NFC移动支付初探 (1)

如果搜索'移动支付'，会出来铺天盖地的报道，绝对是2012年的一个热点，而高潮就是银联主推的NFC成为支付标准。不过这只是冰山的一角，还是很小的那一个，对于整个近场支付生态链的解读，就看不到多少中文报道或者深入介绍了。我从去年开始陆续接触到相关的领域，只能说水太深了，还好没被淹死，决定在此把看到的一些东西总结下来，作为蛇年的一个大坑。

首先什么是NFC移动支付呢？简单的类比一下：

现有信用卡使用流程：1. 到银行申请开户 -> 2. 银行把卡寄给你 -> 3. 用户刷卡消费 -> 4. 用户收到账单或线上查询

NFC移动支付流程：1. 到银行申请开户 -> 2. 银行告知运营商把applet安装到SIM卡上 -> 3. 用户刷手机消费 -> 4. 用户通过app查询

可以看到最根本的改变是把实体卡取消，把虚拟卡存到SIM卡上，准确来说是存到SIM卡里面的Secure Element上。

那么啥是Secure Element呢？这是在手机上用来保存银行卡或者其它敏感信息的地方，本质上是一个智能卡。如果你有一张带芯片的银行卡，就是那个芯片啦：）国内目前大多还是磁条卡，但好像都要换成芯片卡了，这里又是个坑，也是个金矿，题外话，呵呵... SE能以不同形式存在于手机中：Embedded SE，在SIM卡上或者SD卡中。Google Wallet目前是使用Embedded SE, 而运营商们当然支持SIM卡的方案，本文也以SIM卡的方案为基础. 基本上这个游戏其实就是围绕SE的控制权展开的：谁负责发卡，谁控制SE上的内容，如何管理SE，手机掉了SE怎么办，哪些应用可以访问SE，SE和上层应用如何通信，SE和NFC芯片又如何沟通... 而SE的标准是被Global Platform所主导，这是一家由世界主要银行和信用卡公司成立的组织，最新的标准V2.2 Amendment C特别针对基于NFC的非接触卡。

整个移动支付系统的核心流程如下图。可以看到各服务提供商，比如银行，会向TSM（Trusted Service Manager）提交自家的服务，而TSM通过运营商的空中接口把服务安装到SE上，用户就可以在相应的终端机上刷手机消费了。TSM的作用很明显，就是各家服务商和运营商间的桥梁，提供统一的接口到OTA。基本上TSM也是个大坑，是银行运营商争夺的高地。提供第三方TSM服务的公司肯定大有可为，但国内暂时没有企业提供完整的方案，Google Wallet用的是First Data，另外Gemalto也有成熟商用的项目。

 

当然还有更多的玩家参与其中，如下图所示。因为各家的利益都不一样，所以就需要各种标准来协调，有些已经订好了比如NFC，有些就还在路上了，比如SE的管理。总而言之就是水很浑，连Google也没力量搞定，或者这也是苹果暂时还没参与其中的原因。特别是涉及到TSM和SE，不属于操作系统的一部分，天然是银行和运营商的领域。

再把整个图放大，聚焦到手机上面，架构图如下。有没有晕倒？图中的每条线都代表了一个标准，和背后争的头破血流的各家公司。关键的有3个地方：

1. NFC CE模式以及和POS的通信

2. JSR257和JSR177， 这都是J2ME的标准，目前来看Android和WP都试图和它们兼容。257是关于app和NFC芯片的通信，177规定了app如何和SE通信。

3. SE的结构和内部管理，涉及到Java卡的操作系统，SIM卡的标准，以及SE自身的标准。

接下来的系列除了展开上面3点外，还有以下候选重点：

4. TSM的要求和结构

5. Google Wallet的分析和Android上的挑战

6. Windows Phone上的Wallet

7. 其它

敬请期待！