这是一篇给技术人员阅读资料文献。
聚合支付犹如水分子汇聚起来的云层。是市场驱使下形成的一种现象。
背景
- 随着境外交流的密切，跨境支付的场景越来越具体化，游客，境外商家境内收单，移居华人等，都让支付渠道变得越来越具体化。
- 目前主流支付渠道，根据交易额，交易频率，大致统计：支付宝（45%），微信（45%），银联（10%）
- 海外聚合支付的交易，从数据统计上看，特点是：单笔交易金额高，频率低。
基本软件组成结构
聚合支付的基本系统结构，下面是分模块阐述（不是优先级，技术细节不展开讨论）：
- 商家应用：钱包，收款码，POS机，代理商系统，营销，APP等
- 内部应用：运营平台（报表，统计，监控），清算，风控，用户管理（费率等）
- 支付网关：对接支付渠道，不同产品提供网关支持（下单，退款，查单等）
- 风控中心：规则控制
- 会计对账：纠错，清分，对账，分润，计费
举个实际支付例子，和国内的支付场景在实际上，并没有太大差距：
由于，90%+的华人境外国内支付方式，主要使用微信，支付宝。
所以，这一篇，主要是讲述，支付宝和微信中，两个不同的公司的理念。
理念
支付宝：是以银行的系统化体系要求自己的。他本身，其实就是一个不被承认的“银行”。
微信：支付体系只是本身的一个服务。本身专注于社交。
支付宝
支付宝和淘宝，从法律上讲，没有任何关系的。支付宝目前，是一家15年+的支付公司。
由于国内环境的复杂性，他没有走向paypal，或者stripe，paypal的道路，只做支付。
为了更好的生存，它把自己变成一个庞然大物，把自己变成一家非常夸张的“银行”。
我们可以仔细看一下，银行有的业务，支付宝哪些没有？贷款？存款？利息？转账？信用透支？
甚至额外多出来的，生活服务：火车票，电影票，充值话费等。还有一直在愈挫愈勇的社交尝试。
非要说的话，“贷款买房”还是不行的。但是在这几年的国内，其实有好多商户，从支付宝低息贷款。
用于商户运作的业务，由此甚至催生了一批公司。
微信
微信其实是一个移动社交APP。不管你承认与否。微信的战略上一直是这样子的。
它为了把自己变成一个社交的巨头。
做公众号内容载体，做游戏，做账号体系，支付，电商，社区，生活服务，全部都融合进来，只要常用的功能。
到前年出的小程序，小游戏。都是为了社交做基础服务。
支付，本质上，只是微信的服务功能。
一直在做的贷款，也承包给第三方，所有认为风险的，都承包出去。例如，第三方资料审核。
一直在做的贷款，也承包给第三方，所有认为风险的，都承包出去。例如，第三方资料审核。
支付体系细节
支付退款逻辑。按照我们理解的逻辑。
支付退款流程：
支付1000CNY，实时去购汇200AUD（汇率假设是5）
对于支付宝：按照即时汇率进行换汇，后面标记出来的订单也是20AUD。但是会标注出来CNY多少钱。
对于微信：按照即时汇率立刻给你换汇，但是标记出来的订单，就是金额CNY100。当你退款的时候，再实时购汇回来。
也就是说，如果在早上，1000CNY购买一件商品的时候，如果下午不要了。
由于汇率波动了，你只能退回997，或者退回了1000。但是结算的金额里，多了3CNY。
也就是，从支付，到退款，都是实时再购汇回去。涉及到的换汇模块风险，退款反洗钱这一块，转接给银行。
这个逻辑我想了好一会儿，才搞明白。背后映射出来的是这两个支付渠道的理念。
也就是支付真的是微信的一个服务而已，微信是希望把风险转接到银行那边，做好社交服务本身。
而支付宝是把自己当作了“银行”，提供专业的金融服务。
这个理念，也会影响到这两家公司的投入，市场运营等一系列战略策略。中间的投入，还有差异，不是一下子就能同质化的。
各位在支付行业中深入的同学，应该能感受到更明显一些。
最后
一个在海外支付行业深入行走了3年的同学。
如果有第三方支付的问题，可以找我咨询讨论。
