消失的银行 读后感

 

《消失的银行》观后感

 

传统银行面临的挑战和影响日益显现，我国互联网金融的市场渗透率已接近40%，存款搬家至互联网金融公司金额超过2万亿元，网络贷款交易规模超过1万亿元。同时，利率市场化导致银行利差收窄，传统盈利模式难以为继，2016年银行业净息差降至2.22%，为历史最低水平。随着在线支付等业务的兴起，传统银行物理网点正在减少并且呈加速减少趋势。人们更倾向于通过电商、社交、游戏等线上消费场景去间接使用金融服务，相比这些线上消费场景，金融属于次生需求，总是在用户满足其他需求的过程中的伴生需求，很难直接触达客户，银行客户的粘性较低。在互联网、移动智能终端和各类金融科技大行其道的时代，客户对银行的服务提出了更加灵活、个性化和多元化的要求，希望能够随时随地享受银行所有的金融服务，并且要求这些服务更加快捷、方便。更为重要的是，随着大数据、区块链和人工智能等金融科技的开发和应用，新的数字货币正在加速改变银行的经营生态和竞争模式。《消失的银行》作者杰姆斯·汉考克和肖恩·里奇蒙德提出金融科技时代的全面到来将结束传统零售银行时代，金融科技初创公司将取代传统零售银行是一个不可改变的趋势。它将取代银行很多的日常业务，包括现在的支付业务、存款业务，还有汇款业务、资金的管理业务。这本书传递信息非常简单：要么适应，要么准备被取代。

面对严峻的挑战，未来银行如何转型适应？首先要找准传统银行与互联网企业的关键差异。互联网企业充分挖掘、开发老百姓最普遍、常见的应用场景，追求极致的用户体验，牢牢抓住用户流量，统领了流量市场，并持续丰富场景，形成了生态圈，带来了无限利润和前景。而银行则被后台化，被边缘化，极大降低了用户与银行的沾粘度。因此我们认为未来银行必须打破传统金融服务的边界，打造一个“开放”、“泛在”、“贴源”、“极致”、“敏捷”、能协助并引领中小企业发展的新型企业。将行内无论是资源或是服务、能力开放于社会；结合民生痛点，充分挖掘用户场景，全面服务全社会，形成泛在效应；直接面向各类用户提供各类场景服务，从后台、边缘的位置重新紧贴用户；追求极致的用户体验，能挖掘、培养、留住用户；能快速、准确感知市场真实需求和变化，并做出快速应对。

我们作为我行的科技工作者，应充分发挥科技人员的优势，助力我行创新转型。

一、   开放共享，服务社会

我行经过多年积累，已经形成了丰富、专业、高水准的各类业务和技术能力，以前仅服务于行内，现在要充分挖掘场景，开放共享，服务于全社会。比如，我行先进的金融服务和全面的金融数据通过标准方式开放出去，服务于全社会各行各业，打造Open Bank，形成基于我行服务和数据的生态系统，建立高度开放共享的金融服务平台，让其他中小金融机构可以更快更好的完成创新金融产品的上线，让我行获取更多的共享数据和创新技术，为客户提供更加优质和多元化的服务，实现共享经济下的共赢。

二、   开拓创新，科技引领

互联网企业的快速发展过程正是其持续不断拓展新领域、新业务、新技术的过程。我行不能局限于传统金融服务行业，应打破思维定式，社会需要什么，我们提供什么。未来我们不仅能提供金融服务，还能提供如租房、宗教、教育等一些列个人、企业、社会所需的各类服务。这就需要我们保持源源不绝的创新能力，持续不断地开拓和探索，依靠科技引领业务发展。同时，我们还应注重新兴技术的储备，大数据、云计算、区块链、人工智能、量子通信等新技术正在快速发展，我们应提前布局探索，尽快吸收、应用并提升科技转化能力和经营效率。比如借助大数据分析，更加精准判断客户需求，形成用户画像，从“盲人摸象”灌输营销转向“数据驱动”精准营销，提高销售服务效率，深挖客户价值；利用量子通信技术实现金融数据更加安全的传输，避免关键金融数据泄露；利用区块链技术实现金融数据的多副本保存，避免关键金融数据丢失，保障业务连续性；利用区块链技术实现身份认证；利用人工智能技术实现智能客服机器人等。

三、   敏态IT，科技支撑

我行要做到业务上快速发展，离不开IT的良好支撑。传统的稳态IT从效率上已不能适应互联网形势下的快速发展，需重新建立敏态IT体系，从开发到测试，到运维，再到运营，形成全线的敏态协同，形成闭环。根据业务需求能快速开发，开发的成果能快速测试，系统能快速发布、持续发布，运维能快速响应、智能处理，运营能快速服务于市场，并及时、准确感知市场需求和变化，反馈开发，持续改进。比如：利用云计算和DevOps提供更加低成本、高效率的开发、生产、测试、投产和运维运营一体化支持，更好的响应业务需求，降低IT成本；推动智能运维，借助数据挖掘和机器学习技术根据实际情况动态调节监控阈值，自动发现潜在生产故障自动解决并优化处理方法，实现数据中心的无人值守运维。