银行怎样处理坏账和贷款展期

所谓坏账，是指银行无法收回或收回的可能性极小的应收款项。主要有三种：逾期贷款、呆滞贷款、呆账贷款。

逾期贷款：本息拖欠超过180天以上；呆滞贷款：贷款拖欠逾期三年；呆账贷款：贷款人死亡出逃，或某些特殊账款经国务院批准的。

如果已经确定这笔贷款为坏账，那么按照相关规定，银行通常会予以账务核销，即坏账核销。

一、银行为什么会出现坏账?

实际上，在银行贷款业务里面，出现坏账的情况并不罕见，而出现坏账的原因无非有这么几个：

    一是借款人破产，

    二是借款人死亡，

    三是借款人长期未履行偿债义务。

 

二、出现坏账后，银行会怎么处理?

对于银行来说，最不想看到的就是出现坏账，因为如果借款人实在还不上了，银行只能用自身的利润来弥补这笔坏账带来的损失。

对于已经核销的坏账，银行通常会把它们卖给资产管理公司，交由第三方进行处理。也就是说，就算银行不找你追债了，还会有其他人来找你追债。

银行一般处理坏账的方式有：

①卖抵押物或找担保人偿还。这两种方式是银行最传统的处理不良贷款的方式。

②利用压缩式盘活的方法。所谓的压缩式盘活，就是说，如果这个企业现在没钱还贷，但是有广阔的市场空间。银行会给企业提供一部分流动资金，让企业继续开下去，以借新还旧的方式慢慢还贷。

③通过AMC接收银行不良资产。AMC指的就是金融资产管理公司（Asset Management Corporation）。我国成立了中国信达资产、中国东方资产、中国长城资产、中国华融资产四家资产管理公司，专门收四大银行（工农中建）的坏账。

AMC的优势有：

①管的宽，横跨商业银行、证券公司和投资银行等不同领域。

②有特权，享受特殊法律地位。

③有专业优势，能最大限度的实现不良资产变现目标。

这些金融资产管理公司接收银行坏账后会“三打”，即“打包、打折、打官司”，尽可能把账给找补回来。现在处置方式多了起来，有转债股、诉讼追偿、多样化出售等。

 

当然，要减少银行的坏账率，更重要的角色应该是政府。该退出的产业就应退出，即使救活这些产业，也只能让银行的坏账越积累越多。

 

三、确定为坏账后，借款人还需要还吗?

银行确定为坏账后，并不意味着客户可以不用再还钱。如果借款人有还款意向还是可以还的，只不过不是通过存在银行卡，而是需要借款人主动联系银行，归还贷款。

值得注意的是，银行核销贷款以后，将不会再对该笔贷款继续收利息。如果借款人确定要执行还款，最好先向银行沟通，没准还可以免去已经产生过的罚息。

 

四、坏账会对借款人产生什么影响?

对于借款人来说，征信报告上出现“坏账”两次，是远比逾期的后果要严重的。

如果征信出现这样的字眼，可以说基本和银行有关信用方面的业务绝缘了。

除了贷款和信用卡批不下来以外，如果客户不归还贷款，坏账将会一直显示在你的个人征信报告上，伴随一辈子，从而影响你生活的方方面面。

与普通的贷款逾期相比，坏账的处理方式则要复杂许多，若不慎发生坏账，建议主动联系银行工作人员进行协商处理。

 

 

附加：

贷款展期

贷款是否展期由贷款人决定。申请保证贷款有抵押贷款、质押贷款展期的，还应当由保证人、抵押人、出质人出具同意书面证明。已有约定的，按照约定执行。

短期贷款（期限在一年以内，含一年）展期期限累计不得超过原贷款期限；

中期贷款（一年以上，五年以下，含五年）展期期限累计不得超过原贷款期限的一半；

长期贷款（五年以上）展期期限累计不得超过三年。

国家另有规定者除外。

借款人未申请展期或申请未获批准的，其贷款从到期日次日起，转入逾期贷款账户。