还贷的那些事I——还贷的基本概念

　　现今这个社会，提前消费已经不是一个新鲜词了。随之而来的就是还贷。

　　可是，你能说清楚还贷是怎么回事吗？还贷的方式有哪些？每月还贷额是怎么计算的？每月还贷额中本金和利息是怎么计算的？我该如何选择还贷方式？金融机构还能开出哪些还贷方式来？这个系列的文章就是讨论“还贷”这个主题的。

　　首先，为了阐述方便。定义一些变量。后续的文章，如果没有特殊说明，变量的含义不改变。

　　1　　　　　　　　　　初始本金（广义上的本金，实际乘以一个倍数就可以了）

　　P　　　　　　　　　　利率。（一般指月利率，计算方式为年利率÷12）

　　N　　　　　　　　　　期数。（还款的次数，如贷款10年，则N=120）

　　Y(m)　　　　　　　　第m期还款额

　　X(m)　　　　　　　　第m期还款额中的本金

　　S(m)　　　　　　　　第m期还款额中的利息

　　T(m)　　　　　　　　第m期后剩余的本金

　　^　　　　　　　　　　次方运算，例如：3^4=3×3×3×3=81

　　由上面的定义可知，上面的变量之间是有关联的，满足下列式子

　　　　1≤m≤N

　　　　Y(m)=X(m)+S(m)

　　　　T(0)=1

　　　　T(N)=0

　　　　S(m)=T(m-1)×P

　　　　T(m)=T(m-1)-X(m)

　　　　X(1)+X(2)+X(3)+……+X(N)=1

　　有几个概念，得阐述一下，可能就是你不注意的。

　　一、年利率并不是实际年利率，实际年利率会比年利率略高一点，这个是很多人会疏忽的。

　　　　举例说明，如果你贷款的年利率为5.31%。那么月利率为5.31%÷12=0.004425

　　　　一年12个月，你还贷的时候是计算复利的，一年的实际利率为（1+0.004425）^12-1=5.44%

　　二、无论选择什么还贷方式，其实都一样的。没有什么划算不划算的。这点很多人也表示不理解。

　　　　网上有很多文章讨论何种方式还贷最划算，最节省利息的支出。这个思路没有错，但是疏忽了一点，那就是时间。利息是怎么产生的？是有时间因素在里面的。我们换一个角度考虑问题，假设一个理想的状态，就是银行一定能及时的把本金借贷出去，那么对银行来说，不管，你每月还多少本金，它都能及时的借贷出去，都能在下个月带来利息收入。这时，银行的每月的收益是一样的，因为本金都出去了，产生的利息是一样的。既然对银行来说，你选择什么还贷方式，他的收益是一样的，那么，对你来说，选择什么还贷方式，也应该是一样的。虽然实际中情况远来的复杂，但基本原理不变。

　　

　　虽然，选择什么方式还贷都一样的。但是，对于实际情况，合理的选择合适的还贷方式，有时也是一种理财方式，也是对自己的人生一种规划。

　　后面几篇文章将介绍各种还款方式的特点，以及计算公式。也希望大家参与讨论。