[转]上班这件事之五《钱到用时方恨少》

十一年前我上班的时候，月薪是720元，加各种补贴奖金，总额是800元。所以，当我听说今天的有些小朋友拿1000元的起薪时，觉得非常吃惊。这是因为当时我上班的时候，单位提供免费宿舍，食堂有伙食补贴，这两项日常生活的必要开支节省下来是很大的一笔。现在的小朋友要自己租房，要自己开伙，起薪不过上涨了几百元，不知道怎么活得下去？也许，开头几年都还需要家里支持吧？中国的家长总是喜欢说：老子最多供你到18岁，然后你就滚蛋。或者：老子最多供你到大学毕业，然后你就滚蛋。现在看起来，中国人青春不老。父母一直青春，所以一直供养。子女青春期漫长，所以一直接受供养。佛经里说子女是来收债的，大抵不错。

新人上班，走入社会，开头的这个阶段非常痛苦。除了来自工作上的压力，和成人世界打交道的困扰，最大的痛苦来自经济。工作了，按理说就是独立了，但是未必经济上能完全独立。就像一只压满了扳机的枪，但是没有子弹。这时候有无数强烈的欲望，却没有丝毫实现的经济基础。在学校里也就罢了，学生的身份可以掩盖很多不平等。但是，上班之后看别人花钱，看别人生活，这种滋味非常难受。你有了准入证，但是由于没钱而被排斥在诸多成人生活之外，那种恼人的感觉到今天都挥之不去。

很不幸的是，十一年前中国就已经有了信用卡和ATM。而银行为了拉业务，和各个单位的财务部关系都很好。很快，我手头就有了一把信用卡，而且都允许透支。我长那么大，唯一感谢银行的就是当年他们把透支额度设置为1000元而不是1万。刚开始工作的那几年，我苦于钱不够用。结果就是透支提前消费，然后过着还款的日子。具体的操作流程是：发完工资，赶紧到银行存1000元，偿还透支的款项。然后忍耐一两天，再透支1000元出来花。要点在于，你得在银行开始计算利息之前把钱还上，然后再立即透支。如果当时银行把透支限额设置为1万，那么十年前我早就因为刷爆卡跑路，现在估计正在泰国普吉岛卖烧烤。

在现代社会生活，作为新鲜人来说，谈理财太早，但是平衡预算是非常重要的一门功课。这种功课学校里不教，家长不会。我的父母是计划经济时代的人，他们的经济学知识仅限于计算银行利率和国库券利率。到今天为止，他们都认为按揭买房是一种耻辱，一个人应该以不欠债务为荣。你想从他们那里得到关于财富的教授，那么最多有两个字：节约。如果一定要再多说点的话，他们会加上两个字：储蓄。所以我经常说70年代可怜，糟糕的童年，变换的时代。教科书都是旧的，而社会现实是新的。十年前，报纸上报道，家长培养孩子理财的观念，方法是给个小存折，或者每天给零花钱做账。今天看起来，觉得这种“培养”简直让人吐血，但是我当年连这种教育都没有。更别说学校里开设股票、地产课程了。

教会小孩子关于商业社会的观念，理解一个商业社会如何运转，让他们懂得如何在这种社会里生存下去，我觉这比什么课程都重要。我们的教育侧重于专业和道德的训练，培养出来的并非社会人，无法立即下水就开始游泳，这是非常糟糕的事情。

商品社会是滚滚金钱洪流的循环，它残酷，如同鲨鱼。但是它也生生不息，更是如同鲨鱼---鲨鱼没有鱼鳔，有生之日，必须不停游动。个人身处这种社会，也应该如鲨鱼一样，终生以赚钱为要务。一天不死，一天就要保持资产增值。所谓生活质量，所谓社会地位，在这种类型的社会里，永远是钱说了算。所以，应该对钱非常重视，“视金钱为粪土”这种话虽然豪迈，但是真相信了，未必活得下去。

对于个人来说，也有自己的金钱小循环。打工、挣钱然后消费，钱流出流进，构成一个微循环体系。前面讲到所谓平衡预算，就是要竭力保持这种微循环的收支平衡，而且尽量做到略有盈余。“月光族”我是根本不赞赏的，因为活得跟没有明天一样，所以今天必须极尽而欢。所谓把握现在这一刻，或者活在当下，这本身就是对这两句话的误读。任何人都有生活模式，模式一旦固定，就非常难以更改。养成了月光的习惯，那么中年还是月光，老年依然是月光。这样的人，在青年时代是父母的负担，中年时是配偶的负担，老年时成为社会和子女的负担，运气好的话，一世不操心，只是苦了周围的人。

生活模式一经确定，效果是惊人的。请看任何一个城市，每个月都有新的夜店开张，这就意味着总有人去消费。这种消费就是很多人的生活模式，吃完晚饭，坐到八点，然后就屁股上长针，再也坐不住了，觉得心里痒得慌，一定要“出去坐坐”。每晚八点出动，出街游玩，这就是一种生活模式，夜晚的生活是由夜店和酒精构成。我刚上班的时候，和一位同事经常对班，值班守夜。每次到了晚上八点半，他就面色潮红，呼吸急促，魂不守舍。然后就央我代值一会，他冲出去夜访洗头房。一小时后回来，神闲气定，心满意足，然后叫我休息，他替我守夜。

每一种生活模式背后，对应的就是消费习惯。新人上班，因为以前当穷学生当到恨，所以出来习惯性地恶狠狠消费，报复四年没钱的青春。这种纯消费的生活模式很容易建立，包括大肆购物、吃饭、赌博、游怡。放心，你在任何地方总能找到愿意参与的人。一旦一群人形成固定的圈子，生活模式也就固定下来了。即便你想退出，团体里也总有人要督促和鼓励你。今天有谁想不出去玩，但是总有另外的人出来催促一番，最后也就总能成行。总有一天，你要想脱离这种生活，那么就不得不告别一批朋友，难度可想而知。经常可以看到，一个人变换工作环境或者换了工作城市之后，整个人都变了。这是因为硬生生脱离了原有的那班本朋友，终于得到建立新生活的机会。

工作初期，工友比朋友更重要。事实上，同事对你的影响可能比朋友还大。朋友之间一周不过见一两面而已，而你的同事一周五天，每天八小时，总在你左右。他们如何生活，你就往往会萧规曹随，复制了他们的生活。要小心这里面的不平等，别人是资深员工，甚至可能有家有业。他们出来玩，无论下夜店还是上牌桌，那是用闲钱娱乐。而你赌博技术不精，躲酒技术不够，而且新人又得抢着埋单，是用吃饭穿衣的钱陪人玩，天下没有比这个更傻的事情了。 结果就是当年我总结的一句话：经济搞垮，身体搞差。

所以，在赚钱之前，先想着怎么省钱。而省钱之道，在于建立合理的生活模式。习惯了发工资就冲进百货商场血拼，当然没钱血拼就觉得痛苦难过。但是，如果你根本就没有这种生活习惯呢？那么你就不大会因此而感觉不适，整天念念不忘新款上市的消息。人不可以纯消费和娱乐构筑生活的全部，总要有之外的某种小乐趣，小趣味。不要忽视它们，因为你乐在其中，所以会投入很多时间和精力，心无傍鹜。或许经过几年，转过头来，它们会成为你事业上或者生财上的重要助益或者关键转折。无心插柳，说的就是这样的事情。

靠节余而买车供楼明显不现实，谁都能看到这一点。不过，前文说过，金钱应该如同鲨鱼一样不停游动。起初的节余目的就在于此，无论是将来做什么，起初总要有一笔启动的资金。这笔小钱加上流动和时间两个因素，会产生惊人的变化。无论这笔钱多么小，你都得让它流动起来，渐渐多起来。每个月多一点点，但是几年下来，和每个月少一点点结果截然相反，这就是复利的威力。你可以随便拿一个计算器，在某个微小的基数上乘以一个微小的比率。经过一定次数的循环，这个数字会越来越大，而且越往后，增幅也就越大。简单的操作，乘以漫长的时间，就是惊人的结果。人往往陷入一种误区，觉得自己年轻，觉得自己聪明，所以一口就可以吃个胖子，然后就“做自己想做的事情”。这种想法很美，但是毫无现实依据。哪怕是一个200斤的胖子，也是一顿饭多吃一小口而变来的。

当然，你肯定想到做小额的投资，实现个人财富的增长，但是我个人并不推荐这么做。以我个人的经历来看，我刚毕业就投资网吧，半年后网吧被政府封杀，直接经济损失是3万多元。想一想看，我当时月收入一千出头，一下亏损了3万块是什么概念？因为新人刚刚到社会，经验不足，所以做任何事情都要非常小心。等年纪大一点，经验多一点，投资的成功率才会高。我们常说“做点什么”，而到我现在的年纪，觉得这真的非常难。想做点什么，“天地财法侣”一样都不能少。

天，就是天时，也就是说你的气运，这是天定的。所谓成事七分在天，三分在人，就是这个道理。地，就是地利，你在什么地方做你的事也很重要。你就算是投资老.虎.机都没有问题，只要你别开在闹市中心。财，就是你的资本。无论你做什么，投资什么，你不可以是个穷人，做孤注一掷的事情。因为这样心理压力会很大，影响你的判断，让你变得顽固而愚蠢，不懂得松手，或者不懂得顺风连斩。法，就是正确的方法，有天时地利人和，如果方法不对，还是死路一条。我们常见好人走霉运，冯唐易老，李广难封，问题往往就是方法不对路，再怎么挣扎也只是一个败字。侣，就是同道，助力。有了前面所有的因素，你也会发现，很难找到一起奋斗的合适的人选。哪怕是你最好的朋友，不经过事，你不知道他能不能做事，合适不合适做事。有时候经常看着中国人口统计数据叹息，人虽然那么多，但是合适能用的人却那么少。

这里，就可以说今天这一篇的结语了：在你刚开始工作，没有任何经验，也没有任何赚钱门路的情况下，合适的办法是把你自己当成你的钱。你，就是你的钱。与其乱花钱，不如把钱花在自己身上。与其闭着眼投资，不如把钱投资在自己身上。参加培训也好，多念点书也好，甚至只是把身体锻炼好也罢，先投资你自己。等最艰难的头三五年过去，一切都会自然而然地发生。你会发现提高收入的办法，会发现很好的投资机会，会找到合适的同道。没有人可以不经过十月怀胎而来，所以即便你在大学再聪明，总要把一定的时间花在积攒经验值和自我培养上。属于你的日子总是会来的，但是，希望那时候你已经做好了充分的准备，能够翻身跳上机会，疾驰而去。

不过，这里还有一个补丁要打：如果今天的我能够坐时光机会去，和当年的我说这一番话，可能我的人生轨迹也不会有任何变化。因为一个人很年轻的时候，该吃的亏总得吃，该上的当还得上，该浪费的时间和金钱还得浪费，这就是年轻的代价。所以，如果事情已经发生了，或者已经那么过活，并不需要自责，这不是什么错误，而是必要的课程。而我这里说那么多话，目的只是提醒，而不是教导。人只能被生活打服，不可能被别人说服。最后，迄今为止所有的话，都是针对一般人。天才总有出路，而蠢材也无药可救，他们都不是这些口水话的对象。

秃笔抗体牛