【支付业务】之【支付方法论】支付体系

一、名词解释

支付系统一般指提供支付清算服务、实现支付指令传送及资金清算的系统，由有支付牌照的支付公司提供。支付系统是连接消费者、商户（或平台）和金融机构的桥梁，实现了支付、资金清算、查询统计等功能。

名词	概念	备注
支付公司	拥有央行颁发的《支付业务许可证》的从事支付业务的非金融机构（非银行支付机构）。比如：钱袋宝，微信支付，支付宝
公司支付	没有央行颁发的《支付业务许可证》的从事支付业务的机构。比如：美团外卖，天猫，京东
网上支付	网上支付指通过互联网作为载体进行资金的转移，利用银行所支持的某种数字金融工具，发生在购买者和销售者之间的金融交换，而实现从买者到金融机构、商家之间的在线货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等过程，由此为电子商务服务和其它服务提供金融支持。
支付账户	以支付公司为服务提供方，为消费者，商家，支付公司产品（比如积分，券）开设的各类账户，旨在把支付业务进程中的资金记录清楚，帮助消费者和商家完成资金转移。
客户备付金	非银行支付机构为办理客户委托的支付业务而实际收到的预收待付货币资金。
交易	交易（Transaction）指引起债权债务关系的各类经济活动，包括商品市场、服务市场、劳务市场和金融市场的各类交易。交易是支付的前提和基础。
清分	清分（Clearing）指债权人和债务人的相关金融机构之间按照约定的规则，完成支付指令的交换，并计算出待清偿债权、债务结果，也就是支付过程参与方算费的过程。清分是结算的数据准备阶段
结算	结算（Settlement）指根据清分的结果，债权人和债务人的相关金融机构之间进行相应的账簿登记，完成货币资金或有价证券最终转移的过程。结算是支付的完结
被动清算	QDB的清算团队 和 银联/网联 之间的资金应收应付之间的账的对齐和处理的过程。
主动清算	QDB为了解决美团电商场景中的公司支付（微信，支付宝）之间的业务交易，最终由QDB进行商家结算，完成这一合规化改造的清算过程。
引导路由	支付平台或者网关系统向服务请求获得所支持支付方式及品牌展示，然后服务对这个请求做出处理，并向商户返回涵盖支付方式及品牌、营销文案、推荐支付方式、常用支付习惯等信息的一揽子方案，这个服务被称为引导路由。
交易路由	支付平台或者网关系统向服务请求可用通道，服务根据通道信息配置及规则优先级进行决策，向支付平台或者网关返回最优支付通道方案，这个服务被称为交易路由。
T+1	T是交易（Trade）的意思。交易日通常都是工作日，因此T+1一般用于指工作日，比如股市T日交易，T+1资金交割。在支付里，需要确定结算是T+1日结算还是D+1日结算，如果是T+1日结算，一般星期五发生的交易，需要到下周一结算到账。
D+1	D是日（Day）的意思。D+1指自然日，比如一个月30天，那么就是30个自然日。在支付里，如果是D+1日结算，一般星期五发生的交易，星期六会结算到账。
全额结算	（Gross Settlement）对交易的已收资金进行全数结算、划拨，不扣除费用。
净额结算	（Net Settlement）：对交易的已收资金先扣除手续费再进行结算、划拨；或者双方互有买卖，先对各自应收应付资金进行抵扣再进行结算。
日切	日切两个字拆开就是日子和切换，所以日切就是指上一个工作日结束的时间点。比如我们说日切时间是每天24点，一般不特别说明，下一工作日就是次日0点之后。交易的数据、给出的对账单数据等是以0点至24点为一个统计日的，0点以后的交易对账单就要到下一个工作日才会给出。0点比较好理解，举个非0点的例子，日切时间是16点，比如14日15点的交易，15日会给出数据；14日17点的数据，因为过了当日的日切时间，就要到16日才会给出数据。
头寸	头寸看起来很深奥，其实就是指款项的意思。
头寸松与头寸紧	头寸是款项的意思，也就是钱的意思。头寸松也叫多头寸，就是钱松、钱多的意思，代表资金的需求量小于闲置量。头寸紧也叫缺头寸，就是钱紧、钱少的意思，代表资金的需求量大于闲置量
轧头寸	预测头寸的宽松还是紧缺的行为叫作“轧头寸”。就跟每天做生意一样，需要收银柜台准备零钱，太多太少都不合适，需要根据以前的经验推断应该准备多少。
调拨头寸	调拨款项。商业在于互通有无，钱上也是，多了的钱调到钱少的地方，毕竟轧头寸只是估算而已。
轧差	互相抵消债权和债务后的净金额，叫作轧差。就像老王和老李之间做生意，老王卖了老李6000元钱的货，老李卖了老王5000元钱的货，两人一算，6000减去5000等于1000，老李直接给老王1000元就行。
借记	借记业务是收款行或者收款人主动向付款行或者付款人发起的扣款业务。“借”字是指资产的增加或者负债的减少，最常见的借记应用服务是借记卡，也就是储蓄卡。平时我们用储蓄卡时，不能透支，只要卡上有钱，就是资产，所以也将它叫作借记卡。比如你在银行储蓄，或者工资到账，对于个人来说，银行的资产多了，都是借记业务。 会计科目里面，对于个人来说，会形成这样一条会计记录： 借，银行存款；贷，现金。
贷记	贷记业务是付款行或者付款人主动向收款行或者收款人发起的付款业务。“贷”字是指资产的减少或者负债的增加，最常见的贷记应用服务是贷记卡，也就是信用卡。平时我们用信用卡时，额度减少，负债增加了，所以信用卡也被叫作贷记卡。比如你从银行转账到别的银行，或者从企业账户代付工资到各个员工账户，对于付款行来说，银行的资产都减少了，都是贷记业务。
准贷记卡	一种中国特色的信用卡，字面意思可以理解为类信用卡、非标准信用卡，也具备透支的功能。普通贷记卡（也就是信用卡）至少有以下几个特点：一是可以透支，二是透支有一定免息期，三是预存款无利息。而准贷记卡的特点为：存款有利息，透支大多数无免息。
圈存	圈起来、存进去，就是圈存。圈存是指从资产账户（如银行卡）中把一定的资产（如现金）取出来（圈起来），存入指定的账户（存进去）。常用的有交通卡充值，比如从钱包中将200元钱取出来（圈起来）存入指定的交通卡里。
收单	提供商户受理终端受理用户各类支付工具并完成资金结算的服务，比如在线支付、二维码扫码、线下刷卡。常见的工具有POS机收单、二维码扫码枪等。
收单机构	提供收单服务的组织，可以是银行也可以是第三方机构，收单机构需要获得“银行卡收单”牌照。
拒绝交易（charge back）	持卡人收到账单一定时间内，出于某种原因，向银行申请拒付账单上某笔交易的行为。 持卡人拒付时，银行会通过收单方联系商户确认交易情况。如果同意，则款项会
调单	“调”是调取，“单”是单据。调单是一种对争议交易的处理方式，持卡人对自己的银行卡交易有疑问，进行质疑或者否认交易，联系发卡行，发卡行会对收单方发起调单，调取原始交易信息，包括卡信息、交易内容等，进而还原持卡人质疑交易的当时场景，并认定和划分责任。
掉单	受网络、系统等不确定因素的影响，支付服务方未把支付结果信息返回给下单发起方。
冲正	一笔交易在终端已经置为成功标志，但是发送到主机的账务交易包没有得到响应，即终端交易超时。这时由于不确定该笔交易是否在主机端也成功完成，为了确保用户的利益，终端重新向主机发送请求，请求取消该笔交易的流水。如果主机端已经交易成功，则回滚交易；否则不处理，然后将处理结果返回给终端。
补偿机制	交易无结果，没有明确返回响应时，通过查询、冲正、退货等措施明确交易结果，以及对明确结果的处理机制。
本代本	本行受理本行卡业务。比如从工商银行转账到工商银行，本行转账就是本代本。
本代他	本行受理他行卡业务。比如从工商银行转账到农业银行，跨行转账就是本代他。
IVR支付：	IVR（Interactive Voice Response，互动式语音应答）支付是电话支付。在互联网支付出现之前，很多人选择电话支付，即根据提示输入卡号、密码信息，完成支付。
卡基支付	以卡片作为支付工具，通过各种媒介提供并验证卡信息进行支付的行为。资产存储在卡里，卡基的核心是卡号，媒介有POS机、闪付、电话支付、无磁无密等。
账基支付	以账户作为支付工具提供并验证账户信息进行支付的行为。资产存储在账户里，账基的核心是实名认证，账户可以有余额，可以绑定多张银行卡，最常见的有微信、支付宝。

 

 

二、支付体系

2.1、支付通道

 

 

 

【支付方式】是指针对支付种类特性表现的一种归类，也是对自身内部支付产品的包装，即按外部商户的需求将支付产品打包成一种支付方式提供给外部商户。例如信用卡支付，作为内部支付产品，可以划分成信用卡MOTO、信用卡快捷、信用卡代扣。常见的支付方式有信用卡支付、储蓄卡支付、网银支付、第三方支付等。

【支付品牌】是指支付方式下的具体银行品牌或第三方支付品牌。支付方式下可以有多个支付品牌，它们是映射关系，如图2-2所示的那样。支付品牌由支付通道支持，支付品牌与支付通道是多对多的关系，既可以多个支付通道支持同一个支付品牌，也可以一个支付通道支持多个支付品牌。

【支付通道】是指支付品牌背后提供支付受理能力的具体提供方，比如工行直连通道、银联通道、连连支付等。

【支付产品】是指把通道根据不同特性与维度（比如渠道、功能、价格等）归类并包装成具有一定特性的商户产品，如信用卡快捷产品、信用卡MOTO产品、鉴权产品等。

要特别注意支付方式与支付产品的区别，比如信用卡支付这样的支付方式，由于通道特性不一样，有了信用卡非免密支付产品和信用卡免密支付产品，两者虽然支持的支付方式都是信用卡，但却是两个不同的支付产品。

 

2.1.1、非快捷支付通道和快捷支付通道

非快捷支付通道：可以直接支付，无签约鉴权流程。需要提供的信息比较多：卡号、姓名、证件类型、证件号、手机号、短信验证码、密码等，并将这些信息提交给支付通道。如果是信用卡，还可能会验证有效期、CVV。每次支付都需要相同的信息。

快捷支付通道：先签约再支付。（1）签约流程：签约要求先验证卡信息，比如卡号、姓名、证件类型、证件号、手机号、短信验证码等。如果是信用卡，还可能会验证有效期、CVV。（2）通道验证信息正确后，生成协议号或者Token并反馈给商户。（3）支付流程：商户发起交易并使用协议号或者Token直接扣款。（4）通道将支付结果返回给商户。 （5）客户再次支付时，商户或者平台只凭协议号或者Token就可以扣款，客户不需要参与

 

2.1.2、卡基支付和账基支付的特点和区别

【卡基支付】：以卡片作为支付工具、通过媒介提供并验证卡信息进行支付的行为，媒介包括POS、闪付、电话支付、线上收银台等载体。

【账基支付】：以账户作为支付工具、提供并验证账户信息进行支付的行为，账户包括银行账户、钱包账户等账户种类

 

卡基的特性如下：

• ·卡基的核心是卡号；

• ·资产存储在卡号上；

• ·支付媒介不仅有刷卡，还包括POS、闪付、电话支付、网银支付、线上无磁无密支付等通过卡信息进行支付的载体。

 

账基的特性如下：

• 账基的核心是实名认证+密码验证，密码可以是密钥、数字、指纹或短信；

• 资产存储在账户里；

• 账基支付既可以使用余额，也可以使用银行卡等各种资产，常见的有微信支付、支付宝。

 

账基支付的诞生与发展

• 控制信息流以控制支付流，控制支付流以控制资金流；获得网络接入权胜过资本所有权；获得数据投入量胜过资金投入量。

 

账基支付的意义

• 丰富了支付手段，简化了支付工具。账基支付是卡基支付的高级阶段，是支付领域的一次飞跃，给支付带来了翻天覆地的变化。账基支付不仅支持卡基支付，还支持积分、余额等多种支付方式。过去用户往往要带多张银行卡，而有了账基支付，现在他们只需要用一个账户绑定这些银行卡。

• 更加了解用户，深度分析用户行为，做好各类画像的数据准备工作。卡基支付的时候，同一个用户不同银行卡上发生的交易是零散的，没有任何联系，而账基支付将一个用户的所有支付行为都关联起来，为行为分析和征信用户画像做了大量的数据准备。

• 成为支付场景的推动者、投入者、收购者。为了获得自己的账户支付用户，如前文所说，企业先是围绕账户自建或者接入第三方应用场景，比如水电煤交费、信用卡还款、电话费充值，后面发展到入股或者收购前面所说的有流量的线上线下公司，要求排他性，只能接自己的支付，比如阿里收购饿了么，饿了么没有微信支付，腾讯入股京东，京东没有支付宝支付。

• 倒逼银行创新，账基支付服务商收入增长，获得大量沉淀资金。账基支付出现之后，很多用户的转账、交易都通过账基支付实现，比如支付宝转账、微信扫码付款。对于支付宝来说，两个用户之间的转账本质上只发生信息流，并未发生资金的实质变动；同时由于账基支付的特性，如手续费极低甚至免费、无须携带银行卡、账基场景、持续培养支付习惯等，商户和个人都偏好账基支付。相比单一卡基支付时代，当前银行可获得的手续费收入锐减，交易中的沉淀资金也相应减少。

   

2.1.3、通道的分类

 

 

2.2、支付体系

现代支付体系的主要构成包括支付服务组织、支付系统、支付工具、支付体系监管四个部分。

【支付服务组织】：支付工具和支付系统的提供者；各种支付工具的要素记载、操作流程和数据信息标准贯穿于支付系统处理全过程，其信息传输和资金结算需要得到支付系统的有效支撑。

【支付体系监管】：是以支付服务组织为机构管理对象，以支付工具和支付系统为业务管理对象的，是支付体系正常运行的重要保障。中央银行通过推广使用支付工具和管理支付系统，发挥规范和维护全社会支付体系正常运行的职能作用。

 

 

 

2.2.1、支付服务组织

支付服务组织是提供支付服务的市场主体，是支付工具和支付系统的提供者，是为各金融业务提供清分和结算网络服务的支付清算组织。

支付服务组织有【中央银行】、【银行业金融机构】、【支付清算组织】等。

【中央银行】作为金融中心机构，有很多职能。支付方面的职能具体体现在为银行间资金转移等支付业务提供服务，处理商业银行等金融机构之间的资金往来和债务关系，为其办理转账结算和清算服务，以及制定与支付业务相关的规章制度、维护支付结算秩序。

【银行业金融机构】为支付系统和支付工具的参与者、提供者，也有很多职能，比如提供金融服务、调节经济、担当信用中介等。支付方面的职能主要体现在处理企业和个人在银行账户间的清分对账和资金转移，提供各类支付凭证，作为发卡行提供支付介质（如各类银行卡），提供各类支付工具及产品（如网银、ATM、POS机等）。

【支付清算组织】为市场参与支付主体提供支付信息交换、数据清分和汇总等功能。比如银联，负责发卡机构和收单机构间的交易处理。网联。

 

第三方支付作为非现金支付工具中的新兴支付工具，面向支付主体提供类似于支付清算组织承担的支付结算职能。

 

2.2.2、支付系统

支付系统由【大额实时支付系统】、【小额批量支付系统】、【商业银行行内系统】、【票据支付系统】、【网上支付跨行清算系统（超级网银系统）】、【银行卡支付系统】和【境内外币支付系统】等组成。

 

 

 

2.2.3、支付工具

支付工具是实现经济活动的交易方式，是资金转移的载体。所有的支付方式基本都围绕这三个出发点设计：方便、快捷、安全。

小时候用的是现金；记账用的是人情；上学用的是银行卡；凑折扣用的是预付卡；网购用的是汇票、是网银、是第三方

工作后用的是信用卡，是信用支付，我们用的这些都是支付工具

 

现代支付中，支付工具总体上分为现金支付工具和非现金支付工具。

现金支付比较单一，现金如人民币、美元、日元等，是由国家以法律形式赋予其强制流通使用的货币。

非现金支付种类较多，有票据，比如汇票、本票、支票；有卡基支付，比如银行卡、预付卡；有网银支付，比如各类收银台；有账户支付，比如微信、支付宝等各类钱包账户；还有信用支付，比如日常生活里赊账之类。

 

 

2.2.4、支付体系监管

支付体系监管包括支付体系的法规制度和政府及行业的有效监督管理。

支付法规制度是市场参与主体行为的依据，无论参与者是向上解读自我设限，还是向下解读寻求突破，都必须依据这些法律条文来规范行为。

在支付领域有个时常被提起的词是“合规性”，很多企业因为踩边界、不合规而被罚款、吊销支付牌照等。

我国的支付法律有《中华人民共和国中国人民银行法》《中华人民共和国商业银行法》《非银行支付机构网络支付业务管理方法》《中华人民共和国票据法》《电子支付指引》《中华人民共和国电子签名法》《关于规范商业预付卡管理的意见》《中华人民共和国人民币现金管理条例》等。

 

 

2.2.5、一清和二清的概念

在“一清”模式中，资金的走向是：买家（消费者）→“一清机构”→卖家（商户）。

在“二清”模式中，资金的走向是：买家（消费者）→“一清机构”→无证机构→卖家（商户）。

“一清机构”是指收单机构（银行和持牌第三方支付机构），只有收单机构才能开展收单业务及其资金的清结算。

“资金二清”是指无证机构通过平台或大商户模式截留沉淀了应直接结算给二级商户的资金，再通过其他方式完成二次清算。与“一清”模式对比，“二清”的资金中间经过了无证机构，这变相赋予了无证机构开展资金清结算的权利，没有牌照不合规，监管不允许这种模式存在。

 

二清的风险：

1. 资金挪用风险：平台代为集中收款，资金沉淀在平台的账户中，存在擅自挪用资金的风险。

2. 资金监管风险：无证机构向平台入驻商户二次清算资金，游离于监管体系外，监管机构无法获取完整的交易链条，给资金监管带来了困难。

3. 交易信息风险：无法保证平台提供的交易信息的真实性，有可能存在伪造、变造交易信息，套取商户和用户资金的行为。

 

“资金二清”和“信息二清”

“二清”不仅包含“资金二清”，也包含“信息二清”，无证机构或平台不接触二级商户的资金，直接由“一清机构”将资金清算给二级商户，并不能断定此时不存在二清。因为平台或大商户掌握了原始交易数据信息，如果制造虚假交易信息，使银行和支付机构仅仅提供资金结算支付通道，根据其提供资金结算信息为商户入账，同样属于“二清”行为。在“信息二清”层面，监管机构不仅要求平台不能进行“资金二清”，同样也希望其提供的交易信息可追溯，确保分账信息是商户真实意愿。

 

2.2.6、直连时期-备付金体系

备付金定义：支付机构为办理客户委托的支付业务而实际收到的预收待付货币资金

备付金要求：支付机构接收的客户备付金必须全额缴存至支付机构在备付金银行开立的备付金专用存款账户。

备付金账户的分类（活期存款账户）：备付金存管账户，备付金收付账户，备付金汇缴账户。

参与方：支付机构，备付金存管银行（只能选择一家银行），备付金合作银行（可以选择多家银行）

 

 

2.2.7、断直连-备付金存管体系

2.2.7.1、备付金集中存管的原因主要有三个：

• 一是客户备付金存在被支付机构挪用的风险，根据央行提供的资料显示：2014年8月，浙江易士发生挪用客户备付金事件，涉及资金5420.38万元；2014年9月，广东益民“加油金”业务涉嫌非法吸收公众存款，造成资金风险敞口达6亿元；2014年12月，上海畅购发生挪用客户备付金事件，造成资金风险敞口达7.8亿元，涉及持卡人5.14万人。

• 二是一些支付机构违规挪用客户备付金用于购买理财产品或其他高风险投资获取较高收益，但相应的风险也更高，万一出现风险，将导致客户利益受损。

• 三是支付机构在多个银行开立了多个备付金账户，不利于监管对资金流的统一监控和管理。

2.2.7.1、非直连模式

2.2.7.2、直连模式

客户备付金：是指非银行支付机构为办理客户委托的支付业务而实际收到的预收待付货币资金。

备付金集中存管账户：是指非银行支付机构在中国人民银行开立的专门存放客户备付金的账户。

特定业务待结算资金：是指非银行支付机构为客户办理跨境人民币支付、基金销售支付、跨境外汇支付等特定业务时，已从备付金集中存管账户付出或者尚未向备付金集中存管账户归集的待付资金。

特定业务银行：是指满足本办法第二十三条的规定,具备相关业务资质，为非银行支付机构提供特定业务待结算资金存管等服务的商业银行。

特定业务待结算资金专用存款账户：是指非银行支付机构在特定业务银行开立的专门存放特定业务待结算资金的账户。

备付金银行，是指符合本办法要求，与非银行支付机构签订协议，为非银行支付机构开立预付卡备付金专用存款账户，并提供客户备付金存管服务的商业银行。

预付卡备付金专用存款账户，是指非银行支付机构因开展预付卡发行与受理业务，在备付金银行开立的专门存放客户备付金的账户。

备付金账户，备付金集中存管账户及预付卡备付金专用存款账户统称为备付金账户。