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(ZT) 我一直在想要不要寫醫療保險這個主題，我覺得醫療保險是很重要的，但是其實
我對醫療保險並沒有很深刻的了解，很怕自己講錯了會誤導大家。因此標題定為"不負
責任講座"，請大家除了參考我的文章之外，也要自己多做一點功課。如果我有寫錯的
地方，也請盡快留言告訴我！
在美國如果沒有醫療保險，支付的費用幾乎都是天價，有的醫生甚至根本不願意幫你看
病。因此我建議大家還是買個醫療保險比較好。
剛到美國，對於醫療保險根本是一知半解，即便是在網路上搜尋了相關的關鍵字，得到
的說明也跟沒說差不多。一般的定義我就不贅述了，可以參考這個網站。我想用我可以
了解的白話文介紹一下我所知道的醫療保險。一般保險公司提供的醫療保險有三種HMO
、PPO及POS。這三個名稱並不是保險公司的名字，而是種類的分別。
HMO (Health Maintenance Organization)
選擇HMO的人只能看醫療網(network)裡面的醫生，所謂的network就是指跟這家保險公
司HMO plan簽約的醫生，一般可以上保險公司的網站查詢有哪些醫生在network裡面。
你需要指定一個家庭醫生(primary care physician, PCP)，每次看病都得先去找你的
家庭醫生。如果要看專科醫生，必須由家庭醫生幫你轉診(referral)。
一般網路上的定義都說HMO plan是每次看病完全不用另外花任何一毛錢 (no out-of-
pocket money)。但是我的HMO保險很奇怪，每次還是需要付$15的共付額(co-payment,
co-pay)，像台灣的掛號費一樣。
女生如果需要看婦產科(OB/GYM)的話，有的HMO或POS plan是不需要經由家庭醫生轉診
，可直接前往network裡面的OB/GYM醫生看診。
HMO原來的用意應該是有效地管理醫療資源，因此有較多的限制。但也正因為如此，有
些醫生不接受HMO的病人，造成有保險沒醫生可看的窘況。另外，也有朋友說HMO對於藥
品跟治療方式有限制，HMO可能不願意支付一些比較貴的藥及療程，因此你有可能得不
到較好的醫療服務。
PPO (PPO，Preferred Provider Organization)
你不需要選擇家庭醫生，隨便想看哪一個醫生都可以。我的保險公司通常會將PPO的醫
療方式分為in-network跟out-of-network。如果你去看network裡面的醫生要先付co-
pay，其實感覺跟HMO很像。
除了network裡面的醫生之外，也可以去看network以外（out-of-network）的醫生。你
可能必須先自己支付所有的醫療費用，之後再填claim向保險公司申請退款。保險公司
會定一個自付額（deductible），超過自付額之外的部分，保險公司會cover一固定的
比例，例如是80%，保險公司會將這筆錢退還給你。剩下的20%你必須自己負擔。
POS (Point of Service)
POS介於HMO跟PPO之間，算是兩者的綜合版。你還是會需要選擇一個家庭醫生，你可以
選擇像HMO的方式運作，選擇看network裡面的醫生時，還是需要經過PCP的轉診才可以
看專科醫生。若你想看out-of-network的醫生，你可以不需要經過轉診，自己直接去找
network以外的醫生（稱為self-referrel），此時運作的方式就像PPO一樣，會有一定
的自付額（deductible），且需要負擔一定比例的醫療費用，例如是20%。
其實上面的敘述只是很粗略的介紹，實際上每一家保險公司所提供的plan可能略有不同
。例如我上面提到的，有的公司的HMO是完全不需要付co-pay的，有的還是需要。
補充說明
看完以上的敘述應該心中還是有許多疑惑，這樣看起來POS跟PPO似乎只有差在有沒有選
擇PCP這件事情上面，而POS跟HMO在network裡面的運作方式似乎都相同。但是實際上這
三個plan的醫療方式會有很大的差別。最容易注意到的是network的不同，即便是同一
家保險公司，每個plan中的醫生名單並不相同，如果你有特定想要看的醫生，一定要詢
問他接受那種保險。再來就是醫療給付範圍，不過這種通常是病人沒辦法知道的。例如
POS可能願意支付比較貴的醫療方式，但是HMO只願意給付一樣可以治療疾病，但是比較
便宜的醫療方式，這是在醫院工作的朋友告訴我的，不然其實一般人根本不知道有什麼
差異，因為醫生也不會跟你解釋其實有其他種療法，只是你的保險不給付。不過每一家
公司的每一種plan可能都有不同的規定，我也沒辦法確定是不是醫療給付一定PPO>POS>
HMO。
