利息计算方式

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还款方式的划分#

等额本息 (常见) 等额本息还款是指借款人每月偿还的月供是相等的，每月月供=（贷款本金 + 贷款总利息）÷贷款期限（月），由于每月剩余未还本金不同，所以每月月供中的利息不同，还款初期，月供中利息占比多，本金占比少，随着每月还款，月供中的本金占比越来越多，利息占比越来越少，这种还款方式适合收入稳定的群体。
等额本金 (常见) 等额本金还款是指借款人每月偿还的本金是相同的，每月月供中利息随着本金的减少而逐月减少，因此等额本金还款方式下，月供是呈递减状态的，等额本金与等额本息还款相比，等额本金产生的贷款总利息会少一些，但是等额本金还款方式下，还款初期压力比较到，这种还款方式适合目前高收入人群。
按期还本付息 按期还本付息是借款人与银行协商制定的不同还款时间单位，例如按月、按季、按年还款，实际上就是借款人根据不同的财务状况将每月要还款的钱分成几个月一起来偿还，这种还款方式适合收入不稳定的人群
一次性还本付息 一次性还本付息就是借款人在贷款贷款日，一次性将贷款本金和利息全部还清，这种还款方式通常在短期贷款当中会比较常见，但这种还款方式在审批方面会比较严格。
先息后本 先息后本就是指借款人在还款前期每月只需要偿还利息，到了最后还款期限时，将借款本金及当月的利息一次性还清。

等额 (本 + 息) 还款法#

计算公式#

每月还款额 $M$ 的计算公式为：

其中：

$P$ 是贷款总额（本金）。
$r$ 是月利率（年利率除以 12）。
$n$ 是总月份数（贷款年数乘以 12）。

案例#

假设某人贷款总额为 $P = 100,000$ 元，年利率为 $5%$（转化为小数形式为 0.05），贷款期限为 2 年。我们需要计算他每月需要还多少钱。

首先，将年利率转化为月利率：
然后，计算总月份数：
接下来，代入公式计算每月还款额：

这个公式可以通过计算器或编程来求解。为了简化，这里不直接给出计算结果的小数点后很多位，但通常银行会提供一个精确到小数点后两位的数值。

假设计算结果为 $M \approx 4387.14$ 元（这个数值是近似的，实际计算时可能会有轻微差异，取决于计算精度和使用的工具）。

因此，在这个案例中，借款人每月需要还大约 4387.14 元，这个金额在 2 年的贷款期限内是固定的。

计算结果#

累计支付利息	累计还款总额
5291.34	105291.34

期次	偿还本息 (元)	偿还利息 (元)	偿还本金 (元)	剩余本金 (元)
1	4387.14	416.67	3970.47	96029.53
2	4387.14	400.12	3987.02	92042.51
3	4387.14	383.51	4003.63	88038.88
4	4387.14	366.83	4020.31	84018.57
5	4387.14	350.08	4037.06	79981.51
6	4387.14	333.26	4053.88	75927.63
7	4387.14	316.37	4070.77	71856.85
8	4387.14	299.4	4087.74	67769.12
9	4387.14	282.37	4104.77	63664.35
10	4387.14	265.27	4121.87	59542.48
11	4387.14	248.09	4139.05	55403.44
12	4387.14	230.85	4156.29	51247.14
13	4387.14	213.53	4173.61	47073.54
14	4387.14	196.14	4191	42882.54
15	4387.14	178.68	4208.46	38674.07
16	4387.14	161.14	4226	34448.08
17	4387.14	143.53	4243.61	30204.47
18	4387.14	125.85	4261.29	25943.18
19	4387.14	108.1	4279.04	21664.14
20	4387.14	90.27	4296.87	17367.27
21	4387.14	72.36	4314.78	13052.5
22	4387.14	54.39	4332.75	8719.74
23	4387.14	36.33	4350.81	4368.94
24	4387.14	18.2	4368.94	0

等额本金还款法#

计算公式#

每月还款额 $M_t$ 的计算公式为：

其中：

$P$ 是贷款总额（本金）。
$n$ 是总月份数（贷款年数乘以 12）。
$r$ 是月利率（年利率除以 12）。
$t$ 是当前月份数（从 1 开始计数）。

注意：这个公式中的 $\frac{P}{n}$ 是每月应还的本金部分，而 $(P - \frac{P \times (t-1)}{n}) \times r$ 是当月应还的利息部分。

案例#

假设某人贷款总额为 $P = 100,000$ 元，年利率为 $5%$（转化为小数形式为 0.05），贷款期限为 10 年。我们需要计算他第一个月和最后一个月需要还多少钱。

首先，将年利率转化为月利率，并计算总月份数：

第一个月还款额#

第一个月 $t = 1$，代入公式：

（注意：这里的计算结果为了简化而进行了四舍五入，实际计算时可能会有轻微差异）

最后一个月还款额#

最后一个月 $t = 24$，代入公式：

（同样，这里的计算结果为了简化而进行了四舍五入）

因此，在这个案例中，借款人第一个月需要还约 1250 元，而最后一个月需要还约 836.80 元。由于等额本金还款法的特点，每月还款额会逐渐减少。

计算结果#

累计支付利息	累计还款总额
5208.33	105208.33

期次	偿还本息 (元)	偿还利息 (元)	偿还本金 (元)	剩余本金 (元)
1	4583.34	416.67	4166.67	95833.33
2	4565.98	399.31	4166.67	91666.67
3	4548.61	381.94	4166.67	87500
4	4531.25	364.58	4166.67	83333.33
5	4513.89	347.22	4166.67	79166.67
6	4496.53	329.86	4166.67	75000
7	4479.17	312.5	4166.67	70833.33
8	4461.81	295.14	4166.67	66666.67
9	4444.45	277.78	4166.67	62500
10	4427.09	260.42	4166.67	58333.33
11	4409.73	243.06	4166.67	54166.67
12	4392.36	225.69	4166.67	50000
13	4375	208.33	4166.67	45833.33
14	4357.64	190.97	4166.67	41666.67
15	4340.28	173.61	4166.67	37500
16	4322.92	156.25	4166.67	33333.33
17	4305.56	138.89	4166.67	29166.67
18	4288.2	121.53	4166.67	25000
19	4270.84	104.17	4166.67	20833.33
20	4253.48	86.81	4166.67	16666.67
21	4236.11	69.44	4166.67	12500
22	4218.75	52.08	4166.67	8333.33
23	4201.39	34.72	4166.67	4166.67
24	4184.03	17.36	4166.67	0