素问 - 保险的债务隔离
摘自《小韭的学习圈》
Q：请教一下，在规避债务风险上是选择终身寿还是定期寿险好？保险的规避债务风险是不是受法律保护啊？
A：这个问题很复杂，无论是定期寿险还是终身寿险，都具有一定的债务隔离的功能。一般来说，如果以债务隔离和财产传承为目的，那么选择终身寿险较好，因终身寿险未来一定会赔付。如果选择定期寿险，那过了保障期限后，就无法发挥隔离和传承作用了。
在以债务隔离和传承为目的投保寿险的时候，首先需要理解一点：
寿险的现金价值，属于投保人的财产。举例：A先生以自己为被保险人，买了一份终身寿险，指定受益人为儿子，当A先生仍然健在时，保单的现金价值属于投保人A先生。因此，如果A先生欠债的话，那么他退保拿回的现金价值，属于应该用作还债的资产。
如果A先生买保险，是在欠债之前就买的，那在实际的司法操作中，法院能否强制A先生解除保险合同退保，再用现金价值来还债，存在争议，不同地区法院曾有过不同的判决。如果A先生买保险，是在欠债之后买的，那可能会被认定为逃废债，通常会强制解除合同，现金价值用来还债。
那么在设计投保方案的时候，可以这样：
不要以可能欠债的人作为投保人。比如，可以让A先生的父亲/母亲作为投保人（钱可以A先生赠予他们），被保险人是A先生自己，死亡受益人是A先生的儿子小A。这样交完保费之后，一旦A先生未来陷入债务危机，保单的现金价值是父母所有，不会进入债务清偿范围。如果A先生死亡，受益人是儿子小A，拿到的这笔赔偿不属于A先生的遗产，也不在债务清偿范围。这样就实现了债务隔离。
但需要注意：
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不能在已经出现欠债危机之后才这么干，这叫转移财产/逃废债，保单会被强制退保。
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一定要另外指定一个受益人，比如儿子小A。如果不指定受益人，那么保险赔付的资金可能被认定为A先生的遗产，那么就要先用来清偿债务，剩余再分配给继承人，就丧失了债务隔离的作用。
