从国内最早的开放银行浅聊技术创新

在银行技术部门工作的这几年，频繁听到「开放银行」这个概念。

 

"开放银行"一词是指通过应用编程接口（API）在各方之间共享财务数据的业务模式，包括金融服务提供商（银行、保险公司、零售商等）之间、提供商与客户之间，或个人之间共享的数据。它并非指某种技术或解决方案，而是一种为客户提供更多产品和服务选择的新方法。对于惯常采用非数字化流程（某些更已有数百年的历史）的银行而言，这种新方法无疑对银行的业务模式带来了颠覆性的变革。

 

为什么开放银行很重要？

用户的需求是与时俱进的，伴随者Web2.0向3.0进阶，用户生活的方方面面都开始趋向于数字化，与此同时，用户也希望金融服务提供商能够提供更好的解决方案。银行的传统业务模式在当今的数字环境中已变得越来越无足轻重。开放银行有助于简化数字交易，增强在线金融数据的安全，并有可能改变人们与金融机构互动的方式。

 

 

在许多国家或地区，开放银行（也称为关联银行）已经得到广泛应用，银行和其他公司合作开发新的产品和服务，例如使用数字化方式或电子钱包来购买商品。在数字经济当道的如今，消费者要求金融机构提供更好的产品和服务。许多银行都满怀热情，积极拥抱这种新模式。

 

中国的开放银行概念起步较晚。普遍认为我国最先设立的开放银行是浦发银行的API无界开放银行。该银行完全以开放银行的理念来布局业务，与此同时，其一流的数字生态银行的发展战略就是开放银行的理念，将金融科技的发展内嵌到开放银行的发展框架中。后来在2018年左右，「开放银行」的理念出现后，各家银行才将其引入到自身的金融科技发展展略和方案中来。

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小程序生态及技术的蓬勃发展

先说说小程序生态：自2017年微信小程序正式上线以来，它迅速成为了中国移动互联网行业的一个重要的生态系统。截至2021年底，微信小程序月活跃用户已经超过1.2亿，覆盖了电商、金融、医疗、教育、旅游、出行等各个行业应用场景。微信小程序生态系统也不断完善，为开发者提供了丰富的开发工具、模板和开源组件等资源。

 

再说说小程序技术：相比于传统的原生应用开发技术，小程序技术具有轻量、快速开发、跨平台、无需安装、更便于用户使用等优势。小程序不需要用户下载安装即可使用，同时小程序的开发成本相对更低，开发速度更快，也更易于维护更新。小程序技术还支持跨平台运行，可以同时在多个移动设备上运行，极大地扩展了应用的覆盖范围，为企业和开发者带来更大的商业价值。市面上一些比较知名的小程序容器技术产品包括：微信、支付宝、百度、抖音小程序等，他们都是以完善大社交平台自有小程序生态的技术底座，能提供第三方进行私有化部署的有：FinClip、mPaaS等产品。据了解，FinClip自行研发的小程序容器技术，能够让企业的App能具备快速运行小程序的能力，他们家的SDK还能嵌入除App以外的职能设备终端中（如 Linux、Windows、MacOS、麒麟等操作系统上运行）。

 

“小程序化”，一种创新的混合App开发模式

早在Web 2.0发展之初，技术应用最前沿的互联网行业，便提出了「Native + H5」的App混合开发模式，而小程序容器技术的出现，能够让企业的App能具备运行小程序的能力，形成「Native+小程序」的创新App开发模式。其优势也是非常明显的：

• 具备跨平台的能力：一套小程序代码可以在 iOS 与 Android 两个端（甚至在手机以外的多种终端，包括 Linux、Windows、MacOS、麒麟等操作系统上运行）；
• 远超 H5 的体验（支持本地缓存，Webview，有丰富的组件与支持库）；
• 能获取更多系统权限，完成更加丰富的产品设计；
• 可以避免 DOM 泄露；
• 包尺寸有效减少，节省流量和存储
• 支持热更新，让服务不再受发版所限制

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开放银行趋势之一：超级App

超级App是一种集成了多个功能和服务的移动应用程序，它在一个平台上提供了广泛的服务和体验。超级App通常具有大量的用户群体和高度活跃的用户社区，通过提供便利、多样化的功能，吸引用户在一个应用中完成多个任务和满足多个需求。

 

与传统的单一功能应用相比，超级App的特点在于它的多样性和综合性。超级App不仅提供核心功能，如社交、支付或出行，还可能整合其他服务，如电商、餐饮外卖、金融等。这种综合性使得用户可以在一个应用中完成多种操作，而不需要切换不同的应用程序。

 

超级App对全球经济的业务价值是巨大的。

 

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首先，它促进了市场创新和竞争促进。超级App通过整合多个行业和服务，提供了更全面、便捷和一体化的用户体验。它们通过引入创新的商业模式和技术解决方案，推动市场的创新和竞争。其次，它提供了就业和创业机会。超级App的发展为经济创造了大量的就业和创业机会。它们不仅自身需要大量的技术开发和运营人才，还促进了相关行业的发展，如出行、餐饮、物流等。与此同时，它还在一定程度上优化了供应链和物流。超级App在各个行业中通过数字化和数据驱动的方式优化供应链和物流管理。它们提供了更高效的配送和交付服务，降低了运营成本和时间，提高了效率和客户满意度。

 

小程序应用场景生态的发展，受益于开源技术的发展，以及响应快速开发的实际业务需求，一些跨端框架如：Electron、wxPython、FinClip、Tauri、Flutter等发展也非常迅速，小程序生态+跨端技术框架，不仅能满足自有超级App的灵活技术构建，快速引入第三方生态，还能通过小程序容器技术连接一切可以连接的应用。