金融系列11《电子现金应用》

     从持卡人角度看小额支付类似于电子钱包，也是一种可以用于脱机交易的小额支付应用。在原来借贷记应用的基础上增加了电子现金余额、电子现金余额上限、电子现金单笔交易限额、电子现金重置阈值等数据元来完成小额的电子现金脱机支付交易。电子现金的交易流程和借贷记应用类似，并且在后台有一个专门的小额支付帐户来支持电子现金脱机消费交易。在卡片初始化之后，后台的电子现金帐户余额和卡片上的电子现金余额是一致的。但是在完成脱机消费交易后，只有把该笔交易和后台电子现金帐户进行清算才能使后台电子现金帐户余额和卡片电子现金余额重新保持一致，所以卡片的电子现金余额和后台电子现金帐户的余额存在一个数据不一致的时间窗。

 

    发卡商还可以通过电子现金重置阈值实现对余额不足的卡片通过主帐户进行自动充值，当然持卡人也可以使用现金充值，充值后的电子现金余额不能超过电子现金余额上限。这些充值的交易需要通过标准的借贷记应用流程，利用发卡行脚本的方式来实现。

目前的银行卡交易基本采用联机授权方式。然而联机授权有时可能因为以下原因而无法实现：

1)  缺少联机环境（如自动售货机）；

2)  通信连接不可靠（如通信困难地区）；

3)  用于交易授权的费用不够经济（如对于小额支付）

 

电子现金方案采用发卡行配置的可进行脱机交易授权的金融IC卡，确保对脱机风险的完全控制，防止从持卡人账户中透支余额。采用电子现金方案，银行可以：

1)  从当前账户中（借记或贷记账户）划出一部分金额；

2)  在支付卡内保存此额度信息；

3)  使卡可无借贷风险的脱机使用，直到划入的金额用完或再充值。

 

电子现金解决方案是基于完全兼容借记/贷记应用的支付产品组件，并具有标准借记/贷记应用的高级风险管理特性。

 

电子现金可为借记/贷记卡用于脱机交易提供一种新的技术解决方案，它的灵活性表明其具有更广泛的应用性，且可用于更多领域的应用。

 

一般来说，电子现金交易在脱机状态下进行，发卡行针对电子现金账户对这些交易进行清算。联机交易（无论使用金融IC卡或磁条卡）则一般针对主账户进行授权和清算。

 

 

 

1.  电子现金特点：

1)  通过主账户圈存或现金充值来增加卡内的电子现金余额

2)  脱机消费

3)  不可透支

4)  不可提现、转账

 

2.  圈存交易特点：

1)  从借贷记主账户扣除圈存金额

2)  增加系统的电子现金账户余额

3)  增加卡片内电子现金余额

 

3. 圈提交易(销卡时使用)

1)  将卡内电子现金余额减少为0

2)  减少系统对应的电子现金账户余额

3)  增加到对应的借贷记主账户中

 

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