消费金融真经--读书笔记

CH2 产品规划

产品设计

产品是同一组准入标准和条款的贷款或信用额度的集合。

区分维度有，分期或者循环授信，直销或者渠道导流，抵押或者无抵押等方面有本质区别。

分期还款产品每期的还款额是固定的；循环授信产品每期的还款额不固定，切客户可以随意提取/偿还资金，仅受授信额度或提额的有效期及还款日的限制。

 选择目标客群

产品规划过程的关键步骤是选择目标市场客群，目标市场客群的定位在很大程度上决定了产品的风险程度。消费金融业务在确定目标客群后，就可以开始监控产品利润的两个关键指标：使用率和核销。

竞品调研：确定总体战略和目标市场之后就开始研究竞品。

结果预测  ：包括规模，盈利，各类率等

测试、批准： 准备规划过程中每个阶段所达成决议的正式文档，该文档应该列举出产品投放市场前对产品整个生命周期的讨论（包括账户筛选过程、账户计费方式及提供服务类型）、催收要求、核销政策、管理指标和预测（包括长期盈利的预期）。

CH3 信用评分

评分系统同时考虑多个变量，将申请人分组。申请评分和行为评分系统是最适用于评估小额批量信贷业务的方法，评分为小额贷款产品提供了低成本、一致且准确的审批方式和控制损失的办法。

通常来说，至少需要1000个坏账样本才能开发有效模型。

评分系统的预测能力评估：KS检验和区分度

CH4 获客

获客阶段的目标 并不是剔除所有的潜在坏用户，而是去设定的一个可接受的好坏账户比例。客户的来源很大程度决定了业务的质量。

确定了新客户的来源，下一步就是建立筛选客户流程。消金业务中，风控的关键就是建立一个审慎的流程来筛选新贷款。

征信，负债分析，债务负担审查

两种诈骗：身份盗窃和信用修复

决定初始信用额度：通常，初始额度的设定应与预期的信贷使用情况保持一致。

CH6 账户管理

行为评分：样本数据来源账户管理数据（逾期、余额等信息），这里对每一笔交易的反馈速度有要求

通过对照组和试验组进行策略分析

CH7、8 催收

对于信用卡业务来说 ，逾期客户的催收成本和核销坏账额将占运营成本的90%。因此，催收效果的细微变化都可能引起盈利能力的显著改善或恶化。催收negligible也是信贷业务的核心竞争力。

逾期早期，对客户进行排序分类，将催收工作集中在那些最不可能坏款的账户上。而后期，逾期用户还款意愿低，催收工作集中在最有可能还款的账户上。

通常，账户有60天逾期后，金融机构会将账户的所有人视为债务人而不是客户。

CH9 基于场景的消费信贷

基于场景的消费信贷业务与现金贷业务截然不同，客户在支付第三方货款时发起贷款或者信用卡申请。比如车贷

对贷款定价时，必须 考虑与经销商的总体关系。

可以弥补边际交易利润的方式有：增加首付金额，降低车辆质量和价格，要求增加担保人，或者要求经销商提供保证金。金融机构还必须密切追踪竞争对手的情况。

必须密切关注经销商，使用资金的方向和方式。对零售客户定期进行抽样复查，确保客户真实，购车交易真实，贷款严格按照合同进行。

管理信息：车辆销售数量和类型、申请和通过的比例、信用评分、客户投诉、零售审计、拖欠收回核销、损失率、超额比例、库存等

另一种是汽车租赁业务，租赁的车辆和使用后回购价格是客户要分期偿还的金额。这要求金融机构必须尽可能准确地估计汽车的未来价值。业务核心是二手车估价和处理。

零售业的消费信贷业务，额度较小

CH10 房贷

房贷是最早出现的信贷消费产品，监管严格，要求很高。

房贷有三种业务模式： 发放并管理房贷，发放房贷将资产在二级市场出售，为自己或其他机构发放的房贷提供管理服务

房贷利率，经济发展期，银行往往升息来控制通货膨胀；

房贷审批步骤：

1. 房产基本信息和价值评估（抵押物价值评估）

2. 贷款与估值的比例（loan-to-value ratio 额度政策）

3. 借款人信用风险 （可采用信用评分）

4.  收入和收入负债比（借款人还款能力评估）

还有欺诈评估，准入政策等

二抵房贷一般用于偿还有已有债务，需要了解一抵房贷和其他房产抵押条款。

审批结束后，必须做好催收和止赎。

设计合理的催收和止赎流程需要了解借款人对偿付各类贷款的优先级排序。

可以将客户区分为是否有意愿还款和是否有能力还款。

CH11 消费信贷产品的利润分析

利润必须以产品的生命周期来计算。

分期贷款可以通过借款人选的固定期限计算，但需要注意某些产品的提前还款行为。循环授信类产品，要对每种产品未来几年的收入和成本做出最佳估计，并据此来构建模型 。

 全生命周期的盈利分析也是基于风险定价的基础。

CH12 管理信息

制定各个业务层面的标准化报表，包括运营、营销、财务、风险管理等方面，以及多种时统计维度，来帮助机构了解业务的发展情况 。

报表要体现业务发展趋势，每个产品都有清晰的标准，对数据进行汇总，有可以细分的借口，使用图表展示，有逻辑体系。

CH13 组织架构管理

CH14 经济衰退时期的消费信贷管理

Df：整个经济活动持续数月或者更长时间的大幅减少，通常表现在实际GDP、实际收入、就业、工业生产和批发零售销售领域；或者更标准的定义是GDP连续两个季度下降。

金融机构必须准备好应对经济衰退。衰退期的最主要问题是失业和对失业的恐惧，消费者会收缩资金的支出和借贷。

消费者信用卡使用和余额总量增长放缓；个人零售商品销售贷款数量下降；需要加强催收以回收同等金额欠款；

基准利率下降，资金成本下降；逾期费用收入可能增加；良好的评分系统能继续辨别客户，但是由于损失率上升，分数阈值应该调整。