10-贷中调额

10.贷中调额

在风险管理贷中环节中，策略人员主要通过记录、分析客户使用贷款的一系列行为轨迹，以及贷款使用过程中客户征信等信息的变化，进而进行贷中授信额度管理。

 

贷中业务中的额度管理包括提额和降额，对于合理使用贷款额度的客户，可以根据策略给予一定的提额；对于额度使用率低但还款表现正常，历史贷款资质较优的客户，可以在保持固有额度不变的前提下，适当挖掘客户需求，促进二次信贷；对于额度使用率高，历史还款表现欠佳且现金流不充裕的客户，可以根据实际分析结果采取适当降额处理，防止授信额度超过客户的还款能力，从而导致金融机构发生坏账的风险。

10.1主动提额

主动提额：是指机构考虑用户的消费需求，历史还款表现，一般在还款表现期六个月左右，会考虑给用户提升额度。

针对低风险、高使用率客户，主动提额会带来的好处：

（1）满足客户高频用卡需求，提高用户对产品的认可度；

（2）加强额度使用率，促进额度循环和提升利润；

（3）充分利用额度资源，提升额度对收益产出贡献度。

10.2被动提额

被动提额：即用户主动申请提额。一般体现在信用卡类比较突出，比如初始授信额度偏低，用户在使用三到六个月会主动申请提额。这种用户主动申请提额往往不是源于用户有较高的借款需求，而是为了提升额度后以备不时之需。

根据客户不同风险和调额需求，设计相匹配的额度调整策略：

（1）满足客户主提额和降额需求，满足客户贷款需求；

（2）考虑当前行内授信总额，实现高效的额度分配与利用；

 

10.3主动降额

主动降额：指机构因为风险原因对客户额度做降额处理，该行为主要表现在两方面，一是用户有不良还款表现，比如逾期。或者用户长时间不使用授信额度等，根据历史数据分析发现，对于长期不使用额度突然使用的情况，这种不良的风险性较大。

针对极高风险客户，主动降额降低违约损失：

（1）对于恶意拖欠等高风险客户，实施主动降额措施；

（2）通过降额处置降低违约损失；

（3）考虑用户体验，需加强降额提醒通知。

 

10.4被动降额

被动降额：用户通过页面申请主动降额，需关注降额体验和后续促提额动作。

后续商机：尝试分析主动降额客群特征，完善主动降额客群促销消费转化。