对保险的一些思考，以及了解保险种类、购买小技巧

 

【为什么要买？】

　　转移风险不用说，其实也是在转移对未来的焦虑，尤其对于的年轻人。 如果说当下考公热就是在寻求未来的保障，那保险就是一种可以自己把控的踏实保障。

 

【配置优先顺序】

　　医疗险（防因病返穷）——意外险（防意外） ——寿险 （防英年早逝，老天要带你走） ——重疾（防大病一得，从此没了收入）

　　根据经济实力，年轻的时候可以选高杠杆类，既满足保障，又减少开支。

　　从理财角度：增额终身寿和养老年金险，根据个人需求买。

 

【一些重要的保险术语】

• 保额：保险金额，即满足条件时能赔或领多少钱
• 保费：保险费用 ，你交的钱
• 免赔额：起赔线，低于这个金额不赔。例如医疗险
• 杠杆：保额和保费的比例
• 等待期:  等待多久能生效
• 犹豫期:  犹豫内可免费退保,不会扣费
• 现金价值:  简单说,就是退保时能拿多少现金。对于长期保险，过了犹豫期退保一般都有损失，尤其是前期损失较大。
• 健康告知：对照保险公司的要求，看自己的健康状况是否符合，如有不符可能就买不了。

 

【已经生病了能否投保？】

• 在产品投保的时候，尝试智能核保，选择相应的病症看能否通过。或者使用支付宝——蚂蚁宝——常见病投保，智能批量筛选。

　　

• 如果智能核保不通过怎么办呢？先配置不需要健康告知的产品。如医疗险中，政府推荐的各类惠民险。意外险中，大多数产品也不需要健康告知（因为意外不包括疾病导致的）。而恰好这两类是配置优先级最高的产品，算是坏消息里的好消息。

 

 

【一些小技巧】

• 优先选保证长期续保的产品
  • 如优先保证20年续保的医疗险而不是一年期的。否则当年纪大了后身体条件变差，保险费用变高甚至无法购买。
• 拆单购买。
  • 如果担心未来可能会退保，又不想造成太大的损失，可以把整张保单拆开。例如50万保额，拆成20+30两份。有须要退一份就好，不至于失去全部保障。毕竟有的保险可能以后就不符合购买条件了。

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 以下为保险种类的介绍

内容主要转载自 <https://zhuanlan.zhihu.com/p/97585736>

 

铺天盖地的朋友圈“轻松筹”

隔三差五的新闻意外事故的报道

在各类现实主义的教育下，国人的保险意识是越来越强

确实觉得应该在当下为未来做好抵御风险的准备

但是细聊到保险，发现很多朋友对保险的认知还是停留在“病了就赔”或者“死了才赔”的粗犷画像上。

对保险的分类以及功能定位基本不怎么了解

那么今天，用一张图，让大家轻松了解保险种类，也聊一聊常见的每一种保险的特点与作用。

 

我们主要接触的保险，有这五种：

 

 

 

 

一、寿险

人寿保险简称寿险。以被保险人的寿命为保险标的，且以被保险人的生存、全残或死亡为给付条件的人身保险。寿险可以划分为定期寿险、终身寿险、两全保险和年金保险。

一般而言，寿险的功能主要在于保障家庭支柱的家庭责任，以及财富传承和筹划。

 

1、定期寿险：

定期寿险是客户投保至一个约定的期限，在这个期限内如果发生被保险人身故/全残的情况，保险公司承担给付保险金的责任；若保险期满被保险人健在，则保险合同自然终止，保险公司不再承担保险责任，并且不退回保险费。

定期寿险的保险期限一般有10年、15年、20年，或到50岁、60岁等约定年龄等多项选择。

特点：保险期限固定；保险费率较低；可侧重给经济支柱加保

 

2、终身寿险：

终身寿险是以被保险人生存时间为保险期间，保至被保险人身故或全残，保险终止，由保险公司按合同约定金额赔付。

保障终身，因此保险公司的给付保险金的责任是确定的，不确定的只是时间的早晚。终身寿险除了具备保险的功能外，还具备储蓄的意义。

特点：保障确定，保险费率较高，高额的保单可以具有财富传承的功能。

 

3、增额终身寿险：

是当下一种比较流行的险种，增额是说，按一定比例且以复利的方式来增值（如当下的3.5%，下个月起会降），未来能拿多少钱是确定的，且写入合同，所以具备理财功能。而万一身故，则按一定倍数（1.2-1.6倍），赔付身故保险金。 做为寿险而言，杠杆率不高，所以更像是一种理财储蓄险。

 

二、重大疾病险

重大疾病保险是以确诊某些疾病为给付保险金条件的疾病保险。防范在大病来临时，面临大额医药开销的同时因不能工作失去收入来源，从而家庭陷入的窘迫。

很简单，就是被保险人初次确诊患有合同规定的疾病，保险公司就会立刻支付被保险人合同约定的保额。买多少，赔多少，可以用来治病、后续康复、生活，由被保险人自由支配。  

市面上重疾险产品形态又大概分为三大类：

a、含身故责任的重疾险

如果发生重疾风险，赔付；没有发生重疾，身故了，也赔付，二者得一。

b、纯重疾责任

只有重疾赔付责任。

c、两全重疾险

保至一定期限的重疾险。保障期限内罹患重疾，赔付保额，合同终止；被保险人在保险到期后仍健康生存，一般则返还保费*百分比。

 

 

三、医疗险

医疗保险是指商业医疗保险，针对被保险人发生因疾病或者意外伤害而产生的治疗费用提供的保障，用于弥补社保不能报销的自费支出部分。（参考《我不是药神》）

一般分为普通医疗险、意外伤害医疗险、住院医疗保险、特种疾病医疗保险等。

目前市面上比较火的百万医疗。能报销被保险人因意外或疾病引起的住院所发生的床位费、检查费、手术费、膳食费、医药费等。以高保额、高免赔额、低保费支出的产品结构和高保障性的特点，赢得了众多保险消费者的认可和追捧。

特点:是医保与重疾险的补充，保费低保额高，杠杆强。

 

PS:政府推广的惠民险也属于此类，价格便宜，且无健康要求，可带病投。强烈推荐！

 

 

四、意外险

 

意外伤害保险就是被保险人在保险期限内，发生了意外伤害事故，造成了死亡或者残疾，保险公司按照合同约定向被保险人或者受益人承担支付保险金的责任。

意外伤害保险承保的风险是意外伤害。一般来说，意外伤害事故是外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事实。比如猝死，大多数保险公司的意外伤害险保单中是不涵盖该项责任的。

意外伤害保险可以划分为普通意外伤害保险和特种意外伤害保险，我们通常所说的一般指前者，后者是仅承保被保险人在参加某项活动（比如境内外旅游、某个展览、某类赛事等）中因遭受意外伤害而造成的死亡和残疾。

意外险的保障一般分为意外身故、意外伤残、意外医疗责任。被保险人因遭受意外伤害造成身故时，保险公司给付死亡保险金；被保险人因遭受意外伤害造成残疾时，保险公司按残疾程度大小分级给付伤残保险金；被保险人因遭受意外伤害支出医疗费时，保险公司根据实际情况按比例给付。

意外伤害险保费低廉，保费高低一般与年龄无关，因此不管男女老幼，收入高低，都应该给自己配置一份意外险。

意外险是回归了保险保障的本质，是保险产品配置的基础。可以通过一份意外险，小额的花费规避大风险，真正发挥保险的巨大杠杆作用

同医疗险一样，意外险的保险期限通常都是短期的，一般都是一年期的，到期后续保。

 

五、年金保险：

年金保险是一种特殊的生存保险，通常也会被划入寿险的类别。年金保险以被保险人生存为支付条件，只要被保险人没有身故，每年都可以从保险公司领取一笔钱。

例如养老年金险。达到约定年龄后，开始领取年金。活多久领多久。

 

其他还有教育年金险等。

特点：以年金形式给付保险金，每年、每两年、隔几年、满期领取，用于养老、理财、子女教育金、婚嫁金、创业金的准备

 

 

通过这些产品的名称，我们也能快速的识别出相应的产品类型及主要特点。比如XXX终身寿险、XXX定期寿险、XXX重大疾病保险、XXX百万医疗保险。只看名字，头脑中就已知晓这款保险产品主要的责任啦。