校园分期市场的机遇与风险4

随着互联网金融交易的发展和世界经济形势的颓势，越来越多的公司厂商看到了校园分期市场这个从没人关注过的领域，下面我们也将就此领域的机遇和风险进行简单的分析。

  经过最近的一些网络调查和数据分析，发现校园分期的成长性较好，有良好的发展前景。校园分期中的大学生更是其中的主力军。他们也都成年，处于人生的又一转折点，对自己的消费行为也都可以理性的处理，并且由于还未工作没有很理想的收入以及日益增长的高需求，分期的出现对这些大学生无异于一种福音。

  根据最近的消费金融平台分期乐发布的报告指出，分期消费已经大量的出现在了大学生的生活中，互联网金融消费也被广大的大学生所接受。其中苹果公司更是在手机，电脑，平板电脑等产品占据了大量的市场。

  大学生作为分期的主力军，分期乐的调查对消费的类型也进行了分析。不论男女，请吃饭，旅游，买衣服都可以采用分期付款。大学社交，旅游，穿衣打扮都是大学生的正常需求。分期消费甚至覆盖到了冲饭卡，网购，买资料，看电影，买礼物等日常的方方面面，它们成为了大学生活中不可或缺的一部分。想起小时候我们听到教经济的老师举买房子的例子：中国人会攒一辈子钱，人到中老年住上自己的新房，而美国人则会在年轻时便买新房子入住并且分期付款。这便是消费观念的区别，而没有对错之分。现在的大学生都接受新鲜事物，也一般树立了比较新颖的消费观，所以分期在校园占据了绝大部分市场。想必大家想想自己的长辈也就晓然了，有很好经济能力的自然就会进行一次性购买，然而经济有些拮据的也不会进行分期的高消费，那也是他们口中“败家”的一种表现吧。

  下面就校园分期的发展历程进行了调查，经过资料的查询，大概在2014年9

月左右，也就是大学新生开学的季节，国内曾经出现了一波创业热。经过时间和

运行的筛选，留下了几个公司：1.趣分期公司成立于2014年3月，它的总部在北京，创始人为罗敏。趣分期公司创建时就把目标放在了校园金融方面。它当时覆盖的城市和学校占据了最大的份额，公开资料显示，它经过了四五轮的融资，总的融资金额超过了4亿美元。2.分期乐，它于2013年8月成立，总部位于广州，它也是国内最早出现的校园分期创业公司，创始人为肖文杰，它曾经是腾讯财付通的产品总监。它的业务重点城市是在总部广州，但它也向北京，上海，武汉，重庆等二线城市的大部分高校进行了业务拓展。它通过自己股东京东的平台和配送网络，分期乐在34个城市建立了商品自提中心。它在这个分期市场中，暂时排名第二。3.爱学贷，它成立于2014年8月，总部在杭州，创始人为钱志龙，它曾经是阿里巴巴英文站与支付宝的创业元老。根据其官方公布的数据，它在全国三十多个城市均设有办事处，业务范围覆盖了全国2600多家高校。

  下面分析下这类公司的盈利模式，这些公司为广大的学生提供了一个可以分期购物的渠道，这其中运转的资金来源于p2p融资。简单的来说，它的运行模式就是把电子商务和p2p结合在一起，通过p2p平台为大学生提供购物的资金并和电商网合作提供商品。学生通过趣分期，分期乐等公司的运营下，使用投资人的钱对货物进行购买，然后按月连本带息还给投资人。互联网金融可以让投资人获得比银行存款更高的利息，还能使有需求的用户用钱来救济，对待信誉好的用户可以借到更多的钱并获得更低利率的优惠。消费金融公司的重中之重便是控制坏账率。大学生虽然受到良好的教育普遍信誉比较好，但是因为没有稳定的收入所以这个群体还是存在比较大的违约风险，所以各大公司也对风控进行了一些措施：比如如果想要分期需要学生证和身份证验证，确保个人信息的真实性，雇佣校内员工，确保发生违约时找的到人。还有紧急联系人，一般情况下都是填父母，也就是说孩子还不上的帐让家长来还。还有和其他组织合作，用来判断区分这些大学生信用水平。

  继三大公司之后，京东，阿里等巨头相继进入并且行业不断完善，谁能是这市场的最后赢家仍未可知。尽管大学信贷的市场发展空间大，但是信誉度缺失是制

约这一市场发展的瓶颈，各大公司都进行风控，对于拥有庞大数据积累的京东和

阿里公司，他们成立专门的风控团队，利用大数据风控将风险前置。这些大公司

不光争夺着大学生消费市场的份额，同时也是在争夺中国消费市场的未来。

  前面了解了校园分期的发展历程及其前景机遇，但我们都知道风险与机遇并存，他们如影随形，所以我们也不能被校园分期的发展前景过于乐观，因为这个行业还是有很大的风险的。首先各大公司普遍深陷烧钱漩涡，通过不断的融资使公司不断的发展运营下去终归不是解决办法。这个看不到底的漩涡是由各种原因造成的：1.各大公司间的不断竞争，这些大公司为了竞争大学分期市场进行了大量战略投资，通过融资后进行亏损运营，大学生分期行业进入到了不正常的免息，免手续费的烧钱模式，各大公司进行烧钱大战，所以谁能笑到最后，有持续的融资能力将是赢得这场大战的不二法宝。2.这种不正规的烧钱漩涡将大学生分期平台的盈利模式打破了，在分期购物平台初期，各大公司平台都是靠赚利差或者通过手续费来获得收益，而进行的烧钱大战后打破了正规的盈利模式，而新的正确健康的盈利模式尚未确立。3.随时可能会有国家政策出台，大学生分期有着良好的发发展前景，但由于很多学生没有稳定的经济来源。而大学生通过分期的平台释放了自己欲望与需求，有些可能是自己能力偿还之外的，最终只有违约一途，不过这些公司有恃无恐，所谓跑的了和尚跑不了庙，学生还不起的帐只有家长来买单。过高的利息也让社会指责道性质类似于高利贷。就如同前一段时间大学生因为还不起信用卡发生的惨案，导致国家全面停止银行向学生发放信用卡的前车之鉴还历历在目。

  对于校园分期的好坏也是众说纷纭，就趣分期早期的创业团队成员彭晓锋来说，他们公司并不是纯粹的借钱给大学生，而是他们可以为有需要课程培训需要或者是购买一些急需的高档电子产品提供服务。然后大学生通过打工或者节省来还钱，这样可以不管家里要钱，降低学生对家里的额外负担。也有其他的用户认为这个行业看似短时间内的数据看起来很高甚至是惊人的，但是这种运营体系存在着巨大的风险，对于货品的正品程度，物流的风险以及学生团队的服务等都没有很好地把控。P2p的一个最核心的概念是平台只是一个信息中介而并不存资金，分期等于进行了银行的工作，这让业务逻辑变得更加复杂，风险也变大。据数据统计学生的坏账率很高，所以想要盈利就需要调整更大的利查，过高的话就

有高利贷的嫌疑了。学生群体现在的消费水平还不够高，虽然需求很大，但如果

没有分期等手段也会对需求进行自我调控，如果给了太多的分期手段，有一些揠苗助长的意思，他们虽然在未来会是不错的消费群体，但很明显现在还不太合适宜。

从我这个大学生的个人的角度来看,校园分期的确可以满足我一时的心情，实现远水解近渴的作用。但是给未来带来的负担却是极其严重的。分期付款，化整为零给人以虚幻的轻松感，引诱学生释放自己内心的购买欲望。我个人是不太愿意再没有能力的情况下进行分期付款的行为，否则必然会越陷越深。对于那些需要购买的物品，可以向父母求助，没必要强行自己努力负担。存在即是合理，所以我不讨论校园分期是否有意义。但对于分期付款，一定要量力而行，绝对不要为了一时的快感而透支将来。

总之无论从哪个角度来看待校园分期市场,机遇与风险必然是并存的，有其利也有其弊。尽管有风险，但大学生固然是一个庞大而又优质的消费群体，必然会收到各大校园分期公司的竞争目标，随着时间的推移，校园分期必然会更加完善。如果校园分期不再会成为某些无力还贷学生的噩梦，那么校园分期必会开阔出一个更大更广阔的市场。