什么是信用卡？
“信用卡”一词，本意是专指这个帖子里介绍的这种金融
产品，可是由于以前国内准信用卡，甚至没有任何信用卡
功能的储蓄卡大行其道，所以真正的信用卡，反而只能冠
以“贷记卡”这种不伦不类的称呼。
真正的信用卡，具有以下特点：不鼓励预存现金，先消费
后还款，享有免息缴款期，可自主分期还款（有最低还款
额），加入VISA,MASTER等国际信用卡组织以便全球通用。
信用卡的消费特点
其实信用卡的消费特点大家早已是再熟悉不过了。拿电信
的产品来举例吧。一般借记卡／储蓄卡就好比“神州行”
，需要预存现金，存多少花多少，没钱就没法打电话；借
记卡没钱也没法提现或刷卡了。
信用卡就像家里的一般固定电话，
不鼓励预存现金（没法先缴一个月话费给电信局），
信用消费（现在装电话一般也不缴保证金），
先消费后还款（七月打的电话费，八月接到帐单再去付）
，
享有免息期（帐单收到了还有一段时间去缴钱）。
固定电话唯一不能比的就是没有最低还款额。怎么样，其
实信用卡的消费模式我们早已在使用了，可是国内的信用
卡出现太晚太晚了。
说到底，就是你在刷信用卡买东西时，银行“即时”地帮
你付帐，你只要在月底接到帐单后，统一把钱付给银行就
可以了。
不要往信用卡里存钱
信用卡的消费模式上面已经介绍了，如果你当年也积极支
持取消固定电话入网费，所以现在也不要往信用卡里存钱
。
真正的信用卡，里面的存款只可用来抵扣下个月帐单，所
以没有任何利息收入。像招商银行那样的彻底洋化，提取
存款余额还要加收高额手续费，所以银行鼓励你不往卡里
存一分钱，完全动用你的信用额度消费。
不存钱如何消费呢？卡里没有钱，但每次消费都是银行借
你钱，累计最高不超过你的信用额度，
比如银行给你六千块的额度，就是你一共可以欠银行六千
块，达到这个值时，就是爆卡之日（不要超过六千，会加
收超限费）
爆卡也不要紧，及时还款，额度就恢复了。
当然额度高会比较方便，月收入越高，工作越稳定，银行
给予的额度就会越高。
目前国内银行很怕坏帐，所以各家银行发额度都很小心。
另外，信用卡都不鼓励预借现金，因此除了从提现额度上
加以限制外，还加收高额收续费，所以从A行提现还B行卡
的帐单，长期下来是亏得很厉害的，偶尔为之还行，长期
来说，只是还更多的钱，给银行打工而已。
免息还款期
一般银行会标榜最短／最长免息还款期。其实是针对单笔
消费来说，每一笔的还款期都不一样。
怎么算呢？其实也很简单，以我自己的卡举例，每个月5号
是结帐日，23号是最后还款日。
最短还款期：4号刷卡，5号银行记帐（一般需要一天记帐
）5号晚上出帐单，23号还款，所以这一笔的还款期就是
23-4＝19天
最长还款期：6号刷卡，因为本月帐单已在前一天出帐，所
以这一笔的消费只会记在下一个月五号的帐单上，下一个
月23号才还款，所以这一笔是赚到了，我最喜欢6号出去消
费.....
不过，一定要在最后截止日前缴款，不然，后果是惨重的
。银行会加收罚款，详见信用卡章程。
循环利息和循环信用
依央行规定，信用卡每个月最低还款额应为10％，10000块
的帐单，最低只要付1000块就算你信用良好了，其他的，
下个月再还。你可别偷笑，从10000消费发生的那天起，直
到还清的那一天，“未还清的部分”每天付万分之五的循
环利息，别小看这个数字，为了循环利息跳楼的韩国人海
了去了。用这个方式还款的人，就是动用了循环信用。
日息万分之五，年息超过18％，赶上高利贷了，所以各家
银行纷纷发卡。
照理说，动用循环信用的客户对银行贡献最高，因为付出
的利息很多。但是银行最不放心的就是这些人，因为国内
银行怕风险，所以并不会善待这些“缴款很吃力”的客户
。像招行，若想提高自己的额度必须做到以下两点：
1.常常将现有的额度用满。
2.做到第一条的同时，必须采取“全额还款”（而不是动
用循环信用）
所以，对于吃力又不讨好的事情，我从来不做，每个月控
管自己用量，全部一次还款。
信用卡如何产生收入
有人被银行的高额度或免息期所震惊，认为信用卡几乎是
”公益“事业，其实信用卡是银行在传统产业中利润最丰
厚的一块蛋糕。信用卡业务收入来源于：
1.年费（目前经营理念先进的银行纷纷放弃了这一块，这
是与国际接轨的做法）
2.循环利息（年息18％以上，任何其他业务均无法与之相
提并论）
3.刷卡手续费，前一阵媒体上报道的商家与银行手续费之
争讲的就是这件事，虽然顾客按标价付款，但商家却要付
手续费给发卡行，收单行和结算组织（收单行代收），这
是很大的一块蛋糕，之前永乐家电就抱怨银行的费率相当
于他们的毛利，所以一家银行全部客户的贡献加起来是很
恐怖的。
国际信用卡组织
主要指VISA，MASTER，其实他们是提供信用卡结算服务，A
银行发卡，在另一个国家的B银行若要收钱，就必须通过国
际信用卡组织的网络结算。经过长期经营，这两个组织的
信用卡几乎已是全球通用了。其他还有JCB，AE运通卡等国
人较少了解的信用卡网络，其实他们是发卡组织自行经营
的网络。
要不要密码
任何事物来到中国，就会变得附合中国特色。所以继广发
之后，建行也推出使用密码的国际信用卡。
其实信用卡只是凭签名使用的，商家有义务核对签名需与
卡片背面一致，方可交易，在国外，冒用信用卡是犯罪，
商家发现不妥会即时报警。但国内商家无此意识，大多不
会核对。
于是银行说，为了保护消费者的权益，推广使用密码。其
实，用密码只是保护了银行的权益，任何一份信用卡章程
上都会写这么一条“任何使用密码的交易均视为得到持卡
人授权”，也就是说，如果别人窃取了你的密码（现在偷
密码的手段防不胜防），盗刷或制作伪卡盗刷，均认为是
得到你授权的。而仅使用签名，若发现不明消费，可要求
调签购单，若证明上面不是你的签名，你就把一切丢给银
行好了，不是你刷的当然不用你付，商家不验签名让银行
问商家去要钱好了。
我的台湾同事就有信用卡被伪卡集团在海外盗刷的经历，
当然银行会要他先缴钱，银行再去追钱，他就是不理不缴
，最后银行自认坏帐，对他则没有任何影响，因为签单上
不是他签名。
但是要非常小心地保管你的信用卡背面的CCV码（也叫末三
码），那是网络交易的要件，得到卡号，有效期，末三码
即可上网刷卡，视同本人。任何发卡行的密码都只适用国
内，在国外网站刷卡都不需密码。所以建议你拿到卡后记
下末三码，拿刀把末三码刮掉，就不用担心收银员会盗取
你的卡的资料了（签购单上会记录你的完整卡号和有效期
，商家有心的话就可以收集起来卖给他人，但是若没有你
的末三码，基本上还是安全的）。
信用卡的未来
以台湾为例，信用卡市场已极度成熟。电话费，水电煤，
甚至交通罚单都可以信用卡缴付，平均一人有三张以上的
信用卡，我亲见（我为台湾公司服务）的最高记录是一个
老太太请客服人员刷卡缴电话费，三千块台币的帐单居然
连刷了十六张信用卡才付清（因为额度都用得七七八八了
）客服人员刷完卡一个劲直摇头，不知这位老太要如何偿
还十六张卡的债务。
在台湾，信用卡的张数，甚至拥有金卡，白金卡也早已不
是身份的象征，人们办那么多卡，只是因为看中了信用卡
的附加价值，比如白金卡一般都享有机场免费贵宾室，免
费道路救援，海外平安险等附加服务，而卡友正是看中这
些服务而不是卡片本身才选择使用，普通卡也会有红利积
点，定点消费优惠等措施。因为台湾信用卡一般采用”年
刷X次免年费“或是”年刷XXXX元免年费“的措施，所以如
何0成本养卡，也成了学问。
当然，因为信用泛滥，所以信用卡的延伸业务也不少，比
如信用卡代偿业务，比如你在A银行欠了五十万新台币，沉
重的利息给你不小负担（台湾循环利息最高可收取20％，
各家均收最高额），若你有偿还能力，即可申请B银行的代
偿业务，B银行帮你还钱给A行，你就欠B行的钱，B行会给
予较优惠的方案，比如前半年0利率，后半年XX％，当然银
行会赚钱，只是没有20％那么多，但至少把别人的业务抢
来了。
在国内，信用卡业务才刚刚起步，才刚刚完成了从收取年
费到有条件免收的进化，使用面也很狭窄，而且几乎也没
什么附加价值，所以未来的发展还很广，信用卡帐务催收
，代偿等业务会带来很多的就业机会。
问答
问
感觉信用卡没用，
每个月哪有那么多东西要消费啊。
帐单到了缴费也太麻烦了。除了工行还网点多一些。其它
有些银行网点少的要命，存个钱都要跑好多了。都不知道
跑这些路来干嘛。。所以还是刷刷工资卡最爽了。也不用
自己去存钱。哈哈
答
以前每到月底就闹饥荒，甚至干过把交通卡退了，用领回
的押金充最后一周上班路费的事情,,,,
想想那时这么辛苦，所以现在一定要留张信用卡在身边，
平时能刷卡就刷卡（所以我常去好德便利，因为有刷卡机
），
把现金留到最后要缴帐单的日子，
这样，假如遇到像“月底有朋自远方来”这样的场合，我
才能“不亦乐乎”
就像开公司一样，就算手头流动资金足够，开项目时也要
争取银行贷款，
个人也是一样，何况还有免息还款期。
尽量把现金留在手里以保持足够的应变能力，这是信用卡
对我最大的用处，
现在招行信用卡有永久免费的积分计划，将来可以兑换奖
品，
也可以免息分期付款买家电或电脑，这些回馈又相当于消
费打折，所以从理财观念上来说，只赚不亏。
至于缴帐单麻烦，可以申请自动转帐，只要在柜员机上把
钱存入指定帐户，缴款日银行自己会去扣钱。
问
楼主好文，但是随着信用卡盗窃案件的发生率上升，现在
uk开始改用带chips的了，又要输PIN了
答
我也听说了，台湾也要推这样的卡，
还是原先的观点，密码之类的只是减低银行坏帐风险，对
顾客来说，只是减少了问题发生时与银行交涉的精力
-------因为只要是用密码的，就是你自己泄露出去的。
而且对于不具备验密码条件的商户，若刷不过则令持卡人
不便，刷过了，那密码不是形同虚设？
个人就觉得VISA网上购物时的所谓验证只是给自己找麻烦
，因为不需验证的网站还是可以不验证即购物。而且它把
你的个人资料在网上传输....唉，下次和大家聊聊台湾对
于个人资料的重视程度，电信公司若泄露个人资料给他人
，即使是夫妻，最高也得赔两千万台币（500W RMB）。
问
多谢楼主好文！！！
顺便问一下，我们单位给我们办了一张上海银行的申卡信
用卡，号称是双币种国际卡，楼主觉得这张卡怎么样？
答
我用的时候，上行所谓的“双币种”并不如招行的那样，
可以用人民币还美元消费。上行的美元消费必须用美元还
，而且如果没有美元存单作保，就只给10块美金的额度，
令人啼笑皆非。
因为当初申请时银行只答应免一年年费，所以不到一年就
把它退了，
在退卡时，听到一同退卡的其他人抱怨这卡片磁条很容易
坏，而且会有不明原因的“刷不过”的经历
我退卡后四个月，本以为早已销户，突然接到他们的帐单
，看到没有消费记录才让我放了心，
原来最后一个月时我多缴了一毛钱，所以就不能销户，＠
＃￥＃￥％，他们客服还问我要不要领回去.....
这是我亲身经历的事，你自己评量吧。
不过他们给额度很大方，招行只给我一个月薪水的额度，
而他们随便就给一万，
而且那张卡片很漂亮，普卡是黑色的（让人想起至尊信用
卡---运通黑卡），刷卡时收银员人见人爱，
最近在举办分期买华硕电脑的活动.
上行缴款确实不方便。
如果七楼的朋友只有这一张卡，若免年费的话，建议再申
请一张他家银行的，
以免需要时却刷不过卡产生尴尬。个人认为，若有出国机
会的话，一张VISA，一张MASTER是必须的，
因为两家在世界各地的分布状况不一样均匀。在国内，虽
然都是走银联的网络，因为国内发卡行的网络质量难以令
人放心，
所以有两张不同银行的信用卡会比较保险，
再多也没什么好，说到底，如果你每个月都全额缴款，代
表你并不是穷人，
额度高对于非穷人来说，只是增加风险吧，虽然盗刷最后
不一定会有损失，但去交涉这些事还是很麻烦的。
当然，办卡是为了有特殊优惠除外，比如为了分期买华硕
本本，再办一张上行卡。
就目前了解到的状况，最有附加值的卡大概要数美国运通
（AE）的白金卡和黑卡了，AE白金卡的持卡人享有“白金
秘书”服务，这是世上最神奇卓越的客服团队，专门完成
“不可能的任务”，比如半夜订第二天一早的飞机，而且
当时机票全部卖完。
而黑卡持卡人则有更变态的周到服务，有记录是一位持卡
人买不到限量发售的商品，这些白金秘书竟然可以找到隐
居的设计师本人，请他为持卡人再定做一个独一无二的（
虽然花费不菲，但总不至于让人生出“有钱也买不到”的
感慨。
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问
楼主好人，请问像我这种月薪2，3千的穷人有必要办信用
卡吗？还有在好德便利店买任何东西都可以刷卡吗？还有
一问，一般信用卡的年费大概是多少？谢谢！！
答
家财二三十亿的人才没必要办中国大陆的信用卡，因为他
钱够花，而且国内的银行没有任何附加服务。----信用卡
对穷人最有用，可以救急。
好德便利好像有些項目不能刷卡，比如買充值卡，不論信
用卡還是一般借記卡都不行。(店員也分不清那有什麼區別
)，其他的商品都可以，理論上說，買茶葉蛋也行。
问
谢过楼主，我以为我对信用卡了解比较多了！看了帖子才
知道.
问下，卡后面的那个数字是7位的，不是三位，而且也刮不
掉
答
卡后面前四个数字是你信用卡卡号的最后四码，空一格后
面的那三个才是末三码（不知为什么要写卡号末四码，也
许是为了防止末三码张冠李戴吧，反正只有最后三个是有
用的）。存心要刮可能比较难，但只要是打在签名条上的
，只要刮破签名条就可以了，我是因为刷卡比较多，签名
条被刮破了才灵光一现的，当时还傻傻地和客服吵了半
天.......
问
楼主厚道！
俺一直把信用卡当活期用，每次出差都是公司打钱上去，
然后出去再刷。
商场里刷卡一直是有钱的，还没有遇到钱特别紧张的时候
。
但是俺现在用的 牡丹卡（银联）的背面找不到 CCV啊，有
个no.是8位的，而且和卡号也没什么联系。
另外，卡的正面，凸出的字体，又卡号，有效期，名字，
另外还有3位数字，不知道是干吗的。
答
我對工行沒好感，沒有牡丹卡，從你所說的來看，應當是
准貸記卡吧(可存款，有利息，但透支一旦發生不享有免息
期)，至少沒有末三碼，不是國際標准卡。
问
招商卡好像是国内第一张标准信用卡，原来只在深圳发放
，开始在上海发放后本人马上申请了一张普通卡(早知道现
在免年费，就办一张金卡了)。服务没得说。最近花钱比较
多，每到月底就达到信用额度了，不过没关系，好几次我
刷卡刷不过去，直接打免费电话给招行，马上就能提高临
时信用额度。3分钟后就能用了。每次都看得收银员一楞一
楞的，给银行打个电话就有钱了。
答
我也強烈推薦招行卡，電話掛失即時生效，不像上行卡要
到隔天0點才止付；另外，積分永久有效。招行的信用卡主
管聽說是台灣過來的，所以經營理念相當先進，免息分期
付款就是他們在國內第一個推出的。另外，服務也相當不
錯。
问
浦发银行现在在搞推广，不知道它们的卡好不好？
答
我對浦發的印象相當不好，借記卡晚上十點以後不可掛失
，靠。
浦發與花旗合作發卡，門檻相當高，年薪不到五萬不能申
請。
花旗也不是什麼好鳥，前些年在台灣爆出網上申請信用卡
，因技術問題洩 露客戶資料的事件，再之前，又有一批客
戶的卡出現暇疵，持卡至歐洲消費，被提示偽卡，遭警方
拘留和搜身。
问
招商卡刷六次免今年年费，不管金额多少。
掀起信用卡新高潮！！！
答
回樓上，問過客服說是五年內都是如此。
台灣是年刷X次或xxxx元即免年費，
招行的信用卡主管是台灣人....
我覺得五年之後，天下都是免費卡才對。
不過，若同公司十人以上辦卡的話，第一年的年費也是可
以免的。
问
说了老半天年费到底要多少啊？比如招行的卡
答
年费各家银行不同。
招行是一百，建行也是一百，
广发以前收的时候好像是85还是95
浦发的据说要180，这个央行没有规范到，似乎只要有市场
，就可以漫天要价。
问
楼主说说在国内用信用卡的话。怎么做到0成本？？
还有他们的信用额度是怎么算得？？
是学生没收入也能办吗？其实大学生一族是最缺钱用的！
答
算信用额度的办法银行是不会公布的。现在用信用卡零成
本的办法就是联合10个同事同时申请，免第一年年费，以
后的年费肯定是免的，因为你总会刷6次的吧。然后每个月
按时还款，不要被计利息。这样你的信用卡是负成本，也
因为每年的积分还可以换东西。
大学生现在估计不好办，因为没有收入啊，还是依赖父母
吧，让他们给你申请一张附属卡。
问
国内的信用卡。。。那也能叫信用卡吗？
答
现在国内的“贷记卡”，理念上已经同国外相同了，我没
有出国使用过，所以我不敢说是全球通用，不过至少消费
习惯与国际标准信用卡一样，只是国内结算是通过银联的
网络而非Visa， Master。
0成本养卡的方法，上面已经说得很清楚了，不过在国内，
值得养的卡并不多，毕竟现在的卡，附加值并不高，我本
人经过了对信用卡的狂热追求后，现在只用两张卡，一张
招行的MASTER卡作日常使用，因为比较安全，而且有永久
积分，相当于打折了；一张建行的VISA卡，额度比较高，
以备需要时用，办一张附卡给父亲，平时就靠老爸的附属
卡来养这张卡，发卡时承诺免三年年费，所以三年后如果
建行还没免年费（目前是积分免年费，不感兴趣）再换其
他家。
问
楼主，如果办招行的卡，每年在好德便利刷6次每次刷卡额
很小（比如买些零食）也能免年费并且享受积分吗？
还有招行的免息还款期是多少天？超过免息还款期未还款
后是以消费当天开始计算利息还是以免息还款期后开始计
算利息还是罚款？（楼主好像说的是罚款）。还有附属卡
的帐单是不是也记到我的名下？谢了
答
理论上来说，你一年在好德刷卡买六次茶叶蛋，也免年费
，因为不限金额。至于积分嘛，单笔消费每二十元才积一
分，所以买茶叶蛋就别想了，呵呵。
我在好德一般一次消费二十出头，所以估计我的平均帐单
金额相当低，那次买手表刷卡，马上惊动招行的风险管制
机制，发短信给我提醒有超出使用习惯的消费----这是招
行另一个好处，不过不及中信银行信用卡的逐笔短信提醒
功能。
招行的免息期请见主帖内“免息还款期”的部分，我举的
就是招行的实例，你可以数一下天数。
免息还款期内若不能全额还款，则不享有免息还款，例如
一共消费一千块，最后还款日当天还五百块，那首先征收
一千块×万分之五×天数（从记帐日到归还五百块那天）
的利息，待下个月再还清余下五百块时，再征收从“前次
还款日到最后还清日”的利息。所以是很高额的，滞纳金
多少忘记了，因为打定主意不迟缴的，不过也是相当
高....实在不行，无论如何要缴最低，不可逾期。
如果办附属卡，帐款都记在主卡名下，主卡负主要清偿责
任，所以即使办了附卡给家人，也要记得关心还款状况，
以免家人迟缴，损失的是你的信用记录。
附卡和主卡共用主卡额度，主卡可以为附卡设定消费额度
上限。
目前国内的刷卡环境不好，主要原因是借记卡和准贷记卡
太多，
刷这样的卡，有多少钱就只能花多少钱的消费理念本身并
无变化，而商家要付出更多的交易成本，当然不乐意刷卡
，
而信用卡则是有本月消费，下月还款的机制，让可支配的
消费额度达到实际收入的1.5倍到2倍，
因此可以改变人的消费习惯。这样商家虽付出交易成本，
但却带来了更多的销量。
在美国，快餐业一向是拒卡的（必胜客在中国假装成高级
餐厅，但是拒刷卡就暴露了快餐行业的本质）
经过VISA的努力，部分麦当劳开始收信用卡，顾客的平均
消费金额从4.5美金增长到7美金。这就是信用卡的真正力
量。
补充一件很重要的事，因为有的人很看重预借现金功能，
不过预借现金不享有免息还款期，再加上手续费，代表了
银行不希望你这么做的决心。
也许是因为你借了现金，银行无法掌握你的消费方向，所
以风险高吧（也许你是借钱还赌债去了）
问
真是无巧不成书啊！！！
今天接到建行的电话问是否要办龙卡贷记卡（前两天已经
收到建行信用卡中心的邮件但没看）我看了看大致和楼主
说的差不多。
1，龙卡双币种贷记卡金卡终身免年费（有效期也就三年）
2，送保险金额为28000元的家庭财产保险
3，一卡双币境内外通用
4，境外消费人民币购汇还款
5，挂失零风险
6，最短20天最长50天的免息还款期
7，办卡免担保
8，境外紧急援助服务
9，循环信用
10，免费24小时电话服务
11，境内消费密码可选（楼主是否要选择密码呢？听您的
意思好像选密码对持卡人不利，但不选密码总觉得不踏实
的说）
楼主帮我鉴定一下看这卡是否值得办？谢了！！！！！
再罗嗦一句，我曾公积金贷款买房所以邮件资料上写的是
“龙卡贷记卡（房贷客户专享）”
答
信用卡分普卡与金卡，金卡一般需十万年收入才发放，且
年费一般为普卡两倍
从你拿到的资料来看，似乎只有核发金卡方可终身免年费
。
若有那样的收入，又没有其他信用卡，不办白不办。
至于有效期，是指卡片的有效期，而非“终身即三年”，
因为卡片用了也会旧，三年之后，除非你主动声明要销户
，
不然银行是会主动再寄新卡给你，再延三年，这样一个一
个周期下来直至终身。
（我记得以前是两年的，唉，我的卡已经磨得想换了）
建行的卡就功能来说，还不错的，不过如果只核普卡，就
不知免不免年费了。
不过好像有些建行的ATM不接本行的信用卡，会显示“不接
受贵宾卡”，我昨晚遇到的这种屁事。
建行还款不建议柜面还，因为排队很长，而且几乎见不到
自动存款机，
所以还是开帐户自动扣缴划算。网上银行也还不错，开通
方便。
上次忘记了查询密码，请他们再补寄，也完全免费。
境内消费密码可选，所以偷了你的卡去境外刷就没关系，
我是不喜欢用密码的，去年春节后台湾发生了大规模的银
行卡盗刷事件，伪卡集团通过各种手段骗取，窥探到金融
卡（借记卡），现金卡（只能借现金不能刷卡）的卡号和
密码，再制作伪卡盗领，民众损失惨重，但信用卡就没有
这样的事情。有伪卡，但无法提供签单时，遇到懂法的人
，往往银行只能自己处理。所以考虑要发带IC的晶片信用
卡以应对风险。
没有信用卡的话，若可以谈到免年费，就办一张好了，
我现在就用建行的作后备，一万块额度（金卡最高可达五
万），只免三年，三年后我就去剪卡
银行卡所有的资料都存在服务器端，包括密码也是（仅磁
条卡，IC卡的密码存于晶片上）
银行卡本身只是一把钥匙而已。
银行卡不用时，帐户余额仍会变动，如利息啊，自动扣缴
啊之类，
要银行卡即时显示帐户资料，好比要没有联网的计算机显
示MOP一样。
以上针对一般银行卡（借记卡，准贷记卡），下面，说信
用卡，
信用卡只代表你与银行间“小额消费信贷”的关系，而不
代表你的存款。
信用卡里没有一分钱，你存了银行也不把它作为是储蓄，
若要领回要加付手续费。
信用卡里只有可用额度，代表了“银行还能借你多少钱”
所以即使信用卡可以无线上网，也没有办法显示“存额”
，它只能显示银行还能借你多少钱而已。
额度查询可致电二十四小时免付费800电话（信用卡的客服
一般都是免付费，我只见过上海银行用付费热线，小气到
不行；借记卡的电话银行都是用付费热线），或是网上银
行查询，查看消费了多少金额，可以请客服人员查“目前
请款金额”，或是上网查“未出帐单明细”。
这是不一样的消费理念，你不但要对数字敏感，还要对每
个月的消费有一个大体的计划，这样才不会造成消费额与
收入脱节。如果实在把握不住，建议申办信用卡时申请额
度写小一点，作为日常使用，现在我平时用的信用卡额度
只是我一个月薪水而已，另一张大额度信用卡只是作为需
要时才用。
问
说个擦边的话题，我觉得每次要看卡里有多少钱都要找机
器刷，很麻烦，可否直接在卡上显示金额，用太阳能的，
不用换电池。我家一个卡型太阳能计算器，丢在角落十几
年了，还是很好用，大家应该都见过这种东西，跟信用卡
一样尺寸，厚一点。不过十几年过去，技术必定有进步，
而且信用卡只需要显示一下存额，不需要别的功能，应该
可以做得薄点。
由于人对数字的敏感度比实际现金来的低，与使用现金相
比，使用信用卡的人消费支出要多大约20％，这虽然对宏
观经济有利，对个人而言却往往造成了浪费。我想，在信
用卡上显示一下存额，虽然也只是个数字，总比在刷卡前
只模糊记得自己“买得起”，更能让人谨慎从事一点。
答
银行卡所有的资料都存在服务器端，包括密码也是（仅磁
条卡，IC卡的密码存于晶片上）
银行卡本身只是一把钥匙而已。
银行卡不用时，帐户余额仍会变动，如利息啊，自动扣缴
啊之类，
要银行卡即时显示帐户资料，好比要没有联网的计算机显
示MOP一样。
以上针对一般银行卡（借记卡，准贷记卡），下面，说信
用卡，
信用卡只代表你与银行间“小额消费信贷”的关系，而不
代表你的存款。
信用卡里没有一分钱，你存了银行也不把它作为是储蓄，
若要领回要加付手续费。
信用卡里只有可用额度，代表了“银行还能借你多少钱”
所以即使信用卡可以无线上网，也没有办法显示“存额”
，它只能显示银行还能借你多少钱而已。
额度查询可致电二十四小时免付费800电话（信用卡的客服
一般都是免付费，我只见过上海银行用付费热线，小气到
不行；借记卡的电话银行都是用付费热线），或是网上银
行查询，查看消费了多少金额，可以请客服人员查“目前
请款金额”，或是上网查“未出帐单明细”。
这是不一样的消费理念，你不但要对数字敏感，还要对每
个月的消费有一个大体的计划，这样才不会造成消费额与
收入脱节。如果实在把握不住，建议申办信用卡时申请额
度写小一点，作为日常使用，现在我平时用的信用卡额度
只是我一个月薪水而已，另一张大额度信用卡只是作为需
要时才用。
问
楼主能否说一下招行信用卡积分的具体作用？
答
积分可以兑换相应的礼品，一般卡，一个时期内消费一元
积一分，
但像建行，一年里刷一百万分才换一台电视机，我就觉得
很没诚意，
一年里刷一百万，是什么概念，金卡最高也才五万额度，
就算每个月把额度用满，下个月还上，一年也才七十五万
，
还得先刷五万，隔几天去银行把钱还上，再刷五万，再去
还......
这样的主儿，家里会缺这么台电视机吗？
招行的话，更绝，单笔每二十元才一分，不足部分不累计
，其实挺坑的
但是永久有效，若你一直使用招行的卡，理论上来说多少
分也积得到，只要你一直刷。
至于可以换什么，我也不知道，招行七月才开始积分，10
月才会出兑换目录。
-----------------------------
问
咋没说中行的呢？！～
答
我對中行不了解，中行似乎除了國際卡(美元卡)就只有准
貸記卡，好像沒有雙幣種的國際標准信用卡。以前聽一老
外接到花旗銀行推廣電話時說的：“I hate BOC"還如雷貫
耳，加之對傳統幾大國有銀行的成見根深蒂固，所以也不
太關心中行的狀況。
问
楼主好人，首先表示感谢
我也有个问题要问，我的是招商的visa卡，每个月15号寄
帐单到公司，因为我跳槽到了另一家公司，也没更改收帐
单的地址，所以帐单一直都是邮到以前的公司，我是想问
，那些帐单如果落到别人手里应该对自己的信用卡的安全
性没有什么影响吧？（我不需要帐单，因为在网上一样可
以查）
答
如果我是你同事，與你有仇，我就拆你的帳單，然後告訴
你的銀行，你上個月已經被公司開除了，聽說你正在申請
失業救濟....我相信風險管制部門一定會來電話拜訪
的...(前提是國內銀行的官僚們有風管意識)
消費明細是很重要的個人資料，請妥善保管。除非你的同
事看到的，淨是你在高檔商場的大額消費記錄，那代表你
在新公司混得不錯。打個電話去客服，請他們把帳單改寄
到家裡，舉手之勞，保護個人資料。
问
再请教一下楼主，我现在已经拥有招行信用卡快一年了，
发现招行的捷程联名信用卡好像功能更多，而且普通招行
信用卡有的功能它也全有，所以有点想换成这种，楼主有
什么建议么？还有一种招行跟国航联名的怎么样呢？谢谢
啦～
答
招行有與“捷程”聯名發信用卡嗎？如果不是這個月新發
的話，那前幾個月帳單夾寄的宣傳頁上應當會有啊....
聯名卡是沒有發卡權的企業與銀行聯合發卡，由企業為聯
名卡持卡人提供特殊福利。這樣企業爭取到鐵桿用戶，銀
行則增加發卡量，消費得實惠，三贏。
比如招航與國航的聯名卡，消費積分轉換為裡程積分。而
且刷卡買國航機票提供兩倍於普通卡的意外險，聯名卡金
卡持卡人可得兩百萬保障。
但是這也是要考慮取捨的，比如普卡的消費積分活動，因
為聯名卡已把消費全部轉積飛行裡程，所以不能參加積分
活動，所以台灣人才會辦那麼多卡，因為有不同的優惠。
不過，捷程卡，真的沒聽說過哎.....
问
捷程招商联名卡的确是有的啊！“携卡旅行，全程无忧”
。携程旅行信用卡是由携程旅行网（以下简称“携程”）
与招商银行
联袂推出，专为商旅人士度身定造，不仅秉承招商银行信
用卡“一卡双币、全球通用”、“先
消费、后还款”、“境外消费，人民币还款”等诸多优势
，更结合携程专业的旅行预订服务、
优越的积分奖励和特惠商户的折扣优惠，让您在“刷”卡
的乐趣中，完成轻松之旅！
楼主请看：
http://creditcard.cmbchina.com/docc/cpjs.asp?id=521
，我想换成这种卡，该怎么办最好？另外中行发行了欧元
卡我也觉着很好，一般都是去、或是途径欧洲的，用欧元
卡划算，可是还有年费，怎么办？
再次253啦～！
相关链
接:http://creditcard.cmbchina.com/docc/cpjs.asp?
id=521
答
看过介绍，看来是新产品。
我觉得这张卡非常好，
双重积分（携程积分和招行积分），最主要的还有特约商
户优惠，这才是信用卡该有的优惠，今天再打个电话问一
下，如果没问题，准备换卡了
我觉得信用卡就是要可以兑换本国货币的才有用。像我的
台湾同事，在上海家乐福刷台湾发行的VISA卡，最终仍然
是用台湾帐户里的新台币支付的（银行自动转帐还款）。
那欧元卡是不是一定要用欧元还款呢？不过有一点，你可
以在欧元汇率低时买进欧元，在汇率升高以后再到欧洲消
费，这样也算是赚到了。相对于普通双币种卡的结算方式
“欧元价格-》交易当日美元汇率——》记入美元帐户—》
以还款日当日美元汇率以人民币结算”可能汇率风险要小
吧。
我没什么出国机会，所以不太关心这方面，你可以打电话
问一下中行详情，对我来说，不能自由兑换本国货币的不
太方便。
细看一下打折商户，发现多是餐饮，或中高档的娱乐，
生活购物方面的很少。
买机票也只享受意外险和免费送票的优惠，
我准备到公司找十个愿意办的人，再找个招行业务，一起
申办，争取免掉第一年年费，
若免不掉，对我来说用处也不会很大，毕竟我的工作没什
么出差机会，而且办第二张卡，仍然要与第一张卡共用额
度〉
问
好文字，条理清晰，通俗易懂```
有一个问题问一下楼主，如果我每次只交最低还款额，那
除了要负担很多利息以外，是不是信用额度也会永远不增
加呢？
答
信用额度的提升，是看银行的征信部门如何评核你，而且
各家银行经营理念不同，所以这是没有标准的，
总的来说，如果你用卡超多，用量暴高，然后银行又认为
你还得起话(这要看他们如何评估)，他们会主动为你提升
额度。
当然，最保险的方法是：申请时主动加附房产证明或定期
存单等財力证明；常把现有额度用满，每次全额还款。持
卡三个月到半年以后，可以理直气壮地主动要求银行加额
度。
问
楼主，我主要是看中了捷程联名卡的消费还可以作为捷程
积分，而捷程的旅游、度假产品还是不错的，楼主出差的
几回少，还可以出去旅游嘛！而且他的功能相对普通的招
行信用卡来讲是只多不少。所以，您说我能不能想办法直
接把我的这张普通的招行信用卡换成联名卡涅？
另外，由于我是学西班牙语的，工作范围主要是拉美和西
班牙，现在去拉美也都是从欧洲走，在欧洲用美元卡的话
是不合算的，而且中行的欧元卡好像也是境外消费，境内
人民币返还的，所以似乎欧元卡很适合我，不过不想就为
这个交一年的年费啦～，要是能免就好了
答
我要谢谢你告诉我这张卡的讯息。
我已经问过客服，申办这张卡，第一年年费免(银行说法是
携程垫付，但是不用还)，以后也是同普通卡一样，年刷六
次免次年，招行普卡所有功能它都有，还有双重积分制。
因为没办法直接转换，我已经请客服寄申请表过来了。
目前想到的转换手续：
1.申办此联名卡(0成本，只是要过手续)；
2.拿到新卡后，如果不需要，就剪掉旧的普通信卡(剪卡前
请先确认旧卡内积分是否可以转到新卡内，这个忘记问客
服了)，不过我大概会留着的旧卡，因为联名卡是VISA的，
旧卡是MASTER的。
强烈建议你申办前再打800-820-5555确认以上信息
至於歐元卡的業務，真的不是很清楚，不過我知道如果你
找幾個同事一起辦，再隨便找一個分行業務員和他談判要
求免第一年，應該是談得攏的。電話客服中心是鐵桶，沒
得談的
问
图片里那个鸽子是干什么用的？
答
那个鸽子的激光标志与下面的VISA字样是一体的，都代表
这张卡所属的信用卡组织是VISA，在国外交易时通过VISA
的网络进行结算。
如果你看到一个地球，下面写MasterCard，代表信用卡加
入了万事达组织。
如果看到的是北京天坛，很抱歉，这张卡只能在国内使用
，并以人民币结算。
这些激光标志都很精美，可惜卡刷多的时候会损坏。
介绍一些网上提供的资料，这是招行网上的：
循环信用
循环信用是一种按日计息的小额、无担保贷款。您可以按
照自己的财务状况，每月在信用卡当期帐单的到期还款日
前，自行决定还款金额的多少。当您偿还的金额等于或高
于当期帐单的最低还款额，但低于本期应还金额时，剩余
的延后还款的金额就是循环信用余额。
循环信用是一种十分便捷的贷款工具，不仅让您享有刷卡
的便捷，更是您轻松理财的好选择。您如果选择使用了循
环信用，那么在当期就不能享受免息还款期的优惠。
循环信用的利息计算：
上期对帐单的每笔消费金额为计息本金，自该笔帐款记帐
日起至该笔帐款还清日止为计息天数，日息万分之五为计
息利率。循环信用的利息将在下期的帐单中列示。
举例说明：
● 张先生的帐单日为每月5日，到期还款日为每月23日；
● 4月5日银行为张先生打印的本期帐单包括了他从3月5日
至4月5日之间的所有交易帐务；
● 本月帐单周期张先生仅有一笔消费——3月30日，消费
金额为人民币1000元；
● 张先生的本期帐单列印“本期应还金额”为人民币1000
元，“最低还款额”为100元；
● 不同的还款情况下，张先生的循环利息分别为：
(1) 若张先生于4月23日前，全额还款1000元，则在5月5日
的对帐单中循环利息= 0元。
(2) 若张先生于4月23日前，只偿还最低还款额100元，则5
月5日的对帐单的循环利息= 17.4元。
具体计算如下：
1000元 X 0.05％ X 24 天 （3月30日--4月23日
）
+(1000元-100元) X 0.05％ X 12 天 （4月23日--5月5
日）
--------------------------------------------------
------------------------------
循环利息 = 17.4元
另一家网站提供的资料：减轻信用卡债务的７个妙方
信用卡虽然方便，使用不当却很容易卡债缠身，想要
脱离信用卡债务的恶梦，需要更多自制，并善用信用卡的
游戏规则，解除自己的卡债。
如今信用卡越来越多，以目前多数发卡银行藉免年费
冲高发卡量来看，就算扣除年费收入，循环信用利息的金
额也不少，由此可推论有许多背负卡债的持卡人。
对于已经动用循环信用的人来说，绝对可以感受到信
用卡债务怎么还也还不完的压力，无力还债的，可能还会
被发卡银行一状告上法院，落得信用破产的下场，要避免
这种惨状，最根本的方法还是先从预防着手，避免自己身
陷卡债泥沼，而对于已经背负卡债的人，也有方法可以减
轻负担。
预防胜于补救
目前没有卡债的人，要小心信用卡的消费便利让自己
被债务追着跑。这样的例子并不少见，尤其是消费欲望旺
盛的人，最好采取以下方法抑制刷卡过度。
预防方法一：信用额度不超过月薪的一倍
信用额度高的卡片，只会造成富有的假象，结果是刷
到面子输了里子。况且信用额度愈高，只会提高失卡被盗
刷的风险，最好的方法，就是将信用额度降到月薪的一倍
以下，免得过度扩张信用，通常发卡银行在审核信用额度
时，都会“大方”给予持卡人月薪两至三倍的信用额度，
不妨主动要求银行给予较低的信用额度。
预防方法二：至多只拥有两张卡
现在免年费的信用卡、联名卡、折扣卡满天飞，而且
办卡容易，但是多一张卡就有多一些债务的可能性，因此
最好约束自己至多只拥有两张卡，临时遇到磁条损坏不能
刷，有张备用卡即可。
预防方法三：绝不动用循环信用
年利率高达１８％的循环信用利息，一旦动用几乎就
是无底洞，如果每个月仅付最低缴款金额，最后可能发现
，缴的利息比本金还多，一点都不划算，因此如果有未结
清的账款，最好赶快缴清，以免债务愈积愈多。
预防方法四：少用信用卡消费
信用卡虽然方便，却很容易消费过度而不自觉，因此
还是少带信用卡出门，身上也别带太多钱，并以计划性消
费取代随意性消费，就可收省钱之效。
处理卡债先还高利
对于已经有卡债的人，救急是第一要务，因为各卡利
率虽高但有差异，当务之急，是尽快减少本利总和的增加
。
还债方法一：把卡债集中在低利信用卡
如果手上有多张信用卡，其中有的已动用循环信用，
应找出利率最低的一张卡，尽量以低利卡消费，如此可以
避免新消费款项累计到高利卡的旧账款，加重循环利息增
加债务。
还债方法二：缴清每月最低缴款金额
如果真的挤不出钱缴清欠款，至少要缴清每月发卡银
行要求的最低缴款金额，才不会影响信用纪录，也不致被
加计违约金或滞纳金。
还债方法三：借低还高
借低还高，其实就是办理利率低的贷款还清高利率的
循环信用账款，相较于动辄年息１８％以上的循环信用利
率，其他的贷款利率就低多了，例如小额信贷约在１０％
左右，信用卡贷款约在１２％左右，这些都可以让卡债负
担重的人稍微喘口气。
无论选择哪一张卡片，要预防卡债缠身的最根本方法
，还是养成正确的消费习惯，不刷卡买超出自己经济能力
的物品，如果真的变成卡奴，就要赶快还清债务，免得有
损自己的信用纪录
另外，看似简单的循环利息计算，有两种不同的算法，请
小心：
信用卡两种计息方式
2003-12-17 14:21更新 来源：财智网 第1页/共1页
目前各家银行发行的信用卡都有“免息还款期”和“最低
还款额”的规定。所谓“免息还款期”是指从发卡机构记
账日至发卡机构规定的到期还款日间的这段时间。持卡人
在到期还款日之前，偿还所使用全部款项，可享受免息还
款期待遇，无须支付非现金交易的利息。而“最低还款额
”是指使用循环信用时最低需要偿还的金额。包括信用额
度内消费款的10％、预借现金交易款、前期最低还款额未
还部分、超过信用额度消费款，以及费用和利息。
不同的是各家银行在使用循环信用时的计息方式不同，最
终计算出来的利息也不相同。比如，招商银行信用卡和修
改后的牡丹国际卡规定，“持卡人未能在到期还款日之前
（含）全额还款的，不享受免息还款期待遇；已偿还部分
计收自记账日至还款日的利息，未偿还部分自记账日继续
计息。透支利息按月计收复利”。而牡丹贷记卡（人民币
卡）章程中“对按最低还款额还款的，发卡机构只对未清
偿部分按每日万分之五计收从银行记账日起至还款日止的
贷款利息”。两种方式相比，持卡人按前一种计息方式就
要比按后一种多支付一部分利息，也就是已偿还部分自记
账日至还款日的利息。
我们不妨举例来看，假如张先生的账单日为每月5日，到期
还款日为每月23日。9月5日银行为张先生打印的到期账单
包括了他从8月5日到9月5日之间的所有交易账务。本月账
单周期张先生只有一笔消费——8月30日，消费金额为人民
币1000元；张先生的本期账单列印“本期应还金额”为人
民币1000元，“最低还款额”为100元。若张先生于9月23
日前，全额还款1000元，则在10月5日的对账单中循环利息
＝0元；若张先生在9月23日前只偿还最低还款额100元，则
按照不同的算法，10月5日张先生对账单的循环利息分别为
：
招行信用卡循环利息＝17．4元。
具体计算如下：1000×0．05％×24天＋（1000－100）×0
．05％×12天＝循环利息17．4元
牡丹贷记卡循环利息＝16．2元
具体计算如下：（1000－100）×0．05％×36天＝循环利
息16．2元
前一种计息方法比后一种计息方法多出来的利息，恰好是
已偿还的100元从记账日至还款日的利息，即100×0．05％
×24天＝1．2元
记者了解到，目前两种计息方式在国内并行，不过一些不
了解其中详情的持卡人就会同银行发生误会。今年6月，招
商银行信用卡持卡人冷先生就因只少还了0．28元，就付出
月息10．7元的代价。冷先生拿到当月的对账单，发现有10
．70元的循环利息。看账单，上月应还731．28元，实际还
款731元，未还0．28元，一个月竟然计息10．70元！这让
他备感费解。当冷先生向招商银行询问时，银行的工作人
员清清楚楚地告诉他，只要没有全额还款，不论已还多少
，都按全部应还款（731．28元）计息。
两种计息方式是否都合理呢？记者发现，中国人民银行《
信用卡业务管理办法》关于免息还款的条件没有细节规定
，由各个银行自己规定。工行牡丹卡中心业务管理部的韩
旭升经理介绍：“在国际上两种计息方式并行，不过主流
的做法还是趋向多收利息的这种做法。因为按照约定，持
卡人应该在还款期限内全额还款才能享受免息待遇，只还
其中一部分可以视作一种违约行为，计息是银行的警告性
措施。而银行把一笔消费信贷看做一个整体，因此也要对
已偿还部分计息。”
问
楼主，我用招行的普卡，有一两次没有在3号还清(我是一
卡通自动扣款，当时没有注意，造成余额不足)，但是好像
并没有被扣利息。
另外，我问招行的免费热线，他们说如果没有全额还款，
按照第一笔消费的日期计算利息。比如，你应还款2888元
，实还款2880元，该月第一笔消费如果是800元，则按照消
费日期计算800元应付的利息，如果第一笔消费是8元，则
按照8元计算。楼主说的冷先生是不是当月只有一笔消费呢
？
答
沒錯，應當是按當月第一筆消費開始計息的，因為當月總
消費額是一個整體。
舉例中應當是只有一筆消費， 這樣比較直觀明白。
问
楼主好人，大家的问题都这么认真地回答，小猫有个问题
请教：我在网上申请国外的学校，需要网上交申请费，请
问应该办张什么样的卡（我同学说中国银行的不错）。而
且我是学生，好像不能办卡，是不是要父母去办，还要交
什么抵押金是不是！
答
一般只需雙幣種的信用卡就好，看學校接收VISA還是
MASTER，招行建行都有雙幣種的。
雙幣種卡的結算方式是：(國外使用)以交易當地貨幣結算
，將消費金額依當天匯率折成USD記賬。然後繳帳單時你可
以選擇用USD還，或申請電話以RMB購匯還。
我相信中國銀行有不錯的卡，不過我個人對中行沒好感，
個人認為雙幣種是最方便的了，國內外都通用，缺點是不
能很好地規避匯率風險。
長期在國外工作生活的話，還是請教一下中國銀行的辦卡
業務員，辦一張美元卡或歐元卡等國際信用卡。
如果沒有工作的話，銀行核卡會不容易，核了也不會給高
額度，在國外一下就花完了，最好請父母申辦主卡，你持
副卡。副卡的消費是記入主卡的帳單，如果是雙幣種，你
在國外消費，你父母在國內用RMB購匯還款就OK了，也不用
帶N多的現金出去。申辦時最好附定存，房，車的產證作為
財力證明，這樣比較容易拿到高額度。
順便說一下，我們公司前一陣很多基層職員辦卡被拒。除
了年齡、薪水和職位都不高之外，還有重要的原因是年資
太低，在一家公司起碼工作半年以上再去申辦，成功率會
較高
问
好，决定办一张招行携程联名卡。请问楼主一般应该向银
行提供什么材料？招行上海网点多吗？还款方便吗？
答
本市戶口只需，單位開立的在職暨薪資證明，本人ID影本
，詳細填寫銀行的申辦資料。
這是最簡單的。如果需要補資料銀行會通知你，不過那代
表有麻煩了。
如果需要較高額度，需要主動附財力證明，如77樓所述。
招行網點不是很多，但自助銀行的自動存款機都可以用。
我是辦了一卡通自動轉帳還款，基本只要看一卡通餘額夠
就OK了。
樓上居然有AE，羨慕，而且AE的卡都很漂亮
问
这样好的文章现在才看到真是可惜。我想问问楼主，这样
是否合算。本人现在德国。在这里对于学生有一个银行可
以这样办理。有年费，每个月1欧元，一年共12欧元。可同
时得到两张标准信用卡，Visa和MasterCard.有1000欧元2
个月免息透支的优惠。但是没有附属卡。得到的Visa和
MasterCard是使用同一个银行账户，每个月有明细账单。
办理这样的卡合算吗？谢谢
答
你所说的，让我想起以前台湾报纸上批评银行为冲发卡量
不惜牺牲消费者利益：
“申办一张信用卡，有的银行干脆一下核两张，收到卡后
要剪掉一张卡，客服中心会百般阻挠，只好放起来，时间
长了就忘记了，等到扣缴年费时就后悔莫及了。“
其实两张卡有用吗？每张都要缴年费，依国际标准做法，
两张卡还共同信用额度（一张卡两千额度，两张卡还是两
千额度），除非你去的地方当中真的有很多阵营分明，要
么只收VISA，要么只收MASTER，不然两张卡对你没有任何
好处，只是为银行创收罢了。
再来说说迷你卡，
四分之三于普通卡的体积真的很诱惑喜欢时尚的人，银行
也很乐意看到年轻人积极申办，因为这个族群动用循环利
息的机率更高。
不过迷你卡一直以来，争议多多，
核迷你卡，一般是发一大一小共两张卡，因为小卡虽可用
于刷卡机，但无法用于提款机，必须于大卡配套用。
记得一件事，掉了一张卡，两张要一起挂失，一起补。
银行大力推广迷你卡的时尚携带法：
挂在胸前---手机也在胸前，于是被消磁；
挂在腰带上，别在胳膊上，撇开那白痴劲不说，掉了还不
知道什么时候掉的。
银行赚到了挂失费和补卡费。
还有信用卡毕竟是塑胶制品，不耐磨，常常刷卡的话，半
年后再漂亮的卡也磨得很难看了，免费换卡需等三年以后
，所以时尚的MM们一定会申请换新卡来保证品味，银行又
可以笑不动了。
现在招行的迷你卡是VISA版的，
未来大家一定有机会见到MASTER版的，长条形，更迷人。
问
问个问题!
我在8月办的是招行的,9月来的帐单有102元,我申请的是全
额付款,但现在都9月末了,我查我的信息.怎么还没有付掉,
会不会加我利息啊,有50天免费期,我不知道招行是怎么还
款的?是50天之后还是帐单到后就立即扣掉?希望解释!??
答
如果我没记错，招行信用卡有三个结帐日，依客户申请日
期为客任选一个，以后客户可以要求变更，但仅限一次。
自动还款设置有两种，一种是全额扣缴，另一种是只扣最
低应缴金额，可以通过招行网站或800变更还款方式。
我的结帐日是五号，最后缴款日是23号，我设置的状态是
全额自动还款，招行会在23号下午五点左右进指定帐户一
次扣缴，若帐户余额不够，也会全部扣完，其他留待自己
补缴，但不享有免息还款期（若帐户余额低于最低应缴就
麻烦大了）
楼上的朋友，
1，请确认你的最后缴款日是哪一天。
2，请确定你设定自动扣缴成功（若成功，帐单上会写明指
定帐户及预计扣款时间）
3，请确定你设定的是“全额自动还款”
以上三样，可以到http://creditcard.cmbchina.com/查询
，登录方式为“身份证号”＋“信用卡查询密码”，
也可拨8008205555，进入主选单后按五查询帐户讯息。不
过建议选人工服务。
有任何问题，打电话给客服，我自己是在其他客服中心做
Leader,以我的专业标准，招行客服还算不错。
相关链接:http://creditcard.cmbchina.com/
-----------------------------
史上最强信用卡知识讲座(转贴自Mop，非原创) 续三
<7688>字节aizb 2005-6-21 23:09:04发表于房地产门户-
搜房网>业主论坛> 世纪春城业主论坛
sjcc.sz.soufun.com
问
有时候相同的东西中国和外国有差别不一定就是中国不好
。譬如说密码验证，在英国是去年年底才开始推行的。借
记卡以前是只有磁条没有ic芯片的(信用卡一直是两者都有
)，只能用签名验证。而今年后半年银行就给用户统一换了
有ic芯片的新卡。半年前几乎所有的超市都只接受签名验
证，而现在大部分超市都已经装备了带密码键盘的pos机器
。
相关链
接:http://www.ukpersonal.hsbc.co.uk/hsbc/personal_b
anking/credit-cards/chip-and-pin
答
信用卡应不是一直有IC芯片的吧，IC芯片的出现要远远晚
于磁条卡。
问
我想问一下，我是导游，是没有底薪的。公司不会开什么
薪水证明，这种情况怎么办啊？谢谢~
答
如果你搞得定HR，应当不难开；如果不行，请他开过去一
年你从公司领的总收入。如果这也不行，那就在职证明＋
定额存单／房产证／车产证
问
想问下楼主哪种信用卡或者借记卡国外取现金手续费最低
？我有张中国银行的是3％
还有信用卡的信用度可以调吗？我问到好象有个最低限度
就不可以再往下调了，打算换成一张国际借记卡，那样安
全
答
很抱歉没有做过这方面的研究，但记得似乎3％是央行规定
的。国内来说，最贵的是招行，手续费RMB30起。或者，请
本帖内信用卡中心工作人员来解答一下同业状况。
问
哦～楼主还有个问题，ＭＡＳＴＥＲ 和ＶＩＳＡ 很多
店里面都是两个可以用的，但是非要比较一下哪个接受的
店比较多一点？
答
VISA---全球2200多万家商户，超过80万台ATM；MASTER--
--全球2400多万家商户，超过70万台ATM；
问
米国刷卡大多需要出示刷卡人ID来证明正身。
答
这个是以商家道德为准则的。如果可以从立法上赋予商家
切实核资的义务，相信商家也会如防范假钞一样防范冒用
的。
问
有些问题想请教下楼主，偶半个多月前刚办了招行的金卡
，免第一年年费，以后每年年费300或刷卡6次以上，申请
完以后招行一下子给我发了3张卡，VISA，MASTERCARD，还
有一张什么国航知音信用卡（也是VISA的），那我就不知
道这三张卡怎么算年费的？要3*300=900呢？还是只算一张
的？
答
......难道你把申请书上那三种卡前的框框全勾了？？
问
楼主是招行的员工？
呵呵，我是招行信用卡中心的，我们交流交流吧？
答
我不是招行员工，我的本业与信用卡发卡没有任何关系。
我正要申请携程联名卡，这次请HR把薪资证明开到最高，
还加附我的房产证明，我要冲一次金卡，不知招行对于申
请金卡有什么条件？
问
AE卡怎么申请啊？
答
AE卡最好要公司帮你办，国内只有等工行发行AE联名卡，
不过应该很难申请。
招行的卡有一点坏处，最有用的旅馆行业已经被工行和中
行占领先机，导致很多地方不接受小行卡，大家如果出差
多的话要注意了。
还要携程招行联名卡似乎只有在携程消费才记录携程积分
，普通消费只有招行自己的积分。
不过携程联名卡确实很漂亮，黑色的卡面，和招行的金葵
花一个样子。
问
请教一个问题，如果住酒店，而他们是建行的签约商户，
那用招行卡，以银联系统结算会不会有问题？
答
我觉得应该不会吧，能走银联,那和发卡行没关系吧，不行
的话，走MASTER的线路总可以吧（酒店应当收外卡的）。
记得以前没有银联时，确实用准贷记卡会遇到发卡行不相
容的问题，现在连好德便利都是什么卡都收，我想酒店应
当不至于弄到拼不过好德的地步。
问
有人能够说说广发卡怎么样的吗，我过几天想去申请张用
用，
答
广发卡终身免年费。申请时注意有两种，一种是纯国内，
以RMB结算，另一种是国际标准的。
问
楼主末三码不是ccv，而是Card Verification Code CVC!!
答
谢谢纠错！！一直搞错末三码的写法。
问
中信银行的怎么样。150年费。
答
信银行听说以前也招了个台湾的信用卡主管，后来听说黯
然离任。因为受不了中国的官僚（MD，台巴子没有不把大
陆说成中国的）。比如说申请表，他申请印10万放在柜台
，马上被人顶回来，说为何要那么多？那不四处发表，谁
来申请呢？好说歹说，印了，待到10万份领完了，要求再
加10万，又被人顶回来，说为何要补那么多？前10万份还
没饱和吗？
我也觉得中信的卡很漂亮，卡面图案可以任选。不过最近
三个月以来，在我的生活圈附近没有找到任何中信的网点
，还是算了。
问
楼主的总结非常好。我想请问一下，1是申请主卡之后，副
卡需要年费么？2是，在国外交易，结算成美金，汇率是按
照银行，还是交易的商户的来换算？另外招行这样的，异
地消费要收取手续费么？因为我朋友在美国申请卡都是免
年费的，但是据说在异地消费需要3％的手续费，那就很划
不来了。希望能得到解答，感谢。
另，楼上有朋友说如果再国外付学费，国航的联名卡，可
以得到里程数？是不是真的？不需要付给合作商店就可以
获得里程数？
还有，如果我的学费要5000美元一次，但是我的额度是有
限的，可以临时增大这个额度么？有利息产生么？（中国
方面可以立刻还钱）
非常感谢！！！
答
一般副卡年费是主卡的一半。若你是与业务谈妥免年费，
当然主副卡一起会免掉。国外交易是按交易发生日的当地
货币与美元的比价结算，你还款是按购汇还款日银行牌价
算。
我的台湾同事在上海刷卡，没有被收取任何附加手续费（
除了结汇费外），附招行信用卡收费明细表，可以看到没
有异地交易费一项：
信用卡有哪些收费项目？
循环信用利息： 日息万分之五
年费 ： 金卡主卡每卡RMB300元，再办一主卡年费减半，
金卡附属卡年费为所属主卡的一半。普通卡主卡每卡
RMB100元，再办一主卡年费减半，金卡附属卡年费为所属
主卡的一半。VISA MINI信用卡主卡每卡RMB150元，附属卡
年费为所属主卡的一半。
滞纳金： 最低还款额未还部分的百分之五，最低收取
RMB10元或USD1元
挂失费： RMB60元/卡
补发紧急替代卡手续费： 威士卡（VISA）: USD175元/卡
；万事达卡（MasterCard） : USD155元/卡
调阅签购单手续费 正本：国内RMB50元/笔；国外USD8元/
笔；副本：国内RMB20元/笔；国外USD5元/笔
重制密码函手续费： RMB15元/封，使用快递则为RMB35元/
封
预借现金手续费： 预借现金交易金额的百分之三，最低收
取RMB30 元/笔，USD3 元/笔 （有取现行为即收取，不分
同城异地）
损坏换卡手续费： RMB15 元/张，使用快递则为RMB35 元/
张
开具证明(存款、清偿…) 手续费： RMB20 元/份
补制对帐单手续费： 索取3个月前的对帐单，每次每月收
取RMB5 元
首次寄发密码函加急费 新卡/挂失补卡快递费： 使用快递
RMB20 元/封
溢缴卡款领回手续费： 汇款金额的千分之五，最低收RMB5
元/笔，USD1 元/笔
国外交易授权结汇： 交易金额的1.1％结付
说明：费率如有变动，以本行的最新规定为准
另外，5000美元仍在中国信用卡最高额度5万RMB以内，所
以，就看你本来额度是多少了。
一般来说，打电话请客服临时提高个20％是没问题的。但
如果原先只有三千额度，一下子要调到相当于五千美金，
那是有困难的。临时提升额度没有额外利息产生，但是他
有一个期间，一般为两个月，调整期结束，超过原来额度
部分必须全额还款（不得动用循环息）
问
学到不少东西，想办一张携程招商卡，搂住说的本市户口
是指上海的吗？别的城市可以么？
答
当地有没有招行分行呢？你只要向当地分行申请就可以了
。非本市户籍在上海申办，一般需要有所担保，最简单的
，定存即可。
问
其实用信用卡挺吓人的，我的一张上海银行的信用卡密码
只在取款时才有用。其他消费时，密码随便乱输都可以，
只要是6位数，不信你们试一下。蛮吓人的，万一掉了。
答
真是无语了......我的卡刷卡时不用输假密码，直接按“
确认”就过了，是不是更吓人？为什么我还要向大家推荐
呢？请看本帖正文部分。
再说件趣事吧，关于签名，签名越花哨越不易被模仿，但
是必须和你留给银行（申请书）的一样。不用密码的信用
卡，当发生问题时，这几乎是唯一的证据。银行只把签名
当一幅画，两次画出同样的画，可以证明是你。
所以工工整整的正楷字，和没有签名是一样的。
基于这个原则，在台湾有位异想天开者，留给银行的签名
是一只乌龟，没错，他就画了一只乌龟作为签名。一次在
一家蛮正规的场所消费时，收银员坚持认为是他捡了张未
签名卡，来盗刷的，后来经银行比对签名完全没问题，与
是该异人反诉商家成功，获得小额精神损失赔偿。
问
楼主，12万分感谢！我看我回去要申请信用卡了（我副卡
……）付学费，不用狂带钱了，心惊肉跳的（中国带出去
的钱有限制的）请问就现阶段，招行金卡有啥特别的好处
？积分翻倍么？机场贵宾待遇招行卡有么？如果只是贷款
额度较高，对我倒没啥用，最吸引人的是积分和你说的贵
宾室待遇，哈哈。送点mp给你，希望我的密码没错
答
看来你也查了不少资料了，所以应当发现，国航知音卡有
这样的服务，只是要按你累积的里程数，再配合国航的旅
客奖励计划，升等为银卡，金卡乃至白金卡：
参加国航知音常旅客奖励计划
您累积的每1公里国航知音奖励里程，都有机会用来换取国
航及德国汉莎航空公司、上海航空公司等国航伙伴航空公
司免费机票、国航免费舱位升等或其他奖励。累积的飞行
里程（定级里程）或飞行的次数达到一定标准，还有机会
升级为国航知音银卡、金卡和白金卡会员，享受免费使用
机场贵宾室、更多免费行李额、优先更换登机牌、机场优
先候补等多项贵宾待遇。相关奖励规则及具体操作办法请
参见中国国际航空公司《国航知音会员手册》，或致电国
航服务热线、登陆国航网站查询。
虽然相对于“申领白金卡成功，即享优惠的”做法，国航
知音卡还是有所保留，但是长远来看，这样有利于长期发
展。象台湾，很多银行出于成本考虑，不得不撤掉了白金
卡的部分优惠。对此卡有兴趣的朋友可以点
http://creditcard.cmbchina.com/docc/kyqy.asp?id=404
查询（因为有表格，不会贴，见谅）
相关链
接:http://creditcard.cmbchina.com/docc/kyqy.asp?
id=404
问
楼主，如果我第一个月没有还清所有款额，那么第二个月
的利息该怎么计算？
比如，我9月4日消费6000元，9月23日还了600，那么第一
个月的利息是6000*0.05％*18＋（6000-600）*12＝60.6
那第二个月我还想只还最低额度，那在10月23日我应该还
多少利息？
答
9/23只需還最低600，不需繳利息。利息是10/5帳單出賬時
計算，方法為：
6000*0.05％*19+(6000-600)*0.05％*12=63.6元
假設9/5出賬後沒有消費，上個月本金結余為5400，所以最
低應當繳540+63.6=603.6(利息優先清償，且不享有分期繳
付，不然就成“驢打滾的帳”了
问
楼主帮忙啊。我钱包被偷，信用卡和身份证都没有了。建
行的信用卡我已经在柜台挂失，可是工行的信用卡一定要
到金陵东路总行去挂失吗？我已经电话进行口头挂失。
如果我想补领新卡的话，一定要用身份证原件吗？正式的
身份证还要1周才能搞定，现在口袋现金30元。
答
同情一个.........身份证没有了，可以持公安局受理挂失
及补办的回单去向银行说明，并检附户口本正本，一般银
行就可以受理了，除非是很变态的银行。
工行的话我不知道，但以前用上海银行的话，是需要到信
用卡中心挂失，电话挂失是有时限的（这已经被消保会批
过了，不过没什么用处）
问
楼主真是好人每个人的问题都这么用心的回答
楼主像我这种刚毕业刚做完试用期的人有申卡的必要的吗
？有的话会推荐那种啊？
答
我刚毕业的时候是最穷的时候，可惜那时没有信用卡，不
然我也不会过得那么惨。
信用卡主是要给穷人带来方便，可以把现金尽量留在手中
应变。前提是你有很好的理财观和自制力，不然刷得太多
，动用循环成了“卡奴”就不好玩了。
问
听说招行的知音联名卡是不可以6次免年费的，也不积分。
因为都已经转换为国航积分了。
同理，携程联名卡应该也是一样的，要办这种卡的时候得
考虑免年费啥的问题哦
答
联名卡参加6次免年费，国航的只算国航积分，携程的加上
招行自己的积分。
回楼主： 现在不是线路不能走，而是酒店不一定愿意接受
小行的卡，如果你强烈要求+收银员愿意，还是可以试试的
。
问
哈 看了楼主很尽职的回复 在这感谢了
小弟 的卡 大约还有一个星期就应该到手了 不过有一个问
题
之前有看到用其他卡来还信用卡的钱 我是太平洋卡 具体
该怎么操作呢
答
目前中国任何银行的信用卡想要办理自动转帐缴款，都需
要在本行开立帐户，即不支持跨行扣缴。未来可能会放开
，但遥遥无期吧。所以你在交通银行开了帐户后，问银行
要求填写相关申请书就可以了-----其实新申请卡时就应该
一并申请的。
问
我办了两张卡，都是工商银行的，不过一张是贷记卡，另
外一张是牡丹卡的普通银卡，都是通过银行的朋友办的，
免了年费，透支额度都是5000，前一张是有3个月的免息期
，而后一张只有30天，好像两者都是透支取现立刻开始计
算利息的。
目前，我两张卡的透支额超过6000，有时候想用一张卡取
现来补足另外一张的透支额，但是却被取款机告知达到最
大取现额度！
楼主，应该如何处理呢？
答
“免了年费，透支额度都是5000，前一张是有3个月的免息
期，而后一张只有30天，好像两者都是透支取现立刻开始
计算利息的。”
不太懂这句话，贷记卡不应当透支取现立刻计息的，另外
，3个月免息期的是什么卡啊，太牛了！
信用卡提现一天不得超过2000，央行规定的。
问
先拜谢一下楼主！！！
昨天下午我办好临时身份证了，建行工行我已经前几天进
行挂失，现在我想重新补卡，不知道要用多少时间？能在
10月1日前办理完毕么？ 2张信用卡是我的全部家当啊，现
在借钱过日子......
答
银行有加急补卡服务的。一般是24-48小时左右，不过要支
付额外的费用。
问
我的工行牡丹灵通卡,6月份被盗,密码没改(不是我笨,单位
集体给办的,完全是工行为了拓展业务的一种广告行为,从
来未用,所以未改),当晚电话银行挂失,第二天书面挂失时
得知居然被提现两次分别1000元,消费4600,时间居然他们
说系统时间不确定,是不是一种推卸,因为有ATM录象,目前
案子正在侦破期间,但是已经三个月了,银行也没找我,是不
是这笔钱,我就不用管了,烦
麻烦楼主给解答一下或者给我出个对策,我是不是要上诉呀
,告谁呀!相当一次原告,贼没抓着,把谁当被告?
答
即然确定不是你提款的，那当然不用去理会。
国内的银行，即使 证明不是你提款的，若因为你没有及时
挂失而造成损失，
银行也会很贱地要求你承担部分责任。
但是你当晚已经挂失了，而且银行无法提供确切时间（可
能吗？ATM录像就带时间啊）
那就根本不用去理会了。
大不了就再也不用工行的卡好了。钱追得回来，是银行的
，追不回来，让他们坏帐好了。你不用操心的。如果他们
胆敢在你的信用记录上做文章，你再上法院告银行。
-----------------------------
问
我刚到美国四个月.我应该怎么培养我的信用?我现在申请
COLLEGE CREADIT CARD都不行.我妈有卡,我可以借她申请
吗.
但是我还挺想经济上跟她分开.
靠她开的卡会不会对我和她经济独立有影响?
答
我没出过国，我很难回答这个问题，
但是如果办妈妈的附属卡，是很难在经济上分立的，至少
，你消费明细她也看得到。
问
楼主我申请了招行的普卡M。可他给我发了2张。把V的也给
我发了。我有必要剪掉一张吗？申请的时候业务告诉我招
行现在是免年费的。不知道是不是只限于深圳地区。
答
剪！
两张卡仍然共用额度，所以留一张就好了，除非VISA，
MASTER有不同场合的特定需要。
是永久免年费吗？上海是年刷六次，如果哪一张卡忘了刷
，银行就又赚到了。
招行果然是台湾人管理的，这么贱，一次核两张卡。
问
觉得招行信用卡的服务比较好，招行有个设置就是，单笔
消费达到你设定的限额会有电话和你联系。
还有就是，办了个中信银行的卡，真是要不得，经常帐目
搞得我自己也不清楚。差劲的很。
答
似乎招行是根据你的平均刷卡金额来控管的，不过这样总
比不上逐笔提醒要好。
中信银行是逐笔提醒，但听说其他服务很烂。
问
楼主好感谢你哦~
偶们公司上次统一办招行信用卡时，偶的被拒了，可能是
因为偶到公司还不到1年吧，而且偶一个小小文员，工资不
高，可能怕偶还不了钱，郁闷ing~
偶现在想再试着办一次，还是招行的，不知道要等什么时
候办会有希望成功？
答
建议附其他财力证明，还有，一但被拒，以台湾的做法是
，联合徵信中心会留下一笔不良记录，半年内申请其他家
也会受影响。
问
另外如果拿到卡不开卡会怎么样？
答
不开卡就不能用。
问
楼主，我怎么办招行金卡啊。。。我的收入标准符合招行
的标准了。。。
答
我很想知道招行的金卡收入标准是多少？上次和客服周旋
了半天，以我客服主管的口才都没法套出来......寒
问
楼主,我现在用的是中国银行的master美金卡,家里给存美
金我在这里划澳币的那种,听说招商行的信用卡可以存人民
币华外币,是不是会合算一点儿啊,还有,招商行的积分制度
是怎样啊?谢谢~:)
答
这样会多一道汇率换算，要承受一定的汇率风险。不是长
久之计。
问
问一下楼主，中国那家银行的信用卡能实现美元网上扣帐
？就是在Ebay和亚马逊买东西。目前我知道的只有中行的
长城国际卡。
答
双币种卡应当没问题吧....下次用公司的系统刷一次我的
卡看看.....不过那样是要帮别人缴电话费了.....
问
把账号最后3位刮掉？都是凹凸的塑钢数字，正面刮了背面
用橡皮泥堵？而且末3位正好在银行的雷射标记上方
答
末三码在签名条上，你说的是卡号。真要刮有一定难度，
我的是被刷卡机刷掉的。还和他们客服吵了半天。建议刷
卡时留意收银台有无不正常的行为。
小贴士：信用卡的16位卡号，只要4开头的就是VISA；而5
开头的全是MASTER
问
问一下楼主啊，我是外地的身份证，但有上海的居住证，3
年的，而且已经办了一张招行的信用卡，普卡，现在申请
携程卡，怎么办方便点儿啊？
答
重填表是省不掉的，只是基本資料部分可以省掉----如果
申請表上有填招行信用卡信息的部分就填好，如果沒有，
就附信用卡影本。
PS：這幾天我去上海各家招行分行拿申請表都拿不到。
问
我当初入公司的时候和同事互相担保，不是很熟，但是现
在他走了，我想撤消担保，应该怎么办理。
我大电话给客服，她要被担保人一块来，写特，我要是找
得到还会来办撤保吗？
楼主给想个办法。
答
這是很麻煩的事情，銀行要人擔保，就是防這麼一手，現
在出了這種事情，怕是他很快就要有壞帳了。擔保合約的
細節是怎樣？多久有效？你的最高責任是承擔多少？
问
楼主啊～我也有个问题
还是招行那个张先生的例子：
￥￥￥￥￥￥￥￥￥￥￥￥￥￥
举例说明：
● 张先生的帐单日为每月5日，到期还款日为每月23日；
● 4月5日银行为张先生打印的本期帐单包括了他从3月5日
至4月5日之间的所有交易帐务；
● 本月帐单周期张先生仅有一笔消费——3月30日，消费
金额为人民币1000元；
● 张先生的本期帐单列印“本期应还金额”为人民币1000
元，“最低还款额”为100元；
● 不同的还款情况下，张先生的循环利息分别为：
(1) 若张先生于4月23日前，全额还款1000元，则在5月5日
的对帐单中循环利息= 0元。
(2) 若张先生于4月23日前，只偿还最低还款额100元，则5
月5日的对帐单的循环利息= 17.4元。
具体计算如下：
1000元 X 0.05％ X 24 天 （3月30日--4月23日
）
+(1000元-100元) X 0.05％ X 12 天 （4月23日--5月5
日）
--------------------------------------------------
------------------------------
循环利息 = 17.4元
￥￥￥￥￥￥￥￥￥￥￥￥￥￥
那是不是说我在5月5号到23号期间还款利息都只有17.4？
？？还是要把利息算到我还款那一天？假如我是5月20号还
的....谢谢～～～
答
利息是算到还款那一天，早还当然少算。
问
我现在在国外，我想改招商银行visa的密码，应该怎么做
？我是附卡，我妈妈才是主卡，所以我好象在网上改不了
，求救。。。
答
附卡在网上也应该可以改的吧？
我没附卡，这个，实在不行，也可以打电话给客服，请他
们重置密码（不过招行重置密码似乎需要费用.....主卡确
定可以在网上改密码。你确定可以进入招行网站吗？
问
招行的mini信用卡和一般的有什么区别啊
答
除了不能进ATM机，其他功能一样（MINI有一大一小两张卡
，必须进ATM时需要用大卡，所以掉了一张卡，两张都要挂
失），只是卡小了四分之三，且卡上开洞，可挂在手机链
或其他链子上当装饰品，针对年轻人开发的产品，以成熟
心态来看，只有用“一无是处”可以形容。
问
楼住，偶回国在北京就星巴克可以刷信用卡阿，偶的白金
卡连酒店都不能刷。。上面就是没有银联的标志，偶是加
拿大的信用卡（VISA，MASTERCARD），没有银联标志的
VISA卡为什么国内大部分地方都刷不了阿。 国内的信用卡
到底是怎么运作的？不是和国际接轨了吗？不解ying
答
国内可以直接收VIAS，MASTER的地方很少，因为没有V,M的
网络可以参加结算，当然没有办法刷V,M的卡了，在国内，
占统治地位的交易网络是银联，所以未来V,M很可能全部借
助银联的系统结算。
目前，只有在标有V,M的店才可以直接刷这些卡，上海有的
出租车针对老外也接受这些卡，同时也接受银联。星巴克
本来定位就是半中半洋，当然可以收外卡。
交易网络还没有接轨，没办法
问
楼主知道不同银行的透支取现的利息大概多少么，我现在
用的是中行的不能透支取现，看完楼主的帖子我估计我的
不是信用卡，怎么卡号也是16位的呢，真是好贴！
答
一般普卡最高两万。金卡五万封顶---央行规定的。在这两
条线内，各银行依各自对申请的信用评价，给予的额度也
不同。
是不是信用卡，只需看卡片右方的标记即可，有V,M的就是
标准信用卡。
问
信用卡现在还不是很实用，对普通的人来说。经常出差、
出国的人可能会游泳一些。如果你总是在一个城市，你不
是特别有钱，也不是特别没钱，那么我觉得信用卡没有什
么时机涌出，普通的阶级卡就可以了。
答
这个月，截止目前，我已刷了2100元，
即使是现在，要我拿出这么多现金消费也是挺困难的，
若在以前，又该捏着空空的皮夹等发薪日，哪儿也不敢去
，什么也不敢买。
现在我仍然很笃定，明天要和MM去一家新发现的餐馆。
也许信用卡对很多人都没什么实用价值，对我则不同。
问
但是要非常小心地保管你的信用卡背面的CCV码（也叫末三
码），那是网络交易的要件，得到卡号，有效期，末三码
即可上网刷卡，视同本人。任何发卡行的密码都只适用国
内，在国外网站刷卡都不需密码。所以建议你拿到卡后记
下末三码，拿刀把末三码刮掉，就不用担心收银员会盗取
你的卡的资料了（签购单上会记录你的完整卡号和有效期
，商家有心的话就可以收集起来卖给他人，但是若没有你
的末三码，基本上还是安全的）。
我也刚拿到信用卡，这太可怕了，请问楼主，这种事情发
生过吗？
答
在我们公司太常见了，
我们母公司在台湾是上市公司，母公司的客服为客户电话
刷卡，只需客户讲出卡号和有效期，即可为客户刷卡缴帐
单。
原则，若你不是自己的信用卡缴款，需要持卡人填同意书
并签名认可，但不见得每个人都会这么做。
所以有时候客人气冲冲打电话来问，为什么缴了钱，电话
还是被停机，进入系统查询备注一看：（卡号）X年X月X日
线上刷卡NTD3000，持卡人否认交易，已退至帐上。
只要你坚决否认就可以了。就这么简单。
问
我最近要注册一家自己的公司，自己拥有的公司股份可不
可以用来申请信用卡啊？公司成立以后我的收入如何计算
啊？难道我自己给自己开的收入证明银行也能认可？可不
可以办那种以公司信用做担保的信用卡啊？
答
只要有相关证据证明你是公司法人，再加上相关财力证明
（公司营收相关证明也可），金卡不成问题。
-----------------------------
--------------------------------------------------
中国信用卡的美丽谎言
□吴向宏
在美国等西方发达国家，如果你的信用卡失窃了，你可一
点也不必担心。美国法律有规定：信用卡被盗用，只要在
失窃后（或盗用行为发生后）24小时内进行了挂失，则无
论被盗用的金额多大，持卡人只负担最高50美元。英国也
有类似的法律，规定持卡人最高负担50英镑。其余部分，
除非银行能证明商家有明显的过错，否则全部由银行负担
。事实上，许多银行自觉执行的条款，比上述法律规定更
为优惠。不但挂失时间大大放宽，连那50美元的赔偿也由
银行一并负担了。也就是说，银行用自己的信用，为所有
信用卡消费进行了全额的担保。
在中国，信用卡被盗用的损失却全部由消费者负担。这让
我们醒悟到，虽然中国市场上也流通着许多叫“信用卡”
的小塑料卡片，但那张卡片背后，并没有银行的信用担保
。说白了，我国信用卡的“信用”二字根本名不符实，完
全不能和发达国家的信用卡相提并论。后者才真正具有“
见卡如见银行”的魔力。
我之所以要挑明这一点，是因为我国有人喜欢援引“国际
惯例”，来为银行的一些收费行为辩护。例如，两个月前
的银行卡年费风波中，有人就宣称“银行卡收年费是国际
惯例”。最近，在深圳等几大城市的商家“拒卡”风波中
，又出现了类似的论调。
商户认为银行方对刷卡消费收取的手续费太高，要求降低
。而银行界则有人反诘：国际上刷卡消费的费率普遍在2％
，我们比他们低一半了，还让我们降？
这些人引用的“国际惯例”并不准确。当初年费风波时，
众多专业人士（包括笔者本人）就指出：国际上大多数借
记卡和许多贷记卡（信用卡）都是不收年费的，所谓收年
费是国际惯例不能成立。这回，他们援引的费率“国际惯
例”也一样有猫腻。比如在美国，零售商的信用卡刷卡手
续费通常是0.20美元底价加上消费额的1.6％，平均的确在
2％左右。但是借记卡的费率通常低到每项消费0.4 美元，
也就是说一次消费100 美元，实际费率仅仅为0.40％.哪有
什么“普遍在2％左右”之说？不要忘了，中国目前使用中
的银行卡，绝大部分正是借记卡（需要输入密码），应当
遵从的是借记卡的较低费率。
但这些细节上的出入，还并不是问题的核心。核心是做生
意的起码准则，即，一分钱一分货。如果你希望在收费上
和国际接轨，则你的产品、服务的内容和质量，也就必须
能够与国际接轨。中国的商业生活中，恰恰有许多这样的
东西，价格倒是与国际接轨了，内容却和国际上的东西完
全不是一回事。我们的所谓“信用卡”，不幸也是这样一
件美丽的谎言。
今天，国内的一些公关宣传文章仍然想让大家相信：信用
卡的主要意义是让人们能够提前消费或透支消费。进而，
这些文章就把中国信用卡产业发展滞后的原因，归结为“
中国人缺乏提前消费的习惯”。这类观点纯属误导。无论
从信用卡的起源还是从现实看，透支都只是它的辅助功能
。以银行信用为消费者和商家提供交易安全的保障，才是
信用卡业务的核心。
使用信用卡，实际上很多时候比现金要麻烦。凭什么让消
费者和商家去不辞麻烦地刷卡，而且愿意为此支付额外的
费用（手续费、年费等）呢？首要理由正是信用卡提供的
安全性。除了前面说过的，免除被盗抢的风险外，还包括
其他的交易安全。例如，在许多交易中，消费者要先付钱
或者定金，然后才能见到货品或得到服务。有些时候，最
终的货品或服务与样品不符，甚至存在瑕疵。这种情况下
，如果是在发达国家用信用卡购物，消费者可以享受到彻
底的无风险退货。
银行会直接把货品的钱打回到消费者的帐户中，剩下的事
情，银行再去与商家解决。这种信用安全机制，对诸如电
视购物、电话购物、邮寄购物等消费方式尤其重要。在中
国，这类邮购交易往往成为骗子们呼风唤雨的场所。而在
信用交易机制下，对那些有欺诈嫌疑的商户，银行从一开
始就会将其排除在可以接受信用卡的商户之外。
对商户来说，信用卡也提供了交易安全保障。比如，一个
人用信用卡租了一辆车而撞坏了，商家可以（在信用额度
范围内）先从银行得到全额赔偿。即使数额远超过这个人
的实际支付能力，甚至导致这个人破产了，损失也只是银
行的。
又比如，旅游、娱乐、休闲等行业，经常要接受消费者的
预订，商家有被“放鸽子”的风险。但如果消费者是用信
用卡预订的，商家发现消费者爽约，就可以直接从卡上收
费。
而我国的银行从开办信用卡业务伊始，便一直在想法设法
规避自己的风险，一直拒绝提供真正的信用担保。最初的
所谓信用卡甚至要求消费者以存款质押。
直到今天，中国的信用卡也还不过是一种付款时间上有所
延迟的借记卡而已。更何况它的服务质量也远未达到国际
水平。它有什么资格在收费上向国际标准看齐呢？
终于知道为什么有的朋友说申办招行的卡会发两张下来。
那天一个招行业务员来我们公司游说了一圈，
他走后我手下那帮啥也不懂的小孩纷纷来申请公司开收入
证明办卡，
随便聊了聊，就发现一件无耻的事情：
填申请书时，业务员指定他们在VISA普卡和MASTER普卡都
打上勾。
这样核卡，不核两张才怪！
同一家银行的发的信用卡，不管多少张，都视同同一帐户
，共用信用额度。
如果各张不同的信用卡，彼此间功能有很大差距，比如招
行的百盛联名卡与携程联名卡，那样办两张卡还是有意义
的。
但是同样是普卡，对于二十几岁，没有出国机会的年轻人
，MASTER和VISA有什么差别吗？有必要拿两张一样的卡，
从同一个帐户提款吗？
真是无耻。
我的招行携程金卡办下来了，打算金卡持卡满三个月后去
把原来那张普卡剪了。
问
招行还有“一卡通”金卡，要收取年费20元和管理费10元
。这个到底好不好呢？
答
一卡通金卡的特色。请注意帐户有五万资产才可申办。
基本上，对于穷人没用。
特色：
综合理财
“一卡通”金卡可同时开立人民币、美元、港币、日元、
欧元、英镑等币种的活期、定期等各类综合储蓄理财账户
，全国30多个城市通存通兑，转账汇款，方便快速。
投资服务
持有“一卡通”金卡，能方便进行中国证券市场A、B股、
开放式基金、各类保险、外汇以及凭证式国债等投资，获
取丰富、及时的投资理财资讯。
全球通行
“一卡通”金卡可在全球200多个国家和地区有VISA或
Mastercard标识的2000多万家商户刷卡消费、在近百万台
自动柜员机上提取当地货币；同时，可在国内有“银联”
标识的特约商户刷卡消费或在自动柜员机上提取现金。
居家理财
缴费、旅行、教育，这都是您居家生活不可缺少的一部分
，您无论在何地，无论在何时，一台能上网的电脑、一部
电话或一部手机，“一卡通”金卡就可以提供自助缴费服
务，工作娱乐，全不耽误。
网上消费
招商银行网上商城，是国内最大的网上购物消费和娱乐中
心，使用“一卡通”金卡网上支付功能，可享受诸多网上
消费便利和优惠，其乐融融。
自助贷款
“一卡通”金卡可为您提供7X24小时的自助操作发放贷款
服务。
多渠道服务
您可通过银行柜台、电话银行95555、网上银行
（www.cmbchina.com）、手机银行、掌上银行、自助查询
终端等交易渠道，全面享受“一卡通”金卡提供的转账、
汇款、投资、融资等各类理财服务。
优惠汇率
您持卡周游世界，可为您提供优惠的外汇兑换汇率。
挂失即时生效
如果您的卡片不幸被盗或遗失，无论您身在何处，也无论
何时何刻，都可通过登录招商银行网上银行，或在境内致
电招商银行全国统一客户服务热线95555、在境外致电招商
银行海外用卡服务热线+86-755-84391000办理“一卡通”
金卡挂失手续，卡内资金安全无忧。
紧急服务
享受“VISA”或“MasterCard”国际组织提供的境外紧急
服务，解除您的燃眉之急。国际组织境外紧急服务包括紧
急挂失、紧急取现和紧急补卡服务。
个性化卡号选择
您可以选择您中意的卡号，数百万的卡号必有您的至爱。
委托购汇
如您选择开通“委托购汇”功能，当美元活期现钞账户和
美元活期现汇账户余额不足时，招商银行将按照公布的兑
换利率扣减相当数额的人民币金额。
对账单服务
为了让您全面掌握账户收支情况，招商银行每月向您邮寄
“一卡通”金卡对账单，账户内的所有交易记录清晰列明
，一目了然。
如果您在招商银行同一分行的所有个人账户中的资产（指
本外币定期、活期以及“银证通”、“银基通”和凭证式
国债账户等市值总和），折合人民币总额达到5万元，即可
申请“一卡通”金卡。
问
哪里有VCR代码？我的卡有7位代码，印在签名条上的。可
惜是用热凸印上去的，就像名字一样。没法刮掉。怎么办
？
答
我早就不用刀了，改用修正膠帶
问
我去年申请了招行的金卡，就填了申请表，复印了身份证
。
后来招行信用卡中心电话来咨询了沃个人具体情况。
就给了我2.5W的信誉度，年费300，真的是很高，但是送了
块斯沃其手表，
今年的年费给免了，明年的年费应该可以用积分抵缴。
现在不晓得，金卡和普卡 除了外形、信誉度外，到底有什
么区别？有没有必要再办什么金卡？
信誉度有没有必要维持在2.5万。？现在每个月消费平均在
5K～7K的样子。最高到过2.2万。
答
別人想加信用額度都加不到呢
只要不怕掉卡，額度當然是越高越好，靈活嘛，
不過像你那麼有米的人，其實額度高是一種風險，
一般來說，月收入2倍左右就OK了。
问
不晓得 楼主对招行信用卡的积分有什么看法
我感觉用积分来抵缴年费比较好。现在有1500分了
真要到100万分换POLO 一点希望都没有啊！
除非很暴力，很BT的用 多张信用卡。
答
我也不看好招行的积分活动，
上次还临时有感而发写了一帖
http://txt.mop.com/static/738/808/4808738.html
不过目前年刷六次免次年的活动还在进行，不要浪费积分
了。
相关链
接:http://txt.mop.com/static/738/808/4808738.html
问
我的ICBC卡,没存钱的时候是500的可用额,转了20000进去
的时候可用额是25000.我这样的是什么卡?????请指教
答
准貸記卡，無免息期，最好不要透支
问
楼主，我最近申请了招商携程的联名卡，是金卡。我原来
已经有一张招行的金卡了，是不是申请下来以后，两张卡
的额度是共享的？还是分别独立的。
答
共用额度的，没错。
记得刷六免年费取消时要剪掉第一张卡（第二张卡年费打
对折）
问
代人问个问题，信用卡可不可以消户，怎么办理
答
當然可以銷戶，辦理手續看各家銀行規定，有的是要臨櫃
辦理，有的是只要打電話通話客服即可。相同的是，從提
出申請到正式銷戶要等一個帳單周期左右，確認你把所有
的債務還清了，才算正式銷戶。
问
请教楼主几个问题：
1。信用卡在ATM上是够可以取现，手续费多少？若是柜台
呢？可否在他行ATM取款？怎么收手续费？
2。信用卡消费时，是在POS机上刷卡实时记帐呢？还是用
压卡机压卡，然后商户递单子到银行记帐？
3，剪卡是什么意思？是作废卡吗？那怎么自己就可以剪，
不用到银行办手续吗？
答
ATM取現手續費3％，櫃台一樣，不分異地與本地，因為信
用卡都是信用卡中心發的，與分行無關。但有的銀行如招
行有最低取現手續費標准，三十塊，哪怕你只取一百塊也
收那麼多。而且招行的卡需要開卡後再打電話到客服索取
取現密碼才會開能取現功能。
壓單的交易方式很少見了，現在一般都是刷POS機。但也不
是即時記賬的，只是即時授權，然後收單行記賬並墊付，
一般隔日才會在發卡行記帳。
信用卡要銷戶，如果不是臨櫃辦理，為了避免作廢的卡片
被有心人士冒用，故一般客服都要求你把卡片剪角(要剪掉
一部分磁條)或從中間完全剪斷。有的銀行還要求你掛號信
把剪斷了卡寄回卡中心。所以剪卡就成了注銷信用卡的代
名詞。臨櫃辦理時也要看著櫃員當著你的面把卡剪了才能
放心，不然找個壓單的地方消費，還是記你的帳。自己剪
卡銀行當然不會知道，該收年費了還是照收，所以要先通
知客服，辦理銷卡手續，再剪卡。
问
呵呵，楼猪诲人不倦啊！
1。现在中国pos机都是银联所设，请问“收单行”是指银
联吗？
2。在给银行还款时，文中说从指定帐户来扣款。那可以直
接存款到信用卡上来还吗？
3。某卡信用额度若为5000元，若买东西刷卡时，花了6000
元。这种情况下，是否不能刷卡消费？还是说允许消费，
但要收较高的透支利息？若是这种情况，利率如何计算？
答
1.银联只提供网络，收单行是商户所用的POS机的开户行。
2.可以
3.一般情况下会刷不过，但是听说也有刷过的时候，或是
压单交易。那样的话，不但不能享受免息还款期之优待，
而且要支付超限使用费。费率忘了，珍息个人信用吧，如
果遇到你说的情况，打给客服要求临时调 高额度好了。
问
问问楼猪啊,农业银行的学生信用卡好吗,我想办张
答
现在在上海，招商银行的摊都摆到地铁口了，留个身份证
就给办，不要办什么农行的学生卡了。
所有内容均非原创，本人只是进行了一些整理并加了点颜
色，我自己对信用卡的了解也出自这些内容.
