账务服务架构设计（借款交易中心）

目录

• 背景
• 业务概念
• 业务模型
• 流程
  • 借款人借款
    • 业务流
  • 借款人还款
    • 背景知识：
  • 计息
• 业务对象
  • 账户界限上下文
• FAQ
• 参考资料

背景

产品功能

• 借款产品涉及多种借款产品，不同的产品不同还款方式（等额本息，等额本金，先息后本）；不同的还款的期限7天，1个月等等。
• 支持展期。
  假如客户有6个月期限的还款计划（1月到6月），。正常还了1个月，逾期2个月。现在客户没钱了，要展期，
  把第2个以及以后延迟到12月还清。 那之第2,3个月逾期的利息和罚息怎么处理？ 直接挂到展期后的第2,3月吗
• 费用减免

要求架构支持灵活多样的借款产品。

业务概念

• 借据：是在借贷活动中，由借款人向出借人出具的一种书面借款凭证，它是证明借贷双方存在借贷事实的重要依据，具有法律效力。

• 账单：是指与消费或业务往来相关的明细清单，详细记录了交易的具体内容，如消费时间、消费项目、金额、付款方式等信息，是对已发生的经济业务的一种记录和呈现，用于告知消费者或客户具体的消费情况或业务往来明细，也是双方核对账务的依据。比如信用卡账单会列出每个月的消费明细。

• 账期：指的是从业务发生到结算的时间周期，主要强调的是时间跨度，是商家与客户之间约定的一个结算期限，在这个期限内，客户可以享受一定的信用额度进行消费或业务往来，到期后需要进行款项结算。像有些企业与供应商约定的账期为30天，意味着从收货或服务完成起30天后进行货款结算。

• 还款计划：是贷款机构根据借款人的贷款金额、贷款期限、贷款利率、还款方式等因素，预先制定的一份详细的还款安排表。它规定了借款人在整个贷款周期内各期还款的时间和金额，是对未来还款行为的一种规划和预期。

• 账单：是贷款机构在特定时间生成的，用于告知借款人当前还款周期内应还款情况的文件或信息。它反映了借款人在一个具体时间段内的实际欠款和还款要求。

业务模型

从业务流程推导出业务模型

1. 借款申请阶段 : 借款产品，借款交易单
2. 审核阶段: 审批记录
3. 借款发放阶段 : 借据，还款计划
4. 计息: 计息单，账单。计息的结果改变账单的信息。
5. 还款阶段：还款申请单
6. 其他：展期申请单，费用减免申请单

流程

借款人借款

业务流

1 借款人申请接口。 服务交互：借款服务
2 借款审批：风控审批，授信。服务交互：借款服务
3 放款
3.1 投资人和借款人资金撮合，撮合成功后签订合同。服务交互： 资金撮合服务
3.2 投资人账户的钱转借款人账户。 服务交互：资金撮合服务调用支付中心做转账操作，并更新接口人和投资人的账户余额
4 提现
借款人提现。 服务交互：借款服务调用支付中心提现，支付中心调用三方支付转账，提现成功后扣减借款人账户余额。

借款人还款

以借款人主动还款为例子（正向）。描述业务流程，资金流的变化，以及涉及领域和相关业务对象（粗体）的变化。

背景知识：

某P2P公司（简称A公司）需要在开通广发银行存管服务。借款人通过第三方支付付的款直接进广发银行A公司的托管账户
借款的钱资金来源是通过投资人在公司理财产品上投资得来。

1. 借款人在APP选择银行卡支付。
2. 贷款业务领域受理还款请求，调用支付领域处理还款，并告诉贷款服务支付的结果。
3. 支付系统的支付界限上下文和三方支付对接，支付成功后，钱进了A公司在三方支付公司的广发银行的账户。广发银行 公司账户余额增加。（钱到了公司账户）
4. 贷款服务做还款处理。更新借款人的账单。通知借款人还款成功
5. 贷款服务调用资金撮合领域，获取投资人投资标的，调用支付中心的清结算界限上下文做清结算
6. 支付中心清结算服务根据4的参数，调用广发银行把A公司账户的钱转给投资人在广发银行的子账户，并更新支付中心账务服务的投资人的账户余额。

计息

按还款周期计息，如按月还款，在还款日凌晨计息；如果提前还款就实时计算下利息。

业务对象

账户界限上下文

借款人账户： 余额和流水。 余额：借款人的在广发银行托管银行卡余额。 流水：放款流水，还款流水。
投资人账户： 余额和流水。 余额：投资人的在广发银行托管银行卡的余额，。 流水：投资收益流水，提现流水。

FAQ

借款人账户如何设计？

参考资料