08-贷中管理策略

8.贷中管理策略

贷中管理兼具风险防控和客户价值挖掘的作用，完整而有效的贷中管理体系可以有效提高风险识别的时效性和准确性，及时发现风险、处置风险；深入挖掘客户价值，提升信贷资产的收益，实现客户的精细化和科学化管理。

8.1数据整合和调整

8.1.1客户信息变更

如果不能及时发现客户的这些条件影响或个人信息的变更，就无法识别数据是否已经过时、无效，导致产生误判，区分不出好客户与坏客户。所以在贷中管理中需要根据客户的信息资料的变更，进行调整。

（ACHG 客户资料、申请信息修改日志记录）

8.1.2还款记录或轨迹分析

客户的还款记录或轨迹分析从某种程度上反映了借款人的道德水准、资本实力、经营水平、担保能力和信用水平等。通过数据了解到客户行为轨迹后，可以在还没有产生不好的变化时，提前做好预防的动作及相应的应对措施避免资损。

（EVENT 交易流水表）

8.1.3增贷或部分还款或提前结清

通过记录、分析客户使用贷款的一系列行为轨迹，以及贷款使用过程中客户征信等信息的变化，进而根据贷中策略进行增贷或部分还款或提前结清的额度管理。

8.2监控风险及风险预警

8.2.1预警线

根据过去的类似产品经验的滚动率来做一个预测，设立"预警线"，以预定的P&L和滚动率来设置。

8.2.2失联、关联人逾期

当客户的缴款的轨迹出现不好变化时，会设定认为高风险客户，我们会对该客户进行电访，电访时发现客户的电话打三通都没有接听。再过大概三天后再次拨打电话还是无人接听，或是接通后立刻挂断，我们称之为失联。失联分为两种，一个是失联但未逾期，一个是失联并已经逾期。

关联人逾期就是该客户在借款时填写的关联人、联络人。比如他的家人、父母、兄弟等这些关联人也有办信贷，并且产生逾期。如果客户的的关联人逾期的话，那么客户自身逾期的机率就会非常大。

8.2.3后增负面信息

通过互联网金融行业的第三方数据的客户信息，可以研判出客户是否后增多头负债、黑名单、失信名单、被执行负面信息等，在风险预警里该客户必须要被关注。

8.3风险排查

8.3.1定期更新风险数据

每个人的金融行为是不断在改变的，不断地增加或者减少，这些数据的中间变化与趋势比较频繁，所以在做风控时这些数据是要不断的更新。

通常是三个月或者六个月，最低限度至少是六个月更新一次。

8.3.2风险预警到现在还款表现做比对

将征信报告与之前的征信报告里的内容进行对比。不管是客户还款的方式或是还款记录，其实都是动态的变化，所以一定要做一些比对，比对查看数据是往上走，还是持平或者往下走，根据这些数据指标做研判。

8.3.3贷前审批情况对比

通常在贷前审批时能够批准进来的是优质客户，但是在做贷中管理更新数据时，比对贷前会发现情况有很明显的比对结果。

最多是什么现象呢？比如：客户查询次数越来越多。刚开始客户网上银行卡可能只有两家银行，不多，查询次数概两次到三次，不多。但是经过了三个月到六个月中间，再次做风险排查的时候，可能会发现客户的银行卡数量暴增，以前只有两家银行往来，目前暴增到6家，等于是三倍。那很可能是信用卡不断地增加，信用卡本来只有两张，暴增到目前十张信用卡，这就是一个趋势不一样。
还有客户的查询次数，以前是贷前的两次到三次，现在查询次数已经暴增到超过十次以上。

在做负面排查发现这种现象，要及早做应对措施。可以提早跟客户联系，了解客户的状况。如果客户办理增贷，必须立刻要停止客户增贷的行为。如果客户要做循环，就信用卡来讲，在他的这种情况下要马上冻结他的额度，让他的额度不能再继续再使用。

8.3.4回访客户/联系人

当信息、数据的发生变化时，需要回访客户。回访客户是比较普遍，回访联系人应该比较少，除非联络不到客户才会考虑到联络客户关系人。但是大多时候会发现关系人反而比客户更真实一点，也许有很多真正借款人是关系人，而不是直接的借款人。

8.3.5可能欺诈特征

比如，客户有可能是人头，这个人头就是说借款人本身是一个虚构的，只是借名而已。但真正借款人是谁呢？是联系人。所以上面刚刚为什么说有时候还是要采取回访联系人，因为联系人是真的，但客户不一定是真的的这样一个现象，这就是可能欺诈的特征。
    当然欺诈特征有很多，不止有这一项。但这一项碰到比较广泛。联络不到客户，这种欺诈的可能性相对之下就会高很多。联系人联络不到或者是联系人直接说根本不知道有这笔贷款，或者根本不认识客户，即借款人，这种可能也很大。在过去的经验里，欺诈领域里至少超过三层以上都是这种现象，从而被定义成是一个欺诈行为。

8.4风险处置

8.4.1更新客户信息

处置里最重要的一个动作是马上更新客户的信息，最重要的信息要立刻更新，一定要越快越好，把信息简要概括。

8.4.1额度锁定（冻结）

如果客户有未使用的额度，要马上要冻结信用卡。不能让客户继续用。

8.4.2还款提醒

可以适时做还款提醒。当然还款提醒是针对轻微的风险的行为。就是做过风险排查之后，该客户风险的行为没那么严重，这时可以用轻微的还款提醒客户。提醒客户不一定是有用，提醒只是给他点压力。

8.4.3提前结清

如果再严重一点，就必须要求客户提前结清。通常来讲，我们的借款合里都会有提前解约的合同条款。在某些情况之下，就刚刚提到这些情况，可以要求银行甲方要求客户提前结清，当然这个是比较严重的。

8.4.4提前法务动作

如果客户没有足够的钱结清，我们马上要提前法务动作，收集合同文件去法院做裁定。所以风险处置未必都是在贷后在做，刚才提到，也许在贷中发现客户不对的时候，就可以提前做风险处置。这是比较严重的状况。

8.5债务重整计划

8.5.1期限延长

可以通过期限延长。比如原本期限是三年的，我们延长到五年，这样客户每个月的缴款的压力就会减轻很多。

8.5.2还款先低后高

还款先低后高。先低就代表说这段期间就是重整的期间还款比较低，等客户的还款能力恢复以后才会到比较高。

8.5.3分数段还款

分数段的还款方式。那本金的还款方式也许可以分成1年还10%或20%不等，分段成一段一段的。

8.5.4砍息一次性还款

砍息一次性还款。这个是指有些能力比较好的客户，虽然遭受到天灾，但他还是有一些能力，希望能够尽快完全解除债务。这个时候客户可以跟银行来谈判，银行也把利息一次性的降到很低的水位，让客户将本金、比较低的利息一次性还掉，债权债务关系就完全解掉。

8.5.6更换债权债务条件（如强化担保或降低债务等）后续贷

在债务的重整这个阶段，为了保障客银行的权益，这段重整这期间需要额外的资金来做一些调节。这个时候可以强化担保品，然后再增贷，或者是降低在用的资金。提供更强的条件之后，希望能够根据前面那四个方法再做一些综合性的整合，比如本金部分少还一点，降低债务，这是一个方法。
    所以不管用任何方法，通过债务重整的计划去做包装结合，让客户有能力先度过暂时性的难关，后面恢复到正常以后，客户再按照现在的签约和签订的条件，慢慢的去还款，这些都是避免客户走向不良客户的方式，我们在贷中管理中可以做的。

贷中管理一个重要的意义在于检视信贷政策，审批策略，反欺诈策略的有效验证与数据调整，为贷后催收策略的制定提供客群分类的基础。