从程序员的防猝死，思考码农身后的家庭保障
刚刚，据说又有一名程序员在工作中由于过劳倒下了，这是在8月份发生的事情：
事件发生之后，这个视频在技术圈经过一轮疯转，然后紧接着又开始了一波重视程序员健康问题的大讨论。虽然这类问题被讨论过无数次，也有无数个教训摆在程序员的面前，但估计等话题热度一过，大家又回归原来的生活状态，该加班加班，该透支身体的透支身体。
毕竟，在大家传统意识中，「 长期加班 」、「 996 」、「 通宵熬夜 」都已经成为程序员的标配了。
鉴于已经有很多文章在讲程序员应该如何防猝死，如何注意健康问题，那我这里就不赘述了。
我这里换一个角度，来跟大家聊一聊我们程序员群体们过劳的问题：
「 作为程序员的你， 有没有考虑过，当你出现意外时，谁来负担自己的医疗？谁来负担你的老婆孩子与父母？」
这句话听起来很无情，但却是一个非常现实的问题。
这也是本文的目的，我们确实要优先预防健康问题，但我们也不能无视风险，一旦风险发生，希望大家该有的保障都有。
怎么才能有保障呢？这就是下面即将要聊到的「 保险 」的作用。
一、程序员才是最应该购买保险的群体
对于程序员而言，保险是一件非常重要的事情，为啥？
因为程序员苦逼啊、加班多啊，健康透支严重啊，更重要的是，大多数程序员还是家庭主要经济支柱，一个程序员倒下了，可能背后就是一个家庭倒下了，你说，程序员是不是最需要保障的群体。
有一句保险宣传语非常有意思：「 站着是一台印钞机、倒下了是一堆人民币 」，这句话用来形容购买了保险的程序员再合适不过了。
程序员在大家的眼中就是高智商、高收入人群，那么在高强度的工作下，万一出现了意外，谁来负担自己的医疗？谁来负担身后的家庭呢？
保险本质上是一种风险转移工具，能将你承受不起的风险转移给保险公司。就是用少量的钱买一份心安，但我们希望保险永远都用不上。
在发达的国家，保险是一件非常普及的事情，但是在中国，由于各种原因，保险并没有被大众普遍接受。大多数人对保险的认知，还处于非常原始的状态，或者干脆将保险误解成是骗人的东西。
如果你对保险的认知，还是处于这种层次，那么你就真的应该花点时间，发挥一下程序员的钻研精神，去好好的研究一下保险知识了。
不过要注意的是，这里说的保险，并非是指 理财类保险，而是指健康类的：医疗险、意外险、重疾险、寿险 等。
理财保险只是具有一个长期理财的功能特殊险种，并不能对人身健康起到保障作用，并不推荐程序员配置。
好了，讲完了程序员为什么要买保险，接下来我们来聊一下程序员的家庭应该如何去配置一份合理的保险。
二、程序员应该如何购买保险
其实很多人对保险的了解，都是从有了小孩之后才开始的，并非出于对自己健康的考虑，身边的很多同事朋友都是这样。
但我想告诉大家的是，一个正确的配置保险的顺序应该是：先大人，后小孩，优先考虑家庭经济支柱，再考虑其他成员。
很多人喜欢先给孩子买，殊不知，其实父母才是孩子最大的保障，优先考虑保障家庭经济支柱，万一发生意外，也能最大程度缓解家庭状况，维持正常生活。当然，有条件的，建议全部家庭成员都进行保险保障。
保险按类别看，主要分为
- 社保保险
- 商业保险
社保保险：是每一个参加工作的人都缴纳的保险保障，是国家要求的，也是一种最基础的保障制度。非常重要，但它并不全面，比如自费药/进口药不报销，有比例有限额等等。因此，就有了商业保险的诞生。
商业保险：是一种对社会保险的补充。健康商业保险大概又分为：
- 意外险
- 医疗险
- 重疾险
- 寿险
当然，还有其它的一些健康类保险，由于不是特别主流，所以这里就不做介绍。
下面就详细说一下上面几种健康类保险的特点：
- 意外险
意外险，一般是保障 意外身故、意外伤残、意外医疗的。
如果发生意外导致身故、伤残了，就会按照伤残等级，进行一次性赔付保额，也就是你当初保的多少钱，就一次性赔付给你。有的意外险还会附加医疗责任，就是如果因为意外事件导致的治疗，可以按照治疗费用进行报销。每款险种都会有一些细节上的差异，有的意外险还可以保障猝死，也就是当上面发生的那种程序员过劳猝死的话，保险公司也会按照保额进行赔付。
意外险都比较便宜，所以意外险真的是杠杆最高的一种保险了。所谓杠杆，是指保额与保费的比例，高杠杆就是指用极少的钱获得了极高金额的保障。
但是这里得说明一下「意外」的定义，它需要满足：外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件。
也就是说因疾病导致的，不算意外。常见的意外如：交通事故、运动、摔倒、烧伤、烫伤等等，只是举例，不仅限如此。
推荐配置消费型意外险，不要购买返还型的，返回型的不划算。几乎每家保险公司都有类似产品，名称不同，可以仔细对比。消费型意外险100万保额一年大概只需要三四百块钱即可，应该是年轻人最先考虑购买的保险。
这里推荐几个热门意外险产品：「 安心财险-百万成人意外险 」、「 众安保险-个人综合意外险 」、「 小米综合意外险」，这些保险在官网都可以买到，几百块钱保障几十万到上百万。
- 医疗险
医疗险，顾名思义，就是用于报销医疗费用的保险。
它与意外险的最大的区别就是，意外险是赔付型的，而医疗险是报销型的，用多少报销多少，且医疗险面积要广很多，无论是疾病还是意外受伤，只要治疗了，都可以报销。
就拿 住院医疗保险 举例，只要是投保人生病入院了，并且符合保险中的一些规定，出院后就可以拿着发票找保险公司去报销。不同险种的规定都不同，比如有的要求医院等级达到什么要求、有的有用药范围（是否包括进口药）的要求等等。
医疗险有专门只针对住院进行报销的，也有针对门诊医疗进行报销的。有大额度的，也有小额度的，价钱不一样。
这里给程序员们推荐一种非常火爆的医疗保险，一般称为「 百万医疗险 」。
很多保险公司都有这类保险，各家的名字可能不一样，年轻人投保很便宜，几百块钱。不过由于定价这么便宜，所以一般都有免赔额，比如住院医疗1万元以内不予报销，超过部分可以全部报销等限制，大家可以去搜索看看。
这里推荐几个热门的医疗险产品：「 众安保险-尊享e生 」、「 支付宝-长期医疗险」。这些保险在官网都可以买到，几百块钱保障一百万医疗费用。
- 重疾险
重疾险，就是在被保险人发生“重大疾病”时，保险公司一次性赔付一定的进行金额。
哪些疾病属于「 重大疾病」？
「 重大疾病」的范畴，在保险行业中是有明确的规定的，一般这类疾病的治疗费用非常高，对家庭的影响也是最大的，因此这个险种稍微贵一点，但是也是最应该配置的保险之一。
同样推荐配置消费型的重疾险，不要购买返还型，返还型的不划算。一般30岁左右男性，购买50万额度的消费型重疾险，保障到终生，如果交纳30年的话，大概每年需要交纳六七千块钱。每个保险公司的产品不同，价格也就不同。
这里推荐几个热门重疾险产品：「 弘康保险-康乐一生 」、「 百年人寿-康惠保 」、「瑞泰人寿-瑞泰人寿瑞盈 」。这些保险在官网都可以买到，都属于互联网线上保险。
- 寿险
寿险是保障身故的，被保险人如果身故，保险公司就会赔付一定额度保险金，其实是给被保险人家人的。
很多程序员是家庭的主要经济支柱，可以考虑补充这种保险。
同样推荐配置消费型寿险，一般30岁左右男性，购买50万额度的寿险，保障到终生的话，大概需要四五千块钱一年。每个保险公司的产品不同价格也不同。
这里推荐几个热门寿险产品：「 百年人寿-定惠保 」、「 瑞泰人寿-瑞和定寿 」。这些保险在官网都可以买到，都非常划算。
另外，上面多次提到「消费型 」和「 返还型 」，这里讲一下有什么区别：
商业保险有 消费型 和 返还型 两种，消费型的一般便宜一些，纯保障，返还型的在一定的年限后还会把当初交的保费还给客户，所以就会贵一些，其实就是多交一些钱让保险公司去投资去了，但是很多人看到钱还可以返还，心里就很舒服，如果仔细算一笔账就会发现，还不与自己去投资，所以更多的推荐大家配置便宜的消费型保险。
再者，很多人买保险一定要买大公司的，其实真的没有必要，任何一个保险公司的产品都是经过严格审批才能上市的，并且保险公司背后还有再保险以及保监会去兜底，安全性根本无需担心，还是要把考察的重点放在产品特性上。
无论是哪个险种，一般在投保之前，保险公司都要求投保人是健康体，也就是在投保之前要向保险公司告知自己的身体健康情况，满足保险公司的健康要求才能投保，所以保险购买越早越好。
本文原创发布于微信公众号「 不止思考 」，欢迎关注交流 互联网认知、工作管理、大数据、Web、区块链技术。
