消费信贷系统概要（一） 借据

消费信贷系统概要（一）借据

什么是借据，就是你来借我一笔钱，如果我直接把钱给你，那以后找你还钱的时候，口说无凭，你就很容易抵赖。 但这个时候，我们找张纸找张笔，记上你借了我多少钱，要怎么还，那么以后我找你要钱的时候你就要按照这张凭证来给我还钱。 这时候你想要抵赖可不行，借据上面有你的指印。

在信贷系统中，借据可谓是最重要的东西，它标明以下几个要素：

谁借钱 借了谁的钱 借了多少钱 什么时候借的 什么时候应该还

由于货币具有时间价值，所以大多数情况下还钱的时候不仅要还本金，还得还利息：

利息是多少 利息要用什么方式来还

通常来说，利息的计算公式非常简单：

利息 = 本金 * 利率

但有时候，放贷人可能不是按照这个公式来收取你的借款费用，比如放款时一次性收取多少多少钱、还款时一次性收取多少多少钱等等，我们通常称之为费。

费用 除开本金、利息以外的，在贷款时收取的其他资金，我们统称为费用。

费用通常有很多种计算方式，常见的有：

• 砍头费（放款时一次性收取）

• 分期手续费（类似于信用卡分期手续费）

• 还款手续费（还款时收取）

• 违约金（未按合同约定还款时，或者未按还款计划还款时收取）

• 滞纳金（延期还款时收取的费用）

总的来说，不管是费用还是利息，本质上其实都是以货币的时间价值来兑换货币的货币价值。

常见贷款类型

在现实生活中，对普通人而言，最常见的贷款有以下几种：

• 信用卡

• 消费贷款

• 现金贷款

信用卡

信用卡的账单日和还款日通常是不同的日期，还款日通常是账单日往后加上一定天数计算出来的。

还款日 = 账单日 + 固定天数

信用卡在账单日内通常不计利息，并且在消费时一次性收取商户的手续费作为业务的收入。 信用卡通常还提供还款分期业务，将某一笔消费或者某一期的账单递延到往后多期进行还款，并收取分期手续费作为业务收入项。

消费贷款

购买商品时并不使用现金进行结算，而是使用贷款的方式进行结算。只有同时达到以下两个条件才能称为消费贷款：

1. 购买商品和服务。

2. 通过建立借贷义务（借据）进行结算。

现金贷款

建立借贷义务的同时，放贷人向借款人打款（现金或银行存款）。

消费贷款和现金贷款通常不必区分账单日和还款日，绝大部分情况下，账单日即是还款日。

有时候，贷款还会在到期还款日的基础上提供宽限日的概念，在宽限日内还款都不算做逾期。

还款方式

市面上常见的还款方式有以下几种：

• 等额本金

• 等额本息

• 分期付息，到期一次还本

• 到期一次性还本付息

• 等本等费

还有一些比较少见的：

• 气球贷（常见于商品房按揭贷款）

• 等本等息

等本等息 等本等息本身是个悖论。利息的算法只有一种：利息 = 借款本金 x 利率 x 时长。等本等息从公式上是不可能存在这种产品的。某些企业内部虽然提供名叫等本等息的还款方式，但从本质上而言其实就是等本等费，只是核算记账方式不一样，仅此而已。