的教育金；
尽早做好理财规划就是仍旧应该以一个家庭正常合理的开支来规范自己的理财行为，一些对普通家庭适用的理财规则，对剩女仍然适用。
控制消费。
做好理财规划的目的就是控制好不合理的消费，因为一个人的消费往往比较随心所欲，因此，在平时应该适度消费，控制一些不合理的支出，服装、化妆品的支出不要超过月收入的几分之一,相对而言是剩女理好财的一个关键之处。
未雨绸缪。
剩女的收入虽然较高，但收入来源的单一等特点又要求但是收入来源比较单一，一旦因为某种原因停止工作，收入就会大受影响，所以还是要未雨绸缪考虑到各种各样可能出现的变数。将来如果选择独身的话，也要为自己未来的生活做好养老等各方面的准备。
留有余地。
因为生活还面临很大的变数，所以在平时做各项大的消费安排（主要是购房、购车）时要留有余地，以免调整时产生诸多的不变。比如购置了过大的房产，将来出租、出售都不方便。
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养老筹划：靠自己让未来无忧
在剩女的必备保单中，大部分人其实还需要一份商业养老保险。但因为保险只是养老规划的工具之一，因此我们在下面再展开。
如今，“养儿防老”的时代已经过去，剩女们如果将来不结婚、不生子，那么就更不可能依靠子女来帮助养老了。但另一方面，据统计，现在女性的平均寿命比男性大约要长5至8岁，由此表明女性在养老方面面临的风险要比男性大。用社保养老只能解决最基本的生活，为保持退休以后继续过上高品质的生活，还得自己多为养老储备点资金。我们一般主张在35岁后最晚不低于40就应该开始规划自己的养老金储备计划，但剩女的特殊风险情况，因此不管你今天是28岁还是 35岁，都应尽快将养老规划作为一件大事提上日程。
至于养老金的筹划储备，一种思路就是在退休之前，你已经拥有了一大笔足够供退休后丰裕生活所需的钱；另一种思路就是你在退休后的每个月或是每年，可以得到一笔足额的现金流入自己手中。遵循这样的筹备思路，就可以找到几大典型的途径和工具。
一种就是我们已经提到的商业保险，实现形式主要有商业养老险（年金类产品，固定收益或固定收益带分红）、万能险甚至投连险，通过青壮年期每年缴付一定的保险费用，待到退休后每月领取一笔养老金。商业养老保险金的最大特点是能按期稳妥领取，比较稳定。而且，如果你选择的是终身领取的年金保险，那么就可以“活得越久，领得越多”，有效抵御长寿风险。但目前保险产品也存在预定利率较低、费用率设计较高等缺点，对于剩女富足养老帮助作用有所侵蚀。
值得注意的是，我国可能率先在上海地区试点税收递延型商业养老保险产品。也就是说，将来可能可以将税前收入的百分之五左右（具体政策还未定，各部门还在协商中）用于购买商业养老保险，等到若干年后投保人从中领取养老金时，再对该部分资金征收一定比例的税。对于剩女来说，如果今后这个政策和产品能出台，将是一个很不错的养老工具，因为可以帮助你在工作期间更快、更多地积累养老金，而不必先交税将可积累的本金变少。
还有一个不错的办法，是通过在青壮年时期投资一套甚至多套房产，包括商品房、商铺或写字楼，那么将来既可以享受房产的增值潜力，也可以按期获得一定的租金收入，可以说是两全其美之策。但是，个人房地产投资一方面是投资门槛较高，动辄需要二三十万元、四五十万元的首付款，如果选择按揭每月的还款额也不低，如果是用来出租，则要花费一定的管理成本。
还有一个普遍的手段，就是在临近退休前，就已经通过银行储蓄、基金、债券和信托等金融工具，储备了退休后二三十年富足生活所需的总有费用，这当然是很不错的办法。但这就要求你在工作期间就能够开始行动，并在青壮年时期就经常从各类生活支出压力（如房贷、教育等）中匀出一部分钱用于养老储备。这样的储备方式，对个人的日常储蓄毅力要求较大，对于大部分习惯了“喜刷刷”的剩女们来说，有一定的难度。但是即便有难度，也要对自己有要求，不能让所有赚到的钱都消费完了。具体的日常理财技巧我们也已经在另一篇文章中具体阐述。
在了解了各种养老资金筹措途径的优缺点之后，还希望剩女们都能有建立起一个资产配置的观念，按需、按阶段进行优化配比。所谓资产配置的观念，主要就是提醒大家要对家庭资产的流动性、安全性和收益性做好综合考量，做个比较全面的安排和配比，不要因为特别偏好某一类投资工具，而增加未来养老过程中可能面临的风险。
当然，无论是保险规划，还是养老准备，以上给出的都是假设剩女们处于单身状况下的应对之策。但至少一半以上的剩女还是抱着结婚意愿的，为此，大家可以做好“两手准备”，无论是单身还是结婚，以后的生活和财务质量都要保证过关。
（提要）顺利的时候，是幸福；落难的时候，是无助。这是典型剩女族群生活的写照。而幸福与无助之间，主要是取决于是不是已经未雨绸缪在为下半辈子“精打细算”、积极理财。剩女们若因为“一个吃饱、全家不饿”的观念，而去当个及时行乐的“月光族”，则会让本该是彩色的单身人生变成黑白；若能在日常生活中特别注意巧妙理财，就可以让自己成为一个善于理财、财商较高的财女。
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三张保单不可缺少
具体来看，根据剩女们的家庭负担不重、主要需要负责的人是抚养他们成人的父母、收入状况通常处于中等及中等偏上水平、工作压力大、一个人负担所有开支等特征，我们建议她们在保险规划时可以从保障目的出发，然后选择相应的保险品种来匹配。
剩女们应该先考虑规划保护自身的“关爱保单”。
现代社会，女性面临的生存压力与男性一样大，再加上现在环境污染严重、食品卫生的不安全和女性特有的生理特性，女性罹患各种疾病的几率大大增加，而且有研究证明单身女性比已婚女性的患病率更高，因此应尽早购买重大疾病保险保障，应对将来可能发生的昂贵医疗费用，化解由此带来的财务危机，呵护自己的健康。如果预算不高，直接选择消费型大病险，或者先投保简单的防癌险；如果预算充分，可以选择终身型、长期型的大病险。
此外，如果仅有基本的社会医疗保险，还可以为自己的“关爱保单”中放入一份医疗津贴保险，一旦生普通疾病住院治疗，可以通过该类保险获得每日补贴，弥补因为病假可能产生的工资薪金损失。
其次，也是非常重要的，剩女朋友们应该留有至少一份“责任保单”。
责任保单中可以放入的险种有意外险和寿险，主要保险责任包括意外伤害、意外残疾、意外医疗、身故、高残等保障，对剩女来说，“责任保单”的规划，不但是对自己负责任的表现，也是对父母另一种尽责尽孝的表现方式之一。毕竟父母含辛茹苦抚养子女成人，万一女儿不幸遭遇意外或疾病而身故、残疾，至少可以留给父母一笔不小的资金让他们安度晚年，作为一种经济上的补偿。
在意外险和寿险额度规划上，剩女们也应该尽量把父母的收支状况、父母年龄和身体状况作为一项计算因子考虑进去。
剩女们最好还能给自己一份“安心保单”。
因为剩女通常是自己的唯一收入来源，或者至少也是自己的大部分收入来源（少量经济支持可能会来自父母），如果意外身故或疾病身故，可以通过意外险和寿险来补偿给父母；但如果是自己发生残疾，不论是意外还是疾病原因，也许你可以通过综合意外险和含有残疾保障责任的寿险获得一定补偿，但这两类保险所能给予的都仅仅是一次性补偿。如果因为残疾，直接导致生活不能自理，或者丧失劳动能力，无法依靠出去工作来赚取收入，那么此时就需要依靠一份“残疾收入保险”，来每个月、每个季度或每年，持续给予你一定额度的保险金。
只是，国外相当发达和普遍的“残疾收入保险”产品，在国内还很少见，只有中保康联等小型公司有这类产品。但是作为一种保险规划理念，这一部分我们认为特别值得剩女们注意。
在安心保单中，还应该为父母规划一些老年意外险、老人疾病保险等，为自己减轻经济负担，将风险转嫁给保险公司。
表1：剩女们需要规划的三张保单（有社保者）
