消费金融信贷核心业务

信贷额度审批四要素

姓名、身份证号、银行卡号、手机号

消费金融的需求背景

宏观背景：居民人均可支配收入增加，居民消费支出占gdp比重逐步增加、居民部门杠杆率仍有提升空间

微观背景：新生消费者消费观念的改变（对互联网金融接受度比较高）、机构细分市场，把握不同客群，贯穿消费者生命周期需求（传统银行等把握优质客户，服务客户传统刚需、银行补充（持牌消费金融公司、产业金融等）把握次类客户，服务新兴需求、其他公司把握长尾客户，服务应急需求）

消费金融的特点

无抵押担保、授信额度小（大部分额度在10万以内）、分散、审批速度快、期限短

消费金融的场景

家电、家具耐用消费品、旅游、教育、医美

消费金融参与主体

消费金融机构、监管机构、导流/风控/催收、目标客户群

消费金融资金来源

自有、联合贷、同业拆借、ABS（资产证券化）

消费金融盈利逻辑

小额、分散、大数定律；利息覆盖坏账；销售流量数据；提供风险服务等
灰色地带（滞纳金/罚息、手续费）需计入总利息后利率不超过24/36

消费金融生存能力判断

M3+余额逾期率、M3+累计放款逾期率（灰色地带）、M3+放款逾期率关键指标
逾期资产率M3+资产越高行业存活能力越差
贷款收益IRR越低行业存活能力越差

消费金融风险

整体风险：个人隐私、宏观风险（利率、杠杆、政策）、坏账风险、合法催收、资金闲置
细分风险:场景类（B端不可控风险、套现、多头）、现金贷类（多头、黑产）

消费金融引流获客方式（协同场景要素）

线下（门店流量（场景分期、门店引流、会员服务）、面推（信用卡、消费贷、房抵/车抵贷））
线上（线上电商、广告推介（搜索、商业广告）、支付端口、自营（APP、小程序、H5））

消费金融资产类型

分期资产：一次授信，再次借款再次授信、一般该类资产期限较长，额度较大
循环资产：一次授信，循环使用、一般该类资产期限较短，额度较小

消费金融贷款（额度）申请流程

申请人申请额度/贷款（系统计算额度/贷款）=》风控模型确定额度、期限、利率=》监管、征信机构=》还款/催收机构

消费金融风控数据来源

外部数据库：央行二代征信系统、公安电信系统、同盾/白骑士系统、行业共享数据库

特色数据：
（还款能力）银行流水类：银行系 消费类：ATJ、苏宁、国美、小米等
（还款意愿）人物行为画像类：BATJ 社交类：腾讯、微博等
（信息真实性）地理位置类：百度、高德

风控系统：还款能力、还款意愿、二叉树模型、神经元模型、关联度模型、模型判断迭代及策略更新、流量控制、云计算、AI等

综合获得客户得分（客户分级）

消费金融贷后监控

控制M2+逾期率指标
维度分析、策略迭代--对总资产、逾期资产进行多维度分析，并根据分析结果更新风控策略
分析出哪些是优质客群,优质客群所属的年龄、性别、地域等

蚂蚁监控模型：准入决策、额度管理、精准营销、逾期催收、监控、决策迭代、准入决策

消费金融多头风险控制

多头：不同平台借贷，借新还旧
贷前控制--条款明示、风险教育、征信重要性教育
贷中控制--外部数据库+内部数据库
贷后控制--实时跟踪资产表现，动态调整额度、利率

消费金融黑产风险控制

B端骗贷：企业筛选、IT技术企业表现监控、控制实际控制人
C端骗贷：小额分散、数据与风控模型

消费金融催收形式

还本付息日期之前：借贷端口短消息提醒
M0-M1期间内：借贷端口短消息推送（开始报央行征信行业黑名单数据库）
M1-M2期间内：短信催收（约每日一次）=》短信+机器电催（正常频率--约2-3日一次）
M2-M3期间内：亲人朋友通知
M3以后:非法催收灰色地带（线下催收）

消费金融和银行信贷的区别

消费金融
客户分级：
法律保护：（优质客户）利率6-12 （次优客户）利率12-24
法律不保护：（风险收益类客户）利率24-36 （风险客户）利率36以上
地方金融监管

银行信贷
最高利率 银监会监管