初识FIRE（financial-independence-retire-early）

初识FIRE（financial-independence-retire-early）

一切皆是缘。

最近在思考工作、生命等相关的意义。同时我也在看三十多岁退休的vlog视频，大数据推送了FIRE，同时我对这个很感兴趣，并阅读了相关的文章。同时了解到起初是在《your money or your life》 一书中提到，目前这个FIRE 运动在美国在年轻一代中比较流行。书已经买了。准备学习，以及记录学习的过程和为之奋斗的计划。

FIRE运动（financial-independence-retire-early）经济独立，提前退休

FIRE 的核心

• FIRE运动优先考虑将收入的50%或更多储蓄和投资，以便能够早日退休。

• FIRE的追随者大幅削减开支，寻求增加收入的途径，并进行大量投资。

• 许多FIRE的追随者还遵循25规则，即储蓄25倍于年度开支以便退休，以及4%规则，每年仅提取4%或更少的储蓄。

• FIRE在千禧一代中很受欢迎，但由于开支削减要求严苛，可能并不适合所有人。

什么是FIRE运动？

财务独立提前退休 (FIRE) 是一项生活方式运动，优先考虑极端储蓄和投资，以便能够比传统方法允许的更早退休。FIRE 的目标是实现财务自由，以便投资者可以选择如何度过自己的时间。

“基本上，拥有财务灵活性才能获得最终的生活灵活性，”位于加利福尼亚州福尔瑟姆的 True Worth Financial Planning 的认证财务规划师 Rachael Burns 说道。

“FIRE”一词来自 Joe Dominguez 和 Vicki Robin 于 1992 年撰写的一本名为“Your Money or Your Life”的书。这本书讨论了改变你与金钱的关系，以实现财务独立，并过上符合你的目标和价值观的生活。[1]

使用我们的退休计算器来查看您是否步入退休轨道

尽管最近发生了通货膨胀、市场波动、经济衰退担忧和利率上升，但提前退休仍然是许多人的目标。NerdWallet 2023 年的一项调查发现，在尚未退休但计划退休的美国人中，25% 的人希望在 50 岁之前退休，18% 的人希望在 50 多岁时退休。平均年龄为57岁，比领取社会保障的完全退休年龄早了10岁。

伯恩斯在一封电子邮件中表示，提前退休仍然很受欢迎，因为尽管经济动荡可能令人担忧，但这相对正常，并且应该纳入您的财务计划中。

“FIRE 是一项长期战略，你不能对短期经济事件过于敏感，”她说。“你可能需要根据市场事件调整某些年份的支出或储蓄，但基本策略应该保持不变。”

那么FIRE应该怎么做呢？

使用 FIRE 提前退休的人会大幅减少开支，寻找增加收入的方法，并将节省的钱投资于税收优惠账户和常规经纪账户。

但 FIRE 退休的代价确实不是每个人都能承受的。它通常需要将开支削减到最低限度，这样你就有更多的收入可以投资。伯恩斯说，如上所述，FIRE 追随者可以将收入的 50% 或更多储蓄起来，但这对每个人来说都是不可能的。“有些人无法生活得那么简单，也许是因为他们有家庭。”

25%规则和4%规则

FIRE 的追随者经常考虑两件事：25 倍规则和 4% 规则。

25规则

25 法则规定，您需要储蓄年度开支的 25 倍才能退休。要得到这个数字，首先将你的每月开支乘以 12，然后你就会得到你的年度开支。然后，您将该年度费用乘以 25，即可得到您的 FIRE 数字，或者您退休所需的金额。

例如，如果您每月的开支为 6,000 美元，则将其乘以 12，得出每年的开支为 72,000 美元。将其乘以 25，您的 FIRE 金额将达到 180 万美元。

如果 FIRE 数字看起来过于雄心勃勃，有些人就会探索增加收入的方法，然后将多余的钱进行投资。

了解有关为退休储蓄多少的更多信息

4%规则

4%规则规定，退休人员第一年可以提取储蓄的4%，然后在必要时根据未来几年的通货膨胀进行调整，而不会在退休时耗尽资金。

4% 规则假设退休目标为 30 年，因此如果您计划提前退休，这可能不适合您。

伯恩斯表示，投资者应谨慎遵循为大众设计的建议，尤其是在确定火灾数字时。

“我看到很多人说，‘哦，你需要有这么多钱，然后你才能退休’，或者‘你可以安全地提取 4.5%。’” 这些经验法则确实是一个大概括，但就像任何财务建议一样，它从来都不是放之四海而皆准的，”伯恩斯说。

深入探讨4% 规则

正确的储蓄率

如果您对提前退休感兴趣，请考虑一下您计划每年储蓄和投资多少钱以实现您的目标。

“找出一个与你想要的速度相匹配的储蓄率，”新奥尔良《黑人女孩财务自由指南》的作者、FIRE 支持者帕里斯·伍兹 (Paris Woods)说道。

如果您的目标是在 10 年或更短的时间内实现财务独立，伍兹建议将收入的 70% 左右存起来。

复合增长的魔力

由于通货膨胀，银行账户中保存的实物现金可能不足以维持您未来 40 年的生活。

然而，由于复利，将钱存入并投资于税收优惠的退休账户可以帮助您为退休做好准备。

IRA 和 401(k) 都是可用于退休投资的账户。Roth IRA要求您预先缴税，但您的投资增长免税，并且您可以在退休时免税提取资金。当您退休时提取资金时，传统 IRA和401(k)等账户需要缴税，但您仍然可以享受免税增长和复利回报的好处。

IRA 和 401(k) 都有年度缴款限额。那么，如果您的所有退休账户都已用完，会发生什么情况呢？您接下来在哪里储蓄和投资？

“在常规经纪投资账户中投入尽可能多的资金，”伯恩斯说。“你可以添加多少，没有限制。”

至于投资什么，是股票、债券还是ETF等基金，就看你的风险承受能力了。

“它确实需要相当积极地投资，而积极性对每个人来说意味着不同的东西，”她说。

需要备份一下吗？了解什么是经纪账户以及如何开设经纪账户

节税策略

在制定策略时，您应该问自己的一个问题是，在您的目标退休年龄和可以开始从退休账户中提取且不受罚金的年龄（通常约为 59.5 岁）之间，您需要多少钱。

一旦您得出一个数字，您可以考虑将该金额存入您的常规经纪账户中。这样，如果您确实想提前退休，那么在您有资格开始从退休账户中领取合格分配之前，您就不会用完现金。

虽然从常规经纪账户提款时您仍然需要给山姆大叔分一杯羹，但您无需支付提前提款罚款。伯恩斯说，当你的投资赚取股息和利息时，以及当你以高于购买价格的价格出售投资时，你都必须纳税。

“没有办法逃避纳税——这只是游戏的一部分，如果你纳税，这可能意味着你正在赚钱。所以这是一件好事，但我们显然不想缴纳超出我们需要的税款。”

了解有关节税投资策略的更多信息

FIRE的类型

有些人认为追随FIRE运动意味着必须避免奢侈。但是FIRE有各种形式，有些是极端的，而其他一些则相对温和。以下是一些流行的FIRE方法：

Lean FIRE（精简FIRE ）

那些相信极简主义生活方式并且可以用非常少的钱生活的人倾向于属于精简FIRE的范畴。他们可能可以储蓄超过一半的收入，以更快地实现财务独立。 "对于那些非常希望解放自己不再每天去工作的人来说，采取这种精简FIRE的方式会非常有吸引力。"Woods说道。

Fat FIRE（富裕FIRE ）

如果你的座右铭是"稍微享受一下生活"，那么富裕FIRE可能适合你。富裕FIRE投资者的目标是储蓄大量资金以便在退休后过上奢侈的生活。例如，如果你每年生活费用是20万美元，并且想在退休后继续以这个数额生活，那么你需要储蓄和投资比计划每年生活费用50,000美元的人更多的资金。

Barista FIRE（咖啡师FIRE ）

选择咖啡师FIRE的人并不一定是试图逃离工作；重点是储蓄足够的钱以便退休后工作时间更少或者兼职。为了实现这一目标，咖啡师FIRE投资者会储蓄足够的资金，以便在工作中不需要挣很多钱来维持他们的生活方式。有些人喜欢咖啡师FIRE是因为这是他们专注于对他们来说重要的工作的一种方式，正如Woods所说的她的情况。 "我认为我可能属于这一类别，他们从事对他们来说意义重大的工作，并且认为工作在可预见的未来扮演某种角色，但是希望自由只从事有意义的工作并接受符合他们个人要求的角色。"Woods说道。

FIRE的局限性

早期退休听起来可能很吸引人，但是有一些风险，而且并不适合所有人。 例如，如果你停止工作，你将不得不自理医疗费用直到大约65岁时Medicare开始提供保险，而你的投资收益可能没有你预想的那么好。这些情况可能会导致提高你的提取率或需要重新进入劳动力市场。FIRE还要求对开支进行严格控制，这并不总是可行的。 如果你的收入不足以支付基本需求并同时大量储蓄以提前退休，那么FIRE可能不适合你，Burns说。缺乏紧急储备基金或拥有高利息债务可能是FIRE不可达到的其他原因。 "Burns说，如果某人只挣最低工资，这对他们来说是不可行的。"但是如果他们的收入足够高，他们可以舒适地消费一半的收入，并把剩下的部分储蓄起来，那么这就是你开始的方式。

总结：

1.FIRE运动让我们尽量减少开销，然后增加储蓄。同时给出了一套有计算的理论体系。最重要的25原则和4%规则。让我们可以初略的计算下我们自己的FIRE数字。为之计划和努力。人生苦短，余生希望做些自己感兴趣的事情。让自己活得更舒服，更自在。

2.相比提升自己的收入，降低自己的支出明显要简单和容易的多，所以记账我认为就是第一步。可视化的了解自己每周每月的开销就显得十分重要了。后续也可以每月总结那些可以优化。（推荐的手机app：有记账鸭、钱迹、女生记账，我使用的是钱迹，因为免费版可以使用周期账单，可以不用手动设置工资收入，房租等。web记账软件，我前面的博客也用docker搭建过开源的服务，有兴趣的也可以看之前的博客）

3.思考钱与生命：你的钱是你工作来的，你工作是老板花了钱，买了你的时间，时间就是生命，等于你买这个东西，等于是你用生命换的，也就是阳寿换的。所以有些东西其实是不必要的。但是我不认为需要那么极端，如果有些东西能让你满足和快乐。我认为他也是值得的。（还有就是如果你从事的是你热爱的行业，那么这些则对你来说没有意义。我指的是为了生存不得不从事自己现在不热爱的岗位的人）

算法就是

你每月的开销X12X25就是你的FIRE数字。

比如你每个月的开销是3000,

3000X12X25=90万

那么上述的90万就是你的FIRE数字，上面概念也提到了公式，我这里只是做演示

这里有个复利计算计算器，设置你自己每月的存款和利息即可知道每月的钱：复利计算器

如果样式丢失，文末也提供了地址。

计算结果如图：

注意

本文markdown格式，所带的连接，我不负责。里面提到的美国的股市或者对应的经纪人账户。请注意。我只是为了尽量保证原文，同时让自己想了解的时候，有对应的连接地址。

备注：

千禧一代（Millennials）是指在1981年至1996年之间出生的一代人。这一代人在数字技术的快速发展和全球化的影响下成长。他们是数字原生代，对科技和社交媒体具有高度参与度和熟悉度。

千禧一代通常被认为更注重工作与生活的平衡，追求有意义的工作和个人发展。他们更关注环境和社会问题，并表现出对多样性和包容性的支持。他们也面临着高学生贷款负担、不稳定的就业市场和房屋成本上升等经济挑战。

作为最大的劳动力群体，千禧一代对市场和经济的影响力越来越大。因此，他们成为了广告和市场营销的重要目标群体，并对商业、科技、文化和政治等方面产生了深远的影响。

原文参考地址：https://www.nerdwallet.com/article/investing/financial-independence-retire-early

退休计算器：https://www.nerdwallet.com/calculator/retirement-calculator

复利计算器：http://mfuli.00cha.net/dingtou.asp?X-UCXHRREQUESTID=16911717667904680

国内文章：https://zhuanlan.zhihu.com/p/404769810

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