肖sir___银行业务___信用卡点归纳（1）

信用卡核心系统需求

1 组织架构

2 业务管理模式

3 会计核算方式

4 账户

4.1 账户结构

4.2 额度

4.3 对账单

4.1 参数配置

5.1 用户管理方面

5.2 法人设置

5.3 分、支行设置

5.4 服务包管理

5.5 汇率设置

5.6 人行征信参数

5.7 客户级基本参数

5.8 卡类参数

5.9  客户属性字段

5.10  账单日参数

5.11 账单方式参数

5.12  交易授权控制类

5.13  会计科目

5.14  预授权

5.15 额度管理/信用审核参数

5.16 授权检查参数

5.17 风险检查参数

5.18 续卡审核参数

5.19 利息参数

5.20 滞纳金参数

5.21 超限费参数

5.22 还款冲销参数

5.23 最低还款配置参数

5.24 分期参数

5 发卡管理

6.1发行卡产品

6.2卡号管理

6.3卡片凭证管理

6.4 IC卡管理

6.5额度管理

6.6状态管理

6.7 卡服务与维护

6.8  抵押管理

7 账务管理

7.1  交易处理与入账

7.2  对账

7.3  超限费收取

7.4  滞纳金收取

7.5  卡片年费收取

7.6  卡片年费减免

7.7  换卡费收取

7.8  取现交易费收取

7.9  利息累积与收取

7.10  免息处理

7.11  还款冲销

7.12  承诺还款处理

7.13  最小还款额计算

7.14  对账单与账单打印

7.15  绑定还款处理

7.16  账龄与呆账、核销处理（拖欠处理）

7.17  销户处理

7.18  持卡人帐务调整

7.19  总帐

8 渠道与交易

8.1  金融交易控制

8.2  银联

8.3  银联柜面通（交行、兴业、农信）

8.4  柜面

8.5  本行ATM/BST

8.6  电话银行

8.7  网银

8.8  支付结算

8.9  核心银行系统

8.10  短信平台接入

8.11  微信

8.12  接口

9  授权管理

9.1  金融交易

9.2  非金融交易

9.3  授权处理

9.4  授权控制规则

10 客服服务

10.1  客服入口

10.2  一站式信息导航

10.3  一站式行动导航

10.4  客户基本信息

10.5 卡中心详细信息查询

10.6  特殊业务操作

11 分期付款

11.1  概述

11.2  消费分期（交易转分期）

11.3  账单分期（账单转分期）

11.4  一次性分期

12清算对账

13 会计核算方案

13.1  会计科目

13.2  核算规则

柜面交易

本行ATM取现

本行ATM存款

银联渠道交易

利息交易

费用收取交易

垫款核销

销户处理

 

1 组织架构

 

 

系统需支持银行员工离职或者岗位变动引起的相关变更：

持卡客户在某一时间段内，仅对应唯一一名推荐人员。

员工离职/调岗/退休/调转支行时，应提供批量或者单独修改推荐人员的交易，即将某一推荐人员变更为所辖地区推荐人员。由变动员工发起，所辖支行行长审核。对不良客户、未认领客户可放入公共池，由营销服务人员自主认领。对认领时已发生逾期客户，系统提供标识，以便后续考核。

管户调整时，开户行不变，仅对客户经理所属机构变更。

管户调整情况如图：（营销人员、非营销人员）

 

系统需支持机构拆、撤、转、并引起的变化。这包括机构撤销、机构合并、机构转移、机构拆分等。

    1、机构拆、撤、转、并时，均导致持卡人服务分支行（网点）的变化，系统应提供单独以及批量变更持卡人服务分、支行（网点）的交易。数据统计均按照变更后的机构号进行。

    2、机构拆、撤、转、并，会引起用户权限（所辖分行、所属分行）发生变化。系统应提供相应交易，实现用户权限的变更。

增加按某一特征查询某服务机构的客户的功能，以便针对不同客户群开展营销

收件分行就是持卡人的服务分行。

2 业务管理模式 

依据我行实际业务发展情况，和“以客户为中心的产品研发模式和市场营销模式，以及本行信用卡产品集中授信与清算，分散营销和服务的管理模式”的自身要求，采用分散式管理的管理模式。即由各分行和网点完成部门信用卡业务处理，总行信用卡中心对各网点或者分行进行管理。同时存在由村镇银行作为独立法人发卡的业务需求，以独立法人接入系统。

  采用既集中又分散的管理方式。如下图所示：

 

*要求根据进件来源（不同分行），评分、规则参数范围内可调。

其中催收前移，具体业务管理模式：

 

 

客户服务渠道（行里当前没有APP渠道接入，本期信用卡实施不考虑APP渠道接入的实现）：

　

　

呼叫中心

柜面

网银/Online

APP

ATM

POS

短信

微信

电子邮件

函件

BST

开卡申请预约（首次、二次）

　

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附属卡/同服务包卡片申请

　

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激活

　

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消费

　

　

　

　

　

　

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取现

　

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分期

灵活分期申请/撤销

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余额/账单分期申请/撤销

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（余额/账单/灵活……）已分期查询

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分期计划期数查询

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综合分期业务查询

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分期商品查询

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一次性分期付款申请（大额、现金、POS分期等）

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分期交易提前还款申请

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分期付款申请件明细查询（邮购分期）

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分期付款申请件查询（邮购分期）

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分期付款交易明细查询

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（余额/账单/灵活……）可分期付款的交易明细查询

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密码

查询密码申请/重置

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密码解锁

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身份校验、密码错误次数清零

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交易密码申请/重置

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还款

　

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预留卡号

查询未使用的卡号（输入某段）

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卡号预留

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积分

积分兑换

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积分合并/赠送

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卡积分查询、调整接口

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积分明细查询

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按证件号查询所有帐户积分

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卡片状态维护

卡解挂

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卡临时挂失

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挂失换卡申请

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以卡换卡申请

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保号换卡（卡面更换）申请

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解止付申请

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销卡

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冻结/解冻

　

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客户级卡片注销申请

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预销卡/撤销

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生活缴费/第三方代扣

生活缴费/第三方代扣申请

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代扣委托关系清单查询

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自助缴费

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账单

已出账单（账单头）查询

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未出账单明细查询

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已出账单交易明细查询

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账单补寄

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卡交易（含当日）明细查询

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持卡人基本信息维护/查询

交易提醒方式

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（帐户卡片信息修改）

SMS手机号  

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电邮地址

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帐单介质

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帐单合并

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信函介质

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客服地址类型

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地址信息

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补打账单

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还款宽限期申请

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自动还款帐号查询

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自动还款签约/撤销

申请

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卡升级降级（客户等级）申请

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服务包查询

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服务包变更申请

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卡服务方式综合查询(服务包外)/修改

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账户/卡资料修改历史查询

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客户信用汇总信息查询

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卡片信用历史查询

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发卡进度查询

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通过主卡查询副卡交易

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账单日修改

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手机号查询持卡人证件号

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手机号查询卡号

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客户持有卡查询

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账户查询

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按卡号查卡资料信息

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持卡人姓名查询

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持卡人信息查询

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账户余额查询

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卡号关联的转出签约关系查询

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准贷记卡利率等信息查询

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IC卡脱机交易明细查询

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查询电子现金

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卡片级流量参数查询和修改

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客户预留问题设置

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客户预留问题查询

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按客户信息查询担保信息

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信用卡销户结清本金和手续费查询

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客户信息修改记录查询

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其他

续卡（更换卡面）申请

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验证持卡人相关信息

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授权

授权交易明细查询

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授权列表查询

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调额申请

调整附属卡额度

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主卡调额申请

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同服务包卡调额

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压缩/恢复额度

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核销收回/冲正（总行/分行）

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

建议授信额度查询/修改（客户经理）

经支行审批过的经支行授权

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3 会计核算方式

  采用分散式的管理把业务下放到分支行来进行，在总帐处理上，设立独立的卡中心核算机构统一进行会计核算。

4 账户

4.1 账户结构

   

 

  客户持有多张卡，一张主卡对应一个账户。不同服务包对应不同账户，客户可更换主卡的服务包。

  以客户为中心的卡账户结构，即：

  1、系统的账户结构以客户为中心，对客户进行分级，每个客户对应一个总额度。

  2、每个客户可以同时拥有多张主卡。

  3、不同主卡对应不同的账户，分开出账单，各自独立还款。同一账单日的不同主卡，账单合并，账务和还款还是分开处理。

  4、同一主卡下对应同一账户，合并出账单，合并还款。

  6、附卡数量的限定可通过参数配置限定，主附卡（附属卡可为本人办理）共用一个账户。

  7、一次性分期账户下挂在信用账户下作为一个子账户。每期还款摊销到子账户，与信用账户的交易合并出账单及还款。

 

4.2 额度

4.2.1 额度类别、级别

1、授信额度（客户级）

2、循环额度/信用额度（账户级）

3、未分配额度（含客户压缩额度、一次性分期释放额度）

4、一次性额度（客户下所有卡大额分期余额）

5、消费额度（卡级，占循环额度的一定比例，可配置）

6、取现额度（卡级，占循环额度的一定比例，可配置）

7、循环额度（客户级，自动取多个账户的最高循环额度）

 

4.2.2 额度结构

 

 

 

 

额度来源：

  1、抵质押、担保（在信贷系统有登记）部分不计入评分项，分别计入抵押、质押、保证额度。

  2、综合判断系统评分额度、申请额度、支行审批额度得出客户级信用额度、卡额度。系统自动计算卡循环额度，为各账户（主卡）最高额度。

  3、1、2项和为客户级额度，系统将客户级额度与卡循环额度相减得出未分配额度。

  4、客户授信额度 = “信用额度”（固定额度+临时额度）+ 抵押、质押、保证额度（有期限）

   5、卡循环额度 = “固定额度” + 有期限额度

额度互换：

    1、客户级循环额度为各账户共享额度。

    2、客户申请调额（卡额度）或新开卡，在可用额度（循环额度+未分配额度=客户授信额度-分期占用额度）范围内调整。若申请额度在客户循环额度内可自动调整。

    3、保证、抵押、质押构成的额度应分别记录期限，未分配额度转至卡循环额度后，卡循环额度中有期限额度到期前，应提前一定期限（如一个月）告知客户，以免超限。(额度使用时不考虑额度期限)

    4、一次性额度作统计使用，统计分期第一次申请金额。在分期额度内还款释放，释放的金额计入未分配额度，额度在对应分期未结清前被锁定。

    5、卡循环额度存在有期限额度时，账单分期、灵活分期等需考虑期限、账单日由系统计算可分期金额及期数。有期限循环额度可以做分期，限制分期的金额和期限，在分期到期时（最后一期还款的到期还款日）总有效循环额度（固定额度+有期限循环额度）大于分期总金额。

    6、由客户主动发起的卡循环（账户共享）额度缩减（仅支持账户额度最大的主卡发起），计入未分配额度部分系统提供累计积分等计算形式。账户压缩前记录循环额度下各账户固定额度，恢复额度使用。客户在压缩额度未使用前申请调额，系统予以提示，待恢复额度后再调额。

例：若客户循环额度5万，帐1：5万，帐2：2万，卡1属帐1，卡2 属账2，客户用主卡1（帐1下）发起压缩额度，系统记录帐1固定额度5万，帐2固定额度2万。

（1）客户用卡1发起压缩额度2万，压缩额度后主卡1（帐1）：3万，卡2（帐2）：2万。压缩额度恢复时恢复原来额度卡1：5万，卡2：2万。

（2）客户用卡1发起压缩额度4万，压缩额度后帐1：1万，帐2：1万。压缩额度恢复时恢复原来额度卡1：5万，卡2：2万。（卡2额度规则：在原有额度下，设置为可调的最高额度。）

    7、客户交易超过卡级额度（用循环额度下额度最高主卡发起），判断卡额度再判断账户额度，再依次判断循环额度、未分配额度（压缩额度），若使用压缩额度，账户下所附卡片将同时恢复额度。

例：若客户循环额度4万，卡1 ：3万（附属卡3：2万），卡2 ：4万，卡1、卡2不同账户，未分配额度：2万，客户使用卡3发起一笔消费3万，拒绝。使用卡1发起一笔消费4万，拒绝。使用卡2发起一笔消费5万，若未分配额度中1万是客户主动压缩帐1、帐2额度产生，可经授权通过。

与信贷系统的交互：

    1、保证、抵押、质押由信贷系统进行最高额冻结，与信用共同构成客户级授信额度。

    2、信贷系统合同到期查询客户级状态、未分配额度，若客户级状态正常，金额足够，即解冻，否则不得解冻。

例：若客户级额度是105万，50万分期，50万未分配额度，5万循环额度，100万由担保方式构成，客户可更换成50万担保物。若客户级额度是100万，50万分期，45万未分配额度，5万循环额度，95万由担保方式构成，可通过调整循环额度（经审批），更换担保物。

4.2.3 超限

不允许主动超限；

被动超限时，参数控制是否收取超限费。

4.2.4余额组成

根据产生账户透支余额的交易和占用额度不同，设置余额组成。

余额组成可以支持多层级设置。

4.3 对账单

    对账单基于账户产生，列出该账户下面每个主卡和附卡的交易详细资料。

    只有附卡没有个人主卡的客户，不出对账单。

    附卡可根据客户选择发送消费短信、交易明细单。

    参数控制无消费是否出对账单。

    账单支持根据客户等级推送不同信息。

4.1 参数配置

    在系统参数配置方面，需支持灵活、实用的参数配置，参数支持客户等级群体/单卡设置。包括但不限于以下方面的参数设置：

5.1 用户管理方面

    用户号新增、修改、查询、停用。要素：账号、姓名、工号、机构、岗位、初始口令、操作权限、最大可授信金额、可调整金额、最大可调账金额、系统时间格式。

    密码策略：密码有效期、密码最小长度、密码最小数字长度、密码最小字母长度、密码可出错次数

 

5.2 法人设置

    法人新增、修改、查询、停用。

    要素：机构名称及地址、清算机构行号、银联代授权机构号、是否支持多币种、基准货币、基准国家代码、货币位数、系统日期格式、开户行名称、开户行账号、在某时间段内最大可新增授信金额、累计可授信金额、最大可调整授信金额、分期业务开关（最高级别）、系统语言、担保类授信开关。

5.3 分、支行设置

    分、支行新增、修改、查询、停用。

    要素：使用设置模板、机构号、机构用户名、机构类型、上级机构。机构审批权限设置、机构最大审批额度、机构累计新增授信控制（可按时间段控）、累计可授信金额、机构业务品种办理权限控制、积分计划设置、执行利率设置（一般为各机构相同默认）

    所有设置可保存“分、支行设置”模板，供下次使用。（例选择最近似模板后再做修改）

5.4 服务包管理

    

产品配置分成客户级和卡级。

客户级，按级别确定配置参数,包括:卡面、大额分期等

卡级，按服务包设置选择,服务包按四类子服务包设置 ：

  1. 定价：利率{默认利率、单利或复利、活动利率（生效区间）、渠道利率，可设优先级}、费用{交易费、超限费、换卡工本费、挂失手续费、补寄对账单处理费、签购单调阅手续费，活动费用（生效区间）、渠道费用等，按比例设置}、汇率。
  2. 授权：按交易类型（消费、取现）、交易渠道等控制累计、当日或某时间段内允许的交易金额、交易笔数，可设优先级。控制不同交易渠道开关（ATM转账、ATM取现、电话银行转账、网银转账、手机银行转账、微信转账、微信支付）。
  3. 服务：取现比例;消费比例;交易短信;账单/卡片寄送方式;最小还款；还款冲销。
  4. 分期业务包（账单灵活分期）

业务管理人员通过对以上三类子服务包的选择（每一类子服务包选择其中一个）组合配置成相应的对外服务包。客户申请卡片时业务人员可为其选择相应的对外服务包。

可为单个客户修改设置自定义服务包。

若客户等级下降，客户服务包需随之变更（由人工干预修改），服务包变更前通知客户，系统设置一段时间（参数）后生效。若客户出现逾期等风险类现象，客户等级下降后，客户服务包更改为风控客户服务包（暂定）。

 

5.5 汇率设置

    一期暂不考虑。

客户级或单卡的自动购汇开关。

    可设默认汇率（人民币牌价自动查询）和客户级别汇率。

    执行汇率选择：中间价、卖出价、买入价。

    不同汇率、购汇费率（VIP1、VIP2）下挂客户级别，客户级别变动，则汇率变动至对应客户级别的汇率。

    发行多种外币时可选择设置其中一种外币作为中间转换货币或直接清算货币，或者再转换成人民币清算。

5.6 人行征信参数

要素：人行征信版本

可按金额区间选择是否上报人行

是否按真实额度上报（可单卡设置）

是否上报一次性分期剩余本金

5.7 客户级基本参数

客户级新增、删除、修改、查询。

要素：客户级名称、最高信用额度、最高可调临时额度、下挂利率组、下挂费率组、下挂汇率组。

按客户类别设置不同的卡类。

 

5.8 卡类参数

设置：使用BIN号、卡号长度、凸字姓名长度、PIN码长度、最大换卡序号、CVN每日最大连续错误次数。使用服务包。

5.9  客户属性字段

    字段中文名、代码、字段类型、字段选项、字段长度、各字段默认值、各字段强制填写控制。具体字段参照我行申请表。

5.10  账单日参数

    客户级别设置：允许的账单日、一段时间内（单位月，默认12个月）允许修改次数、一个账单期内允许修改次数。

5.11 账单方式参数

    不同账单方式费用金额设置。费用收取方式（每项单独收费、统一收费），公司账单费用设置。

5.12  交易授权控制类

    客户级、卡片级控制。按交易类型（消费、取现）、交易地点、交易渠道等控制累计、当日或某时间段内允许的交易金额、交易笔数，可设优先级。

    商户控制。按照时间段（每天循环、某段时期）控制商户是否允许接受我行卡交易。按照商户号控制一段时间内该商户允许同一卡片的累计交易金额或笔数。

    按客户类、卡片级控制不同交易类型开关（取现、消费、查询、存款、转出），控制不同交易渠道开关（ATM转账、ATM取现、电话银行转账、网银转账、手机银行转账、微信转账、微信支付），可组成组合跟客户状态挂钩，客户达到状态，开关组合生效。

    还款控制，扣款日如自扣账户余额不足，设置最低扣款额（按照到期还款金额的比例或固定金额）

    按客户类、卡片级控制是否使用交易密码、交易短信开关。

5.13  会计科目

    科目定义。记账科目、记账科目说明、借贷方向（只记借方、只记贷方、可记借贷两方）、科目属性（特殊管理账户、应收费用科目、表外费用科目、应收利息科目、表外利息科目、贷款科目、存款科目、已核销贷款、已核销费用、已核销利息、其他）。

    科目设置。

5.14  预授权

预授权保留天数，预授权冻结金额比例。

5.15 额度管理/信用审核参数

5.16 授权检查参数

    按账户设置。

    预借现金限额比例。支持逾期一期以上取现、消费比例调整。短信通知金额下限。循环额度转未分配额度最大比例（金额），未分配额度转一次性最大比例（金额），未分配额度转循环额度最大比例（金额）。

5.17 风险检查参数

    按卡设置。CVN、密码错误次数控制。

    交易类型、交易金额、交易地点、交易频率、交易时间控制。

5.18 续卡审核参数

    按客户设置。续卡提前审核天数、审核客户级当前状态（允许或拒绝的状态叠加）、审核历史逾期情况（发生次数、发生天数及累计金额，在设置的次数和天数内允许续卡）。续卡前系统AUTO评级，提升客户级额度。

5.19 利息参数

    按账户类别-客户分类设置。

　　利息类型、起息时间、入账时间、收费类型、收费条件、收费时间、费用减免、冲销次序等。

5.20 滞纳金参数

    按账户类别-客户分类设置。计算比例、最低金额、最高金额。　　

5.21 超限费参数

按账户类别-客户分类设置。

5.22 还款冲销参数

按账户设置。

5.23 最低还款配置参数

按账户设置。可按照消费、预借现金、账单一定比例作为最低还款额。

5.24 分期参数

分期产品

分期计划

还款方式

可按月进行自定义还款（等额本息/不等额本息），区分透支额及相应费用

分期定价

开关：现金分期占用预借现金额度、分期付款额度与信用额度共享设置分期最低最高金额、分期最短最长期限。

5 发卡管理

6.1发行卡产品 

默认根据客户等级设置服务包，服务包支持自定义设置。

6.2卡号管理

 

6.2.1卡号规则

 

 

BIN 序号 校验位

 

将采用16位卡号，卡号组成为：BBBBBB×××××××××C。

 

其中前6位为BIN号，中间9位为序号，最后一位为校验位。

 

6.2.2卡号段

 

要能够定义每个卡产品的卡号段。具体来讲，在确定了BIN号之后，可设立任意一个卡产品序号的最大和最小值。

6.2.3选号

 

对于持卡人选号，可选择以下三种方式：

 

后四位为客户自选号。其中最后一位是校验位。中间6位以反推方式计算得出；

随机产生5个号码，供客户自选；

完全随机。

 

6.2.4卡号锁定与解锁

 

  1. 用户可自定义欲锁定卡号的规则：

1). 第N位到第X位为连号8888，6666,

2). 前10000个号码，即BBBBBB0000000001~ BBBBBB0000010000

 

  1. 增加服务分行字段，根据员工所辖分行权限进行查询。

1). 查询到的卡号，其服务分行如果为空，则说明该卡号不供任何分行使用，状态为已锁定未启用

2). 查询到的卡号，其服务分行为分行代码，则说明该卡号可供对应分行的贵宾客户使用，状态为已锁定已启用，一般客户不得使用

 

  1. 权限

1). 查询：分行、卡中心

2). 锁定和解锁：卡中心

3). 允许通过输入卡号，更换卡号的服务分行：卡中心

 

  1. 卡号的状态

1). S－已锁定未启用：卡中心可查询、可下载；分行可查询

2). P－已锁定已启用：卡中心、分行均可按所辖分行权限查询

3). U－已经使用：卡中心、分行均可按所辖分行权限查询

4). X－伪卡：卡中心、分行均可按所辖分行权限查询

 

  1. 在BIN相同的情况下，支持为不同的卡产品框定不同的卡段。

 

 

6.2.5校验位计算

通过输入信用卡的前15位号码，计算出最后一位校验位。采用银联标准的算法。

 

6.3卡片凭证管理

白卡只核对数量，已制卡按号码提供明细管理。

库存管理功能：

  1. 白卡入库（购买）
  2. 白卡出库
  3. 制卡领用白卡
  4. 卡上缴入库
  5. 卡片调拨
  6. 调拨入库确认

库管员和制卡员分别配置卡片尾箱，用以记录其保存的卡片变化情况。系统提供工具查询库管员和制卡员的尾箱情况余额和出入库记录。

对于已经完成客户化的卡片，系统提供卡片分发、网点接收以及客户领用的情况记录。具体功能如下：

  1. 制卡消耗登记
  2. 制卡员分发各网点的卡片（功能保留）
  3. 网点交回客户未领用卡片（功能保留）
  4. 制卡室直接寄出卡片（需要登记快递号，快递退回，重新投递）
  5. 卡片作废
  6. 网点接收卡片确认（功能保留）
  7. 客户领用卡片（功能保留）
  8. 投递管理（查询/修改状态）

 

 

投递状态：待投递/投递中/投递成功/退回/待再投递

6.4 IC卡管理

与IC卡系统项目组另安排时间讨论。

6.4.1制卡

制卡员可在信用卡核心系统选择待制卡的记录，系统生成包含信用卡相关客户信息和卡信息的制卡文件，发送到IC卡平台，IC卡平台生成包含密钥、发卡行证书等完整的IC卡制卡文件。

 

电子现金圈存

6.4.2其他与IC卡系统交互

与IC卡系统项目组确定。

 

6.5额度管理

Ø 固定额度授信

   客户信用额度

   卡信用额度（一卡对应一账户，账户额度共享）

     一次性分期额度根据需要审批一次使用，一次性分期还款结清后，可继续发起分期业务。

固定额度调整 

每个客户对应一个总额度，信用额度在客户级别维护；

在客户额度调整时，应注意对客户下属卡片调整的规则：

  1. 如果卡片信用额度低于调整后的客户循环额度，无需调整。
  2. 副卡的卡片额度高于调整后的客户额度，将卡片额度调整为等于新的客户额度，额度调整必须经由主卡持卡人完成。
  3. 主卡额度不能超过客户额度，副卡额度不能超过主卡额度。

调额的发生有三种情况：

1．年度综合授信，是系统每年在周年日，自动将符合条件的持卡人放入调额队列，根据自动调额规则，符合规则的持卡人客户额度系统自动根据设定的规则调整或保持其客户级额度，其他进行人工信用审核；进入人工信用审核队列的，按照状态/用卡历史等信息，人工判断是否调整额度，以及调整的幅度。

2．持卡人申请调额，是按照持卡人的调额请求，进行额度调整。

1）持卡人不提供新资料，（可设置在某段时间不允许自动生效）调额额度超过客户级循环额度则处理方式同1.客户循环额度下存在有期限额度则默认需要人工审批，参数控制客户（单客户）可以不经人工审批，客户循环额度下不存在有期限额度时，客户循环额度及下调整卡级循环额度直接生效。

2）持卡人提供新的资料。这样的情况下，持卡人需要重新提交相应的资料。用户必须更新持卡人资料后，重新进行后端征信（系统记录第一次征信和本次征信的结果）和评分，调额岗需要根据系统的推荐，确定调额的幅度，并作出最终决定。由业务提供调额审批流程图。

 

3．卡中心/支行主动对风险客户或其他特殊情况下客户的客户额度调低。

 

  • 卡片临时额度调整

临时额度只调整卡级的消费额度和循环额度级别。

临时额度调整都进入人工审批。

6.6状态管理

6.6.1 状态代码

信用卡核心系统支持三个级别（客户、账户、卡、）、三种状态代码（状态码、冻结码、监控码）的控制，可手工增加备注信息。

6.6.1.1 客户状态代码

客户状态代码的设置如下：

SN

代码

说明
 

N

正常
 

O

逾期止付（3期以上）
 

W

逾期未止付（1、2）
 

B

银行止付
 

Z

暂时丧失还款能力
 

F

永久丧失还款能力
 

T

法院起诉
 

D

判决执行
 

P

停用（包括死亡、失联）

 

6.6.1.2 卡状态代码

 

卡状态代码的设置如下（分两个级别状态）：

SN

代码

说明
 

U

新生成的卡-首次申请未激活
 

A

激活的卡
 

N

正常的卡
 

L

挂失的卡
 

S

密码/CVN锁定的卡
 

X

停用的卡（银行止付）
 

D

损毁的卡（损坏换卡旧卡的状态）
 

P

预销卡
 

C

销卡
 

E

过期的卡
6.6.1.3  账户状态代码

账户状态代码的设置如下：

SN

代码

说明
 

F

未启用的账户
 

N

正常
 

M1

透支期限1-30天（含）
 

M2

透支期限31-60天（含）
 

M3

透支期限61-90天（含）
 

M4

透支期限91-120天（含）
 

M5

透支期限120-150天（含）
 

M6

透支期限151-180天（含）
 

MB

透支期限181-360天（含）
 

MY

透支期限360天以上
 

D

呆账
 

H

核销
 

S

法院判决结清销户
 

P

预销户
 

C

销户
 

B

银行止付账户

 

6.6.1.4 监控代码

监控代码配置。

SN

代码

说明
 

N

正常
 

G

关注-良性、风险（客户级）
 

R

续卡（卡级）

 

 

6.6.1.5 冻结码

冻结码的设置如下：

SN

代码

说明
 

D

睡眠
 

L

口头挂失
 

N

正常
 

O

逾期止付卡
 

W

逾期未止付卡
 

B

银行止付卡
 

F

冻结卡

 

 

6.6.2  状态控制

6.6.2.1  状态对金融交易授权与入账控制

将金融交易分成以下交易类型组，按照交易类型组设置不同的授权控制策略，可自定义增加。

　

金融类交易授权控制

　

客户状态

账户状态

卡状态

冻结码

　

允许

授权

不允许授权

允许

授权

不允许授权

允许

授权

不允许授权

允许授权

不允许授权

消费

N1

其他不允许

N,M1,M2,M3

其他不允许

2，4N,A

其他都不允许

N（D经授权通过），D

其他不允许

小额分期

N1

其他不允许

N,M1,M2

其他不允许

N,A2，4

其他都不允许

N，D

其他不允许

大额分期

N1

其他不允许

N,M1

其他不允许

N,A2，4

其他都不允许

N，D

其他不允许

取现

N1、2、4

其他不允许

N,M1,M2

其他不允许

N,A2，4

其他都不允许

N，D

其他不允许

还款

全允许

　无

不控制

不控制

其他都允许

U,C

全允许

无

取现调整

全允许

全允许

全允许

全允许

全允许

全允许

全允许

全允许

消费调整

全允许　

全允许　

全允许　

全允许　

全允许　

全允许　

全允许　

全允许　

费用调整

全允许　

全允许　

全允许　

全允许　

全允许　

全允许　

全允许　

全允许　

利息调整

全允许　

全允许　

全允许　

全允许　

全允许　

全允许　

全允许　

全允许　

利息

全允许　

全允许　

全允许　

全允许　

全允许　

全允许　

全允许　

全允许　

超限费

全允许　

全允许　

全允许　

全允许　

全允许　

全允许　

全允许　

全允许　

滞纳金

全允许　

全允许　

全允许　

全允许　

全允许　

全允许　

全允许　

全允许　

工本费

全允许　

全允许　

全允许　

全允许　

全允许　

全允许　

全允许　

全允许　

分期付款手续费

全允许

全允许

全允许

全允许

全允许

全允许

全允许

全允许

预借现金费

全允许

全允许

全允许

全允许

全允许

全允许

全允许

全允许

年费

全允许

全允许

全允许

全允许

全允许

全允许

全允许

全允许

套餐费

全允许

全允许

全允许

全允许

全允许

全允许

全允许

全允许

快速发卡费

全允许

全允许

全允许

全允许

全允许

全允许

全允许

全允许

卡面变更费

全允许

全允许

全允许

全允许

全允许

全允许

全允许

全允许

挂失费

全允许

全允许

全允许

全允许

全允许

全允许

全允许

全允许

选号费

全允许

全允许

全允许

全允许

全允许

全允许

全允许

全允许

补寄、补印账单费

全允许

全允许

全允许

全允许

全允许

全允许

全允许

全允许

调单费

全允许

全允许

全允许

全允许

全允许

全允许

全允许

全允许

提前还款手续费

全允许

全允许

全允许

全允许

全允许

全允许

全允许

全允许

紧急现金使用费

全允许

全允许

全允许

全允许

全允许

全允许

全允许

全允许

其他费用

全允许

全允许

全允许

全允许

全允许

全允许

全允许

全允许

 

注：空白是指该交易与授权/入账无关。

　

金融类交易入账控制

　

客户状态

账户状态

卡状态

冻结码

　

允许

入账

不允许入账

允许

入账

不允许入账

允许

入账

不允许入账

允许

入账

不允许入账

消费

其他都允许

T

其他允许

H, C

其他都允许

U,C1,10

全允许

无

小额分期

其他都允许

T

其他允许

H, C

其他都允许

U,C

全允许

无

大额分期

其他都允许

T

其他允许

H, C

其他都允许

U,C

全允许

无

取现

其他都允许

T

其他允许

H, C

其他都允许

U,C

全允许

无

还款

全允许

无

其他允许

H, C

其他都允许

U,C

全允许

无

取现调整

不控制

不控制

其他允许

H, C

其他都允许

U,C

全允许

无

消费调整

不控制

不控制

其他允许

H, C

其他都允许

U,C

全允许

无

费用调整

不控制

不控制

其他允许

H, C

其他都允许

U,C

全允许

无

利息调整

不控制

不控制

其他允许

H, C

其他都允许

U,C

全允许

无

利息

其他都允许

T

其他允许

H, C

其他都允许

U,C

全允许

无

超限费

其他都允许

T

N, M1,M2,M3（与参数控制同步）

其他不允许

其他都允许

U,C

全允许

无

滞纳金

其他都允许

T

N, M1,M2,M3,M4,M5,M6（与参数控制同步）6

其他不允许

其他都允许

U,C

全允许

无

工本费

其他都允许

T

其他允许

H, C

其他都允许

U,C

全允许

无

分期付款手续费

其他都允许

T

其他允许

H, C

其他都允许

U,C

全允许

无

预借现金费

其他都允许

T

其他允许

H, C

其他都允许

U,C

全允许

无

年费

其他都允许

T

其他允许

H, C

其他都允许

U,C

全允许

无

套餐费

其他都允许

T

其他允许

H, C

其他都允许

U,C

全允许

无

快速发卡费

其他都允许

T

其他允许

H, C

其他都允许

U,C

全允许

无

卡面变更费

其他都允许

T

其他允许

H, C

其他都允许

U,C

全允许

无

挂失费

其他都允许

T

其他允许

H, C

其他都允许

U,C

全允许

无

选号费

其他都允许

T

其他允许

H, C

其他都允许

U,C

全允许

无

补寄、补印账单费

其他都允许

T

其他允许

H, C

其他都允许

U,C

全允许

无

调单费

其他都允许

T

其他允许

H, C

其他都允许

U,C

全允许

无

提前还款手续费

其他都允许

T

其他允许

H, C

其他都允许

U,C

全允许

无

紧急现金使用费

其他都允许

T

其他允许

H, C

其他都允许

U,C

全允许

无

其他费用

其他都允许

T

其他允许

H, C

其他都允许

U,C

全允许

无

 

注：空白是指该交易与授权/入账无关。

 

6.6.2.2  状态对非金融交易的授权控制

　

　

客户状态

账户状态

卡状态

冻结码

渠道

交易

不允许做

允许做

不允许做

允许做

不允许做

允许做

不允许做

允许做

柜面渠道

柜面客户持有卡查询

不控制

不控制

　

都允许

　

U,A,N,L,S,X,P

不控制

不控制

持卡人姓名查询

不控制

不控制

H,C

其他可以

　

U,A,N,L,S,X,P,D,C

不控制

不控制

柜面持卡人查询

不控制

不控制

H,C

其他可以

　

U,A,N,L,S,X,P,D,C

不控制

不控制

柜面账户余额查询

不控制

不控制

H,S,P,C

其他可以

　

U,A,N,L,S,X,P,D,C

不控制

不控制

柜面已出账单查询

不控制

不控制

H,S,P,C

其他可以

　

U,A,N,L,S,X,P,D,C

不控制

不控制

柜面未出账单明细查询

不控制

不控制

H,S,P,C

其他可以

　

U,A,N,L,S,X,P,D,C

不控制

不控制

柜面已出账单交易明细

不控制

不控制

H,S,P,C

其他可以

　

U,A,N,L,S,X,P,D,C

不控制

不控制

柜面当日交易明细查询

不控制

不控制

其他不允许

N

　

U,A,N,L,S,X,P,D,C

不控制

不控制

柜面发卡进度查询

不控制

不控制

不控制

不控制

　

U,A,N,L,S,X,P,D,C

不控制

不控制

柜面持卡人信息维护

P

其他都允许

H,S,P,C

不控制

U,X,D,P,C

A,N,L,S

不控制

不控制

柜面自动还款签约

PP

其他都允许

不控制

不控制

X,,P,C

A,N,L,S,U，D

不控制

不控制

柜面自动还款签约撤销

不控制

不控制

不控制

不控制

X,,P,C

A,N,L,S,U，D

B

其他

柜面自动还款签约查询

不控制

不控制

不控制

不控制

　

U,A,N,L,S,X,P,D,C

不控制

不控制

柜面设置密码

P、T

其他都允许

其他不允许

N

U,L,X,D,P,C,S

A,N

不控制

不控制

柜面改密

P

其他都允许

其他不允许

N, M1

U,L,X,D,P,C,S

A,N

L

其他

柜面挂失换卡

不控制

不控制

不控制

F,N

其余

U,A,N,3,11

不控制

不控制

柜面以卡换卡      

不控制

不控制

不控制

F,N

其余

U,A,N，3，11

B

其他

柜面卡密码解锁  

不控制

不控制

不控制

不控制

其余

S

不控制

不控制

柜面卡激活    

不控制

不控制

其他不可以

N,F,M1

其他不可以

U,3

不控制

不控制

柜面预销卡    

其他不允许

1,2,9不控制

H,S,C

其他可以

其余

U,A,N,3,11

B、L

其他

柜面预销卡撤销

不控制

不控制

H,S,C

其他可以

其他不可以

P

不控制

不控制

柜面卡冻结

不控制

不控制

H,S,C

其他可以

C

其余

不控制

不控制

柜面卡冻结解除

不控制

不控制

H,S,C

其他可以

其余

15

不控制

不控制

柜面卡止付

不控制

不控制

H,S,C

其他可以

C

其余

不控制

不控制

柜面卡止付恢复

不控制

不控制

H,S,C

其他可以

其余

14

其他不允许

B

卡面更换申请

其他不允许

N

其他不允许

N

其他不允许

A,N,11

其他不允许

N

银联境内余额查询

不控制

不控制

不控制

不控制

U,L,S,X,D,P,C

A,N，11

不控制

不控制

银联境外余额查询

不控制

不控制

不控制

不控制

U,L,S,X,D,P,C

A,N，11

不控制

不控制

银联渠道

柜面通余额查询

不控制

不控制

不控制

不控制

U,L,S,X,D,P,C

A,N，11

不控制

不控制

行内ATM/BST改密

不控制

不控制

H,S,C

其他可以

U,L,S,X,D,P,C

A,N

不控制

不控制

行内ATM/BST余额查询

不控制

不控制

H,S,C

其他可以

U,L,S,X,D,P,C

A,N，11

不控制

不控制

行内ATM/BST渠道

已出账单查询

不控制

不控制

不控制

不控制

U,L,S,X,D,P,C

A,N，11

不控制

不控制

未出账单明细查询

不控制

不控制

不控制

不控制

U,L,S,X,D,P,C

A,N，11

不控制

不控制

已出账单明细查询

不控制

不控制

不控制

不控制

U,L,S,X,D,P,C

A,N，11

不控制

不控制

当日交易明细查询

不控制

不控制

不控制

不控制

U,L,S,X,D,P,C

A,N，11

不控制

不控制

BST账户余额查询

不控制

不控制

不控制

不控制

U,L,S,X,D,P,C

A,N，11

不控制

不控制

客户持有卡查询

不控制

不控制

不控制

不控制

　

U,A,N,L,S,X,P,D,C

不控制

不控制

持卡人姓名查询

不控制

不控制

不控制

不控制

　

U,A,N,L,S,X,P,D,C

不控制

不控制

网银渠道

持卡人信息查询

不控制

不控制

不控制

不控制

　

U,A,N,L,S,X,P,D,C

不控制

不控制

账户余额查询

不控制

不控制

不控制

不控制

C,D,U

其余

不控制

不控制

已出账单查询

不控制

不控制

不控制

不控制

C,D,U

其余

不控制

不控制

未出账单明细查询

不控制

不控制

不控制

不控制

C,D,U

其余

不控制

不控制

已出账单交易明细

不控制

不控制

不控制

不控制

U,D,C

A,N,L,S,X,P

不控制

不控制

当日交易明细查询

不控制

不控制

不控制

不控制

U,D,C

A,N,L,S,X,P

不控制

不控制

发卡审批进度查询

不控制

不控制

不控制

不控制

不控制

不控制

不控制

不控制

自动还款签约

不控制

不控制

不控制

不控制

X,D,C,L

其余

不控制

不控制

自动还款签约撤销

不控制

不控制

不控制

不控制

U,X,D,C,L

其余

不控制

不控制

自动还款签约查询

不控制

不控制

不控制

不控制

U,D,C,L

其余

不控制

不控制

卡激活

不控制

不控制

其余不可以

N,F,M1

其他不可以

U,A

B

不控制

交易提醒方式

不控制

不控制

其他不允许

N,M1

其余

A,N

不控制

不控制

SMS手机号  

不控制

不控制

　

都允许

其余

A,N

不控制

不控制

电邮地址

不控制

不控制

H,C

其他可以

其余

A,N

不控制

不控制

帐单介质

不控制

不控制

H,C

其他可以

其余

A,N

不控制

不控制

帐单合并

不控制

不控制

H,S,P,C

其他可以

其余

A,N

不控制

不控制

信函介质

不控制

不控制

H,S,P,C

其他可以

其余

A,N

不控制

不控制

客服地址类型

不控制

不控制

其他不允许

N,M1

其余

A,N

不控制

不控制

地址信息

不控制

不控制

其他不允许

N,M1

其余

A,N

不控制

不控制

补打账单

不控制

不控制

其他不允许

N

其余

A,N

不控制

不控制

挂失换卡

B,P

其他都允许

其他不允许

F,N

L,X,D,P,C

U,A,N,S

不控制

不控制

以卡换卡(卡面变更)

B,P，3，4，5

其他都允许

其他不允许

F,N

L,X,D,P,C

U,A,N,S

不控制

不控制

卡中心

卡升级降级（客户评级）

升级其余，降级不控制

升级N允许，降级不控制

其他不允许

N

其他不允许

A,N,

其他不允许

N

卡临时挂失

不控制

不控制

不控制

不控制

　C,L

其余

不控制

不控制

卡解挂

不控制

不控制

不控制

不控制

　C,L

其余

不控制

不控制

卡停用

不控制

不控制

D，H,S,C

其他可以

其余

A,N,U

不控制

不控制

卡停用恢复

不控制T

不控制

其他不允许

D

其他不可以

X

不控制

不控制

卡止付

不控制

不控制

D，H,S,C

其他可以

15,C,12,14

其余

T，B

其他都可以

卡止付恢复

不控制T

不控制

H,S,C

其他可以

其余

14

其他不允许

B

卡冻结

不控制

不控制

H,S,C

其他可以

C,15,D

其余

T

其他都可以

卡冻结解除

T不控制

不控制

H,S,C

其他可以

其余

15

其他不允许

T

卡密码解锁

不控制

不控制

H,S,C

其他可以

其他不可以

S

不控制

不控制

卡激活

不控制

不控制

H,S,C

其他可以

其他不可以

U,A

B

其他不控制

预销卡

B，T，3，4，5

不控制

H,S,C

其他可以

其余

U,A,N

B、L

其他不控制

预销卡撤销

不控制

不控制

H,S,C

其他可以

其他不可以

P

不控制

不控制

法院判决结清销户

不控制

不控制

H,S,C

其他可以

C

其他可以

不控制

不控制

法院判决结清销户撤销

不控制

不控制

不控制

不控制

C

其他可以

不控制

不控制

账户置呆账

不控制

不控制

其他不允许

N,M1,M2,M3

U,C

其他可以

不控制

不控制

账户呆账解除

不控制

不控制

其他不允许

N,M1

U,C

其他可以

不控制

不控制

账户核销

不控制

不控制

其他不允许

N,M1,M2、M3、M4,M5，M6,MB,MY

U,C

其他可以

不控制

不控制

交易提醒方式

不控制

不控制

其他不允许

N,M1

C,U,X,15

其余

不控制

不控制

SMS手机号  

不控制

不控制

　

都允许

C,U,X,15

其余

不控制

不控制

电邮地址

不控制

不控制

H,C

其他可以

C,X,15

其余

不控制

不控制

帐单介质

不控制

不控制

H,C

其他可以

C,X,15

其余

不控制

不控制

帐单合并

不控制

不控制

H,S,P,C

其他可以

C,U,X,15

其余

不控制

不控制

信函介质

不控制

不控制

H,S,P,C

其他可以

C,U,X,15

其余

不控制

不控制

客服地址类型

不控制

不控制

其他不允许

N,M1

C,U,X,15

其余

不控制

不控制

地址信息

不控制

不控制

其他不允许

N,M1

C,U,X,15

其余

不控制

不控制

补打账单

不控制

不控制

其他不允许

N

C,U,X,15

其余

不控制

不控制

临时额度调整

其他不允许

N

其他不允许

N

C,U,X,15,12,13,14

其余

不控制

不控制

固定额度调整申请

其他不允许

N

不控制

N

其他不允许

A,N

不控制

不控制

还款宽限期申请

其他不允许

N

不控制

不控制

C,U,X

A,N,S,D,P

不控制

不控制
6.6.2.3  不同状态对续卡的影响

 在信用卡达到有效期后，需要对卡进行续卡操作以保证持卡人可以继续使用。对于一些不再使用信用卡或者出于特殊情况下的持卡人，银行不给予续卡。根据不同的状态，对续卡的影响如下：

类型

代码

描述

是否充许续卡

卡状态

U

新生成的卡

N

A

激活的卡

Y

N

正常的卡

Y

L

挂失的卡

N

S

密码锁定的卡

N

X

停用的卡

N

D

销毁的卡

N

P

预销卡

N

C

销卡

N

　

 

　

　

账户状态

N

正常

Y

M1

透支期限1-30天（含）

Y

M2

透支期限31-60天（含）

Y

M3

透支期限61-90天（含）

Y

M4

透支期限91-120天（含）

Y

M5

透支期限120-150天（含）

Y

M6

透支期限151-180天（含）

Y

MB

透支期限181-360天（含）

N

MY

透支期限360天以上

N

D

呆账

N

H

核销

N

S

法院判决结清销户

N

P

预销户

N

C

销户

N

 

14

 

N

 

15

 

N

　

　

　

　

客户状态

N

正常

Y

Z

暂时丧失还款能力

N

B

永久丧失还款能力

N

T

法院起诉

N

D

判决执行

N

P

停用（包括死亡）

N

　

　

　

　

卡冻结码

B

止付

N

D

睡眠

Y

L

临时挂失

N

J

冻结

　

N

正常

Y

　

　

　

　

监控代码

N

正常

Y
6.6.2.4  不同状态对副卡申请的影响

  在持卡人已经持有一张主卡的情况下，如果该持卡人申请一张副卡（另外一个客户），主卡持卡人的客户状态、卡状态、账户状态以及冻结码、监控代码等不同状态下，是否允许进行副卡申请的关系影响如下所示：

类型

代码

描述

是否允许副卡申请

卡状态

U

新生成的卡

Y

A

激活的卡

Y

N

正常的卡

Y

L

挂失的卡

N

S

密码锁定的卡

N

X

停用的卡

N

D

销毁的卡

N

P

预销卡

N

C

销卡

N

 

 

逾期止付卡

N

 

 

逾期未止付卡

N

 

 

银行止付卡

N

 

 

冻结卡

N

　

　

　

　

账户状态

N

正常

Y

M1

透支期限1-30天（含）

Y

M2

透支期限31-60天（含）

N

M3

透支期限61-90天（含）

N

M4

透支期限91-120天（含）

N

M5

透支期限120-150天（含）

N

M6

透支期限151-180天（含）

N

MB

透支期限181-360天（含）

N

MY

透支期限360天以上

N

D

呆账

N

H

核销

N

S

法院判决结清销户

N

P

预销户

N

C

销户

N

　

　

　

　

客户状态

N

正常

Y

Z

暂时丧失还款能力

Y

B

永久丧失还款能力

N

T

法院起诉

N

D

判决执行

N

P

停用（包括死亡）

N

 

 

关注

N

 

 

逾期止付（3期以上）

N

 

 

逾期未止付（1、2）

 

　

　

银行止付

N　

冻结码

B

止付

N

D

睡眠

N

L

临时挂失

N

J

冻结

　

N

正常

Y

 

 

 

　

监控代码

N

正常

Y

 

 

6.6.2.5  不同状态对额度调整的影响

  在客户、卡、账户处于不同状态下，在进行系统额度自动调整时，不同的状态对额度调整有着影响。影响关系如下表所示：

类型

代码

描述

是否自动进行额度审核

是否永久不进行调额审查

卡状态

U

新生成的卡

 

　Y

A

激活的卡

Y

　

N

正常的卡

Y

　

L

挂失的卡

 

　Y

S

密码锁定的卡

 

　Y

X

停用的卡

N

　

D

销毁的卡

N

　

P

预销卡

N

　

C

销卡

N

Y

　

　

　

　

　

账户状态

N

正常

Y

　

M1

透支期限1-30天（含）

Y

　

M2

透支期限31-60天（含）

Y

　

M3

透支期限61-90天（含）

Y

　

M4

透支期限91-120天（含）

Y

　

M5

透支期限120-150天（含）

Y

　

M6

透支期限151-180天（含）

Y

　

MB

透支期限181-360天（含）

N

　

MY

透支期限360天以上

N

　

D

呆账

N

　

H

核销

N

Y

S

法院判决结清销户

N

Y

P

预销户

N

　

C

销户

N

Y

　

　

　

　

　

客户状态

N

正常

Y

　

Z

暂时丧失还款能力

N

　

B

永久丧失还款能力

N

Y

T

法院起诉

N

Y

D

判决执行

N

Y

P

停用（包括死亡）

N

Y

　

　

　

　

　

卡冻结码

B

止付

N

　

D

睡眠

N

　

L

临时挂失

N

　

J

冻结

　N

　

N

正常

Y

　

　

　

　

　

　

监控代码

N

正常

Y

　

 

6.7 卡服务与维护

6.7.1  卡激活

输入要素：

信用卡号

证件类型

证件号码

输出要素：

卡号

户名

业务逻辑:

柜面卡激活的时候需要单人操作；

电话激活，依次核对卡号、证件号码、住宅电话正确后客服人员为客户激活。

在卡激活成功以后联动“设置查询密码”交易，强制为持卡人设置新密码，包括柜面和电话银行。

IVR渠道(无人工坐席认证)，验证预留手机/CVN2/有效期。

激活后系统自动设置默认查询密码（证件号后6位，非数字位默认置为0）。

6.7.2  客户持有卡查询

  1. 输入要素：证件类型、证件号码或姓名或联系方式
  2. 输出显示栏要素:

1). 持卡数量

2). 卡号

3). 持卡人姓名

4). 卡品牌

5). 服务包

6). 主副卡标识,副卡对应主卡号

7). 归属机构

8). 卡状态

  1. 业务逻辑：

1). 根据证件类型和证件号码或联系方式或姓名读取内部客户号(外部客户号）；

2). 根据内部客户号读取该客户所有的卡。

6.7.3  持卡人姓名查询

  1. 输入要素：卡号
  2. 输出显示栏要素：

1). 卡号

2). 持卡人姓名

3). 卡品牌

4). 卡服务包

5). 主副卡标识, 副卡对应主卡号

6). 归属机构

7). 卡状态

  1. 这个交易用于在柜面刷卡后，自动在柜面系统进行姓名显示。一般不作为独立交易使用，与其他交易进行联动使用。

 

6.7.4  持卡人查询

  1. 输入要素：信用卡号或证件类型、证件号码
  2. 输出显示栏要素:

1). 卡片状态

 

2). 持卡人姓名（中文名拼音名）

3). 证件类型

4). 证件号码

5). 客户类别

6). 移动电话

7). 家庭电话

8). 单位电话

9). 家庭住址

10). 工作单位

11). 单位地址

12). 帐单地址

13). 电子邮箱

14). 第一联系人名称(SEQ=1)

15). 第一联系人电话

16). 其他联系人名称

17).   其他联系人电话

 

  1. 业务逻辑：

 

 

6.7.5  账户余额查询

  1. 输入要素：信用卡号
  2. 输出显示栏要素：信用卡号、持卡人姓名、证件类型、证件号码；

1). 可用额度

2). 信用额度（卡、账户、客户级）

3). 取现额度

4). 可用取现额度

5). 本期还款额  （上一期）

6). 当前贷方余额

7). 透支利息（上一期）

8). 滞纳金（上一期）

9). 超限费 （上一期）

10). 预授权金额   

 

6.7.6  已出账单查询（一）

  1. 输入要素：信用卡号（刷卡或手工输入）、交易密码、账单年月。
  2. 输出要素： 信用卡号、持卡人姓名。

1). 上期账单金额；

2). 本期账单金额

3). 本期账单逾期金额

4). 本期消费金额

5). 贷方余额

6). 本期最小还款额

7). 本期借方消费金额

8). 本期贷方还款金额

9). 本期借方调整金额

10). 本期贷方调整金额

 

6.7.7 未出账单交易明细查询（已入账）（一）

  1. 输入要素：信用卡号（刷卡或手工输入）
  2. 输出要素：信用卡号、持卡人姓名

1). 记录号

2). 交易时间

3). 交易组别

4). 交易币种

5). 交易金额

6). 交易地点

7). 交易日期

8). 入账日期

 

  1. 业务逻辑：

1). 根据卡号读取主副卡标识，如果是主卡，查询获得该主卡的所有副卡；

2). 根据卡号（如果是主卡，需包括副卡卡号）读取交易记录。

6.7.8  已出账单交易明细查询（一）

  1. 输入要素：信用卡号（刷卡或手工输入）、交易密码、账单年月
  2. 输出要素：信用卡号、持卡人姓名

1). 记录号

2). 入帐日期

3). 交易日期

4). 交易比重

5). 记帐金额

6). 交易组别

7). 交易时间

8). 交易地点

 

  1. 业务逻辑：

1). 如果是主卡，读取所有副卡的卡号；

2). 根据请求的账单年月和卡号（如果是主卡需包括所有副卡），读取交易的明细信息。

 

  1. 柜面账单打印：

1). 已出账单查询+已出账单明细查询，然后进行打印。超过三个月的账单打印，收费由核心进行处理。

 

6.7.9  信用卡账户当日明细查询  （一）

  1. 输入要素：信用卡号（刷卡或手工输入）
  2. 输出要素：信用卡号、持卡人姓名

1). 记录号

2). 交易时间

3). 交易组别

4). 交易金额

5). 交易地点

6). 交易日期

7). 入账日期

 

放在未出账单明细查询合并。

6.7.10  发卡审批进度查询

  1. 输入要素：证件类型、证件号码；
  2. 输出要素：证件类型、证件号码、持卡人姓名、卡片状态、卡号（已核准的回显）。
  3. 业务逻辑：

1). 返回申请件所处的流程状态。

 

在进件系统查询。

 

6.7.11  持卡人信息维护

在进行持卡人信息维护操作时，使用“持卡人查询”交易先对持卡人的信息进行查询，然后根据查询获得的信息进行维护。

 

修改前与修改后的审计信息、修改人在系统中需要进行记录。

 

  1. 输入要素：

1). 持卡人姓名（中文名、拼音名）

2). 证件类型

3). 证件号码

4). 移动电话

5). 家庭电话

6). 单位电话

7). 家庭住址

8). 工作单位

9). 单位地址

10). 帐单地址

11). 电子邮件

12). 第一联系人名称

13). 第一联系人电话

14). 配偶姓名

15). 配偶证件类型、号码

16). 配偶工作单位

17). 账单介质

18). 账单地址类型：HOME/COMPANY/STMT

 

  1. 输出要素：

1). 卡片状态

2). 持卡人卡号

3). 持卡人姓名（中文名、拼音名）

4). 证件类型

5). 证件号码

6). 持卡人类型

7). 移动电话

8). 家庭电话

9). 单位电话

10). 家庭住址

11). 工作单位

12). 单位地址

13). 帐单地址

14). 电子邮件

15). 第一联系人名称

16). 第一联系人电话

17). 帐户产品代码（代码+名称）

18). 主附卡标识,副卡对应主卡信息

19). 配偶姓名

20). 配偶证件类型、号码

21). 配偶工作单位

22). 账单介质

 

  1. 业务逻辑：

1). 根据输入要素，修改客户的相关数据。

 

6.7.12  自动还款签约

在进行自动还款签约之前，应该进行一个自动还款签约查询交易，查询是否已经签约以及查询卡的账户产品代码（如果是双币种卡，需要分别对不同账户产品进行签约）；如果已经签约则要求撤销原来的签约才能进行新的签约(柜面处理)。如果双币种，需对不同账户产品逐一签约和撤销。（法院冻结是否可签约）

只支持本行账户签约。

  1. 输入要素：

1). 信用卡卡号

2). 账户产品代码；

3). 货币代码；

4). 自动还款账户类型；

5). 自动还款银行账户

6). 自动还款账户名称

7). 自动还款签约机构

8). 自动还款签约柜员号

 

  1. 输出要素：

1). 信用卡卡号、

2). 持卡人姓名

3). 签约成功或者失败信息

 

 

柜面系统需提供一个绑定账户合法性验证的交易（按账户支付条件验证）。在进行签约时，柜面系统先验证帐号合法性，再发送到信用卡系统进行绑定。

 

6.7.13 自动还款签约撤销

如同自动还款签约一样，在进行自动还款签约撤销之前，应该进行一个自动还款签约查询交易，查询是否已经签约以及查询卡的账户产品代码（如果是双币种卡，需要分别对不同账户产品进行签约）。（卡状态不正常是否可撤销）

 

  1. 输入要素：

1). 信用卡卡号

2). 账户产品代码

3). 自动还款撤销机构

4). 自动还款撤销柜员号

  1. 输出要素：

1). 信用卡卡号

2). 持卡人姓名

3). 签约撤销成功或者失败信息

 

  1. 业务逻辑：

1). 系统需要登记“自动还款签约/撤销日期”、“自动还款签约/撤销机构”、“自动还款签约/撤销操作员”。

 

6.7.14  自动还款签约查询

  1. 输入要素：
    1. 信用卡卡号
    2. 证件类型
    3. 证件号码（只能主卡）
    4. 输出要素：
      1. 信用卡卡号
      2. 持卡人姓名
      3. 账户产品代码；
      4. 货币代码；
      5. 自动还款指示（Y-已经签约，N-没有签约或者签约撤销）
      6. 自动扣款方式
      7. 自动还款银行账户
      8. 自动还款账户名称
      9. 自动还款签约/撤销日期
      10. 自动还款签约/撤销机构
      11. 自动还款签约/撤销操作员

 

6.7.15  改密

1. 输入要素：

1)信用卡卡号

2)证件类型

3)证件号码

4) 原始密码

5) 新密码

指定查询密码/交易密码

6.7.16 凭密消费限额设置

  1. 输入要素：

1). 信用卡号

2). CVN1（刷卡）

3). 交易PIN

  1. 输出要素：
  2. 业务逻辑:

POS消费允许设定：

  1. 10000（参数）以上必须输入密码；
  2. 10000（参数）以下由客户自定:

18). 输入密码

19). 不输入密码

20). 客户允许设定限额，大于某一个限额要求输入密码

 

6.7.17  设置/重置交易/查询密码

  1. 输入要素：
    1. 信用卡号（刷卡）
    2. 预留手机号
    3. 证件类型
    4. 证件号码
    5. 新密码
    6. 输出要素：

 交易成功或失败提示

  1. 业务逻辑:

1). 参考ATM与银联规范中“改密”交易，设置密码时不需要校验原密码。

2). 激活； -> 返回是否需要设置密码->柜面界面要求输入密码。

6.7.18 挂失换卡

  1. 输入要素：

1). 信用卡号

2). 证件类型

3). 证件号码

  1. 输出要素：

1). 挂失换卡成功或者失败

  1. 业务逻辑:

1). 在柜面进行挂失换卡交易时，先执行一个“客户持有卡查询”交易，在查询的结果中，选择其中一张卡，直接进行挂失操作。

2). 交易请求传回到信用卡系统，仅需要接收到卡号/证件类型/证件号码，即可完成挂失交易。

3). 挂失交易将卡状态代码更改为“L-挂失”。

4). 挂失成功后，系统自动触发一个换卡交易。

5). 挂失换卡必须换卡号。

6). 换卡如有效期还不满3个月，则直接转为续卡交易；否则，有效期与老卡相同。

 

 

6.7.19 以卡换卡（补卡）

  1. 输入要素：

1). 信用卡号

2). 有效期

3). 证件类型

4). 证件号码

5). 卡面样式

6). 是否换号

  1. 输出要素：

1). 以卡换卡成功或者失败

  1. 业务逻辑:

6 在收回旧卡的前提下，保持卡号不变。

7 如无法收回旧卡，则必须通过“挂失换卡”交易完成。

8 在以卡换卡时，需要验证旧卡的磁道信息。如果是消磁，则需要手输卡号/有效期/CVN2，以判断卡片的真实性。

9 补卡如有效期还不满3个月，则直接转为续卡交易；否则，有效期与老卡相同。

 

在磁道中记录第几次制卡的信息（两位），并在授权验证时校验，只有最后一次有效。

 

6.7.20 卡止付 

 

  1. 输入要素：

1). 信用卡号

2). 证件类型

3). 证件号码

  1. 输出要素：

1). 止付成功或者失败

  1. 业务逻辑:

1). 无。

 

 

6.7.21 卡止付撤销

  1. 输入要素：

1). 信用卡号

2). 证件类型

3). 证件号码

  1. 输出要素：

1). 止付撤销成功或者失败

  1. 业务逻辑:

1). 无。

 

 

6.7.22 卡密码解锁  

持卡人密码出错超出规定次数后密码被锁定，如果持卡人需要解除该锁定，需通过客服操作人员或网点柜员核对基本信息后解除锁定，解锁后密码不变。

 

客户刷卡磁道信息连续累计6（参数）次，输入密码连续累计3（参数）次出错，系统自动实施密码锁定。

 

通过参数调置密码锁定后是否有条件自动解锁，但磁道信息正确清零。

 

  1. 输入要素：

1). 信用卡号

2). CVN1（刷卡）

3). 证件类型

4). 证件号码

5). 交易PIN

  1. 输出要素：

1). 卡密码解锁结果（成功解锁）

2). 密码有误（忘记密码，密码重置）---重置后直接解锁。

  1. 业务逻辑:

1). 无。

 

6.7.23 预销卡   

  1. 输入要素：

1). 信用卡号

2). CVN1（刷卡）

3). 证件类型

4). 证件号码

5). 交易PIN

6). 证件类型

7). 分期是否全部终止

 

  1. 输出要素：

3). 预销卡结果

  1. 业务逻辑:

1). 客服和柜员可受理预销卡业务。

2). 附卡销卡，在任何时候，任何状态下，附卡销卡立即生效，卡状态置为C。

3). 主卡预销卡，需满足以下条件：

a). 所有下属附卡先销卡

b). 卡状态：U(未激活),A（已激活）,N（正常）

c). 账户状态：N

d). 客户状态：非B T

 

4). 主卡预销卡时，如果客户不是自动还款签约客户，建议客户签约一个借记卡/存折账户（本行），用于信用卡还款和溢缴款转出。

5). 如果客户不同意签约借记卡/存折账户，则要求客户还清当前欠款，并承诺：

a). 客户有义务还清在提出预销卡请求后三个账单周期之内的欠款；

b). 在预销卡后的第三个账单日，当天卡账户内如有溢缴款持卡人愿意放弃。

 

6). 预销卡完成后，卡状态即置为：P，账户状态置为P。

7). 在预销卡之后的第三个账单日，系统检查预销卡账户的账户余额：

a). 如果余额为0且分期全部结清，则将卡状态置为C，账户状态置为C，完成销卡销户。

b). 如果账户内尚有溢缴款，系统则将溢缴款转入“待处理已注销信用卡溢缴款”账户（总行），并将账户余额置为0，并在信用卡系统中的注销卡溢缴款登记簿中登记，便于以后查询，对登记簿设置状态（待处理、 已入营业外收入、 退还）进行管理，状态的维护手工进行。同时将卡状态置为C，账户状态置为C，完成销卡销户。

c). 如果账户内尚有欠款，则不进行销卡销户处理。系统继续生成账单，要求持卡人还款。到下一个账单日，再检查账户余额，按照上述标准进行销卡销户处理。

 

 

6.7.24 预销卡撤销

  1. 输入要素：

1). 信用卡号

2). 证件类型

3). 证件号码

 

  1. 输出要素：

1). 预销卡撤销结果

 

  1. 业务逻辑:

1). 附卡无法进行预销卡撤销；

2). 主卡进行预销卡撤销实时生效。

 

 

6.7.24 卡冻结

  1. 输入要素：

1). 信用卡号

2). 需强制输入：申请冻结人员（姓名+工号），需要冻结的原因，可提供列表选择

冻结原因：列表选择①（强制选择）：客户原单位离职、客户家庭变故、客户死亡、客户有其他债权债务纠纷、公检法协助调查、客户跑路、客户公司破产，关停、客户触犯法律等

列表选择②：个人暂时丧失还款能力、个人丧失还款能力、家庭丧失还款能力、还款意愿欠佳等

  1. 输出要素：

1). 卡冻结结果

 

  1. 业务逻辑:

1). 柜面人员有权力进行卡冻结，有权限的用户仅需输入卡号即可完成。

6.7.25 卡解除冻结 

  1. 输入要素：

1). 信用卡号（针对卡级，客户级解除冻结可输入身份证号码）

 

  1. 输出要素：

1). 卡冻结解除结果（客户级冻结接触结果，备注解冻原因）

 

  1. 业务逻辑:
    1. 柜面人员有权力进行卡冻结解除，有权限的用户仅需输入卡号即可完成。

6.7.26 卡面变更

  1. 输入要素：

1). 信用卡号、有效期、证件类型、证件号码、新申请卡面、客户状态、账户状态、卡状态

 

  1. 输出要素：

可供选择卡面、卡面变更费用，卡面变更结果

  1. 业务逻辑:

 

在以卡换卡中选择卡面变更。

6.7.27 续卡

卡到期前2（参数）个月进行续卡审核。续卡的卡片有效期3（参数），不同级别的客户可设置不同的有效期年。

 

可按照客户群/卡产品（客户级别）进行系统自动批量续卡审核，即符合规则(规则可自定义，哪些卡状态或者客户状态符合，哪些客户群体客户级别，哪些交易条件等）的，系统自动续卡，如VIP客户、员工卡、白金卡持卡人等。

 

不符合自动续卡审核条件的卡，在卡到期前2（参数）个月，均进入人工续卡审核队列，进行人工审核。

 

持卡人如果领卡后，直至有效期（参数设置）满还未激活的，不续卡。

 

对于换卡/补卡，如果需要进行换卡/补卡的卡，其有效期不足3个月（参数定义），则系统自动将换卡/补卡交易转换为续卡交易对待。正常续卡以及以卡换卡导致的续卡不变更卡号（可以根据客户要求更换卡号），挂失换卡导致的续卡，可以不变更卡号。挂失换卡如未导致续卡，则必须变更卡号。

 

续卡审核无需重新征信，仅参考状态以及用卡历史即可判断。(包含客户信息变更）

 

进入续卡队列后，需专设的续卡审核岗进行审核处理，最后决定是否续卡。

审批岗、现场调查岗，可能会有现场调查

续卡核准后，在发送给客户的短信通知中，发送收件地址或者领取网点供客户确认，客户如需变更信息，要求在24小时内联系我行。

 

6.7.28 服务包变更

6.8  抵押管理

登记。

7 账务管理

   本部分主要说明常熟农商行信用卡业务中，信用卡系统对清算文件的处理，以及银行在收费定价方面的策略。

 

定价策略参数是银行定义信用卡产品的重要内容，是体现银行的经营策略的重要手段之一。银行根据不同产品、面向不同的客户细分群采用不同的定价策略，可以帮助银行在吸引客户、激励客户、保留客户上提供最重要的保障。

 

7.1  交易处理与入账

在线交易即时授权通过后冻结相应额度，系统在日终批量时对授权交易进行入账处理并释放对应的冻结额度。

手工调账交易，登记调账记录并实时入账。

 

7.2  对账

   信用卡对账放在清算中心做，信用卡核心系统生成对账文件，差错结果导入作业平台处理。

对账包括：信用卡核心与银联交易的对账、信用卡核心与行内总账核心的对账、信用卡核心和电子现金的对账。

7.3  超限费收取

在一个账单周期中如果持卡人余额超过客户的信用额度，系统会在每个账单日的时候计算并在同一天收取持卡人一定的超限费用。

  1. 超限费按超限当天，超限部分的5%进行收取。（超账户额度部分）
  2. 超限费的计算，以账单日当天的超限情况为准，账单日之前的超限情况作为计算的依据和标准。

超限费按当前交易计算（二期实现）

  1. 允许超限时如有超限交易应向持卡人发送短信进行提醒。（不允许主动超限时无该提醒）
  2. 如果临时额度提升，在临时额度有效期内，对临时额度部分的额度占用，不造成超限。在临时额度有效期外，超出可用额度的部分，则造成超限。

 

超限费的计算和收取，还应该支持以下的灵活度：

 

  1. 对于超限费的计算，支持按照全部金额，或者仅按照超限部分的金额进行计算；
  2. 超限费在超限当日计算，账单日入账，在计算超限金额时，包括临时额度。超限金额与当期发生额（账单日时：当期消费余额+当期取现余额+当前贷方余额）比较，如果当期发生额小于超限金额，以当期发生额作为超限金额来计算超限费。

 

   信用卡允许的总超限额度不大于15%，同时如果某卡已有1笔或多笔预授权，在计算该卡允许的超限金额时，应先扣除全部待完成预授权总金额的15%，然后才确定是否让超限交易通过。

7.4  滞纳金收取

持卡人的消费可以享受一定的免息期，如果在免息期结束的时候持卡人没有全额还款，且还款金额没有达到账单最小还款额，系统会对持卡人收取一定的罚金。

 

  1. 按照滞纳部分（最小还款额未还部分）的5%，最小5元，最大金额不限。
  2. 滞纳金在收取到之前，不计入总账。

 

滞纳金的计算和收取，还应该支持以下的灵活度：

止罚

  1. 不同的客户细分，其滞纳金收取标准可不同。

 

 

7.5  卡片年费收取

年费计算规则为：

 

  1. 卡片有效期设置为三（参数化设置）年；
  2. 年费周期起算日期支持：

开卡日，周年日=开卡日所在月的账单日+N周年；

激活日，周年日=激活日所在月的账单日+N周年；

  1. 第一年不收取年费；
  2. 第二年和第三年的期初收取；收取时间为：在周年日收取；
  3. 卡未激活，不收取年费；如激活，则在激活日所在月的账单日全额收取；
  4. 不同的客户级别，可采用不同的年费收取规则

7、条件（积分、刷卡次数、累计金额、取现次数、取现金额等参数化设置）收取

 

7.6  卡片年费减免

常熟农商行将采取以下几种年费减免规则：

 

  1. 在上周年内，交易笔数/交易金额其中一个达到，或者两者同时达到预先设定的值的，则按比例或者全额减免当年的年费；
  2. 刷卡累计积分达到某值的持卡人，可以其积分换取下一年年费；

 

卡片年费减免的计算和收取，还应该支持以下的灵活度：

  1. 年费免缴规则可按照服务包、客户细分、主副卡而有所不同。
  2. 用户可自行设定统计时限（12个月、13个月、6个月）（参数），按照该统计时限内的交易金额或者交易笔数进行统计，达到设定值则进行减免。
  3. 减免时，可分5级（参数）进行减免，即可设定5个设定值，落入到哪个范围就按照哪个级别进行减免。

 

 

7.7  换卡费收取

支持以下两种换卡方式：

 

  1. 挂失换卡

1). 由于卡被盗或者丢失，持卡人上报银行挂失。银行核对持卡人身份信息后，将其上报的卡片挂失，同时收取一笔挂失费。挂失后，银行自动免费补发一张新卡给持卡人。口头挂失，主动止付卡片。

2). 挂失换卡一次性收取固定金额的费用。

 

  1. 以卡换卡（卡面、损坏）

1). 一次性收取固定金额的费用；

2). 卡产品不同，收取差异化的以卡换卡费。

 

换卡费的计算和收取，还应该支持以下的灵活度：

  1. 针对不同的客户级别，收取不同的换卡费。
  2. 系统可以设置每个卡面收取采用不同的换卡费计算方法。
  3. 系统支持参数化设置免费更换卡面次数。定制化卡面费用设置。
  4. 用户可以设定5级换卡费收取方式，即每次换卡，其费用可不同。如可设定首次换卡免费，之后每次均收取20元。

 

7.8  取现交易费收取

系统对取现交易收取相应的费用，在对应取现交易入账时计算和入账。取现费在交易日即开始计取。

 

取现费收取方式支持，可设最大最小金额：

  1. 一次性按比率
  2. 一次性按比例+固定金额

 

取现交易分类：（取现和转账交易应分开设置，转账额度应高于取现额度）

  1. 本行同城ATM取现（转账视同取现）
  2. 本行异地ATM取现（转账视同取现）
  3. 跨行同城ATM取现（转账视同取现）
  4. 跨行异地ATM取现（转账视同取现）
  5. 境外ATM取现（转账视同取现）
  6. 本行柜面取现（转账视同取现）
  7. 他行柜面取现（转账视同取现）

 

取现费的计算和收取，还应该支持以下的灵活度：

  1. 可分五级（参数化）进行分段收取，且每一级都可以选择按照百分比或者固定金额。
  2. 可设定取现费的最大最小金额。

 

行内根据以上交易类型，制定收费标准，并作为参数录入系统。

 

7.9  利息累积与收取

系统每天晚间批量过程中会将持卡人账户的消费余额、取现余额、各种费用余额按照设定的利率标准累积利息保存，在账单日的时候按照利息的入账标准进行入账。

 

利息计算采取的规则包括：

  1. 利息开始累积的日期需要按照不同的交易类型分别设定：消费交易账户进入循环后计息，起息日期为入账日期
  2. 取现交易从交易日开始计息
  3. 利息均会在下一个账单日本金化
  4. 正常利息和复息分不同的余额组成进行统计，但在持卡人账单上，合并显示。
  5. 取现利息与消费利息分开记取；即记为两个不同的余额组成；
  6. 取现利息复息与消费利息复息分开记取；
  7. 支持根据逾期期数进行自动止息（即使发生还款仍止息），对单卡进行手工止息。
  8. 支持部分计息。

 

利息计算还应支持的灵活度包括：

 

  1. 针对不同的客户级别
  2. 针对不同的余额组成
  3. 支持限定利息收取模板的有效期起讫时间
  4. 支持设置起息的时间，交易日、入账日、账单日、最后还款日
  5. 用户应可自定义按照全部余额或未偿余额收取利息
  6. 支持用户选择强制收取利息还是仅对循环帐户记息
  7. 每种利息收取模板支持设定5级分段计息
  8. 可定义利息的最大最小金额

 

计算累积 透支积数/存款积数。

7.10  免息处理

对于消费类交易，持卡人可以享受一定时间的免息期。只要持卡人在该免息期内全额还款（容时容差参数化设置），就可以对这些消费产生的利息进行全额减免。对于全额还款的判定条件，系统要允许设定一定的宽限金额，只要持卡人欠款低于该金额以下就视同为全额还款。

  1. 系统需要支持开放多个账单日供持卡人选择。按客户级设置。
  2. 免息还款天数：可参数化设置
  3. 最后还款日：可固定日期或按账单日及免息天数进行计算获得
  4. 还款宽限天数：可参数化设置
  5. 实际最后还款日：最后还款日+还款宽限天数+持卡人申请的宽限天数
  6. 还款宽限申请：可参数化设置最大值最大天数、允许宽限次数；统计实际申请的宽限次数

7.11  还款冲销

持卡人的余额分为消费余额、取现余额、费用类余额，每种余额可以设定不同的利率参数，采取不同的计息方式。比如对于取现会立即收取利息，而消费享受免息期，因此对于还款类贷方交易，这些余额的冲抵顺序会对持卡人最终的账务产生影响。

对于持卡人还款，系统对持卡人的欠款冲抵有两个层次：

（1）同一期的欠款，还款顺序为：利息、费用、预借现金、分期付款、消费本金。

（2）上期有欠款时，先还上期，再还本期。   

    如果考虑到逾期和表外利息的情况：

    上期有欠款时，先还上期，顺序：非应计贷款本金（逾期自然日90天以上），表外利息、利息、费用、预借现金、分期付款、消费；

对于贷记调整，系统会首先按照入账时间顺序冲抵需要调整的交易类型，多余部分金额按照还款的逻辑进行处理。

 

还款以卡为单位还款。

  1. 如果是主卡还款，则先还其名下附卡，再偿还该张主卡欠款；
  2. 如果是附卡还款，则先偿还该张附卡，在偿还其他附卡，最后偿还附卡关联的主卡；
  3. 如有溢缴款，则存于该张主卡账户上，不进行同一客户名下其他主卡及其他主卡关联附卡的偿还。

逾期1-90天(含)的，按照先应收利息或各项费用、后贷款本金的顺序进行冲还；逾期91天以上的，按照先贷款本金、后应收利息或各项费用的顺序进行冲还。

限制最小还款金额或总欠款比例，小于该金额拒绝（逾期后，每天还较少钱可以逃避起诉）。

7.12  承诺还款处理

    对于逾期超过N期以上的客户，可由客户经理与客户协商确定一个协议还款计划。可定义协议还款手续费（按逾期金额比例、分期期数或固定金额）

    客户按计划还款时，不再产生利息费用。不再进入催收队列。

    未按协议还款时按特定利息费计算方式计算和收取。重新进入催收队列。

7.13  最小还款额计算

最小还款额是在账单中规定的持卡人需要偿还的最小金额，只有偿还了这个金额之后，持卡人才不会被视为逾期，不会被征收滞纳金。系统在账单日的时候使用持卡人的余额来计算当期的最小还款额，如果持卡人的账单日余额超过信用额度，超过部分的余额需要全额偿还。

 

可按客户级别、卡类型设置最小还款额的计算方法可以不同。

 

计算公式为：上期最低还款额未还部分N％＋累计未还费用N％＋超限金额N％＋累计未还取现本息N％＋累计未还消费本息的N％

 

   消费金额低于某一个金额，最低还款额为100%，可设定固定最小还款额。

7.14  对账单与账单打印

系统在账单日的时候出具给持卡人对账单，用于持卡人核对本账期的帐务信息（包括余额、交易明细、积分信息）。

 

同一账单日出一张合并的对账单。包含所有主卡以及附卡的对账单。以交易日期排序，列出所有交易，后面以卡号末四位标识是哪张卡做出的交易。

附卡可出交易明细对账单。

系统应该预留按照主卡出对账单的功能支持。

如果持卡人本账期非活动，系统可选择出空白对账单或不出对账单。

一次性分期交易与其他交易明细分组打印。

针对不同客户群生成不同账单；

7.15  绑定还款处理

提供持卡人信用卡账户绑定储蓄账户/借记卡账户（支持本行账户），在最后还款日对信用卡账户进行自动还款的功能。约定的还款方式分为：

  1. 全额还款
  2. 最小还款
  3. 固定金额

绑定约定可在持卡人填写的申请书中提供。也可以在卡片生成后，通过柜面、电话银行、网银、自助终端等渠道绑定。

可绑定本人账户作为约定还款账户。绑定他人账户作为约定还款账户需授权（纸质授权/系统不控制）。

储蓄账号有效性校验在卡系统维护的时候进行校验。校验的要素包括账户姓名和账号有效性和一致性。

卡系统中记录的约定还款信息包括：对应的储蓄账户银行名称、账户姓名、账号、约定的还款方式。

最后还款日前一天，卡系统生成自动扣缴文件，提交核心银行系统进行处理。核心银行系统中最后还款日当天做扣款处理，并将扣款结果返回到信用卡系统进行入账处理。

最后还款日+宽限期内每天，卡系统再生成一次自动扣缴文件，提交核心银行系统进行处理。核心银行系统中最后还款日当天做扣款处理，并将扣款结果返回到信用卡系统进行入账处理。

如果余额不足，有多少扣多少，宽限期内每天定时发起扣款。

核心银行系统须设立一个持卡人自行还款登记簿，核心银行系统中收到自动扣缴文件之后，所发生的还款交易，必须在上述登记簿中登记。核心系统中使用自动扣缴文件进行扣款时，必须检查登记簿，以决定是否进行自动扣款处理。

在最后还款日，核心系统先使用自动扣缴文件晚上12点之前进行扣款处理，然后把扣款结果返回给卡系统，卡系统才开始批处理。核心的总账处理需等到卡系统的批处理结束，并获取卡系统的总账文件之后，才开始进行。

宽限期+1内一天一次扣款

卡系统批处理的时间放在核心系统批处理之前。

   签约还款借记卡、存折在续卡或者其他原因或者网点撤并导致签约帐号发生改变时，卡系统可以继续使用旧的签约账单发给核心进行扣款，由核心系统内部进行新旧扣款帐号的对照处理。也允许客户使用新账户重新签约。

如果发生机构撤并，或者续卡引起的签约账户发生改变，在扣缴文件的响应返回文件中提供改变后的新帐号。然后由信用卡系统自动更新系统中的签约帐号。

自动更新变化后的账号

银行通过短信和对账单告知客户绑定扣款结果。

     提供绑定账户手工扣款接口

7.16  账龄与呆账、核销处理（拖欠处理）

帐龄表示持卡人拖欠的级别（期数）。免息期结束（最后还款日＋系统设置的宽限日）的时候持卡人还款金额没有达到最小还款额的情况下，系统认为持卡人拖欠，增加持卡人的帐龄。

系统账龄按实际情况一直累加。

系统提供界面，按照账龄，拖欠金额以及账户状态/卡状态/客户状态/监控代码/冻结码（组合）进行查询，列出符合条件的所有卡账户，然后手工选择查询结果中列出的账户（可选多个/全选/全不选），进行“账户置呆账”和“呆账核销”交易的操作。

允许根据卡号，选择单张卡进行“账户置呆账”和“呆账核销”交易的操作。

系统设置核销、保险处理对应表外账户。（卡系统处理不区分，核心系统记账时优先使用保险额度，后机核心科目）

在完成上述操作后，卡系统当天批处理时生成会计分录，送会计系统进行总账处理。

7.17  销户处理

 

客服和柜员可受理预销卡业务。

 

  1. 附卡销卡：

1). 在任何时候，任何状态下，附卡销卡立即生效，卡状态置为C。

 

  1. 主卡预销卡，需满足以下条件：

1). 所有下属附卡先销卡

2). 卡状态：U,A,N

3). 账户状态：N

4). 客户状态：非B T

 

主卡预销卡时，如果客户不是自动还款签约客户，建议客户签约一个借记卡/存折账户（本行），用于信用卡还款和溢缴款转出。

 

如果客户不同意签约借记卡/存折账户，则要求客户还清当前欠款，并承诺：

1). 客户有义务在提出预销卡请求后三个账单周期之内还清欠款；

2). 在预销卡后的第三个账单日，当天卡账户内如有溢缴款持卡人愿意放弃。

3). 销卡时选择原因

 

预销卡完成后，卡状态即置为：P，账户状态置为P。

 

在预销卡之后的第三个账单日，系统检查预销卡账户的账户余额：

1). 如果余额为0，则将卡状态置为C，账户状态置为C，完成销卡销户。

2). 如果账户内尚有溢缴款，客户主动放弃的，系统则将溢缴款转入“待处理已注销信用卡溢缴款”账户（总行），并将账户余额置为0，并在信用卡系统中的注销卡溢缴款登记簿中登记，便于以后查询，对登记簿设置状态（待处理、 已入营业外收入、 退还）进行管理，状态的维护手工进行。同时将卡状态置为C，账户状态置为C，完成销卡销户。

3). 如果账户内尚有欠款或者未结清的分期借据，则不进行销卡销户处理。系统继续生成账单，要求持卡人还款。到下一个账单日，再检查账户余额，按照上述标准进行销卡销户处理。

7.18  持卡人帐务调整

提供特殊情况下卡中心操作员手工调整持卡人帐务的功能。系统允许的调整类型包括还款录入、本金（消费、取现）的借/贷记调整，费用（卡片年费、换卡费、利息、超限费、滞纳金、透支取现费、异地取现费、约定还款失败费）的借/贷记调整。

录入要素包括：卡号、调整类型、调整金额、借/贷记指示、奖励积分指示（仅对本金调整有效）、卡费减免指示（是否累计卡费减免金额，仅对本金调整有效）、帐龄冲销指示（对于贷记调整，是否需要同时冲销持卡人的拖欠级别）等。

系统支持的调整类交易应包括：

SN

交易代码

交易说明
 

RETDBA999

消费借方调整
 

RETCRA999

消费贷方调整
 

CSHDBA999

取现借方调整
 

CSHCRA999

取现贷方调整
 

FEEDBA020

取现手续费借方调整
 

FEECRA020

取现手续费贷方调整
 

FEEDBA050

年费借方调整
 

FEECRA050

年费贷方调整
 

FEEDBA060

滞纳金借方调整
 

FEECRA060

滞纳金贷方调整
 

FEEDBA070

超限费借方调整
 

FEECRA070

超限费贷方调整
 

FEEDBA080

换卡费借方调整
 

FEECRA080

换卡费贷方调整
 

FEEDBA130

调单费借方调整
 

FEECRA130

调单费贷方调整
 

FEEDBA140

挂失手续费借方调整
 

FEECRA140

挂失手续费贷方调整
 

FEEDBA150

补寄账单费借方调整
 

FEECRA150

补寄账单费贷方调整
 

FEEDBA160

卡片/信函快递费借方调整
 

FEECRA160

卡片/信函快递费贷方调整
 

INTDBA101

消费利息借方调整
 

INTCRA101

消费利息贷方调整
 

INTDBA201

取现利息借方调整
 

INTCRA201

取现利息贷方调整
 

INTDBA102

消费复息借方调整
 

INTCRA102

消费复息贷方调整
 

INTDBA202

取现复息借方调整
 

INTCRA202

取现复息贷方调整

 

7.19  总帐

系统有独立的业务处理核心，但在账务上附属于本行综合业务系统，信用卡系统对信用卡分户账及相关账务进行管理，综合业务系统对其总账进行管理，总分账在日终结账时保持同步。

 

每天日终，信用卡系统提供四个接口文件（具体到记账科目和金额）：

  1. 交易明细文件，用于根据交易明细更新总账；
  2. 还款冲销明细文件，用于根据还款记录更新不同科目下的总账；
  3. 账龄变更文件，用于处理逾期、表内/表外科目的变化；

7.20  刷卡返现

   类似交行刷卡金

8 渠道与交易

8.1  金融交易控制

  1. POS消费：

 

 

  1. ATM交易：

 

1). 总的控制：

a) 取现：每天累计2万（参数），包括额度。

b) 转账：每天累计5万（参数），包括额度。

c) 额度取现、转账：单笔2千（参数），针对不同产品允许采用不同的设置。

 

2). 单独控制：

a) 境外取现：每天累计不超等值10000元人民币（参数）（6011）。每天累计不超等值0元（参数）人民币（6010），一年累计5万美元（参数），溢缴款金额控制。

b) 境外转账：每天累计10000（参数）

 

 

 

 

 

 

8.2  银联

银联跨行主要包括他代本的ATM、POS交易，由行内前置转发到贷记卡核心系统。

支持金融交易清单

银联渠道支持的消费交易如下：

 

SN

交易代码

交易说明

 

 

 
 

RETCUP010

预授权
 

RETCUP010R

预授权冲正

 

　

　
 

RETCUP020

预授权撤销
 

RETCUP020R

预授权撤销冲正

 

　

　
 

RETCUP030

追加预授权
 

RETCUP030R

追加预授权冲正

 

　

　
 

RETCUP040

预授权完成
 

RETCUP040R

预授权完成冲正
 

　

　
 

RETCUP050

预授权完成撤销
 

RETCUP050R

预授权完成撤销冲正

 

　

　
 

RETCUP060

消费
 

RETCUP060R

消费冲正

 

　

　
 

RETCUP070

消费撤销
 

RETCUP070R

消费撤销冲正

 

　

　
 

RETCUP900

退货
 

 

代收
 

 

代收冲正
 

 

 
 

 

代收撤销
 

 

代收撤销冲正
 

 

 
 

 

代付
 

 

代付确认

 

银联渠道支持的ATM交易如下：

SN

交易代码

交易说明

 

 

 
 

CSHCUP010

银联同城他行ATM取现
 

CSHCUP010R

银联同城他行ATM取现冲正

 

　

　
 

CSHCUP020

银联异地他行ATM取现
 

CSHCUP020R

银联异地他行ATM取现冲正

 

　

　
 

CSHCUP030

银联ATM同城他行转账取现
 

CSHCUP030R

银联ATM同城他行转账取现冲正

 

　

　
 

CSHCUP040

银联ATM异地他行转账取现
 

CSHCUP040R

银联ATM异地他行转账取现冲正

 

　

　
 

 

银联ATM境外取现
 

 

银联ATM境外取现冲正

 

 

 
 

 

银联ATM境外转账取现
 

 

银联ATM境外转账取现冲正
 

 

 
 

 

银联ATM转账还款

 

 

银联分期消费类交易如下：

SN

交易代码

交易说明

 

 

 
 

 

POS分期消费
 

 

POS分期消费冲正

 

　

　
 

 

POS分期消费撤销
 

 

POS分期消费撤销冲正

 

　

　
 

 

POS分期退货

 

MOTO(订购)类消费交易如下：

 

SN

交易代码

交易说明

 

 

 
 

 

MOTO预授权
 

 

MOTO预授权冲正

 

　

　
 

 

MOTO预授权撤销
 

 

MOTO预授权撤销冲正

 

　

　
 

 

MOTO预授权完成
 

 

MOTO预授权完成冲正
 

 

MOTO结算通知

 

　

　
 

 

MOTO预授权完成撤销
 

 

MOTO预授权完成撤销冲正

 

　

　
 

 

MOTO消费
 

 

MOTO消费冲正

 

　

　
 

 

MOTO消费撤销
 

 

MOTO消费撤销冲正

 

　

　
 

 

MOTO退货

 

非金融类交易：

 

 

 

银联渠道支持的柜面通交易

取现交易：

SN

交易代码

交易说明

 

 

 
 

CSHETL010

银联同城他行柜面通取现
 

CSHETL010R

银联同城他行柜面通取现冲正

 

　

　
 

CSHETL020

银联异地他行柜面通取现
 

CSHETL020R

银联异地他行柜面通取现冲正

 

　

　
 

CSHETL030

银联柜面通同城他行转账取现
 

CSHETL030R

银联柜面通同城他行转账取现冲正

 

　

　
 

CSHETL040

银联柜面通异地它行转账取现
 

CSHETL040R

银联柜面通异地它行转账取现冲正

 

还款交易：

SN

交易代码

交易说明

 

 

 
 

PMTETL010

柜面通同城他行还款
 

PMTETL012

柜面通同城他行还款确认

 

　

　
 

PMTETL015

柜面通同城他行还款撤销
 

PMTETL015R

柜面通同城他行还款撤销冲正

 

　

　
 

PMTETL020

柜面通异地他行还款
 

PMTETL022

柜面通异地他行还款确认

 

　

　
 

PMTETL025

柜面通异地他行还款撤销
 

PMTETL025R

柜面通异地他行还款撤销冲正

 

　

　
 

PMTETL030

柜面通同城他行转账还款
 

PMTETL032

柜面通同城他行转账还款确认

 

　

　
 

PMTETL040

柜面通异地他行转账还款
 

PMTETL042

柜面通异地他行转账还款确认

查询类交易：

SN

交易代码

交易说明

 

 

 
 

CSMCUP150

柜面通余额查询

 

银联渠道的IC卡电子现金交易

金融类交易如下：

SN

交易代码

交易说明

 

 

 
 

 

指定账户圈存
 

 

指定账户圈存冲正

 

　

　
 

 

非指定账户圈存
 

 

非指定账户圈存冲正

 

　

　
 

 

转账圈存
 

 

转账圈存冲正

 

 

 
 

 

现金充值
 

 

现金充值冲正

 

 

 
 

 

现金充值撤销
 

 

现金充值撤销冲正

 

　

　

非金融类交易如下：

SN

交易代码

交易说明

 

 

 
 

 

脚本结果通知

 

 

 

 

 

支持非金融交易清单

支持的非金融交易包括：

 

SN

交易代码

交易说明

 

 

 
 

CSMCUP150

银联境内余额查询
 

 

银联境外余额查询
 

 

...

 

 

SN

交易代码

交易说明

 

 

 

1

 

余额查询

 

 

 

2

 

账户验证

 

 

 

3

 

建立委托

4

 

建立委托冲正

 

 

 

5

 

解除委托

6

 

解除委托冲正

 

境内银联余额查询不收费，境外每次收费，标准同借记卡。

业务部门提供境外余额查询收费标准（12+/笔（参数化配置，服务包））。

 

交易验证条件

遵循银联标准。

 

 

渠道改造

由长亮项目组与科技单独确定。

    

差错对账

 

系统支持消费交易调整和ATM交易调整。

 

8.3 柜面

一期实现的交易列表

 

　

交易

交易密码

查询密码

cvn1

cnv2

证件

手机

预留号码

有效期

其他说明

激活

　

　

　

√

　

√

　

√

√

后台验证卡片有限期

取现

取现/撤销

√

　

√

　

　

　

　

　

需要确认是否验证ARQC

密码

查询密码设置/重置

　

　

√

　

√

　

√

　

需要确认是否验证ARQC

　

查询密码修改

　

√

√

　

　

　

　

　

需要确认是否验证ARQC

　

交易密码设置/重置

　

　

√

　

√

　

√

　

需要确认是否验证ARQC

　

交易密码修改

√

　

√

　

　

　

　

　

需要确认是否验证ARQC

还款

存款、还款/撤销

　

　

　

　

　

　

　

　

　

　

挂失换卡申请

　

　

　

　

√

　

√

　

　

　

以卡换卡

　

√

　

　

√

　

√

　

联动卡收回？

　

预销卡/撤销

　

√

　

　

√

　

√

　

　提供利息、费用试算功能

账单

已出账单（账单头）查询

　

√

　

　

　

　

　

　

　

　

已出账单交易明细查询

　

√

　

　

　

　

　

　

　

　

卡交易（含当日）明细查询

　

√

　

　

　

　

　

　

　

　

自动还款帐号查询

　

√

　

　

　

　

　

　

　

　

客户持有卡查询

　

　

　

　

√

　

　

　

　

　

账户查询

　

√

　

　

　

　

　

　

　

　

按卡号查卡资料信息

　

√

　

　

　

　

　

　

　

　

账户余额查询

　

√

　

　

　

　

　

　

　

　

自动还款签约/撤销

　

√

　

　

　

　

　

　

　

　

信用卡收回

　

　

　

　

　

　

　

　

按借机卡流程来做，区分换卡收回和销卡收回

 

 

渠道改造

 

清算对账

 

8.4  本行ATM/BST

一期实现的交易列表

　

　

交易密码

查询密码

cvn1

cnv2

证件

手机

预留号码

有效期

其他说明

密码

查询密码设置/重置

　

　

√

　

√

　

√

　

需要确认是否验证ARQC

　

查询密码修改

　

√

√

　

　

　

　

　

需要确认是否验证ARQC

　

交易密码设置/重置

　

　

√

　

√

　

√

　

需要确认是否验证ARQC

　

交易密码修改

√

　

√

　

　

　

　

　

需要确认是否验证ARQC

还款

存款

　

　

　

　

　

　

　

　

　

　

户名查询

　

　

　

　

　

　

　

　

　

　

账户余额查询

　

√

√

　

　

　

　

　

　

取现

取现

√

　

√

　

　

　

　

　

　

 

渠道改造

由长亮项目组与科技单独确定。

 

清算对账

本行ATM/BST清算对账后（归并到柜面进行统一处理），提供清算文件给信用卡系统。

 

8.5  电话银行


一期实现的交易列表

　

交易密码

查询密码

cvn1

cnv2

证件

手机

预留号码

有效期

其他说明

激活/自助语音

　

　

　

√

√

√

√

√

　

激活/人工坐席

　

　

　

√

√

　

　

　

　

取现/撤销

√

　

　

　

　

　

　

　

　

还款/自助

　

　

　

　

　

　

　

　

　

灵活分期申请/撤销（当日）/人工

√

　

　

　

　

√

√

　

　

灵活分期申请/撤销（当日）/自助

√

　

　

　

　

　

　

　

　

分期交易提前还款申请/人工

√

　

　

　

　

　

　

　

　

可分期明细查询

　

　

　

　

　

　

　

　

　

分期付款交易明细查询（含提前还款申请）/人工

　

√

　

　

　

　

　

　

　

查询密码申请/重置/修改/人工

　

　

　

　

√

√

　

　

　

交易密码错误次数查询与密码解锁/人工

　

　

　

　

　

　

　

　

　

查询密码申请/重置/修改/自助

　

　

　

　

√

√

　

　

　

交易密码申请/重置/修改/自助

　

　

　

　

√

√

　

　

　

积分兑换/人工

√

　

　

　

　

　

　

　

　

卡积分查询/自助

　

√

　

　

　

　

　

　

　

卡积分查询/人工

　

√

　

　

　

　

　

　

　

　

　

　

　

　

　

　

　

　

　

挂失换卡申请/人工

√

　

　

　

√

　

√

　

　

挂失换卡申请/自助

√

　

　

　

　

　

　

　

　

以卡换卡申请/人工

√

　

　

　

√

　

　

　

　

　

　

　

　

　

　

　

　

　

　

预销卡/撤销  人工

√

　

　

　

　

　

　

　

　

已出账单（账单头）查询/自助

　

√

　

　

　

　

　

　

　

未出账单明细查询/人工

　

√

　

　

　

　

　

　

　

已出账单（账单头）查询/人工

　

√

　

　

　

　

　

　

　

未出账单明细查询/自助

　

√

　

　

　

　

　

　

　

账单补寄申请/人工

　

√

　

　

　

　

　

　

　

客户信息维护/人工

√

　

　

　

　

　

　

　

　

自动还款帐号查询/人工

　

√

　

　

　

　

　

　

　

自动还款帐号修改/人工

√

　

　

　

　

　

　

　

　

账户/卡资料修改历史查询/人工

　

√

　

　

　

　

　

　

　

通过主卡查询副卡交易/人工

　

√

　

　

　

　

　

　

　

按卡号查卡资料信息/人工

　

√

　

　

　

　

　

　

　

持卡人信息查询/人工

　

√

　

　

　

　

　

　

　

账户余额查询/人工

　

√

　

　

　

　

　

　

　

账户余额查询/自助

　

√

　

　

　

　

　

　

　

授权列表查询/人工

　

√

　

　

　

　

　

　

　

申请进度查询/自助

　

　

　

　

√

　

　

　

　

IVR渠道改造

 

 

座席接入

 

清算对账

与柜面合并一起进行统一清算对账。

 

 

8.6  网银

在网银系统中，使用证件类型和证件号码，通过“客户持有卡查询”交易查询该客户的所有信用卡，然后在网银系统中签约关联。在签约关联时，使用“持卡人姓名查询”交易来对签约关联信用卡验证。

 

网银客户只能对网银系统中签约关联的信用卡进行相关的查询和其他操作。

 

 

一期实现的交易列表

　

　

交易密码

查询密码

cvn1

cnv2

证件

手机

预留号码

有效期

其他说明

激活

　

　

　

　

√

√

　

√

√

　

密码

查询密码设置/重置

　

　

　

　

√

　

√

　

　

　

查询密码修改

　

√

　

　

　

　

　

　

　

　

交易密码设置/重置

　

　

　

　

√

　

√

　

　

　

交易密码修改

√

　

　

　

　

　

　

　

　

还款

存款

　

　

　

　

　

　

　

　

　

　

卡积分查询、调整接口

　

　

　

　

　

　

　

　

　

账单

已出账单（账单头）查询

　

　

　

　

　

　

　

　

　

　

未出账单明细查询

　

　

　

　

　

　

　

　

　

　

已出账单交易明细查询

　

　

　

　

　

　

　

　

　

持卡人基本信息维护/查询

客户信息维护

　

　

　

　

　

　

　

　

　

　

电邮地址

　

　

　

　

　

　

　

　

　

　

帐单介质

　

　

　

　

　

　

　

　

　

　

自动还款帐号查询

　

　

　

　

　

　

　

　

　

　

自动还款签约/撤销

　

　

　

　

　

　

　

　

　

渠道改造

具体技术细节由长亮项目组与科技单独确定。

 

清算对账

网银清算对账后（归并到柜面进行统一处理），提供清算文件给信用卡系统。

 

8.7  支付结算

支持金融交易清单

 

SN

交易代码

交易说明
 

 

二代还款
 

 

同城还款
 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

支持非金融交易清单

无。

交易验证条件

先经核心记账后到卡系统，遵循银联标准和行内标准。

 

渠道改造

由长亮项目组与科技单独确定。

 

8.8  核心银行系统

与核心的的连接，通过文件方式进行数据交换。

 

自动还款扣缴

8.9  短信平台接入

行内为信用卡系统提供发短信的交易，短信的内容的信用卡系统提供。发送时，手机号码与短信内容一起通过短信交易提供给短信平台。手机号码对电信、联通、移动的渠道区分，由短信平台来进行处理。

 

网银随机码验证由网银系统来进行实现和管理，但网银需查询信用卡系统提取持卡人的手机号码来进行随机码的验证。

一期实现的交易列表

　

交易

交易密码

查询密码

cvn1

cnv2

证件

手机

预留号码

有效期

其他说明

分期

灵活分期申请/撤销（当日）

　

　

　

　

　

√

　

　

预留手机

　

余额/账单分期申请/撤销

　

　

　

　

　

√

　

　

预留手机

　

分期试算

　

　

　

　

　

√

　

　

　

 

8.10  微信

支持所有查询类交易、卡面更换申请、积分兑换、申请调额等。

待行内微信平台确定实施计划后再定微信渠道接入。

8.11  接口

8.12.1进件文件接口

和进件系统接口，负责接收审批通过的进件文件，生成核心系统客户、卡和账户信息。

8.12.2制卡文件接口

 

负责向制卡机提供制卡文件以便即进行物理卡片的制作。具体接口格式由长亮项目组与行内科技部讨论确定

 

 

8.12.3清算文件接口

接口规范由项目组提供给行内科技部门。

8.12.4 HSM接口

由项目组与行内科技部门讨论确定。

8.12.5持卡人对帐单与信函文件接口

信用卡系统提供账单与信函文件，但完整账单与信函的合并，在其他平台实现，如邮政系统。

 

8.12.6自扣还款批量文件接口

由项目组与科技部门讨论确定。

 

8.12.7 GL 接口

由项目组与科技部门讨论确定。

9  授权管理

9.1  金融交易

金融交易是指通过银联POS、银联ATM、行内ATM、行内柜面渠道发起的金融联机交易，这类交易包括消费、还款、公务卡转帐、取现、预授权、预授权完成及其撤消和冲正。这类交易一般需进行授权检查，再决定是否核准授权，并返回处理结果，交易的成功与否会修改持卡人的可用额度。

 

9.2  非金融交易

通过银联POS、银联ATM、行内ATM、行内柜面、网银、电话银行渠道发起的非金融联机交易，这类交易包括余额查询、积分查询、修改密码、卡片激活和卡片挂失。非金融交易的成功与否不会影响客户的可用额度。

 

9.3  授权处理

授权处理为所有联机金融交易的核心处理功能，该功能完成联机交易的卡授权相关业务检查，包括授权额度控制处理（含临时调额等）、卡级别参数检查处理、帐户级别参数检查处理。交易要素主要包括：联机交易代码、卡号、交易金额、交易日期时间、交易跟踪号、商户类型代码、失效日期、二磁道信息、调单参考号、授权码、交易币种、PIN BLOCK、交易渠道。对不同交易、不同卡，根据业务规则有不同的额度控制处理，信用卡系统中额度控制包括卡片限额检查、客户额度检查、客户可用现金额度检查、每日可透支取现检查，在额度检查符合业务规则后，根据交易对额度进行相应冻结或解冻。

 

9.4  授权控制规则

第一次使用检查

 

新增主要指标：首次刷卡金额占用额度的百分比。

第一次交易发短信通知给持卡人。

授权：即使是满额度消费也允许通过。

风险：日报表方式体现，当晚批处理出报表，列出当天所有的首次刷卡交易（包括卡号，持卡人姓名，交易商户，交易金额等），首次交易为提现的交易列入报表。

睡眠卡的首次使用：

  短信通知持卡人,授权，并在报表中体现。

睡眠卡标准：一年（参数化）没有金融交易。

 

CVN校验

 

其他磁道信息都相符，但CVN1错的情况下，连续累计达到三次，卡锁定。一次正确则清空。

对于CVN2，如果连续输入错误3次，采取与CVN1相同的措施。即，连续累计达到三次，卡锁定。

柜面刷卡，不进行锁定。柜台解锁，允许尝试的次数暂不做限制。但解锁交易要经过严格授权，同时必须手工或者扫描输入身份证号码。

不允许电话解锁。

持卡人公告名单 / 黑名单

银联黑名单：

  当前使用。只要在银联黑名单中的交易一律拒绝。

行内黑名单：

  当前使用。只要在行内黑名单中的交易一律拒绝。

特殊VIP名单：

   只要在此名单中，授权都可以通过。

商户黑名单

银联商户黑名单：

   当前使用。只要在银联商户黑名单中的交易一律拒绝。

 

行内商户黑名单：

   当前使用。只要在行内商户黑名单中的交易一律拒绝。

 

国家代码控制

当前暂不适用，但进行保留，用于以后使用。

MCC频率

对于银联的一些创新业务，如果不适合本行的客户群，或者有悖于本行的风险控制原则，可以通过设置受限制的MCC来拒绝交易。

 

通过设置MCC频率，可限制在某MCC内：

1． 单次最高消费限额

2． 单日最高消费次数

3． 单次取款限额（6011，6010）

4． 单日累计取款限额（6011，6010）

5． 单日取款次数限制（6011，6010）

6． 单日累计转账限额

7． 单日转账次数限制

8． 时间段内最高消费累计次数、累计金额

 

卡失效日期

卡失效宽限日期设置为0，如果卡失效，不允许交易。

 

状态代码与监控代码、冻结码、账龄

 

密码检查

密码使用交易密码、查询密码，密码累计错误3次（参数）（不包括柜台）则进行锁定，正确一次则将计数器清零。

 

额度检查

先检查卡级额度，如果卡级额度<账户级额度，拒绝。若卡级额度=账户级额度且账户级额度=循环额度，检查压缩额度（在未分配额度中），若在压缩额度范围内，由客户授权，授权通过即检查通过，若不在范围内，拒绝。

客户在设置卡级额度时，不允许高于客户级、账户额度。

10 客服服务

10.1  客服入口

通过输入卡号/客户号/证件类型+证件号码/客户姓名等要素，系统能够检索并展示一个客户名下所有相关的卡号列表。同时支持通过卡号，连接到客户、卡、账户的明细信息。

客户姓名支持模糊查询。

当有多条记录符合条件时，应列出所有符合条件的记录供用户选择。

 

检索条件增加 手机号码。

 

10.2  一站式信息导航

信用卡系统的客户服务管理模块，应能为用户提供信用卡信息的一站式视图。通过一站式是视图，客户能够便捷地访问各类/个级别的信息，包括：

  1. 客户持卡列表－列出某客户名下所有的卡信息，包括主卡和附卡
  2. 账户概要信息
  3. 客户概要信息
  4. 卡概要信息
  5. 账户概要信息
  6. 账户账单历史(包括账单摘要和账单详情)
  7. 账户未出账单交易
  8. 卡账单历史
  9. 卡未出账单交易
  10. 卡详情
  11. 账户详情
  12. 客户详情

 

10.3  一站式行动导航

用户通过客户服务模块的操作界面，采取以下与卡相关的行动：

卡维护，包括：

1). 挂失换卡

2). 以卡换卡

3). 卡临时挂失

4). 卡解挂

5). 卡停用

6). 卡停用恢复

7). 卡止付

8). 卡止付恢复

9). 卡冻结

10). 卡冻结解除

11). 卡密码解锁

12). 卡激活

13). 预销卡

14). 预销卡撤销

15). 法院判决结清销户

16). 法院判决结清销户撤销

17). 账户置呆账

18). 账户呆账解除

19). 账户核销

 

卡服务，包括：

1). 柜面自动还款签约

2). 柜面自动还款签约撤销

3). 柜面自动还款签约查询

4). 交易提醒方式

5). SMS手机号  

6). 电邮地址

7). 帐单介质

8). 帐单合并

9). 信函介质

10). 客服地址类型

11). 地址信息

12). 补打账单

13). 重发密码函

14). 临时额度调整

15). 还款宽限期申请

16). 服务包变更

  1. 客户信息维护
  2. 卡信息维护
  3. 账户信息维护

 

10.4  客户基本信息

展示的客户基本信息包括：

  1. 客户姓名
  2. 证件类型
  3. 证件号码
  4. 出生日期
  5. 手机号码
  6. 卡号
  7. 客户分类
  8. 客户ID
  9. 开卡日期
  10. 账单周期
  11. 账单地址
  12. 账单介质
  13. 自动还款信息
  14. 工作单位

 

业务办理

此部分功能，主要提供客服人员受理客户的卡维护和服务请求处理。

业务办理列表：

SN

交易说明
 

卡激活
 

挂失换卡
 

损坏换卡
 

卡密码解锁
 

重置密码
 

补寄卡片
 

卡止付
 

卡止付恢复
 

到期不续卡
 

不续卡取消
 

卡升级降级
 

预销卡
 

预销卡撤销
 

固定额度调整
 

临时额度调整
 

自动还款签约
 

客户资料修改
 

还款宽限期申请
 

卡片升降级
 

交易提醒方式
 

重发账单
 

超限请求
 

申请进度查询
 

分期信息查询
 

服务记录查询
 

利息计算
 

来访历史查询
 

客户经理查询


账务信息

额度信息查询包括当前账户的余额信息，账单信息，未出账单明细和授权历史查询。

已出账单查询

 

列出的信息包括：

  1. 账单日期
  2. 上期未偿余额
  3. 借方发生额
  4. 贷方发生额
  5. 借方调整金额
  6. 贷方调整金额
  7. 本期未偿余额
  8. 最小还款额
  9. 账龄
  10. 迟缴金额

 

未出账单交易查询

已入账交易查询，可按日期范围对交易进行统计检索。

列出的信息包括：

  1. 序号
  2. 交易类型
  3. 交易日期
  4. 交易时间
  5. 入账日期
  6. 交易金额
  7. 入账金额
  8. 交易描述
  9. 商户ID
  10. 交易币种
  11. 交易卡号
  12. 转分指示

 

卡授权交易查询

卡授权交易查询，可按日期范围对授权交易进行统计检索。

列出的信息包括：

  1. 序号
  2. 交易卡号
  3. 持卡人姓名
  4. 交易流水号
  5. 系统处理日期
  6. 系统机器时间
  7. 商户名称及地址
  8. 国家代码
  9. 受理机构标识
  10. 商户类别代码
  11. 交易类别代码
  12. 交易金额
  13. 交易币种

 

状态信息

该界面显示客户、卡、账户的状态代码、冻结码、监控码信息。

额度信息

该界面显示客户、卡的各额度类型的授信额度和可用额度信息。

10.5 卡中心详细信息查询

信用卡系统应跟踪并管理着与持卡人有关的各个层次的所有信息。包括客户层、帐户层和卡层。

 

客户详细信息查询

在卡系统客户服务模块的操作界面中，客户详情应展示所有客户级别的信息，用户可以方便地对以下方面进行查询：

  1. 客户基本信息
  2. 客户状态
  3. 证件
  4. 额度
  5. 工作情况
  6. 地址
  7. 资产
  8. 其他贷款
  9. 联系人
  10. 兴趣群组
  11. 提交文档
  12. 客户模板
  13. 信用评分
  14. 征信检查
  15. 备忘列表

 

卡详细信息查询

在卡系统客户服务模块的操作界面中，卡详情应展示关于卡级别的所有信息，用户可以方便地对以下方面进行查询：

  1. 基本信息
  2. 卡额度
  3. 卡日期
  4. 卡产品信息
  5. 备忘列表

 

账户详细信息查询

在卡系统客户服务模块的操作界面中，卡详情应展示关于账户级别的所有信息。用户可以方便地对以下方面进行查询。

  1. 基本信息
  2. 账户状态
  3. 账户交易统计
  4. 账户信用/账单历史
  5. 账户余额组成
  6. 账户账龄分布
  7. 账户产品信息
  8. 备忘列表

 

卡服务登记簿查询

卡服务登记簿查询，该查询页面统计了跟卡相关的所有卡服务操作历史，可按照处理日期进行检索。

列出的信息包括：

  1. 序号
  2. 系统处理日期
  3. 卡号
  4. 持卡人姓名
  5. 主附卡标识
  6. 请求日期
  7. 请求时间
  8. 卡服务类型
  9. 办理渠道
  10. 办理分行
  11. 办理用户

卡维护登记簿查询

卡维护登记簿查询，该查询页面统计了跟卡相关的所有卡维护操作历史，可按照卡处理日期来进行检索。

列出的信息包括：

  1. 序号
  2. 卡号
  3. 持卡人姓名
  4. 主附卡标识
  5. 系统处理日期
  6. 卡维护类型
  7. 办理渠道
  8. 办理分行
  9. 办理用户

 

其他信息查询

  • 换卡历史
  • 交易提醒方式
  • 持卡人关系查询
  • 自动还款查询
  • 制卡进度查询
  • 来访历史
  • 分期查询
  • 利息信息查询

 

10.6  特殊业务操作

此部分功能，主要提供卡中心业务人员由于业务需要对卡所做的处理。业务办理列表：

SN

交易说明
 

卡停用
 

卡停用恢复
 

卡冻结
 

卡冻结解除
 

法院判决结清销户
 

法院判决结清销户撤销
 

账户置呆账
 

账户呆账解除
 

账户核销

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

11 分期付款

11.1  概述

分期付款是本行本系统业务需求的重要组成部分，产品设计应与目前国内市场的主流设计思想，让客户易于接受，在此前提下，结合地区经济环境特点，适当创新。同时，产品设计还必须充分考虑政府监管管理、技术开发可行性，并且包括配套的业务管理要点、活动规则、收费标准以及相关申请表及商家合作协议。

 

分期付款业务是指本行银行卡客户使用银行卡进行消费或预借现金，然后让持卡人分多期向银行偿还消费金额或预借现金的信贷方式。分期付款仅限于本行银行卡持卡人，银行会根据持卡人申请，将消费金额或预借现金金额分期通过持卡人银行卡账户扣收，持卡人按照每月入账金额偿还借款。

分期付款的商户可以是本行收单商户也可以是他行收单商户，可以是实体的商场，也可以是网上商城、目录购物等虚拟的商户。

系统内可设置不同的分期付款计划，提供不同的期限、费用、利息等，在账单日自动进行分期欠款入账。

本系统需要支持以下几种分期业务：

  1. 循环账户分期（消费分期、账单分期（已出账单、未出账单）、余额现金分期 等）
  2. 一次性分期（大额分期、POS分期、现金分期等）

系统支持按本金还款计划（等额本息/不等额本息），分期期限灵活（参数）设置费率。未分配额度下可多次申请分期。系统按未分配额度金额与期限（例如：50万期限1.1-6.30，100万期限2.1-7.30，客户在1.2可分期金额：50万，期限1.1-6.30，客户2.1（若50万未占用）可分期金额（100万，150万】，期限：2.1-6.30，可分期金额<=100万,期限：2.1-7.30。即重叠部分分区间段设置）计算可分期期数。

 

11.2  消费分期（交易转分期）

银行卡消费分期付款业务是指持卡人在刷卡消费后至最近一期账单日前（即仅针对未出账单的交易），通过致电银申请将消费金额逐笔分期，在约定期限内按月偿还的业务。这种分期可以不再绑定商户，让持卡人不用再受指定商场和指定商品的限制，并且手续简单，通过客户服务电话就可以申请。支持对多笔分期的汇总金额申请分期付款。

这是最为方便的一种分期方式，各家发卡银行基本都能够支持此种分期方式，且申请简便。用户只要在刷卡消费之后且每月帐单派出之前，通过电话等方式向发卡银行提出分期申请即可。

功能描述

从系统中找到要进行分期的原始交易，选择之前配置好的分期计划，将该交易转分期，进行分期试算，试算定金、首期以及每期的还款金额。

额度

使用消费信用额度。

业务规则

交易转分期后系统生成一笔与原始交易金额相同的贷方交易，将原始交易冲正每月账单日按照每月还款额生成一笔新的分期交易入账到持卡人账户。

 

持卡人可申请办理消费分期付款业务的金额限其为，已记账但未出账单的消费交易金额，最低为1000元（参数），最高50000元（参数），可申请的分期期数为3期、6期、12期、18期、24期（每期为一个月）（参数）。每期应还本金及分期手续费：

  1. 每期应还本金等于分期本金总额除以分期期数，精确到分，于分期后第一个账单日开始分摊，在各期账单日逐期入账。
  2. 分期手续费等于分期本金总额乘以分期手续费率，在分期后第一个账单日一次性入账。一经收取，不予退还。
  3. 手续费率表（业务参数设置）：

业务流程

  1. 办卡：本行银行卡主持卡人（如无本行银行卡则先申请）。
  2. 消费：持卡人至商场收银台刷卡，或通过网上支付等完成金额在1000元（包含）（参数）以上的消费交易。
  3. 短信通知：系统发送1000元（参数）以上交易可分期的提示信息给持卡人，并提醒如需分期，必须在下个账单日前完成。
  4. 电话（多渠道）转分期：持卡人致电银行卡中心，确定要进行转分期的交易，客服代表与持卡人协商分期计划（分期计划中含有 分期期数/利率/手续费率/罚金/是否可展期/展期计划代码 等信息）
  5. 确认：核对交易金额、期数、手续费无误确认，交易完成。
  6. 按每月帐单还款金额还款。

11.3  账单分期（账单转分期）

账单分期付款是银行银行卡中心为符合条件的持卡人提供的，对其已出账单提供的分期付款服务。持卡人在交付一定的分期手续费后，可将其已出人民币账单的消费交易金额未还部分按照持卡人申请的期数分期均额偿还。

功能描述

支持注册新的分期交易，意即无需原始交易即可注册新的分期、贷款计划。在注册新分期的时候，贷款金额不得超出当前的未偿总金额。

 

通过注册新分期的交易，可选择最近一个账单周日，将该账单周期的总未偿余额作为新的分期金额，从而实现了账单转分期的功能。

账单分期交易仅支持最近一期账单。

额度

使用消费信用额度。

业务规则

持卡人可申请办理账单分期付款业务的金额限为其已出人民币账单的消费交易金额未还部分的金额，最低为1000元（参数），最高50000元（参数），可申请的分期期数为3期、6期、12期、18期、24期（每期为一个月）（可配）。每期应还本金及分期手续费：

  1. 每期应还本金等于分期本金总额除以分期期数，精确到分，于分期后第一个账单日开始分摊，在各期账单日逐期入账。
  2. 分期手续费等于分期本金总额乘以分期手续费率，在分期后第一个账单日一次性入账。一经收取，不予退还。
  3. 无论对于消费或者预借现金交易，一旦申请账单分期成功，所有的交易都会被一笔贷方金额充还，而重新注册了一个金额等于整个账单总未偿金额的分期交易按月入账。
  4. 该笔还款冲销交易，相当于是一个全额还款，将冲销所有的欠款和账龄。
  5. 手续费率表（业务参数设置）：
  6. 本功能可用于对还款能力不足的持卡人提供延长还款期限服务。在银行卡欠款金额超过持卡人还款能力，且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。

业务流程

  1. 办卡：本行银行卡主持卡人（如无本行银行卡则先申请）。
  2. 消费：持卡人正常消费。
  3. 短信通知：系统在账单日发送1000元以上账单可申请分期的提示信息给持卡人，并提醒如需分期，必须在最后还款日前完成。
  4. 电话转分期：持卡人致电银行卡中心，确定要进行转分期的交易，客服代表与持卡人协商分期计划（分期计划中含有 分期期数/利率/手续费率/罚金/是否可展期/展期计划代码 等信息）。
  5. 确认：核对交易金额、期数、手续费无误确认，交易完成。
  6. 按每月帐单还款金额还款。

11.4  一次性分期

总体实现方式

  1. 产品：

1). 基于现有的银行卡产品，不设独立的大额分期卡产品；

2). 客户可在未分配额度内经卡中心审批完成分期申请。若未分配额度不足，通过信用、保证、抵押、质押增加授信额度。

  1. 额度类型；

1). 设立独立的额度类型，不影响原有的银行卡额度；

  1. 交易类型：

1). 刷卡交易,在银联POS分期完成，只能在指定的商户进行；

2). 设定独立现金转账分期交易

  1. 超限：不允许超限
  2. 利息计算

a) 设立独立的余额组成项；

b) 免利息；

  1. 手续费（首期一次或者分次收取，手续费的计算参考个人消费贷款的利率，按照利息方式计算；等额本息）；
  2. 还款

1). 方式（分期、等额本息）；

2). 与普通银行卡的还款渠道一致;

3). 还款冲销次序，按照由远及近，先费用，后本金的次序

  1. 对账单

1). 一次性分期每期本金/费用分摊交易与其他交易明细分组打印

  1. 最小还款额：分期当期还款金额全额记入最小还款额；
  2. 会计核算（与普通银行卡相同）
  3. 定义有针对性的审批流程

1). 在系统内进行申请人该额度类型额度的审批

12清算对账

新贷记卡的清算放在行内清算中心，清算中心负责完成新贷记核心、借记核心、银联交易三方对账。新贷记核心向清算中心提供记账交易流水文件，清算中心完成对账后，把对账结果文件反馈给新贷记核心，有操作人员在账务调整模块完成差错处理；

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

13 会计核算方案

 

13.1  会计科目

 

科目代码

科目名称

说明

 

资产类

13035403

个人信用卡透支款     

垫款，新开账户

公司及单位沿用原来账户，个人新开账户

13035405

个人贷记卡分期付款垫款      

垫款，新开账户

 

13035463

逾期个人信用卡透支款   

逾期天数<=180天，

 

13035473

呆滞个人信用卡透支款

逾期天数>180天

 

13035483

呆账个人信用卡透支款  

手工置呆账转入本科目

 

11320103

应收个人贷记卡利息

计提应收利息

 

13040

贷款损失一般准备                       

计提贷款损失准备金

 

负责类

20110303

个人信用卡存款      

同上

 

22310303

个人信用卡存款应付利息    

同上

 

共同类（往来科目）

 

贷记卡行内清算资金   

 

 

30010111

贷记卡银联清算资金   

 

 

损益类

64110303

个人信用卡存款利息支出

同上

 

 

 

 

 

60110114

短期个人信用卡透支利息收入   

贷记卡的利息收入

 

 

 

 

 

60210111

贷记卡一般手续费收入   

年费、滞纳金、手续费等费用收入

 

 

贷记卡分期手续费收入

分期手续费收入

 

清算类

 

贷记卡银联清算资金  

 

 

 

银联POS清算资金

 

 

 

银联ATM清算资金

 

 

 

银联其他清算资金

 

 

 

ATM手续费收入

 

 

 

POS手续费收入

 

 

 

ATM手续费支出

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

642199

代办其他业务收手续费支出

品牌服务费

 

表外

 

凭证空白

 

 

 

凭证作废

 

 

 

待发贷记卡

 

 

 

贷记作废卡

 

 

 

 

 

 

910705

信用卡透支款应收利息  

 

 

 

已核销信用卡垫款利息

 

 

电子现金类

 

电子现金应解汇款

 

 

 

13.2  核算规则

核算规则一般会分成2部分，即：日间处理（或实时处理）和日终处理。

柜面交易

柜面交易清单：

柜面取现

柜面转账转出：即贷记卡在柜面转账到其他账户，类似于取现

柜面现金还款

柜面转账转入：即其他账户在柜面转账到贷记卡，类似于存款

柜面取现撤销/冲正

 柜面存款

行内贷记卡业务：

日间处理

受理行：

借：现金

贷：30010111 贷记卡清算资金

日终处理

借：30010111 贷记卡清算资金

      贷：20110303  个人信用卡存款

借：20110303  个人信用卡存款

贷：13035403 个人信用卡透支款(个人贷记卡分期付款垫款) 或

11320103应收个人贷记卡利息（表内或表外）或

贷记卡手续费收入

在存款交易日终处理时，首先把存款余额计入个人信用卡存款中，然后根据还款明细，依次计入垫款本金、利息收入和费用收入。

 柜面取现

日间处理

受理行

借：30010111 贷记卡清算资金

 贷： 现金

日终处理

借：20110303   个人信用卡存款 或

13035403 个人信用卡透支款

贷：30010111 贷记卡清算资金

柜面转出

可以分为下面几种情况：

 行内贷记卡转到行内借记卡（其他活期户）
日间处理

受理行

借：30010111 贷记卡清算资金

 贷：行内借记卡账户

日终处理

借：20110303   个人信用卡存款 或

13035403 个人信用卡透支款

贷：30010111 贷记卡清算资金

行内贷记卡转到行内贷记卡
日终处理

转出卡：

借：20110303   个人信用卡存款 或

13035403 个人信用卡透支款

贷：30010111 贷记卡清算资金

转入卡：

借：30010111 贷记卡清算资金

贷：20110303   个人信用卡存款

 

借：20110303   个人信用卡存款

贷：13035403 个人信用卡透支款(个人贷记卡分期付款垫款) 或

11320103应收个人贷记卡利息（表内或表外）或

贷记卡手续费收入

行内贷记卡转到他行卡

转出渠道：通过大小额渠道

日间处理

受理行

借：30010111 贷记卡清算资金

 贷：大小额往帐

日终处理

借：20110303   个人信用卡存款 或

13035403 个人信用卡透支款

贷：30010111 贷记卡清算资金

 

贷记卡转出类似于取现，对于取现，按照现在国内银行的做法，都是如果有溢缴款存在，则首先扣取溢缴款，然后再计入垫款本金。

 

 柜面转入

柜面转入是指本行借记卡、存折或他行账户等转账到本行贷记卡的交易。

本行借记账户转账到本行贷记卡
日间处理

受理行：

借： 本行借记账户

30010111 贷记卡清算资金

日终处理

借：30010111 贷记卡清算资金

      贷：个人信用卡存款

 

借：20110303   个人信用卡存款

贷：13035403 个人信用卡透支款(个人贷记卡分期付款垫款) 或

11320103应收个人贷记卡利息（表内或表外）或

贷记卡手续费收入

 

 他行账户转账到本行贷记卡

渠道：大小额

下面是入账成功的入账规则：

受理行

借：来帐挂账账户

 贷：30010111 贷记卡清算资金

借：30010111 贷记卡清算资金

 贷：个人信用卡存款

借：20110303   个人信用卡存款

贷：13035403 个人信用卡透支款(个人贷记卡分期付款垫款) 或

11320103应收个人贷记卡利息（表内或表外）或

贷记卡手续费收入

本行ATM取现

日间处理

受理行

借：30010111贷记卡清算资金

      贷：现金

日终处理

借：20110303  个人信用卡存款或

13035403 个人信用卡透支款(个人贷记卡分期付款垫款)

贷：30010111贷记卡清算资金

 

由于冲正交易都是当日所做，因此可以和原交易出反帐即可。即红字冲正。

本行ATM存款

本交易与柜面存款基本相同。

日间处理

受理行

借：现金

      贷：30010111贷记卡清算资金

日终处理

借：30010111贷记卡清算资金

 贷：20110602 个人信用卡存款

 

借：20110303  个人信用卡存款

贷：13035403 个人信用卡透支款(个人贷记卡分期付款垫款) 或

11320103应收个人贷记卡利息（表内或表外）或

贷记卡手续费收入

银联渠道交易 

银联消费

所有的银联消费都是日终时入账，清算时进行对账处理。

预授权完成

离线预授权完成

消费

日终处理

借：20110303  个人信用卡存款 或

13035403 个人信用卡透支款(个人贷记卡分期付款垫款)

贷：30010111 贷记卡清算资金

银联消费冲正/撤销/退货

所有的银联消费都是日终时入账，清算时进行对账处理。

预授权完成撤销

消费撤销

退货

日终处理

借：20110303  个人信用卡存款 或 （红字冲正）

13035403 个人信用卡透支款(个人贷记卡分期付款垫款) （红字冲正）

贷：30010111 贷记卡清算资金（红字冲正）

利息交易

利息交易可分为账单日产生的应收利息和还款日产生的利息收入，其中应收利息分为表内应收利息和表外应收利息，在逾期90天后，表内应收利息转入表外应收利息。当还款后，逾期天数小于90天时，表外应收利息转入表内应收利息。

表内应收利息

所有的应收利息都是账单日日终时入账。

日终处理

借：11320103 应收个人贷记卡利息

贷：60110114  短期个人信用卡透支利息收入

 

借：20110303  个人信用卡存款

贷：11320103 应收个人贷记卡利息

贷记卡表外应收利息

表内应收利息超过90天时，应转入表外

借：11320103 应收个人贷记卡利息（红字）

贷：60110114  短期个人信用卡透支利息收入（红字）

日终处理

收：910705 信用卡透支款应收利息

利息收入

在账单日进行利息结转后，产生应收利息，同时计入了利息收入。然后，在还款时，则冲销应收利息。

利息转账龄处理

账龄超过3后：

借：11320103 应收个人贷记卡利息（红字）

贷：60110114  短期个人信用卡透支利息收入（红字）

收：910705 信用卡透支款应收利息

 

账龄从3减少到小于3后：

借：11320103 应收个人贷记卡利息

贷：60110114  短期个人信用卡透支利息收入

付：910705 信用卡透支款应收利息

 

借：个人信用卡存款

贷：应收个人贷记卡利息

费用收取交易

对于费用，在产生后，只在贷记核心记录费用交易，而不会送入借记核心记账。而在还款日，则会根据还款明细产生记账，产生费用收入。

借：20110303  个人信用卡存款

贷：13035403 个人信用卡透支款(个人贷记卡分期付款垫款) 或

11320103应收个人贷记卡利息（表内或表外）或

贷记卡手续费收入

垫款核销

逾期变化处理

逾期天数<=180天时：

 

借：逾期个人信用卡透支款

贷：个人信用卡透支款

 

逾期天数>180天时：

 

借：呆滞个人信用卡透支款

贷：逾期个人信用卡透支款

 

手工置呆账时：

 

借：呆账个人信用卡透支款

贷：呆滞个人信用卡透支款

 

核销处理

本金核销：

借：呆账个人信用卡透支款（相当于垫款已减值）

贷：个人信用卡透支款

 

借：13040  贷款损失一般准备

贷：呆账个人信用卡透支款（相当于垫款已减值）

 

利息核销：

付：910705 信用卡透支款应收利息

收：8009 已核销信用卡垫款利息 (表外目前没有此科目?)

核销收回：

本金收回：

付：8009 已核销信用卡垫款利息 (表外目前没有此科目)

借：13040  贷款损失一般准备（红字）

贷：呆账个人信用卡透支款（相当于垫款已减值）（红字）

借：个人信用卡存款

贷：呆账个人信用卡透支款（相当于垫款已减值）

利息收回：

付：8009 已核销呆账利息

 

借：应收个人贷记卡利息

贷：短期个人信用卡透支利息收入

借：个人信用卡存款

贷：应收个人贷记卡利息

销户处理

账户销户处理，按照下列流程进行：

  1. 账户预销户；
  2. 3个账单周期后，如果账户仍然有未偿余额，则不能进行销户处理，等客户偿还全部余额后，则进行销户处理；
  3. 如果账户有溢缴款存在，则需要贷记核心系统发送交易给核心，如果账户有签约自动扣款账户，则溢缴款转入此账户；如果没有，则溢缴款转入营业外收入；

借：20110303个人信用卡存款

贷：30010111 贷记卡清算资金

借：30010111 贷记卡清算资金

贷：自动扣款账户 或

营业外收入

14 非功能性需求

性能需求

要求贷记核心支持双机部署负载均衡

操作需求

晚上跑批出现错误，可以不处理，第二天再处理，但是不影响业务运转

 

posted @ 2022-09-07 18:01  xiaolehua  阅读(215)  评论(0)  编辑  收藏  举报