如何较低成本通过保险来保障自己的一生？（3）
以下笔记摘录自《关哥说险》，以及自己平常的相关阅读。
重疾险与医疗险区别
重疾险（俗称大病险），属于给付型。
医疗险（俗称住院险），属于补偿型。
医疗险基本都是消费型的，一年一保，费用随年龄增加，核保要求也更严。
重疾险基本都是长期的，一次核保，长期保障，费率几十年不变。
重疾险可以重复买，没上限，买 10 万也行，1000 万也行。当然了，保额高，不但保费高，还要体检，甚至提供财务报告。
我可以在 A 公司买 50 万，在 B 公司再买 50 万，得了重疾，两家都赔，可以叠加。
当然了，300 万还治不了的重疾，也没什么必要再治了……
所以，重疾险可以一买再买，好多人对比两个产品，特点不同，纠结不已，最后各买一半，也是个法子。
医疗险也可以重复买，但是不能重复赔。这个稍微复杂点。假设老王在 A 公司买了 2 万医疗险，在B公司又买了 2 万医疗险。
1、老王住院实际花了 1 万。他到 A 公司报销了 1 万，就不能再到 B 公司理赔了。
2、老王住院实际花了 3 万。他先到 A 公司报销 2 万，然后还可以到 B 公司再报销1万。
3、老王住院实际花了 5 万。他到 A、B 公司各报销 2 万，剩下 1 万就只能自己掏了。
医疗险的实际情况其实还要复杂，比如有社保的，还要先去掉社保的部分。有社保和没社保的报销比例也不一样，还有免赔额。
疾病种类千千万，重了轻了的，谁也说不准。得了大病，医疗险可能不够用，得了小病，重疾险又管不上。所以重疾险和医疗险并不矛盾，也不算重复，算是一种互为补充的好基友关系吧。
最简单的，就是花个几千块乃至几万块买完重疾险，再花个几百块来个医疗险，妥妥的。
买了重疾险，可这辈子没得大病咋办？
其实就引出了一个问题：你的重疾险，带不带寿险责任呢？
从这个角度看，重疾险可以分为两大类：
这种重疾险，重疾和身故两种情况，共用一个保额，但无论如何，最后都能拿到保额。
一般这种带寿险金的重疾险，都会贵一些。
保险的三个重要时间概念
保险里的倒挂是什么意思？
就是你总共这么多年应该交的保费合起来，比最终的保额还要高，就是倒挂。
什么是直付？
就是你去看病，不用带钱，直接把你的直付卡甩给医院就行了。出院再一起算帐。
寿险如何规避风险？
老王买房子的时候贷了 100 万的贷款，老王一挂，银行来要帐，发现哎呀，有 100 万身故金，刚好！还钱吧！
但是身故金受益权高于债权。这 100 万赔偿金，银行无权动用也无权追讨。
当然了，配一个和家庭贷款匹配的寿险，也是个常见的做法。
自杀的话，身故责任要不要赔偿？
几乎所有的身故责任中，自杀都是除外责任。但同时还有一条，保单生效两年后，自杀也在赔付范围内。这一条款是基于心理学，如果一个人投保时有自杀倾向，但能挨过两年，很大可能就不想自杀了。
买保险的渠道
1、银行
2、保险代理机构
3、网络平台（例如支付宝）
4、电销渠道
5、直接找保险公司投保
最靠谱的还是银行，因为银行合作保险机构比较多，可能有的产品在银行买会便宜过保险公司投保，但是银行也要警惕那些沙雕业务员无脑推广，其实他们自己都不懂保险，但是为了业绩洗脑你，所以最好是自己懂，然后通过银行渠道来购买。
保险代理机构的话也是良莠不齐，还是一样，推销保险的人自己水平都不行，就是为了业绩洗脑你的。
保险的名字是怎么命名的？
大多数产品名字的结构由三部分构成，「产品名字」+「保障责任」+「定价模式」。
「产品名字」一般都是比较喜庆的字眼，往往跟保障责任会相关。比如重疾险，就叫「康健一生」「吉祥无忧」，养老险，就叫「乐享一生」「xx 年年」，医疗险，就叫「e 生保」「尊享 e 生」，诸如此类。没什么特别的规律，就图一好彩头。
「保障责任」就会比较直白，体现的是主要的保障责任，xxxx 重疾险、xxxx 百万医疗、xxxx 少儿教育金，等等。
「定价模式」往往是后面的括号，比如 xxx 重大疾病保险（万能型）、xxxx年金保险（分红型）。如果没有括号，一般就是传统型保险了。
优秀的重疾险特征
我研究重疾险发现得买
【多次赔付】
【保费豁免】
【保障终身】
【续保无忧】
【身故赔付】
满足这5点的重疾险才考虑投保，并且要投 200万的那种，次点就100万吧。
保险里身故责任的不同
- 重疾险中的身故责任，是在没有重疾赔付的前提下身故，可以赔和重疾同样的保额。已经赔付了重疾保额，身故保额就没有了。
- 意外险的身故责任，身故原因必须是意外事故，疾病身故是不赔的。
- 而纯寿险，不管是终身寿还是定期寿，只要别碰到「责任免除」条款，就都会赔付身故保险金。而且，大多数纯寿险，把「全残」和「身故」视为等同，也会赔付身故保额。
投保人，被保险人，受益人
投保人是指买保险的人。
被保险人是指，保险条款生效的人，也就是，假设投的是寿险，那么被保险人就是那个挂掉了，寿险才会生效的关键人物。
受益人，也就是那部分金额给谁。
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一份保单包含了四个主体：
投保人、被保险人、受益人、承保人
承保人就是保险公司，主要认保单，就算是打官司作废或变现，也不是那么容易的事。
投保人：
保单持有人／买保单的人／交保费的人
拥有保单的【所有权】和大部分的【控制权】
基本上投保人的权利是最大的，大多数情况下，保险公司只认投保人的签字。所以如果想退保，或者想更改受益人等等，必须有投保人的同意。而且保单的现金价值、分红，在没有转化成理赔金的时候，都是属于投保人的。
注意，投保人可以更改，只要原投保人和被保险人（已成年）同意即可。
被保险人：
享受保单的保障／保额所有人
拥有保单的【使用权】和小部分的【控制权】
被保险人属于比较被动的，但是享受保障。比如重疾险的重疾赔偿金，年金险释放出来的年金，某些定期险的满期金等，都是属于被保险人的利益。
被保险人不能更改。
受益人：
获得身故赔偿金
拥有保单的【受益权】
（因为“生存受益人”基本等同于被保险人，因此这里默认讨论“身故受益人”。）
受益人就是在被保险人身故之后拿赔偿金的那个，这个效力比遗嘱还高，执行起来也简单快捷。
受益人可以更改，可以添加减少，可以指定受益比例。
