信用卡业务知识

什么是信用卡？

银行根据客户的资产及收入水平，提供的一种信用消费凭证。

信用卡客户群体

信用卡实际面向的是高端消费群体。必须有固定的收入和稳定的收入来源。

信用卡申请流程

1.填写信用卡申请表，并提交相关资料。（用户角色：申请人）

2.资质审查：职业特性；资料是否属实；过去的信用记录；申请人已知的资产；企业的信用或担保人的审查。

3.发卡。邮寄卡片

4.开卡。申请人通过电话或者网络确认个人申请信息，开通信用卡.(用户角色：由申请人转换为持卡人)

5.授权

6.使用

7.销卡。持卡人如果需要进行销卡，账户余额必须清零。销卡流程在45自然日内完成。

信用卡外观

正面：银行名称+标志+信息卡别+全息防伪标志+卡号+（最新的有新片IC）

反面：磁条+持卡人签名+服务热线+卡号后四位+安全码（卡号后四位后面的三位数字，很重要，用于信用卡激活，密码管理，电视电话网络交易等，应妥善保管）

信用卡消费流程

持卡人：中国银行信用卡

商户：工商银行开户

【持卡人】在【商家】处通过POS机消费；

POS机获取到【持卡人】信用卡卡号发送到商户开户行【工商银行】；

商户开户行【工商银行】发送卡号到【VISA,MATER CARD,银联】授权中心；

【VISA,MATER CARD,银联】授权系统接收到卡号确认发卡行，将消费请求转发到发卡行【中国银行】；

发卡行【中国银行】确认扣款，并将小心发送到【VISA,MATER CARD,银联】授权中心；

【VISA,MATER CARD,银联】授权中心将验证信息发送到商户开户行【工商银行】；

商户开户行【工商银行】将扣款信息发送到【商户】的POS机并打印单据，持卡人签字确认，消费完成.

信用卡清算流程（接上例，耗时：1天内）

商户开户行【工商银行】发送清算信息到【VISA,MATER CARD,银联】清算系统；

【VISA,MATER CARD,银联】清算系统验证消费信息，并同时将综合对账信息发送到发卡行【中国银行】和【工商银行】；

清算完成.

信用卡结算流程（接上例，耗时：2天内）

商户开户行【工商银行】发送清算请求到【VISA,MATER CARD,银联】；

【VISA,MATER CARD,银联】进行结算，并将结算信息分别发送到商户开户行【工商银行】、发卡行【中国银行】，发送资金转移订单到结算中心【人民银行】，

结算中心【人民银行】担保将现金转移到商户开户行【工商银行】；

发卡行【中国银行】支付结算中心【人民银行】相应资金；

商户开户行【工商银行】转移资金到商户账户；

发卡行【中国银行】在结算日将综合对账单发送到持卡人手中.

相关名词

信用额度：银行允许你最大透支的金额

交易日：持卡人实际使用信用卡进行消费的日期

记账日：交易日的下一天

还款日：偿还账款的日期

账单日：银行每月定期对持卡人发生的各项交易，费用进行汇总，结算利息。

免息还款期：交易日至还款日的期间。一般20-56天

银行利润来源

有的人可能认为信用卡可以无息透支明天的钱，银行不会有利润。其实银行的重点在于用户不良习惯的培养。

1.年费：50-5000不等，看卡的类别白金卡就多一点。不过银行为了向吸引用户办理，一般提供消费若干次免收年费

2.循环信用利息：有时候用户手头紧，无法再免息期内偿还账款，银行会提供循环信用利息：提供一个最低偿还限额（比如最少还100），然后不提供免息服务

    收取0.05%的月息复利（相当低）。不会有不良记录

3.滞纳金：如果你连最低偿还额度都没换上，就要收取滞纳金了，滞纳金=（最低偿还额度-已还钱数）*5%.滞纳金有最低费用，不同银行可能不同。

4.分期付款：一般分3期，6期，9期等，三期不收费，其他需要收取利息。

5.挂失费：60左右。

6.预借现金：信用卡支取现金。有最低费用

7.代收外汇兑换手续费：交易金额的1.5%

8.溢缴卡款领回：千分之五手续费。