农村商业银行与城市商业银行、全国性股份制银行，有哪些差异？

一、历史渊源

农商行是由农村信用社转制而来，关于信用社的历史沿革，参见

省联社、农商行、农村信用社之间有什么联系？ - mobye 的回答

。

城商行一般是由上世纪八十年代设立的城市信用社转制而来，历史沿革与农商行类似，但上面没有省联社这个婆婆。

全国性股份制银行一般都是国资背景，是大型央企或者省国资委下属，只有个别如民生是民企。

二、独立性

虽然说都是法人机构，但由于历史原因，农商、城商、股份制三者的独立性是截然不同的。

农商行的独立性最差，除了个别行外，一般都要受到省联社的制约（农商行独立性问题详见

省联社、农商行、农村信用社之间有什么联系？ - 知乎用户的回答

）；

城商行的独立性相对强一点，但由于城商行多是由所在地市政府控股（有些是省里控股），一般都是要听政府话的。不过政府毕竟不是专门搞银行的，一般就管管人事任免，顶多某笔贷款打打招呼，不像省联社这样连具体业务经营都会插手。

股份制的独立性最强。虽然说大部分股份制银行都有国资背景，要听背后大股东的话，但由于绝大多数股份制银行都是上市公司，相对来说公司治理架构要完善的多，至于民生的董事会更是曾经的公司治理标杆，不过现在安邦强势插入，未来如何有待观察。

三、规模

这点不用多说，除北京农商、上海农商等个别拔尖的，一般农商行的规模会小于城商行，而农商和城商加起来也赶不上股份制。

四、业务能力

这一点主要是个人观察的结果，如有出入欢迎指正。

农商行的业务能力普遍较差，这点既有农商行自身的原因，也有监管的因素。自身原因，是农商行起步晚，规模小，体制乱，并且还有过往不良拖累、员工“世袭”等诸多问题；监管因素，是银监会一直不愿意农商行做大，对农商行的机构、产品等都有诸多限制。以笔者所在的行为例，在2011年之前，负债产品只有存款，资产产品只有贷款，甚至连承兑汇票都没有……

城商行的业务能力参差不齐，但综合来看相对农商行要好一点。城商行的业务优势在于贴近本土，审批流程短，机制较为灵活，很多城商行在地方政府的支持下，不仅在当地做得风生水起，在异地开设的分支机构也搞得有声有色。另外，在同业市场上，这几年城商行异军突起，乃是倒腾钱生意的一大主力。

股份制的业务能力最好。全国性股份制银行网点覆盖广，实力强，产品丰富，并且员工中有很多从四大行中挖来的骨干，业务能力好是题中应有之意。一般来说，股份制不会把农商、城商当成竞争对手，他们眼中的假想敌是同为股份制的几家行，一些做得好的更是瞄上了四大行。

五、人才储备

在这一点上，其实不管是农商、城商还是股份制，都赶不上四大行。四大行是公认的银行业人才培训基地，现在业内人员跳槽的流动方向往往是：四大行——股份制——城商/农商，四大的中层可以到股份制当高管，股份制的中层也能胜任城商/农商的高管。