【保险】【年金】关于4.025%年金险 要不要购买的问题

关于4.025%年金险

监管约谈保险公司总精算师，进行窗口指导。
传言最晚年底停售

买任何终身年金险，要谨慎

万能险、投连险、年金险 PK

最大的吸引力就是预定利率是“复利”4.025，但是要持保单多少年？

年金险最快最快也是要到第五年才能返本，

为什么4.025%年金产品最近炒得比较热？
经济的发展比较疲软，大家对经济形势非常没有信心。
其他投资产品收益低，产品易暴雷

年金险，对冲的也就是时间，大家预期将来很长一段时间经济趋势差，但实际几乎每一个经济危机都没有超过六年。

年金险，与万能险、投连险的区别在于，年金险锁定了4.025%，而投连险、万能险会随着经济形势的好转，收益大幅增加；

资本市场往往在经济复苏的前两三年就开始蹭蹭蹭地启动了。

万能险和投连险都可能有初始费用或者管理费之类的费用，但只要持有一定的年份，一般是三年或五年就可以免去这部分费用，或者是以很低的费用来覆盖掉。

对于固化收益的产品，它真实的用途是“避险”——避开经济低迷周期，从历史经济周期看，避险，十年足矣，甚至五年就足矣。购买终身险没有必要。

目前卖的最好的养老年金险应该是信泰的一款叫“如意享”。
这款产品从第九年现价及退保金返还本金开始。从第10年左右开始呢。它的现金价值就噌噌噌的往上涨，上涨速度非常的快。这个也是这一款产品的卖点。大家都看着这个从第九年和第12年开始的收益非常的好。然后不少业务员都非常喜欢买这一款

信美相互人寿 4.025的年金险，比较冷门，五年返还本金，然后第六年就可以开始看到收益了。

 

——源于：饭团“陈凤山的保险课堂”

买年金险，还需要支付保险公司的经营支出费用。

8月30日银保监发布的这个通知《深化人身保险费率形成机制改革》

本次调整的4.025不是预定利率，是责任准备金评估利率。根据保监发〔2013〕62号文规定：普通型人身保险预定利率由保险公司按照审慎原则自行决定。预定利率不高于中国保监会规定的评估利率上限的，报送中国保监会备案。预定利率高于中国保监会规定的评估利率上限的，报送中国保监会审批。

调整年金保险责任准备金评估利率有利于保护消费者权益，经测算，人身保险业为此需要增提责任准备金1200亿元，占责任准备金余额中的1%，有利于全行业更好地履行未来保险赔付责任。我想，更是为了加强对近年来激进的保险公司们如QH、HX、TA的监管，避免步安邦之后尘，毕竟保险保障基金也是有限的。

调整年金保险责任准备金评估利率，其他险种的评估利率要求维持不变，将促进全行业进一步加大身故、健康、意外等风险保障类产品发展力度，更好地满足消费者保障需求。

 

如果只看现金价值（与预定利率有关），4.025的长期年金险并不一定比增额终身寿高。

 

 

 

一句话，买4.025的长期年金险，目的是看重收益，是投资行为，而不是保障行为；

既然是投资行为，就需要看重这款产品和同类其他产品之间的差异性。

若是对经济不看好，避险，一般五六年即可，没必要买终身险。

若相比较五六年后的产品，投连险、万能险的收益未必低于年金险产品；

综合一下，买年金险不太合适。

 

 

 

————————（我是分割线）————————

参考：

1. 饭团“陈凤山的保险课堂”

 

备注：

初次编辑时间：2019年11月21日11:22:07

环境：Windows 7   / Python 3.7.2