09-贷中管理之深度预警

9.贷中管理之深度预警

9.1什么是贷中预警

即在贷中管理需对存量客群进行风险预警并及时做风险管控。

9.2贷中预警的问题

（1）预警的精确性如何提升，降低误杀率

（2）客户分层如何更细化与精确

（3）管控处置手段是否触达有效

（4）如何评价贷中预警整体的处置效果

 

9.3贷中预警核心框架

贷中预警策略不同于贷前审批策略，包含风险策略和处置策略。业界我们也通常成为一级策略（风险分层策略）和二级策略。通过搭建一二级策略，完善整个贷中预警体系。同时贷中预警可简易、也可复杂，有些机构会针对高风险客户预警，反而有些机构会把贷中预警设计的极为精细和复杂。

 

9.3.1一级策略

贷中预警的核心是精准量化客户风险，一级策略的目的便是将存量客群风险精准识别并差异化分层。一级策略进一步细分，可分为顶层客群分类和底层客群细分。顶层客群分类主要是基本属性分层，如性别、教育、婚姻、年龄等；底层客群细分侧重于客户行为，如额度使用率、账龄、各类行为模型评分等。通过多维变量组合，构建策略决策树细分不同风险的客群分层，完善一级策略。

9.3.2二级策略

完成存量客群风险分层之后，下一步便是对不同客群进行针对性的处置动作。二级策略的落地是需要实际处置，包括处置渠道分配和处置方式应用。各家机构处置渠道大体一致，比如短信、智能机器人、电催团队以及分支机构客户经理等。处置方式内容颇多，包括处置触达方式、处置话术、处置频次等。二级策略的制定是直接营销贷中预警效果，这个点是不同于贷前策略。

9.3.3监控体系

风险监控涉及整个信贷风险管理过程，包括贷前、贷中和贷后。贷中预警的监控体系搭建旨在一级策略和二级策略最终落地的全方位追踪。监控的重要性不言而喻，所有的策略是要应用，并通过监控发现问题并解决不断出现的问题，从而完善整个贷中管理策略。这也是为什么整套贷中策略框架，监控体系作为最后的大门。贷中监控包括风险监控和运营监控，风险监控又分为前端监控和后端监控。运营监控关注的是存量客户经营业务。