支付中资金是如何流转的？
一、支付是什么？
对于不同角色来说，支付的定义不相同，因为各自关注的点不同：
消费者：支付付款 == 支付；
商家商户：消费者付款 + 商户自己收款 == 支付；
银行机构：资金的转移入账 == 支付；
综上，整个支付主要分为三个标准化的过程：交易（Transaction）、清分（Clearing）、结算（Settlement）
- 交易：支付指令的产生、确认和发送
- 清分：根据交易金额、计费规则进行资金清分
通俗的说就是算账，轧差账目，计算出A要付给B共2亿，B要付给A共1亿，二者相抵则A只需付给B 1亿；如果是第三方的二次清分，就需要算清楚该分给商户多少钱，第三方支付机构自己收多少钱。
- 结算：根据清分结果，将资金结算给商户
根据最终的清算数据进行会计处理，完成账户间的资金划拨，包括收集待结算的债券并进行完整性检查、结清金融机构间的债权债务以及记录和通知有关各方。
交易是支付的前提和基础；清分是结算的数据准备和计算过程；结算是资产的交割，是资产转移的过程，是支付的完结。整个支付的核心交易处理，几乎都是围绕这三个基本过程所做的处理和功能设计。
二、现代支付体系
由中国人民银行支付结算司给出的现代支付体系的主要构成：支付服务组织、支付系统、支付工具、支付体系监
由于整个支付体系结构复杂，本次着重介绍【支付工具—非现金支付—银行卡支付】过程中的资金流转情况。
接下来我们先通过一个事例来简单的了解支付过程中的各种参与角色和各自的职责范围与分工。
三、支付过程的参与者
看个事例：
夏天到了，天气越来越热，张三想购买一台空调。于是他持建设银行信用卡，到某商场的A商铺中挑选空调。挑选好后去收银台的POS机上刷卡结账 ，成功支付1000元后，张三在消费小票上签字，然后带着空调回家了。（当然现在都有送货服务，不用大热天的背空调回去）。
我们来看看过程中涉及到哪些参与人或机构：
- 持卡用户
比如张三；
- 发卡机构
比如持卡用户申请信用卡的建设银行；
用户申请银行卡的机构，一般是某商业银行；
- 特约商户
比如这里的商场A店铺；
指与银行、信用卡公司等金融机构签订特别协议的商户，可以使用该金融机构提供的一系列支付服务。这些服务包括信用卡支付、借记卡支付、移动支付、网上支付等。特约商户可以享受一系列优惠和服务，例如低费率、快速结算和更好的客户支持等。
与普通商户相比，特约商户在商业合作关系上更加密切，通常需要经过一系列的申请和审核程序才能成为特约商户。一些金融机构还要求特约商户达到一定的销售额或保证金要求，以保证商户的稳定性和信用度。
- 卡组织（银行卡转接清算机构）
银行卡清算业务是通过制定银行卡清算标准和规则，运营银行卡清算业务系统，授权发行和受理本银行卡清算机构品牌的银行卡，并为发卡机构和收单机构提供其品牌银行卡的机构间交易处理服务，协助完成资金结算的活动。
简单来说，银行卡清算业务就是在银行卡跨行交易时，负责多个银行或特许从事金融业务机构(非金融支付机构)之间对往来资金进行清算，并协助完成资金划拨。
从对象来看，清算机构业务往来对象是银行或是支付企业。
从业务特点看，清算机构主要做两件事：清算交易资金和协助资金从收单行向发卡行转移。
国际六大卡组织：
○ 中国的中国银联股份有限公司（China UnionPay Co.,Ltd.）
○ 日本的JCB日本国际信用卡公司（JCB）
○ 美国威士国际组织（VISA International）
○ 美国万事达国际组织（MasterCard International）
○ 美国运通国际股份有限公司（American Express）
○ 美国大莱信用卡有限公司（Diners Club）
还有2个隐藏角色：收单机构、收单设备
- 收单机构
与特约商户签有协议或为持卡人提供服务，对商户进行管理、授权、账单结算等活动，从商户交易手续费进行分成或服务费。直接或间接凭交易单据（包括电子单据或纸质单据）参加交换的清算会员单位。
可以简单理解为就是负责收钱的机构。例如线下支付，通过POS机的消费，如果POS是直联的，那收单机构是银联；如果是间联的，那就是银行；如果是通过扫码支付，那收单机构为第三方支付平台，例如微信、支付宝；
-
收单POS机（收单设备）
- 直连POS：终端直接与系统相连接，当发生POS消费时，交易信息直接由当地银联分公司接入银联总中心进行转接，由银联系统自动判断后直接送相关的发卡银行，然后信息再沿路返回，机具由发卡行投放；
- 间联POS：终端连接到提供机具的商业银行主机系统，当发生本行卡消费交易时，由本行系统进行处理；当发生非本行卡消费交易时，交易信息先送该发卡行主机系统，再送银联主机系统，由银联系统自动判断后再送相关发卡行，然后信息再沿路返回，机具由收单机构投放；
四、什么是收单？
最初的收单：当客户刷卡消费后，会在其产生的单据上签字，商户会在单位时间内统一拿着这些单据交给相关的银行或机构结算资金，收走单据的这个过程，就称之为收单。
收单的本质：商户拿着客户签字的单据给收单行/机构进行相应资金的清结算。
收单方式：
五、不同收单方式下资金流转
本次主要介绍交易、清算这个过程中的资金流转，机构与商户的结算再单独开篇。
本次着重介绍四种不同情况的收单资金流转：
【POS机收单—线下收单—银行收单—商业银行收单—同行支付】、
【POS机收单—线下收单—银行收单—商业银行收单—跨行支付】、
【POS机收单—线下收单—第三方机构收单—同行收单】、
【POS机收单—线下收单—第三方机构收单—异行直联收单】
5.1 银行线下收单
5.1.1 同行支付
若：POS机是A商铺在建设银行办理银行卡的时候同时申请的。机具由商业银行提供，属于间联POS，建设银行既是收单机构，也是收单行，也是发卡行；
以上在商场的刷卡消费为例，我们来看看银行卡交易的流程：
- 持卡人：张三
- 发卡行：建行
- 特约商户：A商铺
- 收单行：建行
- 转接机构：银联 （不涉及）
- 清算机构：银联、央行（不涉及）
流程如下：
用户刷卡->POS数据发送到收单机构建行后台-> 建行系统标记账户上的借贷关系 - > 建行返回扣款成功
同一支付机构的转账是没有资金流的,仅有机构内部的账户记账。
5.1.2 跨行支付
若：POS机是A商铺在招商银行办理银行卡的时候同时申请的。机具由商业银行提供，属于间联POS，招商银行既是收单机构也是收单行；
以上在商场的刷卡消费为例，我们来看看银行卡交易的流程：
- 持卡人：张三
- 发卡行：建行
- 特约商户：A商铺
- 收单行：招行
- 转接机构：银联
- 清算机构：银联、央行
资金流与信息流如图：
简单介绍整个流程：
- 张三在收单行（招行）的POS机上刷卡消费（信息流）
- 招行将消费信息发送给银联（信息流）
- 银联记录交易数据，将消费信息给发卡行（建行）（信息流）
- 建行从你的卡中实时扣费，完成实时结算，并通知银联（资金流）
- 建行发送消费扣款短信给用户，提醒余额减少（信息流）
- 银联更新交易数据，通知招行的POS机已完成扣款（信息流）
- 日终后银联在其清算系统完成清分，先把账算好（信息流）
- 清分完毕后，银联通过央行的清算、支付系统，完成建行与招行清算账户的资金划拨（跨行清算）（资金流）
- 进行银行内部结算，完成招行和A商铺结算账户的资金划拨（收单清算）（资金流）
在这个过程中，银联提供两种清算：
- 建行与招行的清算叫“跨行清算”，一般为T+1日凌晨。
- 招行和A商铺的账户之间的清算叫“收单清算”，在跨行清算之后，一般也是T+1。
划卡消费成功后发卡行的持卡人个人账户实时减掉刷卡金额，账上会标记好借贷关系
银联记录发卡行和收单机构之间的每笔交易的借贷关系，凌晨做轧差后做资金清算，这时候才是真正的资金流动，也就是T+1清算。
5.2 第三方线下收单
收单牌照的第三方支付机构，即通过线下布放POS，替商户收单，第三方支付机构一般是找一个合作的收单银行，对于收单银行自己的持卡人交易，收单银行自己处理，其他银行的交易，由合作收单银行转接到银联，由银联转接到其他发卡行处理。
第三方支付机构合作银行与用户刷卡银行的不同，资金流程也不相同，可以分为同行支付、跨行支付两种情况。
5.2.1 同行支付
第三方支付机构合作银行与用户刷卡银行相同，即为同行支付。
若：POS机是A商铺在入驻美团店铺的时候申请办理的，同时绑定了自己的农行银行卡来收款；机具由美团提供，美团与建设银行合作，属于间联POS，美团支付是收单机构，建设银行是收单行；
以上在商场的刷卡消费为例，我们来看看银行卡交易的流程：
- 持卡人：张三
- 发卡行：建行
- 特约商户：A商铺（开户行农行）
- 收单机构：美团支付
- 收单行：建设
- 转接机构：银联
- 清算机构：银联、央行
资金流与信息流如图：
可以看到，在同行交易过程中，不管是线下收单，还是线上收单，都不需要银联参与整个过程。
且，资金流只在第三方机构与商户结算过程中。
5.2.2 跨行支付
第三方支付机构合作银行与用户刷卡银行不同，即为跨行支付。
若：POS机是A商铺在入驻美团店铺的时候申请办理的，同时绑定了自己的农行银行卡来收款；机具由美团提供，美团与招商银行合作，属于间联POS，美团支付是收单机构，招商银行是收单行；
以上在商场的刷卡消费为例，我们来看看银行卡交易的流程：
- 持卡人：张三
- 发卡行：建行
- 特约商户：A商铺（开户行农行）
- 收单机构：美团支付
- 收单行：招行
- 转接机构：银联
- 清算机构：银联、央行
资金流与信息流如图：
问题1：支付后实时听到商户到账的语音播报是怎么回事？
支付金额到支付宝/微信账户，并不是实际到银行卡
问题2：支付宝提现到银行卡实时到账是这么回事？
秒到账，一般是由机构进行垫付。因为有一定的风险，所以实时到账一般要收取一定的手续费
5.3 第三方线上收单
看第二个事例：
张三还是很想购买一台空调，但是这一次他只身来到某商场的A商铺中挑选空调，挑选好后来到收银台，掏出手机，扫了商户的支付宝收款码，听到音响中播报：已到账1000元。然后他转身带着空调回家了。
银联：负责POS与ATM的跨行支付、转账、取款业务，在清分阶段由银联网络完成，结算阶段由银联网络接入大额实时交易系统完成。银联是连接各大银行的桥梁，负责各大银行之间的线下交易清算。
网联：网联的全称叫做“非银行支付机构网络支付清算平台”，简称网联，网联取代之前第三方支付公司与银行直接对接的模式。网联作为清算平台，一端连接第三方支付公司，另一端对接银行系统，跟网联同等地位。清算阶段由网联完成，结算阶段由网联接入网上支付跨行清算系统完成。
5.3.1 为什么会出现网联？
收单业务存在金融风险。无网联介入的线上收单模式，第三方收单机构会提前在所有具有备付金资格的银行大量开设备付金账户，然后在操作界面上引导客户选择目标支付行，这就等于无形中削弱了银联的力量和存在，因为当第三方收单机构在大量的银行都开设有备付金账户后，就完全可以无视客户和商户的开户行类型，直接调用银企直联结算即可，会存在第三方收单机构挪用资金、金融市场无法监管等问题；
5.3.2 支付结算
只允许第三方收单机构开设一个备付金账户，且仅限于在央行开户，同时代发、代扣阶段的清结算操作都由网联负责发起。
