场景化支付对现有技术、业务、产品和风险产生深刻的影响

1.场景化支付更加依赖于新技术

场景化的一个重要标志是对场景的感知能力。场景的感知包括场景数据收集、数据处理、数据分析和数据洞察等各个方面，而这些正是以大数据、云计算、人工智能、区块链等新技术为基础和支撑的。

2.场景化支付对身份认证提出新的要求

场景化支付强调支付的无感和透明，因此传统基于卡片的身份验证模式满足不了场景化支付的新要求。场景化支付需要新的身份认证方式，所以越来越多的生物特征应用在各种不同的支付场景，比如各种手机Pay的指纹认证、某些特定场景下刷脸认证等，都是新场景化发展趋势下对新身份认证的要求。另外，场景化的发展也要求不同场景的身份认证手段有所不同，如果能够确认场景处于安全的环境下，身份验证手段可能会更简单甚至被简化掉。

3.场景化支付产品从产品层面对现有的支付体系形成差异化

在前端用户层面，正是由于支撑银行卡的金融科技的发展，才出现了各种渠道的创新，包括各种手机Pay、二维码等；在后端账户体系层面，银行卡的发展与银行账户体系的发展息息相关，特别是Ⅱ、Ⅲ类账户的发展，为发卡行的线上获客、业务分层灵活性设计进一步奠定了基础。而在交易通道方面，传统银行卡支付过程中，交易类型只有传统支付交易，比如消费、转账、取款等。随着非面对面银行卡支付业务的发展，产生了代扣、代收等新型交易类型。

4.场景化支付与传统支付面临的风险挑战和风险防范机制不同

首先，风险面临的挑战不同。传统支付是面对面的交易，风险更多的是伪卡欺诈等；而场景化支付多应用于不同场景，产品形态各异，用户敏感信息存储位置和信息传输方式较多，支付机构需要统筹考虑不同交易形态和交易类型的风控管理，包括风险防范模型设计、风险主体责任承担、风险评级、风险检测、安全认证、信息加密传输等要求。其次，风险防范机制不同。传统风险防范一般采用以硬件安全为主的安全机制，通过对IC卡芯片的设计、POS的安全设计，辅以交易签名用户身份验证来实现。未来，非面对面银行卡支付是以场景数据的收集、用户的身份认证等技术为基础，以风控能力为主。对风控服务的需求，正在从事后走向实时和瞬间，从静态走向动态和高速，从粗略走向精准和定量。