支付方法论-阅读笔记

一、支付是什么

支付是社会经济活动所引起的货币债权的转移过程，包括三个基本过程：交易、清分和结算。这三个基本过程被称为支付的三原基。

1.1 在交易额过程中，需要确保支付指令的生成、确认与传输。整个过程包括交易主体的合法性和身份确认、支付方式确认、支付通道的计算与决策、支付能力查证、交易报文组织、交易结果的落地存储与返回信息归类反馈、补偿机制处理等。

1.2 清分是结算的数据准备阶段。这一步参与方只是算出各自的应收与应付，并没有发生实际交割。清分的过程中需要确保账务信息数据准确，账务对平，从而为后续债权债务提供数据支撑。这个过程包括交易信息落地和状态流转、将数据汇总后根据日切时间打包批次、差账异常数据处理、计算结算债权债务结果等。

1.3 结算指根据清分的结果，债权人和债务人的相关金融机构之间进行相应的账簿登记，完成货币资金或有价证券最终转移的过程。结算是支付的完结。

现代支付中，支付工具总体上分为现金支付工具和非现金支付工具。常见的支付工具有API、SDK、移动端、二维码、电话语音支付、POS支付等。

支付产品是根据支付方向和一定特性所提供的服务，常见的有代付产品、鉴权产品、主扫产品、被扫产品和首款产品。

支付网关就像门卫一样对前端调用后端服务进行验证，进行流量控制、准入控制、安全控制等。

头寸是款项的意思，也就是钱意思。多头寸就是钱多，代表资金的需求量小于闲置量。

借记：借记业务是收款行或者收款人主动向付款行或者付款人发起的扣款业务。比如银行的储蓄卡。

贷记：贷记业务是付款行或者付款人主动向收款行或者收款人发起的付款业务。比如银行的信用卡。

二、支付通道

支付方式有信用卡支付、借记卡支付、网银支付、账户支付等，可以归为两类：卡基和账基。线下刷卡和网银属于卡基，微信、支付宝等属于账基。

同一家银行发行的卡有内外卡之分。国内发行的卡叫做内卡，国外发行的卡叫外卡。要用国内卡在国外支付或者国外卡在国内支付，就需要国际支付通道进行收单，否则可能无法支付。

同一张卡有多种支付能力。支付能力既包括交易类型，比如同样一张卡有消费、预授权、代扣、代付、鉴权等不同的交易能力，又包括产品特性，比如有的卡不需要CVV，不需要银行发短信验证码，可以免密或面Token进行支付，有的则不能免密。此外，支付能力也包括交易币种，比如在中国用人民币作为交易币种，在美国旅游或海淘时用美元作为交易币种。

各类实名制要认证或绑定银行卡时，用鉴权能力；住酒店先预付并冻结银行卡金额，用的是预授权或者扣款+退款能力；打车平台自动扣款，用的是快捷支付能力；每年到时见自动划扣保险费用，用的是代扣或快捷支付能力。不同通道特性在不同场景的最优标准是不一样的，需要从不通过维度考量不同的供应商实现最优解。

支付通道结构包括：支付方式、支付品牌、支付通道和支付产品。

（1）支付方式：针对支付种类特性表现的一种归类，也是对自身内部支付产品的包装，如信用卡支付作为内部支付产品，可以划分为信用卡MOTO、信用卡快捷、信用卡代扣。常见的支付方式有：信用卡支付、储蓄卡支付、网银支付、第三方支付等。

（2）支付品牌：指支付方式下的具体银行品牌或第三方支付品牌。支付方式下可以有多个支付品牌，他们是映射关系。支付品牌由支付通道支持是多对多关系。比如信用卡支付可以有工商银行信用卡、建设银行信用卡等多个支付品牌。建行直联通道、银联通道都支付建设银行信用卡。常见的微信支付、支付宝也都水支付品牌。就像去超市买东西，方便面有康师傅、白象等品牌，这些品牌相当于支付里的工行、农行等支付品牌。

（3）支付通道：指支付品牌背后提供支付受理能力的具体提供方，比如银联通道、工行直联通道、连连支付等。比如去超市买东西看到白象方便面，但具体是江西的供货商还是江苏的供货商顾客并不知道，但商家知道。供应商就如同支付里的通道。

（4）支付产品：把通道根据不同特性与维度（比如渠道、功能、价格等）归类并包装成具有一定特性的商户产品，如信用卡快捷产品、信用卡MOTO产品、鉴权产品等。支付方式比如信用卡支付，由于通道特性不一样，有信用卡免密支付和信用卡非免密支付等不同支付产品。

支付方式包含支付品牌。支付品牌由支付通道支持，支付通道是颗粒度最细的维度，它根据特性又被包装成不同的支付产品。

2.3 支付通道的分类

常见的支付通道分类是快捷类通道与非快捷类通道（以无磁有密类通道代表非快捷类）。

无磁有密类通道进行支付时，可以直接支付，无签约鉴权流程。具体支付流程：

1）收集卡信息，比如卡号、姓名、证件类型、证件号、手机号、短信验证码、密码等，并将这些信息提交给支付通道。如果是信用卡，还可能会验证有效期、CVV。

2）通道验证信息是否正确后，返回扣款结果。

3）客户再次支付时，还是需要完整提供通道所需的卡信息。

快捷类支付流程：

1）签约流程：要求先验证卡信息，比如卡号、姓名、证件类型、证件号、手机号、短信验证码、密码等，如果是信用卡，还可能会验证有效期、CVV。

2）通道验证信息是否正确后，生成协议号或者Token并反馈给商户。

3）支付流程：商户发起交易并使用协议号或者Token直接扣款

4）通道将支付结果返回给商户

5）客户再次支付时，商户或者平台只凭协议号或者Token就可以扣款，客户不需要参与。

快捷与非快捷的差异：

1）环节不同：非快捷类只有支付这一个流程，快捷类支付需要先签约再用协议号支付，有两个流程。非快捷类流程就像酒店出差，合适身份证就好，简单不麻烦，但每次入住的时候都得要。快捷支付流程就像买房，必须提交各种材料，验证符不符合买房资格，符合才能拿房本，交了房拿到钥匙之后就不需要任何证明了，有钥匙就能开门。

2）要素数量不同：快捷类支付几乎需要全部要素，非快捷类支付需要的要素往往很少，比如卡号、有效期就行。

2.5 内卡支付怎么接

通道支持的交易类型：

.消费:一般是指我们的扣款交易，狭义上常和预授权区分开来，代表不同的交易类型。比如去超市购物100元，刷卡支付，这个100元的交易类型就是消费。
.鉴权:与交易无关，不涉及交易金额，指通过一定手段对用户身份或卡信息进行验证。比如很多网站要求实名认证，让用户绑定银行卡，并不扣款，用户绑卡成功后，实名认证即成功，这其实就是通过银行卡鉴权来完成实名认证。
.预授权:商户向发卡机构取得一定金额内的扣款权利，后续再向发卡机构进行承兑的业务，消费和结算不在同一-时间完成。预授权会占用持卡人卡内额度或者金额，一定时间内如果未进行后续承兑操作，发卡机构会进行撤销，恢复额度或者退回金额。
代扣:也叫作代收，是由用户授权、商户主动发起，对用户指定账户进行扣款的一种支付交易业务。它具有以下几个特点:支付要素少、按笔收费、没有退回功能、支持单笔实时代扣和批量代扣。
有人这么评价代扣通道，“代扣是支付公司生命线，其他的都是重在参与”“代扣是万丈高楼平地起的基石”。从中可以看出，如果一家公司储备了代扣的支付能力和支持较多银行，那么在支付竞争中就会占有很大优势。在早期支付里，撇开合规性，有代扣能力相当于有了核武器，对竞争对手简直是降维打击。
代付:由商户主动发起，从自身结算账户付款给用户资金账户的一种支付交易业务。它具有以下几个特点:支付要素少、按笔收费、没有退回或者撤销功能、支持单笔实时代付和批量代付。

关联交易类型有冲正、查询(查询范围签约、交易、退货、协议号状态等)、撤销(当日撤销)、退货(隔日走退货，当日退货是否也支持)、预授权关联交易、解约/解绑。下面来看一一个冲正与查询交易类型的使用案例。在支付交易里，返回的结果不只有预料中的成功或失败，也会因为各种问题(如系统异常)导致收不到支付服务提供商反馈的结果。但是交易订单必须有一个最终时间，不能无限期地等待下去，让用户一直看着自己的订单在处理中，不知道购买是成功还是失败。遇到这种情况，可以通过冲正或查询来解决。冲正是系统对于交易结果未知的补偿机制。商户因为系统超时、异常等，不确定支付结果，为避免用户等待或者重复扣款，向支付服务提供商发起冲正交易请求，进行交易回滚。无论原交易是成功还是失败，均要求取消该笔交易。冲正成功后，商户可以向用户反馈支付失败或者再组织报文重新发起交易。冲正与撤销、退货看起来有些相似，但是使用起来有很大区别:冲正可以对未知结果的订单进行交易回滚，而撤销和退货都只能对明确结果成功的订单进行交易回滚。查询是另-种对于交易结果未知的补偿机制。系统对于无明确交易结果返回的订单，设定好脚本规则，定时向支付服务提供商发起请求，查询交易结果，比如每5分钟查询一次，一直查询到第30分钟。在这期间，如果查询到明确结果成功或者失败，更新订单状态;如果查到最后还是没有结果，通常的做法是直接置为失败，第二天商户查看对账单确认该交易是否成功，如果成功，则进行退款处理。此外，在协议支付或者快捷支付里，需要先签约，生成协议号，而有生成就有解除，解除协议的过程就叫作解约或者解绑。

退款退不退手续费?
退款是否退手续费的属性在账户系统落地数据、收银系统匹配账单定制规则时，均需要用到。一般情况下，代扣、代付类型通道退款不退手续费，无磁无密、MOTO、快捷类型等通道退款退手续费。

当天-笔订单同时发生正交易和负交易，对账单是否有体现?

正交易一般指收入业务，比如代扣、消费、预授权。负交易一般指退货、撤销、代付。如之前所说，一般都是当天走撤销，隔日走退货，且撤销只支持全额撤销。
如果发生一笔交易，且当天又进行了全额退款，需要明确第二天对账单里是否会体现，是两笔对冲均不显示，还是均会显示。这个规则关系到后面的结算对账系统怎么处理。

 三、跨境支付

整个全景分成4个阶段交易发起阶段(Initiate Relationship)、资金转移阶段(Transfer Money)、资金交付阶段(Deliver Funds)和资金交付后阶段(Act Post Payment)。在交易发起阶段，参与方有客户、汇出行和汇率转换机构。客户与汇出行之间进行的事项有资金处理和费用受理、验证客户信息(Know Your Customer , KYC)和反洗钱(Anti-Money Laundering, AML)信息提交、与汇率转换机构进行换汇，以及交易查询和争议处理。在资金转移阶段，参与方有当地清分网络、SWIFT和中间行(或称代理行)。当地清分网络进行资金和费用的计算，SWIFT提供国际间资金处理报文传输网络，中间行为汇出与汇入行无直接关系的资金转移活动提供中间账户。在资金交付阶段，参与方有汇入行、收款人和汇率转换机构。汇入行与客户之间进行资金处理和费用受理、客户信息和反洗钱信息提交，与汇率转换机构进行换汇，包括协助客户与汇入行进行转账交易的查询和争议处理。在资金交付后阶段，参与方有各环节银行、汇率转换机构和政府监管机构。各银行与汇率转换机构向政府监管机构提供交易详细信息和报告。

跨境支付(Cross-border Payment)是指通过一定 的结算工具和支付系统对于因贸易或投资发生的资金实现两个或两个以上国家或地区之间的转移行为。跨境支付包括境外线下支付、跨境转账汇款、跨境线上支付三种场景。
境外线下支付和跨境线上支付场景本质.上都是基于交易进行的支付行为，底层驱动是商品与服务的跨国转移和流动。对于商品转移和流动场景，常见的有速卖通等B2B外贸交易支付、执御等B2C跨境电商交易支付;对于服务转移和流动场景，常见的有携程国际站、Booking、 Agoda等的机票、酒店、餐饮等跨国旅游服务支付，留学、夏令营之类的跨国留学服务支付，以及Google、YouTube 、Facebook等流量或广告平台的购买广告支付。

 

在跨境支付交易或转账的场景里，有交易币种，有结算币种，有卡本币，不同币种之间的转换需要考虑交易计价、汇兑损失及汇率方案。常见的场景如下。
.页面计价:要不要进行动态汇率转换，是选择DCC动态转换成用户卡本币还是EDC使用当地交易币种交易。
.查汇:使用哪里的汇率，是中国银行汇率还是结算行汇率，查哪个国家的汇率。
.计价汇率规则:是用买入价还是卖出价，是用现汇价还是现钞价，或者是中间折算价。
.查询汇率频率规则:是一天一汇还是一天两汇，或者是交易实时汇率。
.汇兑风险控制:要不要在查询汇率时加上，上浮加成，上浮多少;要不要进行延期结汇;要不要买反向远期外汇期货。
.结算时交易币种与结算币种处理:什么交易币种结算成什么结算币种，什么币种结算到哪个国家或地区的账户。

在处理跨境支付这样-一个复杂场景的过程中，参与者主要有银行、换汇机构、专业汇款公司、第三方支付公司、卡组织、国际协会组织、代理银行和当地清分网络等。

 

SWIFT报又服务是如何服务200多个国家和地区的11000多豕金融不构的呢?
SWIFT报文服务命名为SWIFTNet，用于定义标准化需求，用于各使用者转账、支付等交易相关报文传送。它由FIN、InterAct、 FileAct和WebAccess这4个服务模块构成，满足不同客户对于报文的不同需求。
.FIN是最早建立的服务，可以以逐条报文方式进行报文交换。它也支持报文复制、群组广播和在线检索之前的交换报文。
.InterAct报文在FIN逐条报文基础上，支持实时报文传送及实时应答模式。
.FileAct用于大批量报文传输，如批量支付文件、大型报告或大型操作数据。
.WebAccess以浏览为基础，SWIFTNet用户可以使用标准Internet技术和协议安全浏览SWIFTNet.上可用的金融网站。通过这些服务模块，SWIFT建立了成员间安全、可靠、快捷、标准、自动化的通信服务，能够处理海量电文信息，成为世界级金融组织。

国内支付机构要想进行跨境支付展业，需要具备以下资质:支付业务许可证、外汇管理局许可证、当地人行许可证、国际机构认证及本地化资质。

国内支付机构要想进行跨境支付展业，首先要获得由中国人民银行(简称“央行”)颁发的《支付业务许可证》。《支付业 务许可证》的业务类型包括互联网支付收单、移动电话支付收单、预付卡发行与受理收单、银行卡收单、固定电话支付收单、数字电视支付等。

汇率和购结汇

跨境支付中涉及交易币种、结算币种、卡本币，所有非同币种之间的交易都离不开汇率，而在这些交易过程中离不开3个环节:查汇、购汇和结汇。

实时汇率是指某-时刻的即时汇率。汇率本身是24小时不断波动的， 商户和通道方可以约定以实时汇率进行计算。另外，汇率还有买入价、卖出价、中间价、批发价、现汇价、现钞价等不同的挂牌价，双方也可以约定以哪个挂牌价为准。

对于个人来说，要买入外币使用，最划算的方式是先通过银行系统以现汇卖出价买入现汇，然后取现;要卖出手上持有的外币，最划算的方式是先存入银行，再通过银行系统以现汇买入价卖出现汇。

买入价(Buying Rate)的方向是从银行到客户，指银行从客户手中买入外币对应的汇率价格。
.卖出价(Selling Rate)的方向是从客户到银行，指客户从银行手中买入外币对应的汇率价格。
.中间价(Standard Price) 也叫作基准价，是银行根据国际金融市场各币种流通与交易情况制定的汇率价格，在我国一般由外汇管理局发布。值得注意的是，一般由全球主要货币充当中间价计价币种，比如美元、欧元、日元、英镑、
港元等。中间价汇率介于买入价与卖出价中间，相对公允，是通常商户与金融机构、金融机构与金融机构之间进行资金结算的汇率。
.批发价也叫作大额价格，是指单笔买入或者卖出金额较大时使用的汇率。就像生活中商品的批发价更便宜一样，汇率的批发价通常也会更划算一些。
.现钞价是指钞票发生实物交割，买卖外币现钞时不同币种汇率的计价价格。现钞是实实在在的资金流、信息流，甚至物流同时发生交割，由于外币我国并不发行，现钞在交割之前需发生国际运送、保管、保险、资金占用利息等费用支出，所以客户向银行买入现钞的汇率价格-般是高于现汇价的，即现钞卖出价>现汇卖出价;而反过来，客户向银行卖出现钞时，银行同样要发生国际运送、保管、保险等费用支出，所以向银行卖出现钞的汇率价格一般也是低于现汇价的，即现钞买入价<现汇买入价。
.现汇价是指钞票并不发生实物交割，只是在银行与银行、银行与客户之间发生信息流、资金流交换，而物流交割与资金流、信息流交换不是发生在同一节点，买卖外币现汇时不同币种汇率的计价价格。

 

DCC (Dynamic Currency Conversion,动态货币转换)是指将商品挂牌交易币种转换成用户卡本币计价的一种定价模式，而中间转换的汇率通常是由第三方或者通道方提供。卡本币是指用户所使用银行卡的计费币种，一般除非特别注明，默认为开户行所在地当地币种。

绝大多数情况下，DCC对消费者来说是不划算的。DCC是以同业拆借利率为基准，有第三方的参与，第三方为了规避汇率波动风险或者自身增加的一些成本，采用的汇率往往会在基准之，上增加一些加成。加成后的汇率是高于在银行直接进行币种兑换的汇率的，而由于汇率本身数值较小，难于察觉，一般消费者都不太会注意到被多收了费用，而商户和收单方从中获得了收益。
DCC的优点
1)方便消费者清楚知道对应自己卡本币计价的价格，便于汇率转换和价值评估。
2)在交易国或者当地国汇率不稳定时，动态汇率便于消费者在购物时提前锁汇，规避波动风险。比如某段时期，土耳其汇率波动，每天大幅贬值或者升值。信用卡还款规则-般是以交易币种进行计价，在还款日当天进行汇率转换或者自动还款。土耳其国民在海外旅行或者消费支出时，愿意用DCC，以便锁定汇率，因为相比汇率波动带来的损失，DCC的汇率加成可以忽略不计。
3)商家和收单方获得汇率加成带来的额外收益。

DCC的缺点如下。
1)消费者在支付节点支付更多费用。
2)商家和收单方的收入可能会因汇率波动减少。比如某段时期，汇率不稳定，消费者使用DCC交易后，其卡本币大幅升值，远超当时DCC汇率加成费用，商户和收单方的收入会大幅减少。

锁汇
锁汇是指交易方和结算方约定汇率结算规则，一天按某个时间或者多个时间的固定汇率计算，以方便进行资金结算。比如一天一-汇，约定以中国银行9点挂牌中间价进行结算，那么当天整个日切时间周期内均以此汇率结算。或者一天两汇，约定以中国银行9点和17点挂牌中间价进行结算。如果日切时间是24点，那么0点至9点，交易汇率以上一日17点挂牌中间价进行结算; 9点至17点，交易汇率以当日9点挂牌中间价进行结算; 17点至24点，交易汇率以当日17点挂牌中间价进行结算。

从事跨境支付业务的平台主要通过以下3种方式开展购汇和结汇业务。
1.与境内银行合作
已获得外汇管理局跨境支付业务试点许可的企业，在受理境内买家业务时按照规定，在境内银行进行购汇业务，境内银行根据资质及业务凭证等资料，兑换相应外汇，许可企业兑换完成相应外汇后，结算给境外商户。

2.与境内外银行或境外第三方支付机构合作
未获得试点许可的支付企业是不是就不能开展跨境业务呢?目前存在“曲线救国”方案，即与境内外银行或境外第三方支付机构合作，实现曲线跨境支付。未获得试点许可但又从事跨境支付业务的企业作为代理，为境内买家进行代理购汇，货币兑换和付款流程由其托管银行完成，购汇的主体是个人买家，并由境内外银行或者境外第三方支付机构支付给商户。

3.与卡组织合作
未获得试点许可但又从事跨境支付业务的企业可与各大国际卡组织合作，卡组织作为网络转接的一环，进行货币转换、资金清结算。

当交易币种与结算币种不同时，必然要按照一定汇率进行货币转换。通常商户会与支付服务提供商确定好汇率规则，是实时汇率还是锁汇(实时汇率又分交易时汇率和结算时汇率)，是中间价、批发价、买入价还是卖出价，
采用哪国发布的汇率等。交易时汇率是指每次发起交易时，以交易时间点为节点，向汇率查询服务提供方发起请求，查询当前汇率，并以此作为汇率值进行结算。结算时汇率是指收单方每次结算给商户时，以结算时间点为节点，向汇率查询服务提供方发起请求，查询当前汇率，并以此作为汇率值进行结算。锁汇是指锁定汇率，即双方约定好汇率或者当天根据约定规则得到固定汇率，无论汇率如何波动，所有交易均以此进行结算。常见规则有一日一汇、一日多汇。

支付服务提供商-般会进行4步操作:查汇、锁汇、购汇和结汇。有的支付服务提供商为了对冲汇率波动风险，还会增加一步:买卖远期外汇。
a)查汇:商户和支付服务提供商约定好以每天几点银行公布的汇率作为当日结算汇率;商户或支付服务提供商在约定时间向银行发起查汇请求，银行返回实时汇率;查询方记录汇率并同步。
b)锁汇:支付服务提供商与商户锁定汇率，当天所有交易均以此汇率进行记录。
c)购汇:支付服务提供商将交易业务报备外汇管理局，并进行购汇。
d)结汇:支付服务提供商根据约定好的汇率和结算币种，汇总统计应结款项及币种，并结算给商户。
e)买卖远期外汇:商户或支付服务提供商向银行买进或者卖出远期外汇以对冲风险。

四、路由系统

在通信工程领域中，“路由”被定义为一个交换中心呼叫另一个交换中心时，在多个可传递信息的途径中进行选择。选择途径的过程就是路由。路由就像智能路牌一样，作用就是指路，根据每个人的具体情况在无数的道路中选择最优的路。

在支付领域，我们这么定义路由:路由系统是支付核心系统，对商户支付页面进行管理与输出、根据商户需求及通道特性基础对交易进行处理，并在此基础上对支付中的异常情况进行支付灾备处理。路由系统在满足用户支付交易需求的前提下，从下单到支付，进行了多处细节及系统处理，是一种以提升用户需求体验满意度、支付成功率、收益率指标和支付安全度为目的，实现效益最大化的收益管理机制。

路由系统的机制主要通过引导路由和交易路由运作。引导路由用来决定用户看得到的，每个商户展示哪些支付品牌以及这些支付品牌的排序;交易路由用来决定用户看不到的，每笔交易走什么支付通道。
交易订单经过引导路由系统时，系统会向支付平台返回支付引导方案，具体包括以下方案。
.推荐支付方式:支付平台高亮推荐给用户支付方式。
.生成支付品牌列表:生成在支付产品下各个支付品牌的排列次序。
.推荐常用卡策略:向客户推荐常用卡的策略，如上次使用或成本优先。

路由构成：引导路由和交易路由

引导路由：支付平台或者网关系统向服务请求获得所支持支付方式及品牌展示，然后服务对这个请求做出处理，并向商户返回涵盖支付方式及品牌、营销文案、推荐支付方式、常用支付习惯等信息的一揽子方案，这个服务被称为引导路由。简单来说，引导路由用来决定用户看得到的，即每个用户看到什么样的支付列表，这个列表包含推荐支付方式下各支付品牌以及高亮、顺序、营销文案等信息。通过引导路由来实现支付列表从千人一面演进成千人千面乃至一人千面。

交易路由：支付平台或者网关系统向服务请求可用通道，服务根据通道信息配置及规则优先级进行决策，向支付平台或者网关返回最优支付通道方案，这个服务被称为
交易路由。简单来说，交易路由与引导路由正好相反，用来决定用户看不到的部分，比如计算交易手续费、匹配最优通道等。

维度一:按路由算法优先级。交易路田服务涉及的维度有风控维度、用户体验维度、通道自身特性维度、每天保量维度。按照这些维度，交易路由服务分成风险路由算法、短路路由算法、基础路由算法和分组路由算法。这些算法之间是有优先级顺序的。

比如公司更注重于保证满足合作方的最低量，那么算法优先级就会是风险路由算法优先于分组路由算法，分组路由算法优先于短路路由算法，短路路由算法优先于基础路由算法。

.风控维度:根据交易风险等级匹配对应通道。常见的有根据用户、商户、金额等多维度打分得出的风险结果(高风险、中风险、低风险)来匹配通道。风险路由:在可用通道内匹配与交易风险等级相符的通道。
.用户体验维度:根据用户或者商户的特定需求匹配通道。常见的如一些VIP用户需要匹配要素少、支付快的通道。短路路由:在可用通道内强制指定通道优先交易分配。
.通道自身特性维度:在保证通道能用的前提下寻求更优通道的过程。这些过程涉及的路由算法如下。基础路由:按照交易请求匹配能用的通道，并进行成本计算和排序。
.每天保量维度:根据合作关系，在保证通道能用的前提下优先保证每个合作通道的交易量。分组路由:将多个通道设置成-一个组，在组内按权重、固定笔数或者最低保障金额进行交易分配。

维度二:按路由调用节点。前台系统与路由系统在交互中会发生多次握手，按照前台系统调用路由服务的不同节点，路由调用节点分为以下三类。
.事前路由:用户输入支付信息前，先请求获得支付方式和品牌所需信息。
.事中路由:支付过程中，因为卡BIN不符等问题，需要重新调用路由进行请求。
.事后路由:支付过程中，因为超限等通道自身问题，需要在用户无感的情况下重新进行路由计算并支付。
交易路由在维度一和维度二中涉及的路由服务有通道信息、基础路由、短路路由、风险路由、分组路由、重试服务，涉及的非路由服务有卡BIN服务、卡服务、返回码服务、计数服务等。下面介绍路由服务是如何实现的。