三十多岁怎样积累财富

1. 为什么你该攒钱了
一个光明的财务未来对你来说很重要，因为你对自己退休和家庭未来的需要应该有个计划。另外，要实现你自己的财务目标，实现你的梦想，也需要一个计划。

如果你已经是30几岁，那么储蓄就是从现在开始最重要的事情了。成功人士之所以成功，就是因为他们很早就对他们的将来有个计划，也就是为了满足他们自己的目标和家庭需要，有一个全面的储蓄、积累财富的策略。剩下的人对此一无所知。

但如果你已经过了30岁这道门槛，也完全不必着急。管理财务、削减债务，何时都不晚。即便你的工作和事业还没到顶峰或最佳状态，缜密的计划能够帮助你管理财务。

这是因为，世事无常，你需要为下一个20年、30年早作准备。早早动手是成功的关键，因为你需要培养财务管理的感觉。关键是决定你的预算、削减债务。还需要一个全面的退休养老计划，在这个过程中要找到最佳的投资方式。而且还需要找到积累财富、勤俭生活的方法。

这需要思想观念、思维方式的转变。转变并不容易，但一想到你的这些努力在将来都会有回报，就知道这么做是值得的。通过恰到好处的理解和计划，你可以实现长久的梦想。最需要做的就是下定决心，改变自己，为将来做好准备。

 

 

2. 怎样做预算

要想给自己做一份月度预算，首先就要搞清楚你的收入究竟有多少。所有的收入来源，像是工资、利息收入、社保（如公积金）和其他收入，都可以列到一个电子表格里。

接下来，就要估计支出有多少。如果以前没记录过，那么就可以试着记一个月的帐，在一个月里把每一项花费都记下来——App Store与安卓系统都有很好的记账应用，比如“随手记”，周知仍然强烈推荐iXpenseIt。一个月下来，就知道大概会花多少。

支出可以分成两类：固定支出和可变支出。固定支出就是一段时间内不会变化的支出，比如现在与未来六个月的每月25号都要交房租3000元，或每个月的汽车停车位支出300元等。可变支出就是更加随意和随机的，比如心血来潮吃了顿大餐或买了件衣服，这没有什么不对的，只要你今天、这一项上多花了，将来有别的地方又能省下来就好。

要根据你自己的生活方式来做出休闲和娱乐的预算。要想让自己有动力攒钱，就得想办法奖励自己，比如如果预算完成的好，就可以小小放松一下，花一点钱。休闲娱乐可以是符合你的生活习惯和收入的任何形式。

做预算的另一个重要方面就是你的收入要大于支出。每个月都攒下一点钱，积少成多，将来真需要用钱的时候就有备无患。

如果你背着债务（房贷、车贷、信用卡消费），债务就可能是其他一切的障碍——不管对预算、投资还是储蓄。消费信贷能够使你的财务一团糟。就好比，你买了一辆车，而车作为资产的折旧非常快，而且养车也是一个持续的支出。而如果从机会成本的角度看，因为你每个月有几千元的债要还，那你就还损失了这几千元作为存款或其他形式投资所能够赚取的利息收入。

 

 

3. 为什么、怎样节俭生活

人们一直鼓励节俭，因为这能够减轻财务压力和焦虑。节俭会让你有效地使用金钱，而不把他们浪费在无用的地方。节俭的生活方式能确保财务安全，因为如果你花的比挣的少得多，你就有机会攒钱并进行投资，然后能高枕无忧。

我们的父辈正因为节俭而更成功。他们的开销很小，才能在那么少的收入下照常生活，还进行了被动投资。人们胃口越来越大，越来越要求更高的生活质量，越来越浪费。这完全是可以避免的，只要你愿意今天做出一些牺牲。节俭，会让你更加珍惜你所拥有的，而同时省下的东西会给你带来生活中的幸福和满足。节俭会让你对生活有一个全新的认识。

节俭的本质是用最少的资源带来最大的回报。少使用一些产品也会降低对健康的危害。比如，完全可以用肥皂、苏打和焦性硼酸钠做出你自己的洗衣粉，这比超市买的洗衣粉便宜，而且也没有那么多的化学物质。有时候，我们会面对紧急情况，比如车突然抛锚，或者亲属住院，只有平时储蓄积累，才能处事不慌。另外，少买一些工业制成品，也意味着你在保护环境。

如果真能管住钱袋子，你就能在不经意间积攒下来很多。应该总是对支出有个大概的了解，要回顾、检查，一直提醒自己，贵的东西能不买就不买，因为这会帮你改掉“冲动购物”的习惯。好消息是，新的习惯其实很容易养成，只要你能“训练”自己少花钱，用不着的东西，再便宜还是用不着。

要小心使用信用卡和借记卡。尽量在信用卡还款日之前全额还款，别让银行随随便便就收你利息。少用信用卡，多用借记卡，因为借记卡会提醒你，你有多少钱才能花多少钱。如果你的公司有专门对员工的优惠，比如买电脑、电影票、车票或者其他产品和服务，尽量用足，这是很好的省钱方式。在电商网站购物也能省下不少，前提之一是只买必要的，之二是凑足免运费的金额再下单。

通胀总是最明显就体现在食品价格上，于是我们的收入增长了，但花在食物上的支出占收入的比例下降不太快。要有一个总体策略，怎样在食物上省钱。喝普通的茶和咖啡，没必要非喝最名贵的茶和卡布奇诺。工作午餐完全可以带饭，更节省、更舒服也更安全。如果还是想在外面吃，控制吃好的或大吃一顿的频率，给自己规定只有在特殊情况、特殊日子才能大吃一顿。去超市买食物最好列个清单，需要什么买什么，而不是看见什么买什么。

药品也很贵，尤其是处方药。非处方药、通用药便宜得多，以药店连锁为品牌的药更便宜。一般的头疼脑热，这些大路货完全能应付。

省油也是节俭生活的一部分。定期检查你的车况，尤其是胎压。除了炎热和冰雪季节，让胎压鼓鼓的，能省下不少汽油。油价下跌的时候，赶巧碰上就多加一点。遇上堵车，等候时间长的时候就先熄火。能不打车就不打车，公交也很发达。这些小事积少成多，一年下来省下的钱都能用在财务规划和投资上。

 

 

4. 应急基金

天有不测风云，应急基金是绝对重要的。应急基金能够帮你应对突发事件，而突发事件是不可避免的。准备应急基金的时候，应该瞄准三到六个月的家庭支出。

当然，要想挪出等同于这几个月的资金，首先你需要弄清楚每个月你需要花多少钱。住房（房租支出、房贷、水电煤气）、交通（公交、开车、打车）和食物（在家做饭、出去吃、工作餐）一般是家庭日常支出的大头。有统计显示，住房、交通和食物会占到收入的65%。算出每个月支出大概是多少，乘以3-6倍，就得出你需要多少钱作为应急基金。

攒下这些钱是你的目标，那么就需要找到存钱的方法。付诸行动需要由一些节俭的策略。比如有一些你很熟悉的产品，是不是也能买二手的？像自行车、卧室里的小电视、给低龄儿童使用的入门电脑，你的第二台PSP等等。如果出去旅游和休假能暂缓，就能省下不少。年终奖、工资上涨的部分，也能存下来——想想你过去没有这些额外的收入，不也照样活得好好的？

要想为应急基金存钱，就得是强制性的，就像你每个月都得付水电费、房租、账单一样才行。应急基金必须到十万火急的紧急情况才能动用，它就像一份保险，不能是想取就能取。只有这样，才能真的攒下一笔钱，以备不时之需。

 

 

5. 怎样减债

当今社会，很多人都背着债（房贷、车贷、信用卡、留学贷款），但人们总是忽视这些债务，到最后已经虱子多了不咬，成了生活中的一部分。而实际上，债务可能变成影响你财务状况的一个大麻烦，它能带来情绪和财务压力。

看到这，肯定有人会说，假如我以每年8%的利率贷款买房，而房价每年上涨10%以上，而且通胀还有3%，那我实际上每年还赚了5%。这种好日子的一个前提是，实际负利率，也就是存钱的补贴借钱的。但同学们需要静下来想一想，未来还是不是这种情形——看看身边的房价，还有去年的通胀率就知道了。

因此，如果你债务缠身，是时候有效地削减债务了。对负债视而不见可不行，第一步就是搞清楚你究竟对外欠了多少债，把各项债务加起来，看看到底有多少。不要再使用信用卡，结束“欠债-还钱-再欠债”的恶性循环。无债一身轻，你也该感受一下。

就像之前说过的，预算对改善财务状况、积累财富至关重要。如果你背着债，那预算就更重要了，你必须严格执行预算才有可能减债。把预算当中的奢侈品支出去掉，必须品也要做到极简。预算当中挤出来的部分，应当用来还债。当然，如果债务实在太大，还应当尝试跟出借人协商，看能不能更改期限和利率，至少减一减罚息或“利滚利”。

大卫·拉姆塞（Dave Ramsey）有一个著名的“雪球”减债法。这种方法建议先不看利息部分，只看本金。第一步是列出一个表，把本金数额最小的债务列在最上面，从小到大依次排开。还债的时候，先集中火力还最小的那笔，其他债务都只还最低额。把最小的还完，再还第二小的债务，以此类推。这种方法会给你带来成就感和动力。

另一种减债方法是先还利率最高的，因为多欠一天就要多还很多。这种方法在长期内会给你省下很多利息支出。而且先还贵的，会让你越来越有信心，越往后越“小菜一碟”。
怎样还债最终还是取决于你自己，但要想攒下钱做投资，清掉负资产肯定是第一步。

 

6. 神奇的复利

复利对储户来说意味着，金融机构不仅会对你的本金付息，还会对本金的利息付息。因此，复利会让你的钱以更快的速度增值。你能赚取的复利取决于许多因素，最主要的因素就是利率；另一个是存期，存的时间越久能赚到的越多。

看到这，有人说了，中国金融机构不使用复利。没错，但你可以通过各种方法实现复利。比如：假如现在银行整存整取的一年期利率（单利）是2.75%，你存入了1万元，一年期满后你还想再续存一年。这时候，你已经获得了275元利息。假如你把利息花掉，本金再存上一年，那么第二年又会得到275元利息。两年下来利息共550元。

但如果第二年时你把275元利息也存成本金，那第二年的利息收入就是10275*2.75%=282.56元。两年共获得利息557.56元，比只续存1万元本金多获得7.56元的收入。别小看了这七块钱，积少成多就是这么来的。

当然，如果从一开始你就打算存两年，假设银行两年期年利率为3.35%，那么你最终得到的利息是670元。但别忘了，存一年期你会在一年到期时有个选择是否续存。因此，这两者是不同的资金需求所决定。复利的意义仍然在上面例子中体现出来了。

总而言之，许多富人之所以有钱，就是因为他们知道储蓄的意义，也就是挣的要比花的多。知道如何储蓄是一条通向未来的致富之路。随着经济发展越来越“正常化”，越是发达成熟的经济与法律环境，一夜暴富的机会越少，财富是慢慢积累起来的。复利正是创造奇迹的机制——使你在长期内越来越有钱。

当然，也就像那个7块钱的例子，复利发挥作用是潜移默化甚至是乏味的，你可能要问，“那我为什么还要现在就投资？何苦呢？”答案是，短期内复利不会有明显的效果，但想一想20年、30年就知道了。复利的意义就在于你要早动手。你越年轻，复利就对你越有利。

另一个关键就是要进行持续不断的投资，每次攒下的都不多，也不至于影响今天的生活质量，日积月累就完全不一样。此外，你还应该找到使储蓄最大化的方法。不到万不得已不要动你的积蓄，耐心和毅力是复利发挥作用的关键。

有很多种方法实现复利：可以每个月存上一点，零存整取，当然利率要低得多；在国外货币基金的起点很高，而中国有各种“宝宝”，想存多少存多少；最后当然还有整存整取，将来还会有大额的定期存单（CD）。

 

7. 增加收入

科技的力量给希望多挣一份钱的人打开了一道门。提高收入的一个最好方法是为个人和公司提供咨询服务。虚拟顾问指的是那些通过电子邮件、互联网、即时通讯软件为雇主提供信息和行政管理工作的个人。

假如你的全职工作是个会计、销售、人力专员，你就可以兼职给别的公司做这些方面的外包。大潮流是，企业会越来越控制成本，公司的人、财、物各个方面，都可能外包出去，这是个巨大的市场。

另一个快速提升收入的办法是把用不着的二手货卖出去，不管是在eBay、淘宝、58同城还是赶集网。当然了，首先你需要开个账户，还得把要卖的东西的照片上传，再写好描述。你可以用“一口价”，也可以拍卖。“一个人的垃圾是另一个人的宝贝”，你拿着没用不如换成钱。

兼职创作也是个不错的主意。如果你对软件开发、写作、摄影摄像、图形设计、网站设计和其他领域很在行，就可以做兼职作者。前程无忧、招聘、兼职100等网站可以好好利用，把你的资质、技能、时间分配、预期收入填好，等着顾客上门，或者自己去查找筛选，总会有你合适的。所谓“会者不难”，你的技能准有人需要，与其躺在床上玩手机，不如干活挣钱。

假如你曾经或现在是个学霸，在数学、科学、英语、历史或任何一个学科很牛，那你可以兼职当家教。家教需求巨大，因为家长们都望子成龙，自己的孩子不当最好的，也绝不能垫底。外语好的话还可以当兼职翻译，打字快的可以当速记员。

假如你在某个领域特别在行，是专家级别的，那还可以开个人博客，许多大型门户和微信公众号，都对原创和专业内容求之不得。只要你写的东西别人看了有用，并且生动有趣，就一定能卖出价。写得好，名声越来越大，收入也会越来越多。

许多30几岁的人都对眼下的工作不太满意，因为离当初的理想差的远了点。如果你也是这样，那么一种方式是再学习、提升，然后换一份真正自己喜欢的工作、喜欢的岗位。另一种还不如直接去上一个短期课程，掌握一项新的技能，然后用这个技能去赚取额外的收入。

 

Jack Corbett, 2014, "Building Wealth In Your 30s"