一、保险的本质
保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。简单地说，买保险就是通过杠杆作用，用小额的保费获得高额的保障。
对待风险的策略：对待风险的策略：避免它、减轻它、接受它；通过保险来把风险转移给保险公司，每年花钱给自己买好相应的保险。
如果买错保险：在需要的时候没有足够的保障；如果要退保，需要承担一定的经济损失；同样的保障花了更多的钱。
请看另一篇：保险--留爱不留债
二、社保和商业保险怎么取舍
1、社保
一种较低水平的基础保障，作用非常有限。如果生了大病，很多特效药，社保可是都不能报销的。社保：作为国家通过强制立法为我们提供的保障，目的就是覆盖面尽可能广，
是保证我们在年老、失业、工伤、疾病等原因导致失去劳动能力情况下，给予基本生活保障的制度。
社保特点：强制性、广覆盖、保障水平低；社保中的医保，虽然不够完善，但是能够解决我们基本的医疗，是必须要有的；很多城市办理户口、买车买房都和社保有关；很多城市办理户口、买车买房都和社保有关就是自由职业者，也应该先考虑通过自主激纳或者代理激纳的方式搞定社保；社保的医疗部分是终身无条件的，只要退休时累计激费年限达标，退休后就可以不激费而继续享受基本医疗待遇，不仅与年龄无关，而且政府还会对最低生活保障的人、丧失劳动能力的残疾人、低收入家庭六十周岁以上的年老和未成年人等所需个人激费部分给予补贴。
社保四不管：
1）免赔额不管：免赔额相当于医保报销的起付线，比如说城镇职工门诊免额为1800元，那么门诊费低于1800元的，社保不给报销；
2）封顶金额以上不管：同样，门诊封顶报销额为2万，那么超出2万的部分，社保也不管；
3）自费部分不管：自费部分一般是自费药、进口药、检查耗材、救护车等服务设施；
4）自付部分不管：比如说社保报销85%，那么这个剩下的15%就是自付的部分。
2、商业保险
商业保险是指按商业原则经营，以营利为目的的保全的形式，由专门的保险企业经营。商业原则：保险公司的经济补偿以投保人交付保险费为前提，保障被保险人享受最大程度的经济保障。
3、社保和商业保险比较
1）社保是最基础的保障，商业保险是社保的补充，不能取代社保；
2）社保和商业保险都很重要；
3）社保提供的保障非常有限，在社保的基础上，我们还需要规划好商业保险，才能在遇到风险时从容应对。
三、保险的分类（这里主要说到是人身保险）
如下图：
1、人寿保险（寿险）
1）风险保障型人寿保险
定期寿险：又被称为“定期死亡保险”或“定期人寿保险”，是指在合同约定的期限内，被保险人如果发生死亡（或全残）事故，保险公司依照保险合同的规定给付保险金。
终身寿险：提供终身保障的寿险。
两全保险：又被称生死合险，是指不管被保险人在保险期内死亡、或者保险期满时仍然生存，都可以获得保险公司依据合同给付的保险金。
2）投资理财型人寿保险
年金保险：指被保险人活着的时候，报险公司会按合同约定的时间，定期、定额给付保险金的人寿保险。可以分为定期年金保险和终身年金保险。
分红保险：分红险是能够客户在投资之余，每年都能收取保险公司盈利的分红，分红险的利益主要取决于保险公司的分红保险业务的投资成果。
万能人寿保险：将客户的保费分成了“保障”和“投资”两个部分，同样具备保险和投资两种属性。最大的特点是激费灵活，投保后可以根据不同阶段的保障需求和财力状况，对保额、保费、交费期等进行适当的调整。
投资连结保险：又称投连险，客户交的保险费会分成“保障”和“投资”两个部分，保单在提供人身保险的同时，还具有投资收益性。投连险的投资收益和风险全部由投保人自己承担。
分红险、万能险、投连险的比较：分红险，投资账户和保障账户没有分离；万能险、投连险，将保障账户进行了分离，利润也都来自投资账户的投资收益；分红险，收益取决于保险公司的经营效益，但是有保底收益，风险较低；万能险，投资风险由投保人和保险公司共同承担；投连险，风险由投保人独自承担；
2、健康险
概念：以人的健康作为保障的对象，和我们的生活真的是密切相关。
1）医疗险
分类：普通医疗、百万医疗、中端医疗、高端医疗。
医疗险和社保比较像，是报销型。按照免赔额和赔付比例的约定，对所花费用进行报销。医疗险是社保的补充。有的医疗险不仅能报销实际发生的费用，还能够以津贴的形式给予被保险人一定的经济补偿。
2）重疾险
分类：多次重疾、单次重疾。
定额赔付，如果投保人发生了重症，一旦理赔，保险公司就会按照合同给付保险金。
3、意外险
概念：人身意外伤害保险。投保后，若在保险期间内因遭受意外伤害而导致死亡或残疾，则可以按照合同约定找到保险公司获得相应的赔偿。
1）按照责任范围划分：
普通意外险：承保在保险期限内发现的各种可保意外伤害，大多数意外伤害保险属于此类，比如个人人身意外伤害保险、团体人身意外。
特定意外险：承保特定时间、特定地点或特定原因发生的意外伤害的一类业务。像我们所熟悉的公共交通意外险、短期的境内外旅游险等都属于特定意外伤害保险的范畴。
2）综合意外险：
这是一种打包产品，将普通意外和特定意外以及一些其他险种进行了匡绑，提高了保障范围和保障额度，可以保障各种意外造成的身故、全残以及意外伤害导致的医疗费用支出等。
2019-10-26笔
四、直面死亡，我们需要寿险
寿险：寿险以被保险人的生命为保险对象，是被保险人在保险责任期内生存或者身故，由保险公司根据契约规定给付保险金的一种保险。应对死亡风险而设计，保障死亡、保障生存、理财投资。
1、选择寿险明确三件事
1）需求是什么。选适合自己的，明确自己是要保障还是投资理财，要优先保障。
2）给谁买。要考虑一个家庭如果缺了谁，经济损失大。理应优先给经济支柱购买。
3）寿险的保额是多少。
家庭需求法（10年）：支出+总负债+父母的赡养费+子女的教育费-现有流动资产。
第一步，预估家庭未来10年必需的支出，以及未来赡养父母、子女教育所需的钱。10年每个月的伙食费、物业费以及水电费；孩子的教育支出，至少承担孩子大学本科教育之前；家庭支柱对父母的赡养费。
第二步，计算家庭负债。 考虑房贷通常是最大的负债；如果精细一点，车贷以及其他负债也加上去。
第三步，最后减掉家庭现有的积累流动资产。现金、货币基金、能够快速变现的股票等等；不能够迅速变现的信托产品建议不要放在这里。
问题：
1）夫妻双方都是经济支柱，寿险应该买给谁？按双方收入占家庭总收入的比例大概地评估双方的保额。
2）有家庭主妇的单经济支柱家庭，保额应该怎么分配？评估家庭主妇的责任，把家庭总保额中拿出一部分给家庭主妇，剩下的给经济支柱。
3）单身的人保额应该怎么算？未来10年父母的赡养费+总负债-现有流动资产。
2、如何挑选能够提供足够保障的寿险产品
保险产品越是功能多、越是复杂，那么保费就越高。因此没有所谓好或不好的保险产品，只有合不合适的保险产品。
1）定期寿险VS终身寿险
最大的差别就是保障时间不同。定期寿险，在约定时间内，如果到期被保险人还生存，保险公司不退还任何费用。承担的使命是保障特定时间内（通常是有经济收入能力的时间段内或者大额负债偿还期内）假如发生身故风险所造成的经济损失。
终身寿险，提供终身保障，无论被保险人在什么时候身故或者全残，保险公司都会按照合同规定给付保险金。一般到100岁，有些105岁。承担的使命是资产传承。把你的资产传承你指定的收益人。终身寿险在用于资产传承时最大的优势是定向传承和资产隔离。一方面，终身寿险可以避免引发遗产继承纠纷，另一方面，由于寿险不属于遗产，那么就不会被列入被保险人的债务清偿资产范围中。
2）两全保险VS终身寿险
保险期限不同：两全保险的保险期限为固定时间；终身寿险是一直保到人死亡为止。
保险责任不同：两全保险在保险期内如果被保险人死亡，按照合同约定给付保险金，合同期满后仍然生存的，将报废增加一定的比例再返还。终身寿险赔付是必然的。
3）三种寿险各自的特点
定期寿险
特点：激纳保费之后，在合同期间如果因为各种原因去世，按照合同约定给付保险金；如果到期被保险人还生存，保险公司不退还任何费用，即消费型保险。
人群：保障属性强，适合想要在一段时间内获得足够保障的人。
终身型寿险
特点：激纳保费后，无论被保险人在什么时候身故或者全残，保险公司都会按照合同规定给付保险金。
人群：主要用于资产传承，确保指定受益人在被保险人去世后能拿到一笔钱。
两全型保险
特点：激纳保费后，在合同期间不幸挂掉，按照合同规定给付保险金；到期之后（一般是到60周岁或者70周岁）。被保险人如果还活着，按照保费增加一定比例返还给被保险人。本质上是短期的保障叠加强制储蓄的功能。
人群：适合没有毅力进行专项储蓄，或者理财意愿、理财能力不强，想要在一段时间内获得足够保障，又想在年老退休后取得一定收入颐养天年的消费者。
3、投资理财型寿险值得买吗？
1）投资理财型寿险优点：同时拥有保障和理财两种属性；强制储蓄。
2）投资理财型寿险完胜风险保障型寿险吗？
论保障，它比不上风险保障型寿险，毕竟人家是专门提供保障的；
论收益，它又比不上理财产品，保险公司的投资理财是相当保守的，一般是以货币基金这些收益稳定、安全、有保障的投资标的为主。所以，如果单纯想靠这个来赚取投资收益，那就不太合适了。
毕竟，不可能有一款产品面面俱到，又各方面都很拔尖。至于究竟是选保障还是理财，只能说是根据客户自己的需求而定，并没有绝对的好与坏。
3）投资理财型寿险更合适哪些人群购买呢？
不会攒钱，投资理财意识薄弱，想通过买保险给自己一份保障，同时还想有一些收益，对收益要求不高的人。
如果已经有足够的保障了，那么把理财型保险作为资产配置的一部分，通过保险的强制储蓄作用，给自己和家人增加一份保障，或者指定受益人，实现资产的定向传承。
对于那些擅长投资理财，买保险只是想买份保障的人来说，投资理财型寿险的性价比可能就不是很高了。
4、投资理财型寿险的分类
年金保险
概念：指被保险人或者的时候，保险公司会按合同约定的时间，定期、定额给付保险金的人寿险。
分类：定期年金险，如，子女教育金保险，合同到期后，保险公司就不再给付了；终身年金险，在被保险人死亡后，保险公司才会停止给付保险金，它跟养老保险很像，可以作为养老保险的补充
分红保险
利润来源：保险公司分红保险业务的经营情况。
投资风险：投资渠道收益稳定，风险很小。
透明度：资金运作不够透明，保险公司只是每年告诉用户保单红利金额。
投资连结保险
利润来源：投资账户的投资收益。
投资风险：投资收益与风险都由用户自己承担，风险较大。
透明度：透明度较高，各项收费收取比例、用途、价格均有列出，每年还会收到年度报告。
万能人寿险
利润来源：投资账户的投资收益。
投资风险：投资收益与风险由保险公司和用户共同承担，风险较小。
透明度：每月或每年公布投资收益率。
5、如何挑选投资理财寿险
1）我们要确定自己的需求，问问自己，买保险，到底想达到什么目的？买保障？保障+理财？养老？
2）看关心的收益，收益怎么看？确定收益，不确定收益。
6、看懂寿险，分析寿险
1）能不能买？查看投保须知，通读这款产品对投保的要求，看自己是否属于投保范围内。具体，就是看险种对承保年龄、健康状况、国籍的限制，以及保额高低对年龄、地域有没有限制等要求。
2）保障额够不够？10万-100万不等。
3）保障有什么？
保险条款建议从头到尾通读，其中两处条款尤其重要：免责条款、宽限期条款；
免责条款，也就是说保险“不保的情况”，免责条款越少越好；
宽限期条款，如果宽限期结束后投保人仍然没有激纳保险费，那么保险公司有权中止保单。
2019-10-28笔
五、关于重疾险
重疾险：指由保险公司经办的以特定重大疾病为保险对象，当保险人确诊疾病并符合保险条款时，由保险公司直接赔付保额的商业保险行为。
6种疾病属于必保项：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病。
1、购买前弄清三个问题
1）保障的重疾种类是不是越多越好？一般来说，选重疾险时考察其条款中是否能完全包含25种重疾。
2）先给买谁？优先买给经济支柱。
3）保额买多少？重疾治疗花费+5年生活费+5年家庭负债-流动资金。
四步骤：
第一步，计算整体治疗费用，包括前期的手术、治疗，以及后面的康复和营养费用，建议根据各地的情况来估算，一般一线城市平均30万，二线城市平均20万。
第二步，计算收入损失补偿。这一块，最好能够覆盖5年的工作收入损失。毕竟重大疾病之后，人都需要较长的一段时间休养恢复，减轻这段时间的经济压力是很重要的。
第三步，计算家庭负债。
第四步，最后减去整个家庭现有的所有积累的流动资产。
2、分类
按照保险期限来分
定期：只能为保险人在固定的期间内提供保障，如果后面要增加保额或者增加配置保障到终身的重疾险，随着年龄的增加，保费也会增加，而且还可能因为年纪大了或者体检不过关而被保险公司拒保。
终身：为被保险人提供终身的保障，不用考虑续保的问题，也不用担心年龄大了的时候没有合适的重疾险可以购买。
如何选择：考虑我们的经济条件；经济允许下可以购买终身型重疾险；如果经济条件不允许，保费压力大，那就可以先考虑定期重疾，以后收入高后再进一步完善重疾险配置。
按照给付形式来分
单次赔付：重疾赔付一次，合同结束。
多次赔付：赔付一次后合同仍然有效，符合条件还能获得多次赔付。优势，得过大病的人，在未来患上其他重疾的可能性更大；重疾的治疗费特别贵。
多次赔付重疾险更贵，同样的保额，多次赔付的保额比单次赔付贵30%-50%，比较适合预算充足的个体。如果经济条件不允许，那么先买单次赔付的重疾险，买足保额，后期经济宽裕再补充也是可以的。
注意，特别是一些因为遗传病史、工作环境等原因，认为自己有多次患重病的可能性的个体，尤其建议配置多次理赔重疾险。毕竟，如果买的是但单次理赔重疾险，那么一旦患过一次重疾，下次再想买就很难了，几乎没有保险公司会承保。
按照是否返还本金
消费型
返还型：在合同到期后或者身故，如果没得病，还能拿回一笔钱。
3、重疾险产品分析三步走
1）看能不能买。投保须知，通读投保要求。具体，就是看险种对承保年龄、职业的限制，以及保额高低对年龄有没有限制等要求。
2）看保额够不够。利用上面的重疾险保额计算公式。
3）看具体的保障内容。看等待期；看重疾险的覆盖的病种；看赔付次数；看责任免除条款。
2019-11-05笔
六、关于医疗险
医疗险：指的是“以保险合同约定行为的发生为给付保险金条件，为被保险人接受诊疗期间的医疗费用支出提供保障的保险”。医疗险是报销险的，当被保险人因为各种各样的原因发生了相关的医疗费用，只是符合赔付标准的，都可以按照保险条款中的规定进行保险。
1、有了重疾险，我们为什么还要买医疗险
医疗险不像重疾险一样直接给钱，但有它，看大病能省下不少钱。有的重疾险不是确诊后就赔付，有的疾病是要手术之后或者疾病达到约定的状态，保险公司才赔。
2、医疗险的缺陷
医疗险大多为1年期产品，随时有停售的风险，很可能保险期满就没办法续保。一旦买的医疗险停售了，而身体状况又发生了变化，没法投保其他的健康险产品，那就麻烦了。
如果得了重疾，要花钱的可不只是医疗费用，治病期间，收入中断，家庭日常开支、疗养期间雇人照顾、补充营养都需要钱，这些医疗险可是没办法报销的，但重疾险如果把保额买足的话，基本上就能覆盖掉这些经济损失了。
注意：重疾险和医疗险互为补充，都很重要。买保险买的是保障，该花的钱还是要花的，一定要把保障买足买全。
3、不同类别的医疗险的区别
小结：
高端医疗则比较适合保障预算较高，同时对就医体验要求比较高的用户。要知道，购买了高端医疗险的，往往在就医时可以享受VIP待遇，比如说不用排队、专人服务等。
考虑到我们大多数人财务状况还是比较有限的，选择一款性价比高的百万医疗险或者中端医疗险也就差不多够用了。
普通医疗险和百万医疗险的组合也是非常不错的，一个管大额医疗费用支出，一个管小额的，确保我们1万元以上、1万元以下都能报销。
4、医疗保险的产品分析步骤
1）看投保须知。重点看能不能保，续保有什么限制。
2）看保障内容。重点看报销范围以及承保医院的范围。
3）看保障条件。重点看医疗保险金怎么算，免赔额、最高给付金额、赔付比例分别是多少。
医疗费用的有效金额：被保险人每次就诊发生的合理且必要的属于保险责任范围内的医疗费用，扣除掉被保险人从社保医疗险或公费医疗获得的费用补偿，剩下的金额就是这个“医疗费用的有效金额”了。
年免赔额余额：如一产品是一年保障期的，所以免赔额也就是年度免赔额了。如保险的年免赔额是1万，也就是说，发生的医疗费用有效金额如果低于1万，那么保险公司是不进行赔付的。被保险人可能在1年内经过多次就诊，自行承担的医疗费用有效金额才能达到1万元，而“年免赔额余额”就是指，被保险人还需要自行承担多少钱，自己累计承担的医疗费用有效金额就达到1万元了。
最高给付金额：对于一年医疗险来讲，这个金额也就是年度赔付限额。也就是说，被保险人无论一次或多次在医院进行治疗，保险公司累计给付的相应保险金不会超过这个值。
赔付比例：一般情况下，这款医疗险的赔付比例达到100%；而只有当被保险人有社保或者公费医疗，但是没有使用的情况下，赔付比例才会降低到60%。社保和医保还是要结合着使用，才能省下更多的医疗费用。
2019-11-05笔
七、意外险，杠杆率最高的保险
杠杆率：杠杆率=保额/保费，比如一年200元左右的保费，就能获得50万的保额，杠杆率高达2500倍。
意外险：全称是人身意外伤害保险，通俗来说，就是我们投保了意外险之后，如果在保险期间，因遭受意外伤害而导致死亡或残疾，就可以按照合同约定找到保险公司得相应的赔偿。理赔的前提是：遭受意外伤害导致死亡或者残疾，死亡不用多说，死亡不用多说，是否是残疾以及残疾的等级是有明确规定的。
1、两个基本点
时间界定：合同有效期发生的，保险责任期内认定。如，一年期的意外险，还有180的保险责任期。自遭受伤害之日起180内确认死亡或残疾，保险公司就需要承担给付责任，即使死亡或残疾的确认发生在保险期之外。
责任界定：外来的，突发的，非本意的，非疾病的。猝死属于突发急性病身故，不符合“外来的”和“非疾病”原则，不属于意外身故。
2、分类
普通意外险：最为基础，保障意外身故和意外伤残。
特定意外险：承保特定时间、特定地点或特定原因发生的意外伤害的一类业务。像我们所熟悉的公共交通意外险、运动意外险等属于特定意外伤害保险范畴。这类意外险因为保障的责任范围进一步缩小，往往只针对某一方面，所以价格也会比较便宜。
综合意外险：一种打包产品，将普通意外和特定意外以及意外医疗等其他险种进行了捆绑，提高了保障范围和保障额度，可以保障各种意外造成的身故、全残以及意外伤害导致的医疗费用支出等，适用性很广。
3、意外险，怎么买才保险
普通意外险VS特定意外险
普通意外险最重要，但特定意外险也要根据实际情况去补充；普通意外险是最基础的，它涵盖的意外情况更多，比特定意外发生的概率要高的多，所以一般人更需要的是普通意外的保障。
特定意外险的优势：特定意外险可以通过便宜的保费帮我们轻松提高保额。特定意外险还能弥补某些特殊情况下普通意外不适用的场景。
意外险长期还是短期，长期意外险需要支付的保费却贵的多，除了可以不考虑续保的问题，长期意外险的性价比较低。
注：意外险的高低，和被保险人从事的什么职业密切相关，在购买意外险时一定要看清自己的职业类别。很多高危职业需要加费甚至被拒保，购买时一定要如实选择自己的职业类别，否则就算当时通过了，赔付的时候也会遭到拒绝。
保额怎么选：对于家庭，意外险保额=未来20年的生活费+未来20年的总负债+父母赡养费用+子女教育费用-流动资金。对于个人，意外险保额=意外险家庭保额*个人收入比例，一般个人意外险保额建议最少50万。
4、不陪的情况
中暑、高原反应；
猝死；注：随着猝死概率的逐步上升，部分保险机构为了抢市场，特意在意外险中增加了包含猝死这种突发疾病身故的条款，将猝死包含在了理赔责任中，这个属于附加保障。
医疗事故（手术意外死亡、妊娠意外）；
高风险运动；
伤残等级不足。
5、看懂意外险产品
1）自己能不能买。在投保须知中查看是否对投保范围内，重点看险种对承保年龄、承保职业等要求。
2）具体的保障内容是什么。关注保障类型、保险额度、保障期限和保费。
3）保险责任期有多长。买了保险之后，多长时间内可以享受理赔。相同保费的情况下，保险责任期应该是越长越好。不过，一般意外险的保险责任期都是180天。
4）如果咱们分析的意外险产品涉及到意外医疗的话，那就还要看免赔额和赔付比例。
2019-11-05笔
八、保险规划
1、为什么要做保险规划
在人生的不同的阶段，我们所面对的风险时不同的，收入也不同，因此需要针对这些风险，用有限的资金进行有针对性的保险规划，建立科学的保障体系，优先考虑解决重大风险点，随着家庭收入的增加，再逐渐优化完善这个体系。做保险规划和理财一样，都是希望能够让有限的资源发挥最大的作用。
2、不同人生阶段的保险规划重点
少年期（0-18岁）：意外险和医疗险。
单身期（18-30岁）：意外险、重疾险、医疗险，寿险可以按需选择。
家庭形成、成长期（30-50岁）：意外险、重疾险、寿险、医疗险。
退休期（50岁之后）：意外险、医疗险。
3、家庭保险规划的三大误区
1）关注产品多于需求
买保险，买的就是保障，应该首先根据家庭的负债情况、未来家庭对孩子的教育期许、家庭刚性生活费的支出来量化家庭支柱的责任，根据财务状况、生活负担和对未来的追求来选择最合适自己的产品。
2）关注孩子多于家庭经济支柱
买保险，一定要记住，首先给家庭经济支柱买，因为他们承担了主要的家庭责任。
3）不做财务分析
做保险规划时，如果需要理财师或者保险代理人等的帮助，大胆告诉他们你的家庭负债、日常刚性支出是多少，有多少流动资产，夫妻双方收入如何等各项财务方面的问题。
4、单身贵族，如何精打细算买保险
一般情况下，建议拿收入的5%左右，最多15%来作为保险规划预算。根据自己的个人情况，年薪8万左右的话，一年可以拿出4000-12000元构建一个保险组合。
在单神期，意外险、重疾险和医疗险是我们的关注点，如果资金宽裕的话，可以买一份定期寿险。
各种保险保障额度，例如：意外险50万，重疾险50万，寿险50万，医疗险200万。
保险规则是一个非常灵活而且可以不断完善的过程。收入有限时，在理财型保险和保障型保险之间，可以选择保障型保险，在定期保险和终身保险之间，可以选择定期保险。
大部分的一般家庭可以用年收入的5%-15%来配置保险，但对于收入较低的收入很高的家庭，灵活调整保费占比，把保障做充足就可以。
5、一家三口，保险应该怎么买
根据四类保险保额的计算公式。
重疾险，重疾险的保额=重疾治疗费+5年生活费+5年家庭负债-流动资产，如果是一线城市的话，建议不低于50万；其他城市的话，建议不低于30万。
寿险，寿险保额=未来10年的支出+未来10年总负债+父母赡养费+子女教育费-现有流动资产。
家庭意外险，意外险保额=未来20年的支出+未来20年总负载+父母赡养费+子女教育费-流动资产，一般最少建议50万。
医疗险，分析用的百万医疗险性价比高，适用人群广。
如果是刚成婚还没有孩子的小两口，或者有两个孩子的家庭，那么在计算各类保险的保额时，相应减掉或增加部分保险责任就可以。
6、爸爸妈妈的保险怎么买
父母已经年迈（五六十岁后），在他们这个年龄，意外险、医疗险是他们最需要的保险。
此时，保额的计算主要考虑各类风险事件导致的医疗支出，意外险可以继续选50万的保额，医疗险的话，选一款百万医疗险就差不多了。
此时他们的身体或多或少都有一些毛病，医疗险可能无法买了，如果不能买了，但符合防癌医疗险的健康告知，就可以用防癌医疗险替代医疗险。
2019-11-05笔
九、其他不可不知的知识
1、买保险时，保险医学不等于临床医学
临床医学：治病救人；疾病是否会影响生活；当疾病不严重，还没有到需要动用治疗手段的时候，一般会说没事，不用管。
保险公司：一旦客户风险事故发生，在承保范围内的话，保险公司需要为客户投保后的健康风险买单，所以核保看的是将来的风险。
保险医学的理赔标准要高于临床医学。医生眼里的小问题，很有可能会成为买保险时的“大问题”，甚至会被保险公司拒保。
2、核保结论
加费承保就是说，在正常保费的基础上增加一些保费，保险公司就愿意承保了。相当于多花点钱，还是能买到保障的。
责任除外就是说，针对某些特定疾病或死亡责任，保险公司是不陪的，其余情况则正常承保。
延迟承保就是说，保险公司觉得我们现在不明确，所以就想等我们几个月或者几年后，看我们的身体情况，然后在决定要不要承保我们。
3、保险中的“霸王餐”，保费豁免条款
保费豁免条款：指的就是，在保险合同期间内，投保人或被保人达到某些特定的情况（比如身故、残疾、重疾、轻疾），保险公司同意投保人可以不再激纳后续保费，保险合同仍然有效，保险公司继续承担保险责任。相应地，保险豁免也分为投保人豁免和被投保人豁免。
如果是家庭成员买保险的话，可以选择给对方买，然后可以选择的话，就把投保人豁免和被投保人豁免附加险都买了，这样，如果投保人或者被保险人发生意外，都可以豁免剩下的保费，相当于享受了霸王餐。
4、保险买多了，是不是都能赔付
1）保险理赔
给付型保险：可以获得多重赔付的，多投多保，买的越多，出险时配的越多。
报销型保险：以被保险人的实际花销为赔付上限，即使买的保险多，也不能获得超额理赔。
2）给付型
寿险、重疾险、因意外导致的身故/残疾都属于给付型。
这类保险是定额赔付，也就是说，出事了直接赔付一笔钱给你，并不以实际开支为限，你投保了多少钱，就能赔给你多少。如在A公司有50万保额，在B公司有50万保额，被确诊得了重疾，符合两张保单的理赔标准，一共可以的100万的赔付。
3）报销型
报销的意思是你花多少报多少，报销的费用不会超过实际花销。医疗险是典型的报销型保险，如果买了多家公司的医疗险，那么这几家保险公司会按比例对保险责任进行赔付。此外，意外险种的意外医疗、财产险也都属于报销型保险，是不能重复理赔的。如房子价值100万，房子被火烧毁后，赔款最多是100万。
注：买保险不比囤货，不是囤的越多越好，在投保的时候，除了看健康告知、免责条款、投保须知这些外，也要注意下理赔原则，对于医疗险等费用补偿型的险种，不能重复理赔，就没有必要买太多份了。
2019-11-05笔
谢谢查看，笔记持续完善！
