太平人寿2018年金险“卓越智臻”浅理解
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不知道有没有朋友跟我一样对保险理财感兴趣？
11月18号下午受太平代理人雅薇的邀请，在福田太平大厦参加了太平本月推出的2019年开门红产品《太平卓越智臻终身年金保险（分红型）》的现场介绍，作为一只理财小菜鸟，在这里给大家讲一下我对这项产品的看法，肯定很多理解不对和描述不恰当的地方，欢迎大佬们批评指正！感兴趣的朋友欢迎接着往下看
开门红是各大保险公司主打保费的重要节点，有点保险双11的感觉，是消费者买养老理财或教育保险（未来孩子的学费）等的好时机。这类产品短期内退保取出的话，肯定是划不来的，就是说不适合短期投资，其优点就是可以强制性地让自己存点钱！
适合什么人群呢？如果你已经有了基本的健康保障，这里的保障可不是说普通的居民社保，而是各类商业保险，像重大疾病险、住院医疗险和交通意外险等等，手里还能有点余钱的话，可以考虑一下
小白的我将这个产品简单理解为：放一笔钱到保险公司，让它帮你投资，你再按一定的方式把你的钱领取回来，直至身故或合同终止。
其中，身故的话，会涉及一些拒保的例外情况，比如故意伤害等；合同终止的话，也涉及你的钱什么适合回本什么的；其实还是蛮多值得研究的内容，我整理了自己理解到的一小部分内容，请看下文~
详细情况：
1、投保年龄：28天~70周岁
2、交钱年限：趸交（dun，三声，就是一次性付清），3、5、10年交
3、保费（注意区分于保额，我表示第一次分清楚这倆）真是羊毛出在羊身上啊，刚刚入职的新人表示有点小贵，起售额度，也就是最低保费是：3年交的，年交2w；5年交的，年交1w；10年交的，年交5000
（保费是购买保险时投保人需要支付给保险公司的钱，保费大致可以分为三个部分，即管理费用、保障费用和剩余保费。保险公司收取的管理费用（手续费用以及保单管理费用）和保障费用（因承担赔付风险而收取的风险保障费用）都是消耗性的，收了便不会退还；而保额是理赔时保险公司需要支付给投保人的钱）
4、保额，这和你的保费是成正比的，至于保额与保费的比例具体多少，都是各大公司精算师算出来的，计算依据来源于理赔参照表及会计准则，保险公司经营状况等。以我了解的这个产品为例：年交保费3.3w，交3年，共交10w，保额就是6000
5、返还方式（敲重点！毕竟消费者花钱了，一年给出去那么多保费，那些钱怎么回到消费者手里呢？回多少呢？）
下面的案例均以此产品年交约3.8w，三年共交约11.4w保费，保额6000为例，这个数额没啥特别含义，只是举个例子
5.1 特别生存金：第5年返已交保费的20%（只有第5年给，给一次）
按上面的案例来说，就是返11.4w*20%=2.4w，至于为什么第5年起才会返呢？20%又是怎么定的呢？这都是保监局大佬2017年下发的通知里规定的，其主要目的，就是在于遏制险企利用“投资账户”与“首年返还”等噱头形式忽悠消费者现象，让保险回归保障本源~（靠银保渠道打市场的险企默默流泪...）其实第5年给你的，说白了就是将前面4年累计的生存金一起返给你罢了。
5.2 生存金：第6年末起每年返保额（基本保额+累积红利保额）的30%，注意是第6年“起”，就是说每年都给
两项之和嘛，第一项就是上面说的保费，第二项累计红利不好说，具体得看公司收益如何，上面的例子按照一般般来算，第一年大约返89元，所以，这项就是返（6000+89）*30%=1826。吐槽：虽然生存金返得还算可以，但是分红真的好低......所以，想赚点小钱只能靠万能账户的收率了，但是这个收率也很大的不确定性，万能账户的相关介绍请继续看下文介绍
5.3 祝寿保险金：投保小于60岁的，在65岁时给付100%的保额；>=60岁的，在第6年末时给付100%的保额
按例子来说，如果买的时候是45岁，60岁的就可以返10024左右
5.4 身故保险金：给付已交保费和现金价值中的较大者（现金价值的概念在下面会接着介绍）
这里介绍的四大类钱，可以拿走（不收手续费，为啥强调不收手续费，因为账户里的钱是还可以作为贷款拿走的，贷款的话那当然要手续费了），当前，你也可以不拿走，就留在你的万能账户里继续产生收益。
6、其他权益
6.1 万能账户（再敲个重点！）
前面说收益的时候，反复提到的万能账户终于出场！
上面的说的太平这个年金险的所有保费，每年只能保证给你一个2.5%的保底利益率，当然，越有钱，越幸运~手里余钱较多的，若总交10w+、30w+、100w+的话，就可以获得一个名为：富贵金、富贵钻、富贵尊的万能账户。所以，万能账户就是年金险类产品的一个附加品，简单点想就是你在保险公司开了个账户，收益比起银行什么的还是高一些的。
三类账户“预期”收益分别为4.5%、5.2%、5.5%左右，收益方式是日计息，月收益。日计息就是说你这个账户里的钱，被公司24小时不停地在外面投资，产生收益。月收益就是你这个月的利率到了下个月，就变成了本金，继续产生收益。但我强调的“预期”二字，就是说实际收益如何，还是要以公司的营业收益为准。
太平人寿的话，官网公告出来的富贵金账户日利率0.012%作用，年利率（大概是日利率*365天）保持4.5%左右；富贵钻账户日利率0.013%左右，年利率介于4.5%~6%，保持5.2%。
6.2 现金价值（就是退保金，比如说你不买这个产品了，想把钱全部取出，可以回本的钱有多少）
太平这个产品的话，第三年的现金价值约99%，这里说的现金价值就是可以直接拿到的钱，而且，这笔钱还可用作贷款，就是说你不退保的前提下，最多可以拿出80%的钱来用，当然，贷款离不开利息~详情看6.3节介绍。反正一句话概括，交费期满基本就回本了。
还是那个栗子，年交约3.8w，三年共交约11.4w，第一年的现金价值约3.2w，第二年约7.1w，第三年约11.3万（基本就是回本了），第四年11.7w，……，以此类推。
再讲通俗点，就是前三四年退保的话，都是亏钱的！前后呼应一下，我最开始说的啦，想三五年短期内有收益的，听口令：向后转，齐步走~
6.3 保单贷款
可贷金额最高为现金价值的80%（不定期调整），贷款利率4.85%，每一期贷款的最长期限是6个月。比如你贷款1w,半年还的时候，就要还243块钱左右的利息。如果你没按时还，会自动从你的账户里扣的。这笔钱的用处，就是你需要用钱的时候，可不退保，通过贷款拿出来用一下。
举个例子，比如你账户里有1w，最多可以贷款8000，半年需还利息，但你账户里的1w在这半年内，依旧以1w的本金产生着它的收益。
那到底划不划得来，再进一步比较一下，这笔钱的利息和万能账户的利率谁高谁低，根据往年数据来说（其实我就偷摸摸地比较了个2017年），贷款利息是介于金账户和钻账户之间，所以想买的朋友，知道至少买哪个比较划算了吧~
另外，这笔钱还能干啥呢？是不是想着，我第二年交保费的时候，其实是可以用第一年的保费来贷款交啊？随便想一想的话，好像是可以，毕竟你的钱在万能账户里产生了收益，比如金账户17年的均4.5%，和贷款的利息（4.85%）好像差不多可以抵掉哦~
但是，仔细研究，年金险这个产品和万能账户虽然是捆绑销售，但收益却是完完全全分开的两个东西，你交的保费是属于产品本身的，产品只有2.5%的保底收益；只有你的万能账户，才有4.5%左右的收益，就是说你交的保费，在前四年里，一分钱都没有进到万能账户去，至少等到第五年，才有第一笔特别生存金可以进账，如果没有自行额外加钱到账户去产生收益的话，第二年如果想靠贷款交保费，产品收益是2.5%，贷款4.85%，所以即便保底利率抵掉一些贷款利率，你自个还是要交些利息的~
6.5 保额复利增长
这在前面的祝寿金也提到过，就是你的红利会累加到基本保额中，而保额又与四大类生存金正比挂钩，所以复利这种形式，就是说你的生存金也会越来越多，感觉这也是开门红这种“分红型”年金险的华丽名头所在，不过记性好的朋友应该还记得，我前面刚吐槽过红利少，产品的收益还是要靠万能账户（＃￣～￣＃）
6.8 万能账户的价值
当天下午听完报告会，直觉告诉我（呸呸呸，度娘告诉我），万能账户是个可挖掘之地。因为常规投保的话，每年可进入万能账户的钱很有限，毕竟只能靠小小的生存金来复利，收益不明显；
但是，追加的话，短期内就可以大幅度提高万能账户的基数，简单点想就是自己有个较高收益的账户
例如：
1、普通玩家：年交10w+，交3年，总共交30w
2、高级玩家：年交3w+，交3年，但第一年就追加20w，总共也是交30w
同样的资金投入，这两种方式对应的现金价值，长年累月下来，起码得差个十几万、几十万什么的
再来呼应一下文章开头，什么情况下公司可以拒报呢？这可以说的买保险的常识了，这里就只简单介绍几类：
- 投保人对被保人的故意伤害等，详情请百度“骗保的十万种方式”
- 被保人吸毒
- 被保人酒驾或无证驾驶，或驾驶无有效行驶证的车（敲重点！生活中一定要注意）
- 战争、核爆炸什么的…
（撒花）终于写完啦！
这篇文章断断续续写了好几天了，都是利用晚上睡前的时间，网上冲浪一下，或看看代理人发的产品合同的条款，或微信咨询代理人等，不急不慢地写了这些，把我对太平的这个年金险产品的简单理解分享一下~毕竟小白一个，时间不多，又只仔细地看了这一个产品，眼光什么的自然比较狭隘，献丑了~
其实保险是棵参天大树，单是年金险这一小小枝丫，要了解与学习的地方就有很多很多！我写这篇文章的目的只是我自己学习的一个小小记录，并不是说发广告呼吁大家都去买，哈哈，说得好像我有这个影响力一样^_^
大家看完如果有啥想想法、意见、疑问、小小收获……等等等等，热烈欢迎评论或私聊我~
肖云
2018/11/21
