房贷利率讲解

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利率的构成：

房贷利率=LPR+央行政策加点/减点+银行加点

1、LPR是每年变动一次，绝大部分人是每年一月一日更新；
2、央行政策加点/减点、银行加点等都是跟随你30年不变的！

2022年首套房最低房贷利率4.1%。

房贷利率4.1%=4.3%（LPR）-0.2%（全国统一版首套房额外优惠）+0 （银行不加点）

2023年郑州首套房房贷利率变成3.8%，是因为央行发布了特别政策。

1月5日晚，中国人民银行发布了最新通知《人民银行、银保监会建立首套住房贷款利率政策动态调整机制》。

1、自2022年第四季度起，各城市政府可于每季度末月，以上季度末月至本季度第二个月为评估期，对当地新建商品住宅销售价格变化情况进行动态评估。

2、对于评估期内新建商品住宅销售价格环比和同比连续3个月均下降的城市，阶段性放宽首套住房商业性个人住房贷款利率下限。

第一次评估期是2022年9月、2022年10月、2022年11月。

2022年9月郑州同比-3.8、环比-0.3
2022年10月郑州同比-3.8、环比-0.5
2022年11月郑州同比-3.6、环比-0.4

这三个月份郑州房价满足条件，所以可以自主决定当地首套住房商业性个人住房贷款利率下限。

这就是郑州首套房3.8%房贷利率的由来。

你可以理解为：房贷利率3.8%=4.3%（LPR）-0.5%（央行特别政策、郑州版本）+0 （银行不加点）

这里边：
① LPR每个月变动一次，大部分贷款合同是每年1月1日更新一次，目前LPR还是4.3%，已经很长时间没有变过了；
② 以上针对的是首套房的特别政策，二套房仍然是4.9%；
③ 额外50个BP是跟随你30年不变的，这点是当下买房最重要的利好；

但是！央行特别的利率优惠也是有退出机制的。

如果后续评估期内新建商品住宅销售价格环比和同比连续3个月均上涨，应自下一个季度起，恢复执行全国统一的首套住房商业性个人住房贷款利率下限。

1、郑州2023年1月房价并没有同比、环比上涨，所以最快取消政策也是2月、3月、4月房价同比、环比上涨之后，5月份取消利率优惠。

换句话说郑州最早也是5月份。

2、即便是2月、3月、4月房价同比、环比上涨，在LPR（4.3%）不变的前提下，恢复到统一的首套住房商业性个人住房贷款利率下限，也应该是4.1%

房贷利率4.1%=4.3%（LPR）-0.2%（全国统一版首套房额外优惠）+0 （银行不加点）