理财课堂日记第6天
人生是场长跑，你是同学中的哪一个？
要知道，高中时候，大家的世界观人生观基本上已经形成了，但是高中时候成绩好的，过了20年来看，未必是事业上最成功的
我这里举四个人的例子：
A男，我最好的朋友，大学毕业就进入设计院，作为他们系最好的学生被某建筑设计院看中。
他当年没考上研究生竟然也是他的运气，因为和他同届考上研究生的人毕业后成为他的下属的下属。37岁当上设计院院长，成为该设计院最年轻院长。
现在呢？现在他每天的工作就是劝手下人辞职，去年他们设计院有150人，现在只有60人了。
据他估计，等到他把这些人全部砍掉之后，领导就要砍掉他了。他还有12年的房贷要还，基本上没有积蓄。
B男，也是我最好的朋友，高三直升复旦数学系，硕博连读。数学系博士毕业，进入四大会计师事务所，36岁成为高级经理Senior Manager。
当时刚刚进入会计事务所的时候，年薪就30万了。现在年薪接近百万。五年前在上海市中心老西门买房，320平米，1200万的房子。他是一个纯理工男，但是要成为合伙人，必须要出去谈生意，有指标的。
他去年年中开始无薪休假，在家休养，因为得了轻度抑郁。后来因为房贷和家庭的压力，今年年初又开始上班了，现在估计还有1000多万的房贷要还。
C男，交大硕士毕业，进入全球顶尖的咨询公司，一干就是20年。
这次同学聚会，老的我们几乎都不认识了。现在还奋战在咨询行业第一线，显然不太得志，所以一直郁郁寡欢。
D男，他的经历最好玩了。交大本科毕业，放弃研究生机会，进入IBM做销售，当时被我的几位同学鄙夷说吃青春饭。
后来因为和IBM另一个女员工好上了并结婚，不得不从IBM辞职，跳槽到HP。7年前，被人底薪挖到一个信息安全公司，一步步从高层做到了CEO。
这里要说的是D男，他从2003年开始，当时大家手里有点积蓄的都开始买房了。
A男、B男和C男都买了一套三室两厅的房子，因为当时房价不贵，他们收入又高。D男却花了同样的钱，买了两套房子，一个两室一厅，一个一室一厅。
各个阶段，他们几个各领风骚：
1.大学阶段 - C男最风光，因为成绩最好
2.大学毕业后 - A男最风光，因为一进设计院就被委以重任，刚刚签约就被派出去面试别人。工资也远远比别人要高。
3.大学毕业后五年到10年 - B男风光期来了，因为他毕业比别人晚，但是一进四大工资就高出很多
4.大学毕业后10年 - D男一步步赶上并超过以上三位了。
从上面这么一个萝莉啰嗦的故事，我想说明什么呢？
- 人生是一个长跑，不到最后你不知道谁赢谁输的。
2、短期内靠高负债你有可能很风光，但最后还是要付出代价的
3、决定一个人成功与否的，不是你的学历，不是你的工作，不是你的关系，而是你的思维。这是我深切的感受到的
A男和B男，属于始终没有这个思维的。他们都是我最好的朋友，我也试图和他们去说过，但是结果就...，反正差点吵起来吧，哈哈。
但是D男却很清楚一些人生财富的哲理，比如：
1、延迟满足，宁愿住小房子，不要摆阔
2、房产是投资，而不仅仅是炫耀或者享受用的
3、别人恐慌的时候要贪婪。
D男还有一些很有意思的投资，比如他自己做过风投，投过一两家创业公司，可惜没成功，但是他也及时收手。
他还投资过私募基金，我给A、B、D三个都布道过我的私募，A没钱，B怕风险（他的P2P上刚刚吃过亏），D准备把其他私募的钱取出来投到我这里。
他明白分散投资的理念，上次和我咨询，我们把他的资产理了一遍，发觉他的房产太多了，而股权类的比较少。所以他决定要重新分配财产。
所以最后我感叹说，他的成功，不是偶然的。
顺便说一下，A、B、D的三个人的买车经历：
- A先是买了一辆北京吉普，用来泡妞。后来又换成了斯柯达。
- B先是买了一辆标致307，后来换成奥迪A4，今年又换成宝马X5
- D先是买了一辆标致307，一直开到现在
最后，总结一下，人生的财富终值取决于你是否有投资的理念，和你的收入等有一点关系，但关系不大。
各位来长投学习的，在我看来，只要别走上歪路，不要想着一步登天的超越你的同学，不出5年10年必将超过同龄人。
班班拆读:
这篇文章是长投网创始人小熊老师参加了一场同学会后的真实感悟。
首先，我个人认为ABCD四个人对待财富的不同态度造成了他们当下的不同情况。
财富是用来消费，还是用来升值？是提前花掉未来的钱，还是用已有的钱去投资从而为未来做好打算？
看看ABCD的人生，我们问问自己，是谁？像谁？又想成为谁呢？
决定一个人成功与否的，不是你的学历，不是你的工作，不是你的关系，而是你的思维！
看ABC 某个时段内有可能很风光，但是谁才是笑到最后的人呢？？
或许我们一直默默无闻，从未风光过，但是记住这场长跑才刚刚开始！我们也有机会像D一样实现弯道超车！
因为是长跑，所以要有打持久战的气度，徐图之的耐心和弯道超车的信心！
认清资产和负债
富人的第一个秘密：善用借来的钱，不讨厌负债。
穷人讨厌负债，尤其是我们父母那一辈，因为过惯了苦日子，能不欠别人的钱就尽量不欠。
其实负债没有想象中那么令人讨厌。我们今天学到了恒等式：资产=负债+所有者权益。
负债是我们资产的一部分。从上面的公式可以看出，如果把负债去掉，相当于让我们的资产也跟着减少了。反之，一个人的负债增加了，资产也会跟着增加。当然，我们要辩证的看，且看班班后面继续说哦
吴晓波曾经提过一个“货币的杠杆效应”，意思就是用负债来撬动更多的钱，放大自己的财富。善用负债，对我们是有好处的。
还有一种负债方式，就是手机的借贷平台，比如花呗，微粒贷，京东白条等。大部分人有一种心理，就是急于把这部分负债偿还掉。
比如在花呗上欠了1000块，本来可以分12期还完，但这个月刚发了工资，就赶紧一次性把这1000块全部还上，不然心里总感觉有个缺口，不踏实。
这其实还是排斥负债的思维方式。负债是我们资产的一部分，提前消灭了负债，相当于提前砍掉了我们的一部分资产，对我们是不利的。
《小狗钱钱》里面有个观点：应当尽可能少地偿还贷款，也就是分期付款。分期付款的额度越低，我们手里剩下的钱就越多，可支配的资产也就变得越多。
总结一下：第一，增加负债也会同时增加资产，所以负债并不讨厌；第二，已经产生的负债不必急着一次还清，每次尽可能少地偿还贷款。
资产负债率=总负债/总资产
一般情况下，资产负债率超过50%，也就是说你的资产中有一半以上是负债，那就说明欠的太多了，负债爆表了，你的资产负债情况有危险了。
富人的第二个秘密：增加被动收入，储蓄养鹅。
如果把我们的财富比作一个蓄水池，我们希望池子里的水越来越多，有两种办法很容易想到：一种是增加进水量；另一种是减少排水量。
这就是开源节流的道理，一边增加收入，一边减少支出。
先来看富人如何增加收入。
我们常常说的工资，是我们的主动收入。而富人的股息收入，债券利息，房地产租金等带来的现金流就是被动收入。当我们的被动收入能够覆盖掉支出的时候，我们就实现了“财务自由”。
100元也可以理财！理财投资任何人都可以做，不是有钱才可以理财，而是理财才会有钱！
我们来看一下，100块在10%的复利作用下，20年后有多少？答案是75603元。
我们需要做的事情是：
1、学习理财技能，为自己不断积累资产！
2、趁年轻有精力多学习理财知识，并尝试各种理财产品，找到适合自己的理财品种，多学习多实践，用较低的试错成本换回正确的投资技能和过硬的投资心态。
说完增加收入，我们再来看如何减少支出。
举个栗子，有的同学喜欢没事买个冰淇淋，买杯奶茶改善一下生活，但其实，冰淇淋、奶茶、零食这些东西，有一个专业名词叫：“拿铁因子”，这些消费，会悄咪咪地拿走你的钱。
什么是拿铁因子呢？这个词是由一位叫大卫·巴赫的金融顾问提出的，源于一个故事：一对夫妻，每天早上必定要喝一杯拿铁咖啡，看似很小的花费，30年累积算下来花钱竟达到了70万元。
你可以计算一下，如果你喜欢吃零食，每个星期吃几顿、花多少钱，一年要多少钱，连续几年下来，就是一笔不小的费用。
那有的同学可能会问了：难道我就要苦哈哈地委屈自己，就不能改善一下伙食吗？
当然可以，在班班看来，首先你要对自己的花费心里有数，而具体实用的方法，就是记账，如果实在懒，就直接翻翻你的消费账单(现在都是电子账单比较多,支付宝,微信,加一下就好了)；
其次，你可以在有被动收入的基础上，去改善生活，同时不影响你财富的增值，这有一个经济学支撑的方法，就是你要懂得区分：“必要”、“需要”和“想要”。
这么说吧！必要，是你不花会死的，比如，你不喝水会死，不付房租也算是会死，你总不能睡大街吧？
需要，就是可以在必要之上，稍微改善生活质量的，比如，喝牛奶，补充一些营养呀！或者，每天吃个水果，补充一下维生素，美容养颜之类的。
而“想要”的东西，更多是欲望的写照，比如，我要买的名牌手表(女生们的名牌包包)，除了满足虚荣心之外，对我的工作没有任何帮助，我又不跑外勤，不用见客户，就算上班背个麻布袋子，都没有人管我。
如果你实在搞不清你的需求和欲望。这里有个简单粗暴的口诀，买东西之前扪心自问：
1：这个不买会死吗?
2：以后买会死吗？
3：买个便宜的会死吗?
如果答案都是“否”，那么这个就是属于欲望消费。开始可能会觉得困难，不过一旦你开始控制，你会形成习惯，渐渐地你会发现，赚钱可比花钱有意思得多！
消费的时候要分清必要、需要和想要。合理分配欲望，消费要控制在“必要”和“需要”之间，从而更好的分配好自己的资金。
节省下来的钱，就可以用来“养鹅”了。不论你的工资是多少，你想要存钱，总是能存下来的。曾经有一个储蓄的方法，说的是你工资的10%，是你能不能实现财富自由的关键。意思就是，如果你能坚持每月至少存10%的工资用来理财，那么长此以往，你就能积累一笔不小的财富。
富人的第三个秘密：投资自己。
赚钱很难，花钱谁都会，但是，你不一定真的会花钱，穷人和富人的差别就是，穷人只在看得见的地方花钱。比如买个漂亮衣服，买个漂亮包包。这也没错，因为如果你预算不足，那你只能就把钱花在明面上，向别人证明你过的很好。买了大衣，包包，朋友们会说：哇！你这衣服很贵吧？然后个人的虚荣心得到了空前的满足！然后今天就很开心，这一天走路都是飘着的。
如果是花钱投资自己呢，比如你学了投资理财的课程。谁知道你在干什么？谁知道你花钱了？而且这种内在的投资给你带来的收益不是立即可以显现的，不是立马可以获得成就感的，所以有人会选择逃避此类事件！
这就是穷人经常干的事情。穷人总是盯着眼前的一点小利益，做决策的时候永远希望立马获得回报。
回过头去想一想，我们过去买了那么多漂亮衣服，包包，也被人称赞过很多次，但是最后呢，与我们生活的改善有什么帮助呢？这样真的有助于个人成长吗？
事实的真相是：正是因为这样的行为导致我们自己堵死了自己的赚钱途径！我们把钱花在不能持续产生价值的事情上，我们不投资自己，自己的赚钱能力就很难得到提升，收入的增加也就变得很困难！
比如《欢乐颂》里面的樊胜美，她年过30，只拥有一堆看似光鲜亮丽的衣服！关键时刻，有啥用？！
世界上没有只赚不亏的投资，如果有的话，那一定是投资自己，自己才是最值得投资的，因为你的价值会越来越大。其实有钱人都特别舍得为自己的未来花钱，我们虽然现在不一定有钱，但可以学习这种思维！
因此，班班最后给大家一点诚恳的建议：
1、先储蓄，再消费，先从储蓄10%的月收入开始，生活质量不会下降很明显，同时比较容易坚持；
2、投资自己，提升个人技能，自我增值才是最好的投资；
3、对于零基础同学来说，可以先培养投资和理财的理念，再了解各种投资品，然后再进一步学习，之后再去完善好家庭的资产配置。
这也就是在开营热身周的时候，班班一直跟大家强调的，咱们班90%都是小白零基础
4、在后面的课程中，有专门讲基金，买基金的课，首先得挑个好的，再配合一点小策略，就可以达到理想的收益。
5、还有一课专门讲股票，股票没有大家想的那么可怕，在你的认知不足之前，你所有的判断可能都只是凭感觉，世间万事皆有可循之处，了解过后，我们才不至于妄下定论。
大家能来学习，都是明智之人，人生这场长跑，谁笑到最后或许你还不清楚。因为人生的财富终值取决于你是否有投资的理念，和你的收入等有一点关系，但关系不大。
只要别走上歪路，不要想着一步登天地超越别人，不出5年10年必将超越同龄人,这个,班班也可以肯定的告诉大家.
以上，就是今天分享的全部内容了。
Day6 感想
关于负债，总觉得要马上还掉，可是一还完又没钱，过得紧巴巴，想象力都被限制了。当然负债也不能太高。而是要利用负债去赚钱。所以，信用卡，花呗还是要备着的。一个朋友做业务的，每个月客户给他的钱他都拿去买基金，一个月也能赚好几百块上千，自己则是用花呗信用卡消费。这就是用钱生钱。
关于消费，要规划，要记录，要分析，买之前问一下是否必要，需要还是想要，权衡一下有些欲望是否非得满足？不能只想着享受当下，而忽略了长远考虑。定投是个好东西， 每次投了十几天又拿出来提前还花呗和信用卡，因为不想“欠”着。
