相互保是骗局吗？

今天无意中看到一个讨论“相互保”的言论，正好我对这个产品也很有兴趣，所以来聊一聊“相互保”。

什么是保险？

　　“相互保”是保险的一种，所以说“相互保”之前，得说说什么是保险。

保险 （契约经济关系）：保险（Insurance或缩写为insur），本意是稳妥可靠保障；后延伸成一种保障机制，是用来规划人生财务的一种工具，是市场经济条件下风险管理的基本手段，是金融体系和社会保障体系的重要的支柱。

　　那什么时候需要保险呢？当有一件事情，概率很低，但是，发生了就会花费巨额金钱的时候。比如车祸、恶性肿瘤等，这些一旦发生了，就会花费巨大，所以很多人都会买交通事故险、重大疾病险，下面说的“相互保”也是针对重大疾病险的。

什么是相互保？

　　相互保是支付宝在今年十月初的时候，推出的一个互助保险产品：零元加入，生病了会有最高30万元的赔付，赔付是由加入“相互保”的所有成员来分摊，每个成员为单个患病成员分摊金额不超过0.1元。

　　截止到今天2018年11月18日，“相互保”已经超过2000万人加入了。每半个月为一期，赔付一次。

　　我们就以2000万人为例，假若每期400人患病（“相互保”官方给的数据，1/5万的概率，还是比较可靠的），那参加“相互保”的成员，需要支付多少钱呢？来算一下，40030万/2000万=6元，6元这是赔付的钱，“相互保”需要运转，需要收10%的管理费，那再加上0.6元（6元10%=0.6元），总共是6.6元。即：2000万人的话，一期时间（半个月），每个成员需要支付金额6.6元，一年的话就是6.6 * 2 * 12 = 158.4元。

　　有人有疑问了，会不会这2000万人里，1500万人都生病了？那其他成员不是得支付大量金额了？实际情况，不会出现的，为什么不会出现呢，这就得归功于“大数定律”。

什么是大数定律？

　　大数定律：在随机事件的大量重复出现中，往往呈现几乎必然的规律，这个规律就是大数定律。通俗地说，这个定理就是，在试验不变的条件下，重复试验多次，随机事件的频率近似于它的概率。偶然中包含着某种必然。

　　最有名的例子，就是抛硬币的试验了。假如是正面，是1；负面是0。那当试验的次数无限大的时候，它的概率是50%，或者是趋向50%。这个由无数前人证明过了，有兴趣的童鞋可以写个程序跑一跑。

相互保的特点

　　1. 保费低：根据保监会的数据，0-40岁，得重疾的概率是3%，我们每个月只需支付18.75元就可以享受30万元的赔付金额（3% * 30万元 /40年 /12月= 18.75 元/月） 　　

　　2. 赔付率高：上面说了6.6元中赔付6元，赔付率高达91%，这在商业保险是不可能的 　　

　　3. 去中心化：保险过程中，去掉了保险公司的角色，每个成员都是一个节点，只有在赔付的时候才会扣钱，避免了提前支付