01 财富框架：建立属于你自己的财富
什么是财富双塔？
在开篇词中我提到过，我们的课程是讲给普通人听的。对于我们普通人来说，我们这一生主要会面对四个课题，分别是“基本生存”“个人发展”“投资理财”“人生兴趣”。其中，“基本生存”是地，“人生兴趣”是天，在这天地之间，“个人发展”和“投资理财”就是支撑起天地的两座高塔。我在开头提到的财富双塔框架，就是指由“个人发展”塔和“投资理财”塔组成的稳固的财富结构。
而我们这门课要讲的“财富管理”，其实就是为了解决这个问题：如何建立和维护“个人发展”和“投资理财”这两座高塔？
我们这门课里的每一讲内容，都是这个总体性问题答案的一部分。所以在这里，我不急于告诉你最终答案，而是先问你一个小问题：你是怎么理解“财富”的？
有的同学可能会说了，这还用问吗？“财富”当然就是我们拥有的金钱了。我曾经也有类似的想法，但直到十年前我读了《富爸爸，穷爸爸》这本书，才知道自己的“格局小了”。财富的定义远远不限于金钱，而是任何有价值，能产生收入的东西，《富爸爸，穷爸爸》中，把一个人的财富归为了下面几大类：
- 不需本人到场就可以正常运作的业务；
- 股票；
- 债券；
- 能够产生收入的房地产；
- 版税，如音乐、图书、专利等；
- 其他任何有价值、可产生收入，或者有增值潜力，并且有很好销路的东西，比如艺术品。
这本书不仅改变了我对“财富”定义的认识，更重要的是让我明白了这一点：人生在世，最重要的事情不是打工赚工资，而是积累真正的财富。想清楚这个，你才能实现从“打工者思维”到“财富管理者思维”的转变，才有可能真正走上“财富自由”的道路。
其实，作为一名程序员，我们是比其他职业的人更幸运的，因为我们可以积累的财富远不止上面提到的几项，我们的财富双塔能够装下更多的宝藏。我在下面的表格中，为“个人发展”塔和“投资理财”塔各列了七个典型的财富项，供你参考。
让你的财富飞轮转起来
提起双塔结构，我就会不由得想起著名的吉隆坡双子塔。这是我非常喜欢的一组建筑，因为两座高楼看似独立，却是在同一个地基上搭建起来的，而且又有廊桥相连，互通有无，给人的感觉异常稳固。这简直就是我们要建立的财富双塔模型的现实版。两座财富塔也不是互相孤立的，在我眼中，二者构成了完美互补又互相支撑的关系。
“个人发展”这座塔，总体上是一个人的外向能力，或者说社会性能力的体现。一方面，在职业发展的过程中，你必须和他人充分协作，互相影响。就算我们是程序员，在做到中后期之后，也会有大量需要外向能力的工作，比如项目管理、协调沟通、架构设计等等。另一方面，个人发展过程中积累的资源，无论是人脉资源还是技术积累，都需要大量的交流、协作来获得、维护。
而“投资理财”这座塔，本质上是一个人内向能力的体现。从某种意义上来说，理财的过程也是修身的过程，是一个静下心来认识自己，跟自己和解的过程。只有达到了一种平静的、真实的状态，你才能是一个好的投资者。
我们的课程顾问，有着十年以上专业投资经验的李腾老师，同样认同这一点。他说这些年有一个重要的体会：对自己的认知，尤其是对自己能力边界和风险承受能力的清晰认知，是比找到一个顶级投资策略，或抢手的投资标的更关键的事。所以，在进行投资的时候，我们不应该把所有的精力都用在研究技术指标和投资策略上，而是应该把其中的一多半投入到认识自己上，思考自己有哪些优势和不足，想清楚自己要的是什么，并且不断地思考更新。
个人发展需要外向型能力，投资理财需要内向型能力，所以从能力范畴上讲，个人发展和投资理财是完美互补的。而从财富管理的角度来说，它们又是互相支撑，互相加速的。我把这个过程称为“财富飞轮”。
让我们看看这个“飞轮”是怎么转起来的：“个人发展”能带来稳定的现金流，“投资理财”则把现金流放大，让我们能进入更健康的财富状态；有了更健康的财富状态作为后盾，我们就能以更好的心态投入到个人提升当中，进而带来更充足的现金流，这就形成了一个良性的循环体系。
我们每个人都应该试着让自己的财富飞轮转起来，而不是卡在一边，只关注自己的工作，或者职业发展上完全放弃，把希望都寄托在投资理财上。财富飞轮的两边缺一不可，而且，你的财富飞轮越早转起来越好，我接下来会向你详细解释这一点。
财富飞轮越早转起来越好
之前跟我带的一位实习生闲聊的时候，他向我提了一个问题：读书的时候，应不应该在理财上花时间？
除了担心影响学业，他主要的顾虑就是自己的可用资金非常有限。他说，自己多余的存款可能就是几千块钱的奖学金、零花钱，至多也不过是几个月的实习工资，这种情况下进行理财真的有意义吗？对此，我给了他非常明确的建议：不仅要理财，而且要大胆地去尝试各种不同的投资方式。股票、基金、债券，甚至期货，只要不影响学习工作，这些都可以去尝试。总之，要尽早让你的财富飞轮转起来。
你开始理财的时候越年轻，你的试错成本就越小；而且，投资心态和投资技巧是需要一定的锻炼来提升的，你开始得越早，今后受益的时间就越长。在投资理财的路上，你必须“做时间的朋友”，做那些能够让你长期获益的事情。
就拿我自己的经历来说吧，我在 2009 年本科的时候拿几千块钱炒股，2011 年研究生的时候拿五万块钱去炒白银，2013 年刚工作就用十万块钱尝试了一年期货交易，2014 年到现在，我用更多的钱进行基金和股票投资，逐渐积累到几百万的资金。
现在看来，我非常庆幸在如此早的学生时代，就开始积累自己的投资经验。那个时候的我，会因为几十块钱的波动就产生一些情绪，也会因为赚了几百块钱喜出望外，现在看来都是非常可笑的。但正是这些“可笑”的经历，帮助我建立起了后来的投资信心，而自信和淡定的投资心态，往往是投资行为中最重要的。
为什么这么说呢？举个例子，玩过德州扑克的同学肯定知道，这个游戏中有两个非常重要的概念：升级和降级。如果你从低于 NL10（10 美元一个买入时获得稳定盈利）的级别，贸然升入 NL20 的级别，等待你的结果只可能有一个，那就是快速输掉所有的筹码和本金。因为你不是神，只是一个普通人，超出你能力范围的游戏只会让你的心态彻底崩掉，无法作出理性的决策。
换成投资理财也是一样：在你没法在 10 万这个级别建立稳健的投资组合的时候，贸然用更多的钱参与投资，肯定会陷入进退两难的困境，造成不可控的亏损。在德州扑克的牌桌上，有一句很有名的话：“当你不知道牌桌上谁是鱼的时候，你就是那条鱼。”这句话在投资领域也同样适用：当你不知道谁是市场中的韭菜的时候，毫无疑问，你就是韭菜。所以，既然投资理财这件事情是一辈子都和你的人生息息相关的，为什么不现在就开始，尽早提升自己的“级别”呢？
我身边有些父辈的亲朋，在理财上作出了相当不合理的选择。他们退休之后，由于没有太多生活寄托，就选择炒股作为自己发挥余热的途径，加入很多炒股群、基金群去交流意见，随大流投资。这样一个听起来很简单的例子，至少违背了我们这一讲说过的两个重要原则，陷入了致命的误区。
-
我们说过，要让财富飞轮尽早转起来。退休后才把它转起来，这样做有两个风险：一是对于他们来说本金太大。很多人用自己的退休储蓄去炒股，极易导致心态失衡，进而影响生活质量；二是没有长时间的技术积累，贸然进入需要较高技术水平的股市，这无异于德州扑克中只适合 2 美元买入的选手贸然进入 200 美元买入的游戏牌桌，除了被其他“鲨鱼”吃掉，不可能有第二个结果了。
-
我们刚刚说到，投资理财的能力 本质上是一个内向型的能力加入过多的炒股群去跟同样不懂的人去交流，不仅毫无意义，而且会让自己的心态更加烦躁。成功的投资者的状态有且只有一个，那就是有一天你发现自己可以通过平和的、有条理的分析得出自洽的投资结论，并依此精确执行，除此之外，别无他法。
如何平衡花在财富双塔上的时间
讲到这里，我们要开始着手解决一个实际的问题，那就是如何平衡花在财富双塔上的时间。很多程序员同学肯定会有这样的疑问。我们平常的工作实在太忙了，我思考职业发展的时间都没有，怎么可能有精力建立你说的财富双塔？
作为一个在中国工作了 5 年，在美国工作了 4 年的程序员，我非常能够理解程序员们承受的压力。但我还是要说，我们一定要找出时间来思考财富双塔的问题，因为不思考，你就无法摆脱这样种疲于应付的处境，等到了你精力不济的年龄，35 岁危机可能就要来了。我们刚才一直在讲，要让你的财富飞轮转起来，进入一个正向的良性循环，而不是仅凭你的职业收入支撑起家庭财务，就是希望你能尽早脱离这种“独木难支”的险境。
其实我的生活跟很多同学一样，有家有娃，有 OKR 有 Deadline。但是不管怎样，每天的晚 10 点到 12 点，是被我提前预定的、雷打不动的自有时间。我已经这样坚持了 5 年时间，而且应该还会持续坚持下去。5 年每天 2 小时的积累，我都做了哪些事情呢？我想主要有下面几件：
个人发展方面（时间占 80%）：
- 写了两本畅销书
- 开设了极客时间技术专栏《深度学习推荐系统实战》 ；
- 跟踪推荐系统和计算广告业界前沿，更新《王喆的机器学习笔记》知乎专栏和公众号；
- 不定期受邀做技术分享、会议审稿、举办 Workshop、业界访谈等活动。
理财投资方面（时间占 20%）：
- 更近李腾进行每周一次的投资经验讨论 更新《科学投资》知乎专栏
- 开设了极客时间理财专栏《程序员的个人财富课》；
- 每周花一个小时复盘上一周的投资状况，调整资金布局，只做中长线投资，当前的资金分布主要在房产、A 股、美股和大宗商品类 ETF；
- 根据即时发生的较重大事件，不定期进行临时的资金布局调整。
我的时间分配原则是这样的：第一，绝不混淆工作时间和财富管理的时间，做坚决的隔离，防止精力分散；第二，跟时间做朋友，保持每天的短时间投入和累计的长时间投入；第三，坚决固定自己进行财富管理的时间，没有重大的工作和个人意外事件，雷打不动地在财富管理的时间做财富管理的事情。
时间既不是省出来的，也不是挤出来的，时间是你提前隔离出来的，这就是我自己的经验。
小结
这一讲中，我们解决了财富管理领域中最重大的问题：建立财富框架。在这个过程中，有一些非常关键的点，我要在这里再强调一遍，请你务必牢记：
- 财富的双塔框架指的是"个人发展"塔和投资理财塔组成的稳固的财富结构
- “个人发展”更多需要人的外向型能力，而“投资理财”更多需要人的内向型能力；
- 要尽早让“个人发展”塔和“投资理财”塔互通互助，让财富的飞轮转起来；
- 在工作紧张的情况下，还是要提前隔离出思考和处理财富管理问题的时间，只有这样，才能尽早脱离这种疲于应付的状态。
