浅议农信社金融科技创新

    作为我国农村金融的主力军，农信社在支持农村经济发展、服务“三农”工作中，取得了明显成效。但是由于受自身金融科技发展水平的影响，农信社在金融科技创新上与其它金融机构相比还有很大差距。因此，有必要加快农信社金融科技创新，本文试就这一问题展开论述。
一、当前农村信用社金融科技工作存在的问题
以往，由于农村信用社组织机构不健全，主要由人民银行等机构代管，科技工作缺乏整体规划，加之农村经济发展相对落后，大部分农信社的信息化建设没有遇到市场方面的压力。而近年来，随着我国金融信息化发展的日渐深入，各金融机构的信息化水平都已有了长足的发展，并形成了规模优势。而农信社由于管理体制等多方面原因，信息化建设水平远远落后于其它金融机构，信息孤岛的存在、业务平台的单一，已严重制约了农信社的生存与发展。
    二、金融科技创新的主要途径和措施
1、建立一支能打硬仗的专业科技人员队伍。
调整人才结构，加强人员培训，强化操作技能，提高服务水平。要改变目前农村信用社电子化建设队伍整体水平不高的实际，需要做到以下几点：一是建立激励机制。要将计算机知识考试和操作技能的测评作为日常达标考核的重要内容，并与工作绩效挂钩。应采取持证上岗制，凡经过一段时间的学习和培训，考核测试合格的颁发合格证，安排到合适的工作岗位上去；不合格的离岗学习，待考评通过后再上岗。二是要有重点、分层次地对辖内员工进行计算机知识和操作技能的培训。通过培训，从中发现和选拔一批年轻有为、较为优秀的员工，充实到不同的业务操作岗位上去，以缓解当前专业计算机人才严重不足的燃眉之急。三是面向社会，多种渠道吸收一批懂计算机知识的专业人才，充实到急需的业务操作岗位。
2、建立与世界接轨的新一代银行核心业务系统技术平台（硬件和软件）。
一是遵循“以客户为中心，基于关系管理模式；全行统一的客户信息、快速提交产品的能力；7天、24小时，支持任何时间、地点、来自任何接入方式的银行服务；易于与渠道和其它后台系统、银行数据仓库进行整合”的设计原则，并具备开放的架构、高度的可扩充性、强壮性和稳定性。由于数据被物理的集中在数据中心，所以还应建立安全有效的异地灾备系统。二是建立完善的管理决策信息系统，把大量的纷纭复杂的业务数据经过过滤筛选、加工处理，并将其最终集中存放到一个数据仓库中，对有效规避金融风险，保障资金安全，确保信用社稳健经营具有良好的促进作用，为各级管理决策者及时掌握业务发展情况提供准确的决策依据。三是建立办公自动化系统，提高办公效率。开发诸如档案管理子系统、秘书子系统、信息宣传子系统和个人办公子系统等，实现管理工作的无纸化、网络化运作。
3、积极开发金融新产品，以科技创新促进服务创新
在当前金融企业不断攫取市场边际利润的时代，服务费和手续费收入在金融机构总收入中已占有相当的比重。以新一代综合业务平台为依托，扩大服务领域，拓宽增收渠道。开办各种代理业务、自助银行业务、个人理财业务、银行卡业务等，积极参与国债市场、银行间网上同业拆借市场交易，创造条件开办国债回购业务。为客户提供个性化的、更方便、更快捷的服务，提高农村信用社的金融服务竞争力，降低金融服务成本。
4、转变服务观念调整服务重心，提高企业竞争力。
新一代银行核心业务系统已完成了从以帐户为中心到以客户为中心的发展战略和经营理念的转化。它以客户信息为主线，对客户信息资源进行整合，并在企业内部实现客户信息资源共享，将有限的资源分配给最适合的客户群，为客户提供更加经济、快捷、周到的产品和服务，提高客户的满意度和忠诚度，保持和吸引更多潜在的客户，进而采取措施提高客户的贡献度；传统的服务理念认为“客户就是上帝”。其实，客户也并非都是上帝，有相当的客户是会给银行带来损失的。例如：服务费过高的客户、形成呆账、坏帐、死帐的客户以及带来诉讼的客户等。通过客户关系管理系统对客户进行综合评价，按贡献度、忠诚度对客户进行分类。对重要客户提供更加方便、快捷、满意的服务，以那些贡献度极低、服务成本很高的客户则降低服务水平直至剔除该客户。从而达到开发、创新和营销金融产品，降低运营成本，规避经营风险，提高企业竞争力，最终实现企业利润最大化的目的。
 三、金融科技创新中应注意的几个问题
1、进一步提高对金融科技创新的认识
金融科技创新不是可搞可不搞的问题，而是在当前条件下关系到农信社生存与发展的实际问题。
2、进一步加强调查研究和统一规划
金融创新对农信社来说，是一个系统工程，既要投入大量的人力和财力，又要承担一定的市场风险。因此，要搞好调查研究工作。在调查研究和充分论证的基础上，进行统一设计，统一部署，组织全行上下统一行动，统一执行，以实现整体效率和效益。
3、加快网上银行的发展，完善网上银行业务
虽然现在各商业银行间的业务竞争并没完全从传统的网点和地面竞争转移到网上竞争，但网上银行本身具有的很多优势使之代表了未来银行发展的方向。从存在的许多事实看出，很多企业特别是具有集团理财需求，以及资金往来频繁，归集量大的企事业单位已经把有无网上银行，业务处理是否安全快捷，作为挑选合作对象的重要条件。既然如此，就应加快这一方面的金融创新。
4、重视新业务培训与考核
在新产品新业务问世后，要加快员工特别是一线员工的培训，如果员工对新产品，新业务不熟悉，就会把一批批的客户送给别人。所以，必须建立定期培训与定期考核制度，促使人人学习新业务，个个重视新产品。
5、加强制度建设，建立约束机制。随着电子化建设步伐的加快，新的业务处理系统被不断更新和推广应用，认真落实各项管理规章制度，完善内部约束机制，规范各种操作行为，成为网络应用系统安全有效运行的重要保证。一是加强操作员管理，合理配置，明确分工，建立操作员岗位目标责任制。二是要规范内部人员行为。重点突出制度防范和技术防范，严格权限的分配和岗位设置。操作员必须在规定的权限内办理业务，用户口令及密码必须专人专用，严禁公开口令及密码。三是提高稽核监督部门的科技水平，加强对计算机管理的审计监督。审计监督应贯穿于计算机操作的全过程，重点把握系统设计开发、管理工作、物理环境、业务核算、操作运行等方面的审计监督。
综上所述，金融科技创新已成为农信社的必然选择和当务之急，应该根据我国国情，既要充分抓住机遇发展自己，加快金融科技创新的步伐，又要清楚地认识和及时防范可能带来的不利因素与风险。这样才能把农信社做大，做强，增强农信社的核心竞争力，更好的服务“三农”促进农村经济的发展。