我们需要的是“财务自由”还是“自由”？

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• 关于：建立自我，追求无我
• 关于：财富自由
• 0x1：“财富自由”是怎么流行起来的？
• 0x2：“财务自由”究竟能改变什么？
• 0x3：为什么说真正的目的是安全感和个人自由？
• 0x4：追求独立人的自由
• 关于：当局者迷

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关于：建立自我，追求无我

李嘉诚曾经说过一句话，我印象挺深的：”人生的一个理想状态是，建立自我，追求无我”。

这句话是什么意思呢？我第一次听到这句话的时候只有18岁，当时的我无法理解，但是这句话确确实实印在脑海里了。现在30岁了，我理解了吗？没有，依然不理解，但是似乎有了一些些模糊的概念在脑海里。

• 自我意味着自我接受与认同，认可自己作为一个人，立在天地间
• 无我意味着没有分别心，能够意识到万事万物，各种生物之间都是平等的，本着一颗最大的同理心和慈爱心去看自己所处的世界，把自己深刻地融入到整个社会、经济的潮流中，做一滴普通的水珠。

13年一档节目，马云与周星驰的《天马行空，巅峰对话》中，主持人问马云对天马行空，的 “空” 字，怎么理解？马云当时是这么回答的：“如果你要有想象力，你要有团队，你要理想，你要执行，首先把自己给忘了，如果你的脑子里面永远是 我 我 我 ，你是坚持不久的，如果天马行空的 “空”，就是把自己给忘了。你要做到忘我，你得记得我们，记住别人，这样的话，你才可能有坚持的可能性，才可能有团队，你才有可能这个梦想，不是空想，是变成大家的理想，这才是机会。”

无论企业与个人都应该做到 “无我” 的状态。 

 

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关于：财富自由

0x1：“财富自由”是怎么流行起来的？

财务自由这个词流行起来似乎是近几年的事情，以前这个概念也有，就是“钱多得一辈子也花不完”。但那时，好像没有太多人会追求“钱一辈子也花不完”这个目标，因为大家知道做不到。而当“财务自由”这个词在国内流行起来之后，这件事一下子就成了很多人的目标，仿佛这个目标并非遥不可及，甚至有些人希望30多岁就能退休。一个名词就可以让社会上那么多人的目标从此改变，可见“概念”的力量。

财务自由这个词，其实在美国的历史也不长，它是2000年前后互联网热潮的产物之一。当时在互联网热潮中，很多人一不小心进入到一家后来上市的小公司，而那家并不盈利的小公司偏偏股票被炒到天上去了。很多人一算，从股票上挣的钱足抵得上一辈子的工资了。于是他们就觉得不用再去上班了，想怎么花钱就怎么花钱，财务自由了。

这样的事情当时在留学生中产生了不小的震动。我身边就有两个这样的人。他们原本和普通留学生一样，租民房，开二手车，但毕业后因为碰上一家好公司，一下子账面上的财富就增长到了两三百万美元到上千万美元不等。这两个人一个是硕士毕业，一个是博士毕业，毕业后的基本工资分别只有年薪5万和8万美元，而股票的收益一下就超过了他们一辈子的工资。

和他们一同毕业的人，因为去了其他的公司，虽然每天做的事情都一样，收入却差得远了。大家就在想，怎么这两个人运气这么好呢？当时学校里很多读书的人就纷纷退学去工作了，当时约翰·霍普金斯大学前后三届的博士生校友，80%以上的人都退学了。当然，学是退了，钱却未必挣到。

0x2：“财务自由”究竟能改变什么？

从世界上的总财富和总人口的分布来看，绝大多数人是不可能只工作十年就获得财务自由的。但是为什么很多人都在追求这样一个不太切实际的想法呢？这并不能责怪大家，因为人们生活并不容易，会自然地渴望一种安全感。

我下面引用美国社会学家们做的分析来说明，和你描述几个场景，你可以思考一下，这些场景中人们想要的究竟是什么。

很多人在工作或者生活中会遇到一些窘境，比如：

• 第一个场景，比如你今天肚子疼，想请假，又怕老板说工作态度不好；或者晚上答应女朋友去看电影，但是老板让加班。请假吧，得罪老板，不请假吧，得罪女朋友。于是这时很多人就会想，之所以生活这么不方便，就是因为没有钱，有了钱我就不用上班了，想做什么做什么。
• 第二个场景，最近你的车坏了，需要花一万元大修，虽然你也拿得出这笔钱，但是原本打算给女儿换一个手机，就要等到下个月了。这时你可能就会想，如果我有花不完的钱，就不担心一个月有两笔大支出了，甚至可以干脆把车卖了买辆新的。再比如，如果不幸家里有人得了大病，有些家庭可能很快就会陷入经济困难。很多中产阶级和赤贫之间其实只差一场大病。想到这些，人们就会觉得，有了钱，就能获得安全感。
• 第三个场景，孩子要上学了，可是要进一个好学校实在是太难了。这时很多人就会想，如果我有了钱，就可以送孩子去上私立学校，甚至可以送他出国上更好的学校。
• 最后一个场景，有些来自中小城镇或者农村的青年人，父母家里还是有些经济负担；结婚后，如果自己给父母比较多的钱，配偶有时会不高兴。这时人也会想，如果我有刘强东那么多的钱，不仅想给父母多少就给多少，还可以回老家给乡亲们发钱。

上面列举的这些窘境，似乎都是有了钱就能解决的，因此很多人都会希望，能够财务自由就好了。

但问题是，如果真的实现了财务自由，人的生活到底会有什么样的变化呢？实际情况和人们的想象其实差别很大。在美国，对于工薪阶层的调查显示，大家想象中，财务自由能带来的好处主要是这些：

1. 选择职业时不需要太考虑工资收入的因素。
2. 去国外度假不用太考虑预算。
3. 可以为自己的爱好花钱，比如滑雪、摄影、打高尔夫球等等，不会舍不得。
4. 买汽车、甚至买雪橇摩托和快艇可以直接付现金，而不用分期付款。
5. 可以还清房贷。
6. 在亲友面前可以更大方。

从这些愿望你可以看出，美国人理解的财务自由其实还不在于有“花不完的钱”，更多的是生活中的安全感和自由。

那么我们再来看那些确实获得了财务自由的人，他们发现自己的生活在财务自由之前和之后，究竟发生了哪些改变呢？主要也有这么六点：

1. 可以做自己想做的事情，这一点和前面人们愿望中的第一点是相似的。
2. 可以自由支配自己的时间，这一点其实是我觉得最重要的。不过，这并不是说财务自由的人每天工作的时间会减少，这可能出乎一些人的意料。事实上，绝大部分财务自由的人几乎不会完全退休，更多地是像巴菲特那样，即使年纪已经很大了，仍然在参与一些工作。
3. 虽然有很多投资，但是如果能用低息借到钱，还是要借钱，而不是一次性支付现金。事实上那些获得财务自由的人账算得都很精，如果自己的钱留在账上的投资效益比房贷、车贷的利息更高，就不会为了痛快而一次付清全款。
4. 对自己的财务做了很好的规划，特别是做好了风险防范。
5. 可以花更多的时间读书学习，包括做冥想，回顾过去。
6. 可以构建更好的社会关系。

你可以看出，当一个人真的获得了财务自由后，他想要的、得到的东西其实并不是过去想要的那些。

0x3：为什么说真正的目的是安全感和个人自由？

所以说，财务自由的核心究竟是什么呢？我觉得有这样两点：

• 安全感
• 人的自由。或者说，这才是财务自由的目的

当一个人真的拥有了安全感和人的自由，钱多钱少对生活质量和幸福水平的影响就不那么大了。

先说说安全感。在现代社会，安全感很重要，我们不希望因为一场大病、或者因为得罪了老板，人生就会走上另一条路。这就是安全感。

很多人觉得有了钱就有安全感，或者有了钱才能有安全感。这是对安全感的误解。你想，有的人为了更多地获得钱，违法经营，最后反而失去了安全。今天，大家获得安全感不光是靠自己的努力，更多的是靠社会，善用社会的力量。

随着中国社会总体财富的积累，社会福利增加，养老等社会保障逐步完善，大家在这方面的安全感就得到了提升。当我们和上司老板产生矛盾时，如果能够用法律的手段保护自己的利益，就不会缺乏安全感了。在美国遇到劳资纠纷时，大家通常是采用法律的手段来解决，而不会觉得走投无路。我相信，随着中国社会的不断进步，人们可以通过这种方式获得工作中的安全感。

如果安全感不再是问题，那么财务自由的真正意义就在于个人的自由。而获得个人自由，又有两个条件，

• 一个是自身的条件
• 一个是社会的条件

先说说社会的条件。一个好的社会，是要给大家创造各种机会，让大家做自己喜欢的事情。同时通过税收调节，或者说二次分配，将一部分人的财富变相分给那些迫切需要的人。这种环境形成后，在社会中的人就普遍地获得了一定的经济自由。随着社会的进步，大家工作的时间会逐渐减少，从而获得在工作时间上的自由。而这样一个环境需要社会中的所有人一同来营造。这方面典型的例子可以参考芬兰。

因此，概括起来讲，与其指望自己通过挣更多的钱获得自由，不如找到自己喜欢做的事情，比同行做得好一些，而且一同打造出一个更好的社会。当然，这里还有一个前提，就是要稍微约束一下自己的物质欲望，少一些攀比。

再说自身的条件，就是能够基于自己的独立思考，自由选择自己的时间和精力花在哪些事情上。我们接下来详细讨论下。

0x4：追求独立人的自由

财富自由的真正意义，在于拥有选择权，也即options，它代表的是一种极大丰富的人生。

因为说到底，人的意义感是来自于外部世界的反馈和碰撞，或者说，人的自我定位只有在你充分和外界互动，在这种过程中，产生了连接，你才能真实地感知到自己。这种所谓的互动有很多种形式，不同的人有不同的说法，例如

• 追求权利的掌控感
• 追求金钱与物质的享受
• 追求声光电的精神享受
• 追求美丽风景的满足
• ....

也就是佛家讲的“人的七情六欲”，凡人大抵都逃不过如此。

但这个世界上也有人不是这么想，我19年时候去过一次印度的瓦拉纳西，还记得到的那天傍晚正好就是印度一年一度的“恒河夜祭”，每年的这时候，全国的信徒都会聚集到恒河边上，大家希望通过在恒河里清洗自己的身体，以此达到跳脱轮回，离苦得乐的目的。

在参加夜祭的时候，我见到了很多所谓的“苦行僧”，他们几乎就摒弃了所有物质和精神上的享受，为实践某种信仰而实行自我节制、自我磨练、拒绝物质和肉体的引诱，忍受恶劣环境压迫。

 

从某种程度上来说，他们也获得了某种程度上的“自由”，即获得了不受某些东西制约的自由。 

日本建筑师山本耀司有着哲人的思想，但却是一副浪子的形骸。第一眼看到他，很多人会有恍惚，因为这副浪子的形骸，确实和曾经的流浪大师沈巍几分相像，但是他的浪荡的形骸下面，却深藏更多的是哲人的深刻。

而我们很多中国人认识他，也是因为他的一句很有哲人思想的话，他说：

“自己”这个东西是看不见的，撞上一些别的什么，反弹回来，才会了解“自己”，所以，跟很强的东西、可怕的东西、水准很高的东西相碰撞，然后才知道“自己”是什么，这才是自我。

回到财富自由这个话题上来，稍微有一些科学头脑的人马上就会意识到，这个词是一个相对的概念，它描述的是一种相对的状态，无法精确量化，比如有以下说法，

• 有稳定的被动收入，可以覆盖每年的家庭开支
• 存够年支出的25倍存款，就可以过FIRE的生活
• 降低欲望，过躺平的生活，你就获得了财富自由
• ......

笔者以为，以上的一些说法确实有它们存在的道理，但是这些说法有一个最大的问题，就是标准不统一。

如果我们遵从上述所谓财富自由的标准去要求自己的人生，那就意味着我们接受了某种更高维度的规范，按照某种规范去生活，这本来也没有问题，因为人追求自由，却无往不在枷锁中。但最麻烦的是，这个标准会不断膨胀，

你本来每年开支是5万，你存够了25倍，125万后，你发现还有更好的物质享受在等着你，于是你提高了生活标准，再然后，你发现你又脱离了财富自由的标准了，于是又重新陷入了苦恼中。

这种循环会无穷往复，没有尽头。

那什么是真正的财富自由呢？

笔者认为关键在于几个点，

• 我们应该随时审视自己生活和工作状态。你每天做的哪些事是必须得做的，哪些事是可以自己选择做的。
• 我们要意识到可选项的宝贵，主动掌控自己的物质和精神追求。
• 出于正当和美好的目的去欣赏物质，而不是被物质所累。
• 追求智识上的满足，建立内在标准，而不是时刻关注外在评价。
• 关注自己的社会价值，把每一天当做人生的最后一天去过，把每一件事都当做墓志铭去践行。

最后，财富自由不是一种状态和结果，它是一个过程。而过程之妙，存乎一心。

0x5：怎么让钱花的更有效率，增长更有效率？

美国各大投资银行曾经根据对客户的统计，对客户给出了一些建议，把这些建议大致归纳为8条。

1、首先，你需要有一个稳定的工作。

虽然很多财务自由的人是自己当老板，但是更多的财务自由者其实依然在为别人工作，当然他们的职位可能比较高；又或者他们可能是律师、医生等可以独立执业的专业人士。

很多人觉得自己创业或者自己投资，就能获得财务自由，其实完全靠自己创业或投资获得财务自由的人反而是少数。在美国有大约150万个家庭的净资产在1000万美元以上，我们可以认为这部分人算是达到财务自由了；但这些人中大部分并非创业者，而是为他人工作，或者是高收入的自由职业者。

稳定的工作有三个好处。

• 一是有各种保险福利，没有后顾之忧
• 二是通常能清晰地判断自己的职业发展方向，从而能够逐渐调整、找到自己喜欢做的事情
• 三是有助于保持一个良好的朋友圈子，生活会比较精彩

2、第二个建议，在有了稳定工作的基础上，就要做好职业规划

要做好职业规划，可以从以下五个要点入手：

• 想清楚10年后你想成为什么样的人，再想一想，你现在的工作是否和这个目标一致。
• 判断你目前的工作，将来是否会有收入增长的天花板，多久会达到那个增长上限？要想实现持续的收入增长，你必须要做一份经验会随年龄增长，而且经验确实有价值的工作，而不是一份能力会随着年龄增长而下降的工作。
• 判断你所在行业的大市场前景如何，是夕阳行业还是朝阳行业。
• 确认你的工作和你的天赋是否匹配，如果不匹配，你是否会讨厌这个工作。很多人未必能找到自己最适合的工作，也不是所有人都能搞清楚自己的天赋究竟在哪里，但是至少不能选择一份自己讨厌的工作。
• 要确认，你的工作是否会对你的身体造成伤害，有些工作看似挣钱多，但实际上是以命换钱。此外，还要判断清楚你现在从事的工作是否有法律风险。很多人为了多挣点钱，做打擦边球的事情，冒法律的风险。出了事情，再多的钱也换不到自由。

3、第三个建议，在做好职业规划的基础上，还要做好个人和家庭的财务规划

做好财务规划并不是说要你找一个收益最大化的投资计划，而是指你要根据自己想要的生活方式来挣钱和花钱。

据统计，一个没有财务规划的家庭，在实现同等生活水平的条件下，会不知不觉多花掉10-20%的钱。比如，一个家庭一周外出聚餐一次，和一周外出聚餐两次，生活质量不会有太大差别；或者出门旅行的时候，住高档些的洲际酒店和住次一级的皇冠假日酒店，其实也不会造成的太大差别；但就是在这些细节中，家庭的支出不知不觉就增长了很多。月光族哪怕挣钱再多，都是不可能获得财务自由的。

当然，花钱也不要太小气，那样会降低你的生活水准，反而让你失去了自由。投资银行对此有一个很实用的建议，就是要记录下来自己的钱是怎么花的。很多信用卡都会提供一个服务，到年底了帮你做一个账单分析，告诉你钱都花在哪里了，这可以成为你规划支出的参考。

做好财务规划还有一个目的，就是养成把钱花在刀刃上的习惯。很多人控制预算很在行，能保证自己每个月都不会多花钱，而且也能攒钱。但这样也未必合适，因为很多人是该花的钱没有花，比如健身和改善伙食；而不该花的钱却花了不少，比如打游戏和去夜店酒吧。只有做好规划，记录下自己的花销，才能让花出去的钱更好地回报你，它们或许让你更健康，或许让你更幸福。

4、第四个建议，如果你之前没有做好自己的财务规划，那么现在还需要理清自己的财务状况

你可能有房贷、车贷，也可能从花呗或信用卡借了钱。那么就需要算清账，搞清楚每一种贷款利息有多高，如果手头有了余钱，应该先还哪一种。如果你既有债务，又有投资，比如今天很多人在房贷还没还清的同时，在股市或者债市上还有投资，那么就需要算清楚，是否需要把投资撤回来先还贷款。

比如说，如果你在银行借了300万的房贷，利率是每年5%，同时你用20万元的存款买了三年期的国库券，那么这时你不知不觉中每年就亏了4000元钱，因为三年期国库券的收益率不到3%。

所以，在保证自己有一些活期存款应急的前提下，你应该做的是卖掉国库券，先把房贷还上。如果你那20万投资在股市上了，除非你投资的收益率在5%以上，否则也应该先还贷。如果你是自己操作股票，那就更应该先还贷了，因为你还花了大量的时间在炒股上，这些时间也是成本。至于那种每日计利息的贷款，比如花呗，看似每天利息没有多少钱，其实年利息算下来高得不得了，永远不要碰。

5、第五个建议，理清自己的财务状况、做好财务规划之后，还要确保预备好一些应急的存款

这些存款不需要多，但需要有。这部分存款不要放在所谓的理财产品中，因为理财产品本质上是一些风险未知的债券。

6、第六个建议，财务自由是一种动态，理解这一点非常重要。

很多人觉得，当我有了1000万时，哪怕每年投资回报5%，我每年还有50万的收益，这比我的工资都多，所以我已经财务自由了。这是一种静态的想法。因为实际上，如果你的账上真的有了1000万，你一定不会再以年收入50万来规划自己的生活水平。

理解了这一点，我建议你把注意力放在提高自己的挣钱能力上，努力做到收支平衡后有所结余，让自己花销随着收入的增长逐渐调整，这样会让你获得更高的生活质量。

7、第七条是一个比较具体的建议：如果你家庭成员中，两个人的工作收入都还不错，那么其中一个人可以尝试着创业。不过，创业的时间最好不要超过五年

为什么尝试创业不要超过五年呢？

一方面，五年差不多能够创业两次，如果两次都不成，或者看不到前景，就要止损了。创业不成的原因可能有很多，可能是水平不行，也可能个人性格不适合创业。总之，尝试了两次之后还不行的话，说明这个人可能存在一些不适合创业的硬伤。

另一方面，如果你脱离自己熟悉的领域超过五年，而且已经不习惯居于人下工作，那么五年之后很可能没办法再找到新的工作了。

此外，一个人创业对全家都会造成巨大的压力，在经济上有可能会抽干过去的积蓄，在时间上可能会耽误全家人的生活。所以如果看不到成功的希望，就要及时抽身，不要因此毁了自己幸福的家庭。

8、第八条建议，也是最后一个建议，身体永远比钱重要

很多30多岁的人一谈到财务自由，就想过60岁退休人员的生活，其实不同年龄的人有不同年龄的生活。60岁财务自由的人可能不太为钱发愁了，也不用上班，但他们会有自己的烦恼和痛苦。30岁的人虽然辛苦，但是有好的身体，应该去寻找自己的乐趣。有些人为了挣钱拼得太厉害，把身体搞垮了，虽然挣了一些钱，但30多岁就不得不过60岁的生活，其实这是得不偿失。

9、第九条建议，如果你真要追求财务自由的目标，最重要的还是行动起来。

 

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关于：当局者迷

脑神经科学家说：人类可能永远无法用人类的大脑，去搞清楚人类大脑自身的秘密。

很多心理问题也是类似的，我们每时每刻都身处一个”局“中，对当下的焦虑，对未来的迷茫，对虚荣的渴望，所有的一切，都仿佛说置身于一个黑暗的密室，放眼四周皆是虚空。

要如何才能破局呢？

按照我近几年来的实践，我以为破局之道在于：抽离，我们首先要尝试”出局“，只有首先出局，进入一个更高维度的局，然后如是观照原来所处迷茫的那个局，才有可能慢慢抽丝剥茧，理顺其中的利害关系，才有可能慢慢建立各种概念之间的边界。