【提现】的业务流程

 　　提现与时效性、成本、提现金额密切相关，因此针对提现的方案有诸多组合。另外从商户平台角度和第三方支付平台角度来看，解决方案也不尽相同。

　　一、商户平台角度的提现

　　对商户平台而言，提现请求并不一定要依赖于第三方支付平台的接口或服务。

　　从商户平台角度来看，提现请求分为两大类：

　　1、由商户平台自己处理提现请求

　　此种情况下，用户在商户平台的提交提现请求，商户平台一般会按照批次定时汇总提现请求，形成批量打款文件，然后通过批量打款渠道打出去。批量打款文件的格式依赖于打款渠道的格式要求。

　　a、企业网银

　　一般企业网银都提供了同行批量打款（代付）功能。跨行一般通过超级网银。

　　此种情况，只能由财务人员或清结算人员手工操作（当然也可以做成自动化工具降低清结算人员工作）。

　　由于是行内，时效一般实时或准实时，分为对公、对私，对公对私限额一般不同。

　　此时资金流较为简单，就是从企业对公账户扣款，然后打款到对应的账户。

　　b、银企直连

　　通过银企直连接口完成打款，可以与业务系统整合，相对自动化。

　　一般也只能同行打款，时效可以为实时、准实时，对公、对私的限额一般不同。

　　c、超级网银

　　一般银行都提供了超级网银打款功能，以支持跨行打款。依赖于银行系统成熟度，或者通过企业网银，或者提供接口。只能提供5万以下单笔打款，如果单笔超过五万，或者走其他渠道，或者拆分成多笔。只能对私。

　　一般为实时、准实时。

　　d、第三方支付的代付服务（也叫委托结算）

　　一般第三方支付都提供批量代付服务。商户平台可以通过接口方式与第三方支付对接，也可以直接使用第三方支付提供的商户后台上传批量打款功能完成。

　　资金流上，一般是商户对自己在第三方支付的代付账户充值，然后提交打款请求，第三方支付从商户账户扣款。

　　以上几种途径，本质上都是：由商户平台自己处理提现请求，定时形成批量打款文件，然后借助批量打款渠道完成打款（提现）。

　　2、商户借助第三方支付平台接口实现提现

　　第三方支付一般也提供了提现接口供接入的商户平台调用。

　　大致逻辑：

　　用户在商户平台提交提现请求，商户平台实时调用第三方支付的提现接口（对第三支付而言，就是一种交易类型），第三方支付实时、准实时或批量完成商户端提现请求。

　　值得注意的是：由于除代发工资外，一般公对私转账限制较多（例如需要提供打款凭证、每日有限额等），因此虽然商户可以通过网银、银企直连等渠道自助完成用户的提现请求，但只适用于业务量较少的场景，大部分情况下还是通过第三方支付的代付或提现接口。

　　二、第三方支付视角的提现

　　对第三方支付而言，提现请求本质上可以理解为：

　　从商户在第三方支付平台的商户账户到用户银行卡的转账操作。

　　备注：

　　除了商户账户->用户银行卡的转账外，还有一种情况：从商户的银行账户直接到到用户银行卡的转账操作。也即先从商户银行账户代扣下来，然后再代付到用户银行卡上（代收+代付）。

　　此种情况在B2B的企业支付中用得较多（涉及企业做账时候所关心的回单等问题），但在互联网支付用得较少，这里就不细说。

　　要理解第三方支付的转账过程，重点要理清第三方支付的转账操作涉及的几个账户及账户间的资金流转，包括第三方支付平台的账户、商户在银行的账户、用户在银行的账户、第三方支付在银行的账户几个账户。

　　对于提现资金的出处，一般有如下几种方式：

　　a、商户先充值。

　　b、对商户结算资金进行轧差（应结算款项-提现款项=最终的结算款项），不需要商户预存资金

　　c、支付平台授信垫资。一般适用于实时或准实时提现。