关于保险,呃,有点事要说一说
今天,招X信X来给我推荐保险,
推荐了我一个年金险,
大体是这样的,
从本月开始,每个月存入 943.42 元,后,
存够15年,之后,从我38岁开始,直到64岁,每年能拿到2000元钱,每年 2000,
到我65岁,握能拿到之前全部的存钱额度(其实是保单价值和存钱额度取大值,就按照这个存钱额度算吧),
65岁之后,直到死,我每年能拿到6000。
经过卖保险的小姑娘一顿忽悠,我投保了,之后,我算了一下这个价格,感觉不太对劲啊。
我每个月存 943.42 块钱,
存够15年的话,就是 943.42 * 12 * 15 = 169815.6 块钱,
按我今年33岁算。按照我一直能活下去来算,
33 + 15 = 48 ,就是说,我存够钱的时候已经48岁了。
然后到64岁之前,我每年能拿到 2000,就是
(64 - 48)* 2000 = 32000。
到了65岁,我能直接拿到,169815.6。
之后,每年拿到6000。
等我死了的时候,又拿到一份 169815.6 ,给继承人。
感觉这是干亏啊。
不说存多少钱,取多少钱的问题,先看一下利率
我只能找到这个,所以就看这个,
这个是官网利率。如果我用攒了15年的钱,169815.6,来存三年定期,整存整取的话,利率2.75,平均每年到手就是4669.929,
但是这个利率其实偏低啊,我们再看另一个,
这个就有点意思了吧,
按照这个利率来算的话,三年平均每年利息是,169815.6 * 0.0355 = 6028.4538,完爆之前的 6000 啊。
也就是说,实际上我从 48 岁开始,16年,每年都能拿到6028 块钱,直到65岁的时候,我取走全部存款,
也相当于比这个保险,多取 32000 * 2 的钱,这部分钱是后续16年的年金差中得来的。
而即便不是32000 * 2,即便是 4028 * 16 ,这也是一笔不小的数目啊。
其实,看到这里的时候,还有个很关键的利息没算,
就是我这15年一直每个月存钱的利息,
按照三年期,零存整取来算每期存入 943.42 ,年率1.55%,三年后就可以得到 34774.7,
第一个三年结束了之后,现有的钱直接转存三年定期,即2.75%,然后再攒三年零存整取。
即第六年结束,就有 34774.7 + 34774.7 * 1.0275 = 34774.7 * 2.0275,九年,十二年,十五年依次类推,
为了好算,我们不算复利,只算单利,
即,15年中,我会存满 0 + 1 + 2 + 3 + 4 = 10 份 34774.7 的 2.75% 利息,并且我有五份 34774.7。
具体如下表格
开始 | 第一份 | 第二份 | 第三份 | 第四份 | 第五份 |
第一个三年 | 零存整取,最后剩下34774.7 | ||||
第二个三年 | 34774.7,三年定期 | 零存整取,最后剩下34774.7 | |||
第三个三年 | 34774.7,三年定期 | 34774.7,三年定期 | 零存整取,最后剩下34774.7 | ||
第四个三年 | 34774.7,三年定期 | 34774.7,三年定期 | 34774.7,三年定期 | 零存整取,最后剩下34774.7 | |
第五个三年 | 34774.7,三年定期 | 34774.7,三年定期 | 34774.7,三年定期 | 34774.7,三年定期 | 零存整取,最后剩下34774.7 |
效果即如上,最后我有 5 份零存整取的本金,10份三年期定期的利息,即总计 82.5%的利息,加上五份本金,一共就是
5.825 * 34774.7 = 202562.6275,
其实也可以按照一年期零存整取,然后到期后转存一年定期,攒三年后,一起再转存三年定期,这个方法,比直接三年期零存整取钱还更多点。
具体可以自己算一下,多不了太多,如果月存1000,三年下来,也就多个几十块吧,或者百十块出头。
这原来十五年后我本金不是 169815.6,而是 202562.6275,那,前面利息咱重新算吧。
202562.6275 按普通定存三年,平均每年可取 5,570.47225625,
即,我从48岁开始平均每年可取 5,570.47225625,而保险只给我2000,有点少啊。。。16年,少给我 57127.5561,
这时候,正常情况下,我还未支取的本金实际上是 202562.6275 + 57127.5561 = 259,690.1836
然后,他们在我65岁再一次性给我 169815.6 ,他们还剩下 89874.5836。
这个每年未支取的部分,也没算复利啊。
剩下这点,就能填补前面 6000 - 5,570.47225625 = 429.52774375 的每年亏空了。至少能补 209.24046213021833470332147782247 年。
但是有人要说了,我前面已经在65岁的时候,一次性拿走了 169815.6 ,就不能按照 202562.6275 的定存三年来算了,
好的,没问题,那我们按照 89874.5836 来算,定存三年,年息 2,471.551049,然后他们只需要从本金中拿出一部分补到6000,即可,
经过写脚本计算,预计够再陪20年,每年情况如下
1 1 : money [89874.5836] : last [86346.134649] , have [2471.551049] , cast [3528.448951] 2 3 2 : money [86346.134649] : last [82720.6533518475] , have [2374.5187028475] , cast [3625.4812971525] 4 5 3 : money [82720.6533518475] : last [78995.47131902332] , have [2274.817967175806] , cast [3725.182032824194] 6 7 4 : money [78995.47131902332] : last [75167.84678029646] , have [2172.3754612731414] , cast [3827.6245387268586] 8 9 5 : money [75167.84678029646] : last [71234.9625667546] , have [2067.115786458153] , cast [3932.884213541847] 10 11 6 : money [71234.9625667546] : last [67193.92403734036] , have [1958.9614705857516] , cast [4041.0385294142484] 12 13 7 : money [67193.92403734036] : last [63041.75694836722] , have [1847.8329110268598] , cast [4152.16708897314] 14 15 8 : money [63041.75694836722] : last [58775.40526444732] , have [1733.6483160800985] , cast [4266.351683919902] 16 17 9 : money [58775.40526444732] : last [54391.72890921962] , have [1616.3236447723013] , cast [4383.676355227699] 18 19 10 : money [54391.72890921962] : last [49887.501454223166] , have [1495.7725450035396] , cast [4504.22745499646] 20 21 11 : money [49887.501454223166] : last [45259.4077442143] , have [1371.906289991137] , cast [4628.093710008863] 22 23 12 : money [45259.4077442143] : last [40504.041457180196] , have [1244.6337129658934] , cast [4755.366287034107] 24 25 13 : money [40504.041457180196] : last [35617.90259725265] , have [1113.8611400724553] , cast [4886.138859927545] 26 27 14 : money [35617.90259725265] : last [30597.3949186771] , have [979.4923214244479] , cast [5020.507678575552] 28 29 15 : money [30597.3949186771] : last [25438.82327894072] , have [841.4283602636202] , cast [5158.571639736379] 30 31 16 : money [25438.82327894072] : last [20138.39091911159] , have [699.5676401708698] , cast [5300.43235982913] 32 33 17 : money [20138.39091911159] : last [14692.196669387158] , have [553.8057502755687] , cast [5446.194249724431] 34 35 18 : money [14692.196669387158] : last [9096.232077795305] , have [404.03540840814685] , cast [5595.964591591854] 36 37 19 : money [9096.232077795305] : last [3346.3784599346754] , have [250.14638213937087] , cast [5749.853617860629] 38 39 20 : money [3346.3784599346754] : last [-2561.596132417121] , have [92.02540764820357] , cast [5907.974592351797]
看样子,我85岁之前都安排妥了。
这个安排妥了,只是说,到此为止,我自己交了这15年的钱,以及后续各种利息啥的,都拿回来了。
这之后才是银行的开销。
要不说人家很高,
人家还有个死亡赔偿。
死亡赔偿是这么说的,
65岁之前死亡的,就只能拿回已交保险和保单价值中较大的那个数字,就是说还是自己那点钱,
65岁之后死的,因为已交保险都已经在65岁拿回来了嘛,所以现在就只剩下保单价值了,OK,到此为止,才算是真正拿到不是自己的票票。
简单点说,就是,如果要把自己的钱都拿完需要活到85岁,然后再死,才能拿到银行那的那点票票。
如果66岁就挂了的话,是也能拿到不少,
但是银行的开销,可能只有保单价值 - 89874.5836 ,这块,可能也就十万块钱左右,
问题在于,我死了的话,这钱,我花不着了啊。
好了,到此结束,值不值,自己看着办,
但是简单算了一下,我感觉,还是算了吧。
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