某P2P开发商ERP系统核心业务介绍
之前说到。某软件公司卖P2P系统的后台管理系统。号称“ERP”,今天继续说说这个ERP的核心业务。
业务1:贷款审批流程
贷款审批。主要是针对线下人员的,收集资料、录入资料,风控1审核、风控2审核。
审核通过,制定资金方案,然后是放款,最后完毕并归档。
就是一个流程,流程的作用是:把一件复杂的事情。分步骤分工交给多个角色的人去完毕,
各搞各的。
流程能够灵活定制。
业务2:债权的产生和消化
贷款审核通过之后。会“制定资金方案”,这个时候。既能够使用“自有资金”,也能够使用“平台资金”。
自有资金:平台用自己的钱先给借款人。也可能是以企业高管个人的名义进行借款,属于民间借贷。
有3个出口。线下理財产品、线上理財计划、线上转让标。
平台资金:线上募集资金。有1个出口。线上直投标。
补充说明
1.理財计划和理財产品
理財计划和理財产品本质是同样的。仅仅只是为了区分线上和线下,有益取了个不同的名字。线上的叫做“计划”。
线下的叫做“产品”。
2.理財计划和散标投资
理財计划是:多个理財人 匹配 多个债权。是多对多的关系。
并且非常可能。属于“资金池”模式。你投入的
资金并没有确定的若干债权。而散标投资,你的资金理论上明白仅仅投入某个债权。
这个地方,认为非常“搞笑”。
不少P2P平台选择接入“第三方托管”,就是为了规避“资金池”,防止被干掉,结果这个地方的“理財计划”,
就是“资金池”,还是存在违规的风险。
用户投散标,直投标(直接给借款人)和转让标(平台应该在线下先把钱给了借款人),不存在资金池(理论上说)。
理財计划,用户把钱转给了平台在托管机构的账户,就是资金池。
3.直投标和转让标
直投标:理財人把钱打给了借款人
转让标:理財人把钱打给了平台。平台把钱线下打给了借款人
这2种,尤其是转让标,虚拟造假,也能够搞资金池。
4.理財计划和债权匹配
之前把“债权匹配”想得比較复杂,以为一个理財人买的钱应该债权的价值。须要全然相应起来。
比方,理財人10万理財计划3个月,利率8%,至少持有1个月,可能须要提前赎回。
债权呢,100万12个月利率12%,这样1个理財人买的理財产品相应多个“债权”,怎么非常好地匹配起来,
须要非常复杂的计算,考虑非常多种场景。
可是,后来听说不是这么玩的。实现过程大大简化了。把债权总量匹配下,比方有200万。理財计划
就能够卖200万左右,一个环节是借钱是借款人。一个环节是卖理財产品。回笼资金。
显然,仅仅要保持动态稳定就能够了,风险就是理財人提前赎回太多,须要平台有足够的自有资金先垫着,
要不然就遇到流动性危机了,就是传输中的“挤兑”。