《不上班 也有钱》

 

这是一本台湾的书，国内买不到。~~~作者Winne。

夫妻二人在十年前去泰国穷游，于是有了环游世界的梦想。

但是，如果等到60岁退休再去环游世界，可能很多地方都去不了，很多苦都吃不了。

所以作者就给自己定了一个目标：在40岁之前退休，实现财务自由，环游全世界🌍

开始的时候，作者是想“边旅游边打工”的形式实现，她老公甚至想过当潜水教练、英语老师。

后来在查找资料的过程中，两个人认识到，可以通过投资来实现财务自由。

通过作者的研究，最后确定了一个路线，那就是通过定投指数基金，和“4%法则”，来实现财务自由。

4%法则，是麻省理工学院的学者威廉班根在1994年提出的理论。

“通过投资股票资产，每年从退休金中提取不超过4.2%的金额用来支付生活所需，那到自己去世，退休金都花不完的。因为股票资产自己会增值。”

换句话说，如果一年需要开销10万，那就需要：10/4%＝250万。把这250万投资到指数基金上，就可以满足生活开销，实现财务自由。

一定要注意，这是美国的法则，不完全适用于中国，只是给大家一个参考。

Winne觉得自己需要3000万台币，也就是约650万人民币，就可以实现财务自由的目标，去环游全世界啦。

所以在大学毕业的那一天，作者和他的老公，就立下了“10年内退休”的计划。

目标，就是在10年内，通过定投指数基金，积累下价值650万人民币的指数基金资产。

之后每年从指数基金中提取不超过4%的钱用来生活、环游世界。

（不过他们好像忘记了通货膨胀这件事……）

Winne是怎么做到的呢？老一套：开源节流、依靠基金分红建立被动收入来源。

这真的是我见过的最狠的节流。

家庭开支最大的就是房租/房贷、伙食费、交通费。

如果要尽早实现定投的目标，最快的方法就是把这3大项支出减少到最低。

房子住最便宜的学生公寓，公寓旁有块空地，自己种菜。

车？不要，地铁都不坐，自己踩脚踏车

手机？不要，两人公用一部手机打电话就行了

结婚？不买婚戒、不拍婚纱照、没有喜宴。蜜月旅行是徒步穿越西雅图附近的雷尼尔山10天之旅，只花了几百元。

他们每个月的收入，至少存下70%用于投资，最高的时候甚至能达到90%。

为此省钱，他们还自创了非常绝的一招——给消费贴上“生命标签”：比如说税后月收入5000元。一个月工作22天，每天24小时，那么一小时价值10元左右。

在消费前，给这笔消费贴上生命标签，看看值不值。

比如说一杯星巴克咖啡＝3小时生命。一部新iphone手机＝800小时生命。问问自己这些真的值么？

开源的部分，我觉得他们做得不是太好，主要就是依靠工资。

但是通过认真工作，10年后准备“退休”的时候，Winne的工资收入已经是刚开始工作时的3-4倍了。

作者的老公创立了自己的旅行博客，接入广告，每个月可以获得一定的被动广告收入（当时博客还比较流行，就相当于现在的公众号吧）。

Winne两夫妇，真的是非常狠。什么四个账户，通通不要！

她把家庭中99%的钱都放在指数基金中。刚定投不久就遇到股灾，一晚上10万美元就不见了，吓得够呛。

不过再后来发现，股灾的时候往往是很好的投资机会。这个时候很多指数基金股息率是很高的。

我们知道投资股票，获取的收益是：分红+低买高卖。所以股票型基金也是一样的。

开始的时候分红金额很少，但是慢慢的，分红金额能抵得上很大比例的生活费，最后生活费全部由基金分红负担。财务自由也就实现了。

因为作者是在美国生活，所以主要投资的是美股指数基金。

而他们的计划就是坚持持有指数基金30年以上，因此只赚分红的钱，不赚低买高卖的差价。

（其实也就是我们说的傻傻定投，无脑定投，并不是最佳投资方式）

即使这样，他们也真的用了10年的时间，实现了自己“提前退休、环游世界”的梦想

别忘了这个时候他们的基金仍然在继续运作。仍然在获取复利，复利的图还记得吗？是有时间魔力，越往后越高的。

所以他们在做旅游计划的时候也有安排：先去开销小的地区玩（中南美洲和东南亚），再去开销大的地区玩（欧洲）。

他们还有更狠的一招 去旅游之前把家里的东西都卖了，换来的钱投资到指数基金里。

反正出去玩的时候这些东西都闲着，不如投资到指数基金让它们复利滚动着。

同时他们也一直这样教育孩子，孩子也跟着一起投资，对孩子的财商培养也很到位。

重点来了：

作者给了10个提前退休的小秘诀和七步规划财务自由的方法：

1.  立刻开始存钱。哪怕是小钱。

2.  设立一个大目标。有目标才有动力。

3.  享受不用随着收入升级。

4.  不关注涨跌、股评。

5.  学着骑自行车或公共交通上下班。

6.  在家做菜。

7.  别把黄金岁月献给房贷。他们始终没有买房，都是租房。出去旅游就把房子给退了。

8.  建立共同兴趣的朋友圈。跟有同样价值观的人交往。

9.  培养有益身心的兴趣。

10.  心动就马上采取行动。

作者给出了“七步规划财务自由”：

第一步：记账。

知道自己每一块钱花在哪里。我也反复强调了有没有？我自己也是受益者。

第二步：推算财务自由需要多少钱。

作者用的是4%法则。比如说每年需要10万，那就是10/4%＝250万，需要250万的资金来实现财务自由。

我自己还没有算过，不确定是否适合中国国情。

大家可以自己算一算，量化思维、目标导向。

第三步：至少存下50%的收入。（作者达到了70%-90%）

第四步：减少三大支出。也就是减少房租房贷、伙食费、交通费。

第五步：认清想要和需要。这也是我们在强调的。

第六步：长期稳健的投资。寻找稳健的投资方法，例如定投指数基金。

第七步：设法增加收入，多开源。

他们用极尽抠门、近乎自虐的攒钱方式，用了10年时间，从2003年到2013年实现了积累下650万元指数基金的目标，开始环游世界🌍

其实从2003年到2013年，美国股市整体收益非常一般般。而且中间还经历了2008年的大股灾，华尔街大批公司破产。

十年间，美国最重要的指数之一，标普500指数，从2003年的1000点左右，涨到现在的2700点左右。涨幅并不怎么样。

 一、创造财富没有捷径，开源节流始终是要点，越是在早期，越是要对自己狠一点。

二、基金定投是个很好的投资品，坚持投资会给你很大的回报。就怕有人看到跌了几天就受不了要割肉（ps.当然很大程度上是他们不懂）。

三、如果能懂得基金定投策略，明白如何挑选基金，明白怎么买、怎么卖、怎么换，定投的收益率将是非常可观的。