校园分期支付的机遇和风险

什么是校园分期支付呢？顾名思义，我们基本上可以揣度个大概出来，即分期付款购买商品这一方式进入校园。具体来说，这是一种面向大学生的分期支付服务。其方式是通过互联网电子商务交易、互联网小额贷款等方式推行其金融分期及小额贷款业务，在其中赚取利息；其主要业务为电商商品分期支付交易及金融白条服务；其贷款来源主要来自各大金融分期平台的早期投入以及P2P投资人。目前来看，校园分期市场主要为两大巨头——趣分期，分期乐，以及以优分期为首的其他校园分期产品。

众所周知，一个新的领域展开，或者说一个新的市场打开后。总会充满着各种机遇和风险。夸张一点，可以毫不客气地说是一步天堂，一步地狱。更何况，在这样一个有着巨大的潜在利益并且充满着争议的领域。

那么，校园分期支付的机遇在哪里呢？这个问题，挺难回答。也许根本找不到很唯一很准确的答案，也许又处处都是答案。

从校园分期支付经营方看来，随着信用消费在大学生群体中兴起，创业公司如雨后春笋般冒出并迅速发展壮大。去年12月，“分期乐”宣布完成1亿美元的B轮融资，并已布局全国99%的高校；而“趣分期”在成立不到一年半的时间，也公开表示累计融资已经超过4亿美元，并积累了近500万的学生用户。

校园分期支付能如此快速的崛起主要归功于前几年大学生信用卡业务因为银行经验的欠缺而告停， 留下了市场机会，同时如今年轻人的花钱欲望强烈并且深受广大青少年喜欢的数码电子产品越来越时尚化，换代速度今非昔比，再加上社会经济的迅速发展，大学生的生活费也很多，社会方面也提供了很多兼职的机会，降低了违约的风险。使得大学生信用消费在最近几年内爆红。可以认为，90后对互联网和市场经济的拥抱使当前大学生更易接受信用消费。另外现在的创业公司也从银行并不算成功的经验中吸取了教训：从推广起就与公益性质的贷款明确区分，宣传信用意识；在贷后管理也讲求线下，风控更严格。“趣分期”总裁罗敏曾表示：庞大线下团队的价值在于可以承接一些电商大哥大不愿沾手的工作。当学生信用消费市场没法通过线上搭建时，线下团队就有抵抗巨头的壁垒和相应的合作资本。

目前，“分期乐”与京东签署战略合作；“趣分期”在8月拿到了阿里系蚂蚁金服两亿美元的新一轮巨额融资。得到巨头青睐，也体现了行业本身的价值。大学生信用领域从零到一，对于电商是有利的补充——“让买不起数码产品的学生成为有效用户，实际上是在帮电商做增量；行业成熟后，金融机构也可以通过分期网站‘零风险’地杀回大学生领域”。这些背后的价值是资本涌动的非常非常重要的理由。

而从用户即大学生的角度来看，不少大学生常常面临着一种两难状况：需要拿出并不宽裕的生活费来购买手机电脑之类的电子产品，而这些额外的消费将加大他们的钱包的压力，降低日常生活质量，甚至于捉襟见肘。如此一来，不少大学生不得不求助于银行的信用消费，然而，由于银行信用卡办理层面的局限性，大学生信用消费难以打开。所以，校园分期支付对于很多大学生来说，是一种不言而喻的重要需求。其实，如果多逛逛，不难发现，在西安电子科技大学、陕西师范大学、西安外国语大学等西安各大高校的校园里，在寝室楼、食堂、自习室、大学生活动中心等场所，随处可见校园分期支付平台的宣传招贴。这一全新的消费方式正在走进大学生的身边。

而且容易发现其实周围不少同学要么已经体验过甚至多次在校园分期支付平台购买过商品，要么是多方了解这种全新的支付方式并跃跃欲试。比如了解到对面宿舍严同学告诉我们的情况，前些日子，他刚刚在分期乐平台上买了一部售价5688元的联想笔记本电脑。他兴高采烈的告诉我们：当时正好平台搞活动，可以享受‘免息’优惠。他只需要每个月还月供228 元，连续还款18个月。尽管还款期限有点长，不过每个月200多元对他来说是个小意思。严同学平时在校外做做兼职，一个月可以赚上近1000元。在分期平台上消费会大大减轻购物消费的经济压力。他的室友也在该平台上购买过一款手机充电宝。而在各大高校中，诸如此类的例子不胜枚举。校园分期支付为大学生的信用消费提供了门槛，不再让很多人面对日新月异且价格不菲的各类电子产品望洋兴叹【http://www.cnblogs.com/anf/p/5164360.html】，不在眼望橱窗泪汪汪，手摸腰包心悲凉了。也不会让大学生因为一件必需品的一次性购买捉襟见肘。更何况，还有更多大学生持观望态度，他们聚集起来是一个数量质量都高到很可怕的一种程度的待开发的潜在用户群体。可以说，这也是校园分期支付一个很大的机遇。

不过，常言道：砣不离称，秤不离砣。毫无疑问机遇和风险总是并存的。校园分期支付的风险显而易见。

从校园分期支付经营方来看，竞争激烈的情况下，想要在这样的细分市场盈利，必须精耕细作，老用户价值远高于新用户。但是搞笑又让人无奈的是学生用户缺少一种东西，那就是容易青黄不接，每年都有特别特别多的大学生因为毕业而造成客户流失，与此同时每年大量的校园新人又需要高额的成本去获取。大四要走，平台方无可奈何。大一要来，挡也挡不住。只能无奈的年年宣传，通过各种活动和投资打动新生的心。

除了获取新用户成本较高之外，对于风险的控制能力也是这一类平台目前面临的质疑和挑战。目前互联网分期消费平台在风险控制方面存在以下挑战。首先是大学生说到底他还是学生。正所谓他大舅舅他二舅舅都是他舅舅，小学生大学生都是学生，没有稳定的收入。还钱的能力比较差。其次呢，这种平台也很难对大学生的信用等级进行评级。更没有办法检测大学生用户的消费行为，如果遇到明明有能力还款，却把钱用在其他方面的人。平台也难以知晓，更加没有办法进行干涉。这是很严峻的一个问题，而且看情况短期内也很难得到很好的解决。同时，由于平台合作方的问题，平台方面大多要承担商品存储和配送服务。这也为平台增加了成本和很大的风险啊。

再从用户的角度来看，生活费有限的学生还是消费冲动和价格敏感兼具的群体。校园分期业务实际利率高一些，学生会发现“一天只要几毛钱”原来也是这么大的压力。不用卖旧书就可以拥有一个新款华为手机，换来的结果要吃一学期的包子豆浆还债。虽然有些夸张，但并非没有可能。反而可能性还不小呢。这样下去，回头客又会有多大比例，要培养一群忠实的粉丝消费者又要付出多少呢。这些还有待时间的考验。

大学生消费主要产品是价值数千元的电子产品，大学生利用网络分期贷款购买数码设备。它的比例远远超过其他商品。但以数码消费为主的借贷是属于高额低频的消费，用户在分期购买一部手机、一台电脑之后，或许在这一年之内都不会再次进行消费。遇到细心的同学，买了几年的手机电脑，外面看起来还和新的一样，一次消费，受用几年。而平台方却无可奈何。除了不断开阔市场，还真是黔驴技穷，无计可施。

同时由于大学生消费群体生活学习居住都比较集中，一个班级甚至一个学院同学互相之间都可能比较熟悉。大家在一起吃住，一起睡觉，一起上课，一起去操场跑步。一般有什么开心的不开心的事情都会聊一聊，显而易见偶尔一两次不愉快的校园分期支付购买，很容易在一个圈子里扩散开来。毕竟大学生归根究底还是学生，在作出判断的时候很容易受到周围同学的影响。一个人的抵触情绪会影响一个宿舍甚至一个班级对校园分期支付平台的感观。一些想要尝试校园分期支付的潜在用户可能会放弃进行分期支付体验的打算。

这种现象在网购中也许算是比较常见的现象，如果一家淘宝店里的商品有一些人给了差评，想来大家都会谨慎小心选择吧。当这些差评是陌生人给的话，我们也许还有可能抱着侥幸心理去购物。但如果是你身边的好朋友给出的差评呢，人们会怎么想。应该不会去哪里购物了吧。如果你亲眼见证了他给差评的所有经过。想来不光不会去这一家购物，同时也会劝自己的亲朋好友不要去吧。所以，一个小小的不满丧失的就是以此人为中心的关系圈的市场流失。配送，商品质量，售后保障。平台不得不慎之又慎。毕竟现在商铺那么多，到处都有的选。所谓，随恶容易从善难。电商经营大致也是如此，积攒好的口碑，非一朝一夕可达。但一夜之间名声倒地却很容易。作为一个较为新颖的正在试图被大学生普遍接纳的消费支付方式，当今这个社会，人们的思想还是比较保守的。对于新出现的事物，都会很小心的对待。所以校园分期支付显然拥有非常非常小的容错率。

总而言之，目前来说开展的如火如荼的校园分期支付，在以前银行方面不成功的尝试后算是一个大胆的实践，一切基本只能在摸索中前行。大学生固然是一个庞大而优质的消费群体，各大高校固然能提供了相当可靠的信用保障。但准确的来说，校园分期支付这一块并不是一个松软可口的大蛋糕，而是一颗巨大的硬糖。虽然味道甜美，但想要酣畅淋漓的吃下去，不光要有不错的胃口，更重要的是有好的牙口。各大互联网校园分期支付平台在上文中提及的很多细节方面需要付出更多投入，改进改善互联网校园分期支付还存在的或大或小的各种隐患，才能咬的动消化的了这块大硬糖。当然，存在即是合理。身为一个大学生，看到身边不少同学都在校园分期的旋涡里痛并且快乐着。我又能说些什么呢。对于校园分期支付，我们难做褒贬，且行且看。